Perspectives podcast: 7 Simple tips to de-stress your financial life in 2025

Stephen Meurice: It’s 2025. And with a new year come the same old stresses.  

Devon Lacombe: I think there's a lot of things going on in 2025 that people are worried about and one of those is finances right now.  

SM: That’s our guest today, Devon Lacombe. 

DL: According to Scotiabank's fifth annual Worry Poll, Canadians are spending nearly 18 hours a week worried about their finances. That’s basically a part time job.

SM: But it doesn't have to be. Devon’s the Vice President of Retail Investments at Scotiabank. She’s our guest this episode and has 7 simple tips to de-stress your finances in 2025. Each one a small but practical step towards making money a little less of a worry. Like this one.  
   
DL: And it's something that sounds really easy, but I think it can be really hard for people. And that’s be kind to yourself. I think it's important for people to focus on progress and not perfection.

SM: So, from a no-fuss approach to budgeting, to tools that make saving easier and much more, Devon’s here to make the new year a less stressful one.  

DL: Tackling your finances can feel overwhelming for many Canadians. It's important to focus on the small things that you can do every day to get your finances in a better position.  

SM: I’m Stephen Meurice and this is Perspectives.

Devon, welcome to the show. Thanks so much for joining us today.

DL: Thanks for having me, Stephen.

SM: Okay, so we mentioned in the intro, you’ve come to us with a bunch of tips to de-stress your finances in 2025. But maybe we can start with a little bit of context. There's so much going on in the world, from geopolitical events to fluctuating markets. I guess also some of the things that have happened over the last couple of years with high interest rates and inflation and so on, I guess that's still on people's minds as well.

DL: It's definitely on people's minds. Like, take me, for example. So, my husband and I, like many Canadians, bought a house in COVID. We bought that when interest rates were rock bottom. So, we had a five-year fixed mortgage at 1.6%. 1.6. Those are the payments we've been making for the last five years. We have to refinance that in February. That's going to more than double.

SM: And there's lots of people facing that situation.

DL: There’s lots. I don't think we're unique in that. There's lots of people facing it. Right? So those payments you need to make on your debts for many Canadians are going up. While interest rates on your savings account are going down. And I think that dynamic is causing a lot of concern for Canadians, as it should. But, which we're going to talk about, there are things that you can do with your finances that are going to help you deal with those higher payments and help you offset the lower interest rate that you're getting on your savings account.

SM: Okay. Well, let's start with these tips. And I think the first one is maybe a little bit unusual, not even necessarily a financial tip, but maybe a good place to start.

DL: Yeah, definitely. And this is one that isn't just specific to your finances. And it's something that sounds really easy, but I think it can be really hard for people. And that's be kind to yourself. 

SM: Okay. 

DL: Tackling your finances can feel overwhelming for many Canadians. It's important to focus on the small things that you can do every day to get your finances in a better position.

SM: How do you do that when it comes to money? 

DL: Yeah, so I think what you do is you cut yourself some slack and you realize that it's going to take you some time to get your finances under control and to feel confident and empowered about your financial life. Don't expect to make every single change in a day and to have everything figured out by tomorrow. Just like anything else, take small steps in the right direction and they're going to add up to get you to the ending place that you need to be at.

SM: Right. So, you don't need to necessarily start living like a monk because you're worrying about money. You have to continue to live your life.

DL: Yeah. Continue living your life. And when you're starting out with your financial plan, be patient with yourself. And then as you're trying to execute against your financial plan, don't measure yourself on every single day or every single month. I mean, I for one know that my credit card bill isn't always where I want it to be every month. And that's okay. That's life.

SM: Yeah, you talked about people being overwhelmed by these things, and I think feeling like they have to do everything right kind of paralyzes them, maybe.

DL: I think it does. And I think it's important for people to focus on progress and not perfection. If you try to tackle everything at once or try to get everything set up perfectly, you're probably not going to do anything. And the most important thing is to do something. So just make little improvements. And those little improvements will add up.

SM: Which sets us up for tip number two, which is start small. What do you mean by that?

