Un premier plan de gestion de patrimoine devrait en faire partie. Dans les premiers temps, vous occupez un emploi à temps plein; vous remboursez progressivement vos prêts étudiants, vous commencez à épargner en vue de la retraite et puis à planifier votre avenir.
Lorsque vous atteindrez la prochaine étape de votre vie et que vous commencerez à bâtir une famille et une carrière, vous vous apercevrez que votre plan de gestion de patrimoine deviendra plus complexe. Parmi les grandes étapes de cette période charnière figurent le mariage, l’achat d’une maison, la naissance de vos enfants et l’épargne en vue de leurs études, ainsi que des progrès importants dans votre carrière.
Cette étape de la vie peut être un exercice d’équilibre et vous obliger à gérer des priorités concurrentes. C’est le moment idéal pour vous assurer que votre plan de gestion de patrimoine est à jour et qu’il peut s’adapter à vos besoins changeants tout en vous aidant à gérer ce qui compte le plus, aujourd’hui et demain.
Faites appel á des tiers
Même s’il peut être difficile d’épargner au départ, le gouvernement a conçu des régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), des comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) et des régimes d’épargne‑études (REEE) pour vous aider à épargner en vue de tous vos objectifs financiers et de ceux de votre famille tout en bénéficiant des avantages fiscaux. Chaque programme fonctionne différemment et la plupart des familles peuvent profiter de l’ajout d’un ou de plusieurs de ces instruments d’épargne à leur plan de gestion de patrimoine.
Votre employeur verse-t-il des cotisations de retraite de contrepartie? Offre-t-il un régime de retraite ou un régime d’actionnariat des employés? Si c’est le cas, il est judicieux de profiter pleinement de toutes les occasions qui se présentent à vous tandis que votre actif continue de croître. Une autre façon de tirer parti des actifs d’un tiers est de recourir aux subventions gouvernementales offertes par l’entremise des REEE lorsque vous commencez à épargner pour les études de votre enfant.
La bonne nouvelle, c’est que vous avez de nombreuses années devant vous à cette étape de votre vie. Le temps joue donc en votre faveur. En privilégiant les placements axés sur la croissance, comme les placements en actions, vous pouvez faire fructifier votre épargne au fil du temps. Un potentiel de rendement accru s’accompagne d’un risque accru, ce qui signifie que vous devez être en mesure de faire face à une certaine volatilité de la valeur de votre portefeuille pour dégager un rendement à long terme.
Tenez compte de vos besoins en matière d’assurance
L’assurance est un aspect vital de votre avenir financier qui peut vous aider à protéger ce qui vous appartient comme votre voiture, votre maison ou votre chalet, ainsi que votre santé. Même s’il peut sembler inhabituel de devoir y réfléchir à cette étape de votre vie, il peut être avantageux d’envisager de souscrire une couverture d’assurance‑maladie et d’assurance-vie afin d’être protégé et de garder l’esprit tranquille lorsqu’un imprévu surviendra.
Plus tard à cette étape de la vie, vos revenus et vos dépenses sont généralement plus élevés. Même s’il peut s’agir d’un exercice d’équilibre complexe, cette étape peut être gratifiante si vos finances sont en ordre et si vous avez un plan qui correspond aux objectifs de votre famille et à ce que vous souhaitez réaliser.
Mettre l’accent sur votre retraite
Comme votre salaire est probablement plus élevé que jamais, c’est le moment d’épargner le plus possible. Le taux d’épargne moyen des ménages au Canada est de 2,52 %1. Toutefois, vous devriez viser plus haut, surtout si vous avez épargné moins lorsque vos revenus étaient plus faibles. En règle générale, plus vous êtes jeune, moins vous avez besoin d’épargner. En revanche, lorsque vous arrivez en milieu de carrière, la fourchette idéale se situe entre 5 et 10 % du salaire avant impôt.
Épargner pour les temps difficiles est toujours important, mais à la fin de cette étape de la vie, épargner pour la retraite devient une priorité pour de nombreuses personnes. Une fois que vous avez constitué un fonds d’urgence, vous devriez vous efforcer de maximiser vos comptes à imposition reportée et à traitement fiscal avantageux, comme les REER et CELI. Ainsi, vous pourrez faire fructifier votre pécule en bénéficiant de déductions fiscales sur vos cotisations à un REER et d’une croissance en franchise d’impôt dans votre CELI.
Maintenir des attentes raisonnables
Si vous avez acheté une première maison tôt dans la vie, elle pourrait commencer à vous paraître un peu petite, surtout si votre famille s’agrandit. Déménager dans une plus grande maison que l’on peut à peine se permettre est une erreur courante. Restez plutôt dans votre zone de confort. Généralement, vous ne devriez pas consacrer plus de 30 % du revenu de votre ménage au logement.
Il est important que les Canadiens dont la famille s’agrandit et la carrière progresse possèdent un plan de gestion de patrimoine solide, mais souple. L’accent mis sur la croissance, tant du point de vue de la répartition de votre portefeuille que de votre taux d’épargne, peut se traduire par un avenir plus sûr. Par ailleurs, une bonne compréhension des coûts auxquels vous devrez faire face au cours des nombreuses étapes de votre vie vous aidera, vous et votre famille, à envisager l’avenir avec confiance.
Pour obtenir de plus amples renseignements et d’autres conseils, veuillez communiquer avec votre conseiller de Gestion de patrimoine Scotia et lui demander de préparer votre propre Plan de gestion de patrimoine globale.
