Bien que la planification de la retraite varie en fonction de la situation et des objectifs financiers de chacun, les femmes sont généralement confrontées à des défis supplémentaires qui peuvent interférer avec leurs projets. Comme tant de femmes aujourd’hui, vous pourriez vous retrouver dans la génération sandwich, élevant vos enfants et prenant soin de parents âgés tout en menant de front une carrière et d’autres engagements personnels. Pour compliquer les choses, vous pourriez être obligée de traiter vous-même des questions liées à votre avenir financier après un divorce ou le décès de votre conjoint ou partenaire.
Malgré ces défis et ces responsabilités supplémentaires, les facteurs qui entrent en ligne de compte dans tout plan de retraite restent les mêmes. Après avoir fait fructifier votre patrimoine pour profiter d’un certain mode de vie, il vous faudra un plan qui vous donnera le sentiment de bien maîtriser vos finances. Vous voudrez faire en sorte de maintenir le même niveau de vie que vous aviez avant la retraite et de réaliser vos rêves sans craindre de devenir un fardeau pour vos proches. L’un de ces objectifs pourrait même être de laisser un héritage à votre famille ou à une cause qui vous tient à cœur.
Malgré ces défis à surmonter, voici trois mesures clés que vous pouvez prendre pour vous assurer de profiter de votre retraite comme vous l’entendez.
Étape 1 : Définir ses objectifs de retraite
L’une des choses les plus difficiles à faire à la retraite est de s’adapter à sa nouvelle vie. Une fois votre carrière derrière vous, vous devrez trouver un nouveau but et une nouvelle routine pour occuper ce temps libre. Avant de prendre votre retraite, il est important de réfléchir à la façon dont vous voulez passer votre temps libre afin de vous assurer que votre pécule puisse financer vos rêves. Aimeriez-vous voyager à travers le monde ou, au contraire, vivre tranquillement près des vôtres? Avez-vous une autre passion à laquelle vous aimeriez vous consacrer? Et quel type d’héritage aimeriez-vous laisser?
Pour beaucoup de gens, la retraite est l’une des transitions les plus importantes de la vie. Avant d’arriver à cette étape, il est essentiel d’examiner vos objectifs et votre situation financière actuelle avec objectivité afin de mieux comprendre ce que vous devez faire pour avoir la retraite que vous voulez.
Étape 2 : Décomposer par période
Il peut sembler difficile de planifier en vue d’une retraite qui s’étale sur 30 ans ou plus. Commencez par vous pencher sur quelques années à la fois, par exemple des périodes de cinq ans. Il est probable que votre mode de vie change à la retraite, et ces plans à court terme sont plus susceptibles de rester pertinents pendant ces périodes. Il est important d’adopter cette approche par étape, car vos dépenses et vos besoins changeront au fil du temps. Vous serez probablement plus active pendant vos premières années de retraite, tandis que vos besoins en soins de santé seront sans doute plus importants pendant vos dernières années.
En connaissant la date probable de votre départ à la retraite, sa durée et vos exigences quant à votre mode de vie, vous serez mieux en mesure d’évaluer votre capacité à atteindre vos objectifs en fonction des sources de revenus de retraite dont vous disposez. Parmi ces sources de revenus figurent les régimes de retraite d’employeurs, les prestations d’État et les comptes enregistrés comme les REER et les CELI. Le revenu de retraite que vous recevez peut dépendre de l’âge auquel vous prenez votre retraite, du montant que vous investissez, du taux de rendement de vos placements et d’autres facteurs. Assurez-vous donc de bien comprendre ces paramètres à l’avance.
Étape 3 : Tenir compte des problèmes de santé
Votre santé devrait influer sur les décisions concernant votre mode de vie à la retraite. À mesure que vous vieillissez, les difficultés et changements sur les plans sensoriels et cognitifs peuvent être subtils ou graves. Les chutes, les maladies cardiovasculaires et la difficulté de mener des activités quotidiennes sont loin d’être universelles, mais elles sont courantes. Par exemple, un Canadien sur cinq souffre d’arthrite1. Par conséquent, passer l’hiver dans un climat plus chaud ou déménager dans une maison sans escalier pourrait être une décision à prendre avant que votre santé n’affecte votre mode de vie.
Comme les femmes vivent plus longtemps, elles sont plus susceptibles d’avoir besoin de soins de longue durée. Environ les deux tiers des aînés canadiens atteints de démence sont des femmes2. Vous pourriez avoir besoin de soins médicaux spécialisés qui peuvent entraîner des coûts supplémentaires si votre employeur n’offre pas d’assurance-maladie à vie, ce que de nombreux employeurs, en particulier dans le secteur privé, ne font plus. Les dépenses personnelles liées aux services de soins de longue durée peuvent rapidement éroder l’épargne-retraite. C’est pourquoi vous devez impérativement planifier en tenant compte des problèmes de santé et des soins imprévus.
Pour vivre bien, planifiez bien
Pour ce qui est de se sentir prête pour la retraite, seulement 25 % des femmes estiment qu’elles sont bien préparées3. Pourtant, seulement 22 % des femmes ont un plan financier officiel préparé par un professionnel4.
Lorsque la vie est mouvementée, il peut être difficile de trouver le temps d’élaborer un plan financier. Néanmoins, un plan financier écrit est en quelque sorte une feuille de route conçue pour vous montrer comment vous pouvez atteindre vos objectifs. D’après certaines études, quels que soient leurs niveaux de revenu, les décideurs qui disposent d’un plan financier complet ont une attitude plus confiante et positive à l’égard de leurs affaires financières5. Il n’est jamais trop tôt pour planifier une retraite confortable, mais il peut être trop tard.
Pourquoi les femmes devraient-elles planifier différemment?
- Longévité : Les femmes canadiennes vivent plus longtemps et leur espérance de vie est de 84 ans en moyenne, contre 81 ans pour les hommes6. Comme elles passent plus d’années à la retraite, les femmes ont besoin d’une épargne-retraite plus importante pour maintenir leur mode de vie.
- Écart de rémunération entre les hommes et les femmes : En 2018, les femmes âgées de 25 à 54 ans gagnaient en moyenne 13,3 % de moins que leurs homologues masculins7. L’inégalité entre les sexes sur le marché du travail peut être encore plus prononcée, car les femmes sont plus susceptibles de travailler à temps partiel, à forfait et à bas salaire.
- Obligations familiales : Qu’il s’agisse de s’occuper de jeunes enfants ou de parents âgés, les femmes sont plus susceptibles d’avoir interrompu leur carrière en raison de leurs responsabilités familiales. On estime que la « pénalité liée à la maternité » coûte aux femmes 16 000 $ US par année8, ce qui peut avoir une incidence sur leur épargne à long terme et leur revenu de retraite.
- Vie en solo : Un tiers des femmes âgées de 65 ans et plus vivent seules9. Que ce soit par choix ou en raison du décès d’un conjoint ou d’un partenaire, vivre seule pendant la retraite peut avoir toutes sortes de conséquences, notamment en ce qui concerne le recours à des soins formels, les besoins de logement et les finances. Pour beaucoup de femmes, vivre seule fait en sorte qu’elles ont le plein contrôle, mais également l’entière responsabilité de leur avenir financier.
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