DL: What I mean by start small is that when it comes to your finances, every small adjustment that you make can have a really big impact. And every single thing that you learn or uncover can help you put your money to work more effectively. So, start with some small steps, one that I really like to start with is to just learn more about your financial situation. You know, look at how much money is actually hitting my account every month, how much money am I bringing in? What is my average credit card bill? How much money in my spending via my credit card every month? What are the different debt payments that I have and what interest rate as each one at right now? When are those going to come due and need to refinance if it’s something like a mortgage? So, starting small can just be kind of learning your current state and the lay of the land and what you have going on. And right there is a huge step forward in getting your finances under control.

SM: So, educate yourself. You have to know what you have, know what's going out so maybe you're not so surprised at the end of the month.

DL: Yeah, exactly.

SM: Okay. Tip number three. And this is kind of a follow on from what you were just saying, which is make a simple budget. Which it’s kind of like the broccoli of the financial world. You feel like you have to do it. I think lots of people avoid doing it.

DL: Yeah, I think you're right. And you'll see with all these tips that they stack on top of each other. And I think that gets back to the beginning, which is take a bunch of small steps and they'll add up to something big. So, you'll see as we go through that it's kind of a waterfall of tips and tricks. So, once you have a better understanding of your money, you can make what I call, as you said, a simple budget. It doesn't have to be totally precise, but it's really about how much money's coming in, how much money is going out, how much money am I setting aside to pay down debt, and how much money I'm setting aside to save towards my goals? Lots of the banks have tools out there that can help you do that. Here at Scotia we have Scotia Smart Money, which automatically tracks where your money is going, so you can see what categories of things you're spending on, how much is going to pay bills, pay down debt, how much are you spending on food, etc. So, what it can help you do is just kind of lay out, ‘Here's how much money I have come in, here's how much money I spend on everyday staples. Here's how much money I need to spend to pay my bills and then here's how much I have left over. And I can make decisions about that.’

SM: Right. How detailed do you need to be? Because you don't even think about it sometimes all of the things that you spend money on. The Netflix account and you know, the Uber Eats that you do a couple of times a week or whatever. How specific or how detailed do you need to be in order to have a budget that's actually going to help you?

DL: Yeah, different people have different opinions on this. Me, for example, I worry less about the categories of spending, and I worry more just about the inflows and outflows and making sure they land where I think they should. Now I'm not somebody who has a big shopping habit or spends a ton of money on events or things of that nature. Maybe if you have one big spending category that you know can get a little out of hand, you might want to track that one specifically, but I don't recommend tracking every single spending category because that just gets monotonous. And it's almost like you kill yourself with the detail. One rule of thumb that you can use is 50, 30, 20.

SM: Hmm. What’s that?

DL: And that's you spend 50% of your money on needs. Those are staples, things that you need, clothes, food, housing. You spend 30% on wants. So, we talked about events or trips or excess clothes or anything like that. And then 20% should go to paying down debts as well as saving for your future. So that's a good rule. It doesn't have to be precise, but I think it's a good way to set benchmarks for yourself.

SM: So, a budget doesn't necessarily need to be super detailed, but what's the benefit of one that is kind of back of the envelope? What's the benefit of doing even that kind of exercise?

DL: Yeah, I think there's two major benefits of that type of exercise. I think the first is that it empowers you with knowledge and helps you feel more in control of your finances. It helps you just make sure that you know how much money is coming in every month, and you know roughly how much money is going out every month. And you know roughly how much surplus you have. Just that is very empowering. And it makes you make more informed decisions about your finances. The second thing a high-level budget helps you do is it helps you set rough benchmarks for yourself. For example, I use my budget to kind of help set targets for what I want my credit card bill to be around each month. Don't hit it exactly every month, but I try to average out at a certain point because I know about how much money I should be spending on the things that I use my credit card for.

SM: Right. So again, it's kind of about not getting that big surprise at the end of the month when you get that bill.

DL: Exactly. And if you do, you know that you really need to buckle down the next month to make up for it.

