C’est un élément important à prendre en compte dans votre plan de gestion de patrimoine globale; regardons comment l’assurance peut protéger votre patrimoine.
Vous travaillez fort pour payer les études de vos enfants, vous bâtir un solide portefeuille de placements et vous créer une vie à votre goût. Mais qu’arriverait-il si vous perdiez soudainement vos sources de revenus?
À tout le moins, chaque investisseur qui a des personnes à charge devrait envisager de souscrire une assurance temporaire – c’est un moyen abordable de protéger votre famille contre les difficultés financières liées à la perte de revenus en cas de décès prématuré.
Le risque d’être invalide pendant une longue période avant 65 ans est plus élevé que le risque de mourir avant cet âge. Une assurance invalidité gère ce risque en vous versant une prestation mensuelle sur une durée prédéterminée en cas d’invalidité (selon le sens donné à ce terme dans la police). Les polices comportent normalement une période d’attente avant que les prestations commencent à être versées.
Soyez au fait des limitations
Bien que de nombreux employeurs fournissent des régimes d’assurance invalidité collective, ces derniers comportent diverses limitations que vous devriez connaître. Tout d’abord, les régimes sont détenus par l’employeur et ils peuvent être annulés ou modifiés en tout temps. Ensuite, la couverture prend souvent fin si vous quittez l’entreprise.
Habituellement, la définition du terme invalidité change au bout d’une courte période (un ou deux ans), après quoi, la possibilité que vous puissiez présenter une demande d’indemnité peut diminuer et, si les paiements de la prestation prennent fin, vous pourriez être forcé d’envisager un poste qui ne vous intéresserait pas normalement.
Enfin, si les primes d’assurance connexes sont payées par l’employeur, les prestations pourraient être plafonnées en plus d’être imposables (si toutefois les primes sont un avantage imposable, les prestations ne sont pas imposables). Si vous êtes déjà couvert par une assurance invalidité collective, vous pourriez envisager de prendre une assurance invalidité individuelle complémentaire.
Protéger votre patrimoine contre l’impôt
Vous avez consacré beaucoup d’énergie à bâtir votre patrimoine, il mérite donc d’être protégé de l’impôt. Une stratégie à cet effet devient particulièrement importante dans le cas des placements enregistrés comme les REÉR et les FERR, qui sont imposables en entier au décès. Et n’oubliez pas que la question de l’imposition ne vise pas seulement vos actifs pour la retraite, d’autres placements, ou le chalet familial par exemple, peuvent être soumis à l’impôt sur les gains en capital.
Le produit d’une police d’assurance n’est pas imposable et peut être disponible dès le décès, on peut donc l’utiliser pour payer ces impôts. En l’absence d’un versement d’assurance non imposable, les bénéficiaires doivent trouver d’autres options pour payer leurs obligations fiscales, ce qui pourrait les amener à vendre des biens qui n’étaient pas censés être vendus.
En plus de financer les obligations fiscales au décès, certaines polices d’assurance protègent votre patrimoine de l’impôt à mesure qu’il croît de votre vivant.
Dans le cas d’une police d’assurance non imposable, une tranche des primes d’assurance sert à payer les frais d’assurance et le reste est investi, ce qui permet à ces actifs de s’accumuler avec report d’impôt, selon les modalités du contrat. Comme c’est le cas avec d’autres polices, la prestation de décès est non imposable; par conséquent, le patrimoine distribué est considérablement augmenté par rapport à ce qu’il serait s’il était imposable.
Le coût de la longévité
De nombreux Canadiens prennent leur retraite plus tôt et vivent plus longtemps. Bien qu’une longue retraite soit attrayante, elle fait courir le risque d’avoir besoin, un jour, de ressources financières additionnelles pour maintenir sa qualité de vie.
Il existe trois solutions d’assurance pour couvrir ce risque :
- L’assurance contre les maladies graves prévoit le versement d’une indemnité forfaitaire non imposable si vous recevez un diagnostic de maladie couverte, comme une crise cardiaque, un accident vasculaire cérébral ou un cancer. Ainsi, vous et vos proches pouvez vous concentrer sur votre guérison sans vous inquiéter des coûts liés à votre ménage.
- L’assurance pour soins de longue durée couvre les coûts liés à des soins à domicile ou dans un établissement. Comme le coût des soins de longue durée en établissement au Canada augmente et que le soutien financier des gouvernements diminue, ce type de protection vous assure des soins de qualité sans que vous ayez à compter indûment sur les membres de votre famille.
- Les rentes viagères peuvent procurer un revenu garanti la vie durant et vous assurent ainsi de ne pas épuiser votre capital de votre vivant. Chaque versement de revenu se compose du capital initial et des intérêts, mais seuls les intérêts sont imposables, votre revenu est donc avantageux sur le plan fiscal. Les rentes sont utiles dans une stratégie de titres à revenu fixe et peuvent être établies avec un conjoint, ce qui garantit un revenu au dernier conjoint, jusqu’à son décès.
Bien que le risque fasse partie de la vie, vous pouvez protéger ce que vous avez mis tant d’efforts à construire en choisissant les bonnes solutions d’assurance. Notre processus de planification de patrimoine globale vous aide à trouver le meilleur moyen de structurer, de valoriser, de protéger et de répartir votre patrimoine, et à déterminer comment intégrer les solutions d’assurance à l’ensemble de votre planification.
