Si vous vous lancez dans la fabuleuse aventure qu’est l’achat d’une maison, vous avez sans doute déjà entendu les termes « prêt » et « prêt hypothécaire ». Bien que le prêt hypothécaire soit un type de prêt, ces deux types d’emprunts ne fonctionnent pas de manière identique. Voyons cela de plus près.
Qu’est-ce qu’un prêt?
Un prêt est une entente financière entre deux parties. Le prêteur remet des fonds à l’emprunteur, qui devra rembourser le montant principal du prêt et les intérêts. L’emprunteur s’engage à assumer la dette et à rembourser le prêteur selon les conditions établies par ce dernier.
Il existe différents types de prêts, y compris les prêts à terme et les prêts renouvelables. Ceux-ci peuvent être accordés à des particuliers ou à des entreprises et peuvent être garantis ou non garantis. Chacun comporte des avantages et des désavantages et l’on y a recours dans différents scénarios financiers.
Lorsque vous empruntez des fonds, vous vous engagez à rembourser cette somme, avec intérêts, sur une période de temps déterminée. Un prêt à terme doit généralement être remboursé sur une période précise et le montant des versements est fixe. Dans le cas d’un prêt renouvelable, vous pouvez retirer des fonds jusqu’à hauteur d’une limite préétablie. Lorsque vous effectuez un remboursement, votre crédit disponible augmente et vous pouvez retirer ces fonds à nouveau.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire?
Le prêt hypothécaire est un type de prêt, cependant votre maison ou votre propriété fait partie des conditions du prêt. Le prêt hypothécaire est considéré être un prêt garanti, car votre maison ou votre propriété est donnée en garantie et une hypothèque grevant le titre est inscrit sur votre propriété. Cela signifie que si vous ne respectez pas les exigences relatives au remboursement de votre emprunt, le prêteur a légalement le droit de saisir et de vendre votre propriété. Ce processus s’appelle une saisie immobilière.
Le prêt hypothécaire est utilisé pour acheter ou refinancer une nouvelle maison ou une propriété et vous pouvez utiliser la valeur acquise de votre maison à d’autres fins. L’achat d’une maison implique habituellement une somme importante et la plupart des emprunteurs n’ont pas les fonds nécessaires pour régler l’achat en un seul versement. Les prêteurs déterminent s’ils peuvent consentir un prêt hypothécaire aux emprunteurs en vérifiant leurs antécédents financiers; ils vérifient entre autres votre cote de crédit, vos revenus et votre niveau d’endettement. En outre, les prêteurs obtiennent généralement une évaluation de la valeur de la propriété, ce qui leur permet d’établir le montant du prêt hypothécaire qui vous sera octroyé.
Comment utilise-t-on les prêts ou les prêts hypothécaires?
Vous pouvez utiliser un prêt « ordinaire » pour financer un achat immobilier ou d’autres besoins financiers. Voici quelques exemples :· un prêt garanti est souvent utilisé pour les achats plus importants, comme un véhicule; le véhicule est mis en garantie dans les conditions du prêt;
- un prêt à terme non garanti peut être utilisé pour différents achats, notamment le réaménagement d’une chambre, un mariage ou le remboursement d’une autre dette;
- les cartes et les lignes de crédit sont des prêts renouvelables; elles peuvent être utilisées à répétition et les emprunteurs remboursent les achats qu’ils effectuent avec la carte ou la ligne de crédit;
- un prêt étudiant est utilisé pour le paiement des frais de scolarité et est assorti de conditions de remboursement spécifiques. En règle générale, le prêt étudiant est garanti par le gouvernement, et les emprunteurs peuvent avoir accès à des programmes de remboursement spéciaux, au besoin;
- les prêts hypothécaires sont utilisés pour acheter une maison ou une propriété, et pour le refinancement. La Banque Scotia offre le programme Crédit intégré ScotiaMD (CIS). En utilisant la valeur acquise de votre maison, le CIS vous donne accès à un éventail de produits d’emprunt à des taux d’intérêt plus faibles, afin de répondre à vos besoins financiers à court et à long terme.
Qu’est-ce qu’une garantie?
Pour certains types de prêts, une garantie est exigée pour obtenir le prêt. La garantie est un actif que l’emprunteur offre au prêteur pour garantir le remboursement du prêt. Si l’emprunteur n’arrive pas à rembourser le prêt, le prêteur est légalement autorisé à saisir et à vendre le bien mis en garantie.
Dans le cas d’un prêt automobile, le véhicule est considéré être le bien donné en garantie. Si l’emprunteur cesse d’effectuer les versements, le véhicule peut être repris. Le prêteur peut alors vendre le véhicule et utiliser le produit de la vente pour éponger la dette et l’emprunteur devra payer le solde restant, s’il y a lieu.
Pour d’autres types de prêts, la garantie peut être une somme en argent. Par exemple, les personnes qui ont de la difficulté à obtenir une carte de crédit ou un prêt peuvent augmenter leur crédit en demandant une carte de crédit garantie.
Dans le cas d’un prêt hypothécaire garanti, la maison ou la propriété est la garantie. Si vous ne respectez pas les obligations financières de votre prêt hypothécaire, le prêteur peut entamer des procédures pour la saisie et la vente de votre maison.