SM: Okay. So having a broad idea and not necessarily keeping track of every coffee that you buy or all of that stuff. 

DL: No. 

SM: But you still need to have a decent idea of where your biggest expenses are versus how much money you earn.

DL: You do. You definitely do. Because without that, you can't answer, ‘Am I living within my means? And am I making progress towards my goals and towards what I want to do in my future?’

SM: Okay, well you did the perfect segue to the next tip, which is break down your goal and that'll help you even figure out the 50, 30, 20 thing and where the money is going to go in each one of those categories, right?

DL: Yeah, definitely. Again, it's a waterfall, right? So, every step helps move you in the right direction, I’d say. So, setting your goals, I like to say that every financial plan starts with goals. And your goals are what are those things you want to do in the short, medium and long term? So, to start a financial plan, all you need to do is write down your goals. Is there a trip you want to take this year? Do you have the aspiration to buy a house in the medium term? Do you want to retire? I assume yes, therefore you should have a retirement goal. So, all you have to do to start a financial plan is lay out those goals. And just like I said before with the budgeting, most banks have tools that can help you lay out your goals as well. So, at Scotia we have Scotia Smart Investor, and the way we actually do it is that you start with your goal for every single investment account you want to open. And the reason that we do that is because starting with your goal is very motivating and allows you to know what you're saving for and why.

SM: Okay. And do you recommend people have a sort of detailed financial plan sort of looking out those 10 or 15 or 30 years? At what point is that necessary?

DL: Yeah, I think for most Canadians, I would recommend that they do what we like to call goal-based planning, which is really tying each of your accounts to a goal. And then for each goal, you should have a time horizon and a target amount. So rather than having a big, complicated financial plan, you can just have a series of goals and you know how much you need to save in order to be able to realize that goal. And you know when you want to realize that goal. And with those two pieces of information, either you on your own or with the help of an advisor, can set up frequent contributions to help build you towards that goal. And it can help you figure out what type of financial instrument should I put that money in? If it's long-term, you probably want to be a little riskier, a little bit more exposed to the market. If it's very short-term, you probably want to be more conservative and really protect that capital. So, goal based planning gets you most of the way there. And I find that it's the right first step into financial planning.

SM: Okay. You're really good at the segue thing because you started talking about accounts and that was the next tip, get the right accounts. And what do you mean by that and how complicated does that have to be? Because there are so many kinds of accounts.

DL: Yeah, I would say this is probably the most important tip that we'll talk about today. And the reason for that is what you said all the different types of accounts that are out there. So, the reason that it's so important to get the right account set up is so that you can benefit from the different tax advantage accounts that the Canadian government provides to you. There's a variety of them. This is, I think, what many people call the alphabet soup of accounts. You have your TFSA and your FHSA and your RRSP and your RESP. And right there I've probably lost people. 

SM: [laughs] 

DL: It sounds a bit daunting and overwhelming. The good news is that for many goals, there's a few different combinations of accounts that you can use, but there's usually one account that really helps you achieve it. Let's start with retirement, because that is something that I assume everybody wants to do at some point. I know I personally do.

SM: As do I.

DL: Yes. So, everybody should have a retirement goal, and everybody should have an account that they're putting money into to save towards their retirement. And that account is an RRSP - Registered Retirement Savings Plan. The reason you should use an RRSP is because every dollar that you put in there reduces your taxable income from that year, and then that money grows tax free. So, you're not paying any capital gains when you take that out in 20, 30, 40 years from now. So that's the one to start with. There's a variety of other plans that can help you reach a variety of other goals.

SM: Before we get into those other plans, with the RRSP, there’s no capital gains tax, but the withdrawals are still taxable as income. But the idea is that you’ll withdraw it when you’re retired, when you’ll have less income and then you’ll pay less tax on it.  

DL: Yes.   

SM: Okay, so with these accounts, they should be connected to your goals. So, like an RESP, you're thinking about planning for your kid's education, you want to start doing that as soon as possible. And I guess with all of them, it's basically you don't want to leave any money on the table because there are financial benefits to using those types of accounts.

