Est-il temps de songer à l’achat d’une maison maintenant que vous avez terminé vos études en médecine dentaire?

Vous avez peut-être accumulé une importante dette d’études et êtes préoccupés par la variation des taux d’intérêt. Vous envisagez peut-être également l’achat d’une maison ou d’une clinique dentaire et vous vous demandez combien d’argent vous devrez mettre de côté. 

Heureusement, en tant que dentiste, le revenu élevé que vous êtes susceptible de toucher peut vous aider à réaliser votre rêve de posséder une propriété. Mais avant de vous lancer dans l’achat d’une propriété, il y a plusieurs facteurs à prendre en considération.

1. Commencez à épargner pour une mise de fonds.
   Commencez à mettre de l’argent de côté pour une mise de fonds dès que vous commencez à travailler. Plus vous épargnerez, mieux ce sera. Au Canada, bien que vous puissiez acheter une maison avec une mise de fonds de 5 %, en versant une mise de fonds supérieure à 20 % du prix d’achat demandé, vous pouvez éviter d’avoir à payer une assurance hypothécaire contre le défaut de paiement, qui protège les prêteurs dans le cas où un emprunteur manque à ses obligations au titre de son prêt hypothécaire.
   
   La prime que vous payez pour une assurance hypothécaire contre les défauts de paiement varie généralement de 0,60 % à 4 % et elle est calculée en fonction du montant du prêt et de la valeur marchande de la maison. Plus la mise de fonds est élevée, moins la prime d’assurance le sera et plus vous aurez de fonds disponibles pour rembourser votre principal.  
   
   
2. Considérez les avantages d’un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable.
   Si vous choisissez un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d’intérêt et vos versements resteront les mêmes pendant toute la durée du prêt. La durée d’un prêt hypothécaire varie de 6 mois à 10 ans, la plus courante étant 5 ans. Un taux fixe peut vous offrir une tranquillité d’esprit pendant les périodes de hausse des taux d’intérêt.
   
   En optant pour un prêt hypothécaire à taux variable, vous pourriez obtenir, dans certains contextes économiques, un taux d’intérêt initial moins élevé que celui d’un prêt à taux fixe, mais ce n’est rien de garanti, et les taux peuvent varier. Mais ce n’est rien de garanti, et la situation pourrait changer. Toutefois, le taux variable est lié au taux d’emprunt de base (le taux utilisé par les banques pour fixer les taux d’intérêt applicables aux prêts). Ainsi, la partie de votre versement qui est affectée au paiement de l’intérêt augmentera ou diminuera en fonction du taux de base en vigueur. De plus, à moins que vous ayez souscrit un prêt dont les versements sont plafonnés, le montant de votre paiement hypothécaire augmentera et diminuera également en fonction du taux de base.
   
   «La hausse des taux d’intérêt peut être difficile pour ceux qui optent pour un prêt hypothécaire à taux variable à l’achat d’une maison et qui voient le montant de leurs versements augmenter», explique Matthew Greeley, conseiller, Soins de santé et Professions libérales à la Banque Scotia. «Dans le contexte actuel où les taux d’intérêt sont élevés, avoir un versement fixe et prévisible peut être avantageux, car c’est une chose sur laquelle vous pouvez compter.» Chaque situation est unique, mieux vaut donc obtenir des conseils adaptés à votre situation financière. 
   
   
3. Remboursez votre dette.
   Avec les droits de scolarité du programme de médecine dentaire qui s’élèvent à plus de 50 000 $ par année dans certaines universités canadiennes¹, il est probable que vous vous retrouviez, en tant que nouveau diplômé, avec une importante dette sous forme de prêts étudiants. «Il est important, après vos études, d’élaborer un plan financier bien équilibré qui comprend le remboursement de votre dette, l’épargne et une bonne gestion des entrées et sorties de fonds», précise Matthew Greeley.
   
   Si vous disposez d’une Ligne de crédit Professions libérales Scotia^MD pour étudiants, aucun remboursement ne sera exigé pendant vos études et jusqu’à deux ans après l’obtention de votre diplôme. «Ce délai de grâce vous offre l’occasion de rembourser d’autres dettes en souffrance, souligne-t-il. De plus, en conservant votre ligne de crédit après les études, vous aurez la souplesse et la capacité requises pour faire l’achat de votre première maison ou de votre propre clinique.»
   