Les exigences que les emprunteurs doivent satisfaire varient selon le type de prêt. En règle générale, le prêteur exigera :
- une preuve d’emploi et de revenu; vous devrez fournir un bulletin de paie ou une lettre de votre employeur;
- le calcul de votre ratio d’endettement; votre dette mensuelle est divisée par votre revenu mensuel brut (votre revenu avant les retenues salariales);
- la vérification de votre cote de crédit; chaque prêteur établit ses propres exigences relatives à la cote de crédit minimum acceptée, mais une « bonne » cote de crédit s’élève généralement à 700 ou plus;
- une garantie pour les prêts garantis; s’il s’agit d’un prêt automobile, véhicule servira de garantie. Si vous faites une demande de prêt personnel garanti, les prêteurs peuvent accepter un véhicule entièrement payé, de même que les soldes des comptes d’épargne et de placement.
Les exigences liées aux cartes de crédit sont généralement plus souples. Vous devrez démontrer que vous avez un revenu vérifiable, une adresse physique et la cote de crédit minimum exigée par le prêteur.
Un prêt hypothécaire est un emprunt qui exige davantage de documents. Si vous demandez un nouveau prêt hypothécaire ou le refinancement d’un prêt hypothécaire existant, vous devrez fournir les renseignements suivants :
- une preuve d’emploi et de revenu;
- une liste de vos actifs, y compris les soldes de vos comptes bancaires, vos véhicules et vos placements;
- une liste de vos dettes et de vos obligations financières;
- des renseignements sur la propriété qui sera mise en garantie.
Quelles sont les exigences?
Les exigences que les emprunteurs doivent satisfaire varient selon le type de prêt. En règle générale, le prêteur exigera :
- une preuve d’emploi et de revenu; vous devrez fournir un bulletin de paie ou une lettre de votre employeur;
- le calcul de votre ratio d’endettement; votre dette mensuelle est divisée par votre revenu mensuel brut (votre revenu avant les retenues salariales);
- la vérification de votre cote de crédit; chaque prêteur établit ses propres exigences relatives à la cote de crédit minimum acceptée, mais une « bonne » cote de crédit s’élève généralement à 700 ou plus;
- une garantie pour les prêts garantis; s’il s’agit d’un prêt automobile, véhicule servira de garantie. Si vous faites une demande de prêt personnel garanti, les prêteurs peuvent accepter un véhicule entièrement payé, de même que les soldes des comptes d’épargne et de placement.
- Les exigences liées aux cartes de crédit sont généralement plus souples. Vous devrez démontrer que vous avez un revenu vérifiable, une adresse physique et la cote de crédit minimum exigée par le prêteur.
- Un prêt hypothécaire est un emprunt qui exige davantage de documents. Si vous demandez un nouveau prêt hypothécaire ou le refinancement d’un prêt hypothécaire existant, vous devrez fournir les renseignements suivants :
- une preuve d’emploi et de revenu;
- une liste de vos actifs, y compris les soldes de vos comptes bancaires, vos véhicules et vos placements;
- une liste de vos dettes et de vos obligations financières;
- des renseignements sur la propriété qui sera mise en garantie.
Comment déterminer si j’ai besoin d’un prêt « ordinaire » ou d’un prêt hypothécaire?
Les prêts et les prêts hypothécaires sont des solutions d’emprunt qui peuvent aider les emprunteurs à réaliser leurs projets. Le type de prêt qui vous convient dépend de votre situation financière personnelle. En discutant avec un conseiller, vous pouvez déterminer le type d’emprunt dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs financiers.
1 Il pourrait être nécessaire de présenter une nouvelle demande pour modifier la limite de crédit ou ajouter des produits de crédit dans le cadre du programme Crédit intégré Scotia. Dans certains cas, l’inscription d’une nouvelle hypothèque pourrait être nécessaire. Certaines solutions hypothécaires pourraient être inadmissibles au programme Crédit intégré Scotia. Des conditions peuvent s’appliquer.
Avertissement : Le présent document est publié à titre informatif seulement. Les informations qu’il contient ne doivent pas être vues comme des conseils en placement ou des garanties pour le futur ni comme des recommandations d’achat ou de vente. Les renseignements présentés, notamment ceux ayant trait aux taux d’intérêt, à la conjoncture des marchés, aux règles fiscales et à d’autres facteurs liés aux placements, peuvent changer sans préavis, et La Banque de Nouvelle-Écosse n’est pas tenue de les mettre à jour. Même si les renseignements de tiers contenus dans le présent document proviennent de sources jugées fiables à la date de publication, La Banque de Nouvelle-Écosse ne garantit pas leur fiabilité ni leur exactitude. Les lecteurs sont invités à consulter leur propre conseiller professionnel pour obtenir des conseils financiers, des conseils de placement ou des conseils fiscaux adaptés à leurs besoins. Ainsi, il sera tenu compte de leur situation, et les décisions seront fondées sur l’information la plus récente.
Toutes les demandes de prêt hypothécaire sont assujetties aux exigences de la Banque Scotia et aux exigences de l’assureur contre le défaut de paiement, le cas échéant, en matière de crédit, de prêts hypothécaires résidentiels et de montants d’emprunt maximums autorisés. Toutes les demandes de prêt hypothécaire sont assujetties aux exigences en matière de crédit, de prêts hypothécaires résidentiels et de montants d’emprunt maximums autorisés.