DL: There's a lot, and RESP is a great one that you just brought up. So, anyone who wants to help pay for their children's education or educational related expenses in the future. And those expenses could be housing when you're a student, which we all know is very expensive and getting more expensive, right? So, you can pay for a lot of different expenses with that. And the government will match the money that you put in every year up to a maximum match of $500. If you put in the max amount of $2,500. So right there you have up to $500 of free money that the government will give you every year if you contribute regularly to that account.

SM: Right. So that could be close to ten grand by the time your kid's going off to university.

DL: It could be. It could be. It's a ton of money that you can get free from the government just by making sure that you have that account set up and you're contributing regularly to it. 

SM: Sure. So, you mentioned a couple of those registered accounts, the RESP and RRSP. Super important. There are others, as we know, and maybe it's worth just giving a quick definition to some of the more well-known ones, the FHSA and the TFSA. Can you tell us what those are?

DL: Those are also two very popular and very powerful tax advantages accounts. So, the TFSA is your tax-free savings account, and the FHSA is your first home savings account. So, the TFSA is an account that probably every Canadian should have. And the reason for that is the TFSA is the perfect account to help you save for your short-term or unexpected expenses. And the reason for that is that any dollar you take out of your TFSA is tax free, no matter what you take it out for. So, there's a ton of flexibility in the account, and you can tap into that money whenever you need. And any money that you take out, you keep that contribution room in the next year or so you can re-up it and add more. 

SM: Okay. So, you don’t pay tax on that because, well, your contributions were made with money that you already paid tax on. But any growth you get in the TFSA is also tax-free, is that right?  
   
DL: Exactly, yeah. The FHSA, the First Home Savings Account is the newest account on the block. And this one's really powerful because it's basically like an RRSP on the way in and a TFSA on the way out when you're using the funds towards buying your first home. So, the FHSA say any Canadian over 18 who has not owned a home in the last 20 years is eligible to open an FHSA, and you can contribute up to $40,000 in your FHSA to pay for the down payment on your first home. And if you don't end up buying a home, you can actually take that money and roll it right into your RRSP without impacting your contribution room. So, you always have that optionality with that account.

SM: So, like an RRSP, that one, you get the tax benefit when you put it in, it's deductible from your taxable income in that year. But any growth or anything that happens in it like a TFSA is not taxable when you take it out when you're using it to buy a house.

DL: Exactly. So, it's tax advantaged on the way in and it grows tax free within the account.

SM: Right, okay. The next tip is to use the tools available to you. What does that mean?

DL: We've already actually talked about a few tools but there's many, many more that you can use. And it gets back to what I was talking about with the RESP where it's very important that you contribute regularly to your investment accounts. And the reason for that is one, things like government matches that come annually. Another reason for that is compounding interest. Compounding interest is massively powerful, and it's the best way that you can grow your money.

SM: Can you just briefly explain what that means? Compounding interest.

DL: Yeah. So, it means that the longer you save for and the more frequently you save, that money grows faster because every dollar you put in earns interest. That interest goes right back into that account, and then you have more of a base that you're earning off of.

SM: Right. So, you're earning interest off of the interest eventually.

DL: You’re earning interest off the interest. Yeah. So again, and this is start small, so if you put $100 into an account that returns, let's say 8% each year. And you do that monthly over 30 years, you're going to earn about $115,000 in interest over those 30 years. If you cut that to 20 years, so you only do that for 20 years, the exact same thing. You're only going to earn $35,000 in interest. 

SM: Wow

DL: That's $80,000 that you haven't earned because you didn't start sooner with saving $100 a month.

SM: So it does go back to start small thing. Even starting to save something at a relatively young age, over the course of time can have huge benefits.