   
4. Tirez profit d’un programme de prêt hypothécaire établi en fonction de votre revenu projeté.
   Au Canada, les dentistes gagnent en moyenne 120 000 $ par année², et ceux qui possèdent leur propre clinique touchent un revenu encore plus élevé. Vous pourriez donc être admissible à un prêt hypothécaire en fonction de votre revenu projeté.
   
   Selon Matthew Greeley, même les dentistes qui ont des dettes pourraient être en mesure d’acheter une propriété. «Généralement, pour que les travailleurs autonomes puissent être admissibles à un prêt hypothécaire, nous exigeons une preuve de revenu d’une plus longue période, note-t-il. Mais, notre programme de prêt hypothécaire établi en fonction du revenu projeté offre la chance aux dentistes de devenir propriétaires plus tôt, et même d’avoir droit à un taux d’intérêt privilégié.»
   
   Il précise, toutefois, que le montant du prêt hypothécaire auquel vous êtes admissible et le montant que vous pouvez vous permettre et avec lequel vous êtes à l’aise peuvent être deux choses différentes selon vos dépenses et votre budget mensuels. Il recommande donc de consulter un conseiller qui peut vous aider à élaborer un plan financier qui vous évitera de mettre à mal votre situation financière.
   
   
5. Surveillez votre cote de crédit.
   Si vous souhaitez devenir propriétaire d’une maison, gardez un œil sur votre cote de crédit. Elle est déterminée en fonction de votre degré de responsabilité par rapport au paiement de vos factures, et si vous accumulez les retards et les défauts de paiement, votre cote de crédit diminuera. Au Canada, les cotes de crédit se situent entre 300 et 900, et plus elle est élevée, meilleure elle est. Pour obtenir un prêt hypothécaire auprès d’une grande institution financière, vous devez avoir une cote d’au moins 680³.
   
   Rose Tornabene, directrice, Partenariats et programmes, Services bancaires – Soins de santé et Professions libérales, Début de carrière à la Banque Scotia, explique que «votre cote de crédit aura une incidence directe sur votre coût d’emprunt. Mieux vaut apprendre à établir un budget avec soin et à payer ses factures à temps».
   
   Surveiller votre cote de crédit est simple lorsque vous êtes un client de la Banque Scotia. Il vous suffit de vous connecter à votre compte de la Banque Scotia pour obtenir gratuitement votre dossier de crédit de TransUnion qui est mis à jour chaque mois.
   
   
6. Choisissez le bon endroit.
   En tant que nouveau diplômé, vous trouverez que les coûts de propriété dans une grande ville sont devenus exorbitants. Mais à titre de dentiste associé, vous avez l’avantage de pouvoir choisir l’endroit où vous souhaitez travailler. Vous pouvez décider de travailler dans une petite communauté où le coût de la vie est moins élevé ou, si vous préférez la grande ville, vous pourriez économiser sur les frais de transport en optant pour une propriété près de la clinique où vous travaillez.
   
   Peu importe l’endroit où vous décidez d’acheter une maison, Caroline DaBreo, conseillère, Soins de santé et Professions libérales à la Banque Scotia, recommande d’analyser toutes les options qui s’offrent à vous et d’éviter de mettre vos finances à rude épreuve. Dans certains cas, il vous faudra peut-être opter pour la location pendant une période un peu plus longue, jusqu’à ce que vous ayez économisé davantage pour la mise de fonds. Chaque situation est unique. «La clé consiste à établir un équilibre entre vos objectifs et vos dépenses, explique-t-elle, et le fait de rencontrer un conseiller peut vous assurer d’obtenir des conseils judicieux pour prendre la bonne décision et trouver le bon équilibre.»

Pour en savoir plus au sujet de nos différentes solutions et options hypothécaires et pour obtenir des conseils personnalisés en vue de l’achat d’une maison, communiquez avec nous dès aujourd’hui.