DL: Yeah, and back to the tools that you can use. Every bank out there provides a tool called a pre-authorized contribution or a PAC, as we like to call it in the banking world. A PAC is a very powerful tool, and all it is, is a contribution that you set up that automatically pulls money at the frequency and amount you choose from your chequing account and puts it against whatever investment or savings account you want. You can set up multiple different PACs. And the reason that so important is because it helps you do exactly what we just said. It helps you save small amounts frequently so that you take advantage of compounding interest, and your money grows over time.

SM: Right. And if you’re doing those automatic contributions, you're not really seeing the money. It's coming out the day you get paid.

DL: Exactly. 

SM: You don't actually miss it nearly as much as you might if you had to go and make a withdrawal to put it somewhere.

DL: Exactly. And another thing you called out is do be smart about when those packs hit your account. You always want any withdrawals from your chequing account to be set up to hit after your paycheque hits your account because you don't want to get hit with overdraft fees.

SM: Right. Any other tools that you think are important for people to know about?

DL: Yeah. So, one tool, if we go to the other side of your personal balance sheet, is debt consolidation. So that's something that can be really powerful and especially if you're somebody who has high interest debt, I really encourage you to go talk to an advisor at your bank about what options you have to maybe take out a larger loan at a lower interest that can help you pay off that high interest. Because high interest debt erodes your money quite rapidly. And there's usually ways for you to pay it off at a lower interest rate.

SM: Right.

DL: And I find people kind of sometimes hide from that problem. And you shouldn’t, because there's great ways the banks can help you pay off the debt more quickly.

SM: Yeah, we haven't really spoken about debt and credit very much so far. So, I'm kind of glad you brought it up. Even in that 50, 30, 20 formula you talked about, I mean, I guess debt repayment falls in the 50? Like it's sort of the things that you have to do with your money each month, right?

DL: Yeah. Well so debt repayments actually in the 20 because you don't want it to be too much of your annual earnings. But yes, it always needs to be your top priority. I think that's true. So, if you're in a situation where you have more debt than you may be should within those guidelines, I really encourage you to go talk to an advisor about it because, just like I said, debt consolidation can really help. Also, make sure that you're using tools such as autopay on your credit card. Because if you're late on your credit card bill, that's going to lead to paying unnecessary interest and it adds up really quickly.

SM: Right. So, there's lots of tools to automate payments so you don't have to remember to pay your bill on the correct day and all that.

DL: Exactly. Yeah. I'm a big proponent of putting things on autopilot. I would just say make sure you check in on it every so often.

SM: Right, okay. And you did mention in the context of debt consolidation, talking to the bank. And that is your final tip, which is get help.

DL: Yeah, I think oftentimes people feel like they need to understand their finances on their own. They're insecure about talking with others about it, but there's no need to do that. You know, here at Scotiabank, we have over 3,500 financial advisors across the country whose job it is to help you with your finances. So, I encourage everybody out there to speak with an advisor to help them better understand their own finances, to help them understand the myriad of accounts out there that can help them reach their financial goals and to help them continuously revisit their finances so that they're on the right track even as circumstances change.

SM: Right. I mean, they can help with all of the things that we talked about then. Whether it's investments or mortgages or debt issues that you might have.

DL: Yeah. Everything.

SM: Right. Okay. Those were 7 super helpful tips to de-stress your financial life. But if there's one thing that you would hope people would take away from the conversation, what would that be?

DL: I think the one thing I want people to take away from the conversation is make a commitment to do something about your finances today. Do not avoid it. The longer you wait, the more money you're losing. If you're not putting that money to work, it's not earning interest for you. If you're not taking a look at your debts and paying them off appropriately, you're paying too much interest. The worst thing you can do is nothing. So just do something and you're going to be in a better position tomorrow than you are today.

SM: All right. Final question for you. What is your New Year's resolution and does it involve money? [both laugh]

DL: That is a great question. My New Year's resolution, I guess you could say is related to money. My New Year's resolution is to get more sleep. And one of the reasons I don't get that much sleep is because I am worrying. Sometimes about money, but also about many other things in my life. But my resolution is to get more sleep

SM: So, be kind to yourself. We’ve come back full circle.

DL: It does all come back full circle.

SM: Devon, thank you so much for joining us today. Really appreciate it, it was a great conversation.

DL: Thanks Stephen, I enjoyed being here.

SM: I've been speaking with Devon Lacombe, Vice President of Retail Investments at Scotiabank.

La transcription suivante a été générée à l'aide de la traduction automatique.



Stephen Meurice : Nous sommes en 2025. Et avec une nouvelle année viennent les mêmes vieux stress.  

Devon Lacombe : Je pense qu'il y a beaucoup de choses qui se passent en 2025 et qui inquiètent les gens et l'une d'entre elles concerne les finances en ce moment.  

SM : C'est notre invité d'aujourd'hui, Devon Lacombe. 

DL : Selon le cinquième sondage annuel d'inquiétude de la Banque Scotia, les Canadiens passent près de 18 heures par semaine à s'inquiéter de leurs finances. Il s'agit essentiellement d'un emploi à temps partiel. 

SM : Mais ce n'est pas nécessaire. Devon est vice-président des placements de détail à la Banque Scotia. Elle est notre invitée cet épisode et a 7 conseils simples pour déstresser vos finances en 2025. Chacun un petit mais pratique pas vers faire de l'argent un peu moins d'un souci. Comme celui-ci. 

 DL : Et c'est quelque chose qui semble vraiment facile, mais je pense que ça peut être vraiment difficile pour les gens. Et c'est être gentil avec vous-même. Je pense qu'il est important que les gens se concentrent sur le progrès et non sur la perfection.

SM : Donc, d'une approche sans tracas à la budgétisation, aux outils qui rendent l'épargne plus facile et beaucoup plus, Devon est là pour rendre la nouvelle année moins stressante. 

DL : S'attaquer à vos finances peut sembler accablant pour de nombreux Canadiens. Il est important de vous concentrer sur les petites choses que vous pouvez faire chaque jour pour que vos finances soient en meilleure position. 

SM : Je suis Stephen Meurice et c'est Perspectives.

Devon, bienvenue au spectacle. Merci beaucoup de vous joindre à nous aujourd'hui.

DL : Merci de m'avoir invité, Stephen.

SM : D'accord, nous l'avons mentionné dans l'intro, vous êtes venu nous voir avec un tas de conseils pour déstresser vos finances en 2025. Mais nous pouvons peut-être commencer par un peu de contexte. Il se passe tellement de choses dans le monde, des événements géopolitiques aux marchés fluctuants. Je suppose aussi que certaines des choses qui se sont produites au cours des deux dernières années avec les taux d'intérêt élevés et l'inflation et ainsi de suite, je suppose que c'est toujours dans l'esprit des gens aussi bien.

DL : C'est certainement dans l'esprit des gens. Comme, prenez-moi, par exemple. Donc, mon mari et moi, comme beaucoup de Canadiens, avons acheté une maison en COVID. Nous l'avons acheté lorsque les taux d'intérêt étaient au plus bas. Nous avions donc un prêt hypothécaire fixe de cinq ans à 1,6 %. 1.6. Ce sont les paiements que nous avons effectués au cours des cinq dernières années. Nous devons refinancer cela en février. Cela va plus que doubler.

SM : Et il y a beaucoup de gens qui font face à cette situation.

DL : Il y en a beaucoup. Je ne pense pas que nous soyons uniques dans ce cas. Il y a beaucoup de gens qui y font face. Droit? Donc, les paiements que vous devez faire sur vos dettes pour de nombreux Canadiens augmentent. Alors que les taux d'intérêt sur votre compte d'épargne sont à la baisse. Et je pense que cette dynamique préoccupe beaucoup les Canadiens, comme il se doit. Mais, dont nous allons parler, il y a des choses que vous pouvez faire avec vos finances qui vont vous aider à faire face à ces paiements plus élevés et vous aider à compenser le taux d'intérêt plus bas que vous obtenez sur votre compte d'épargne.

SM : D'accord. Eh bien, commençons par ces conseils. Et je pense que le premier est peut-être un peu inhabituel, même pas nécessairement un pourboire financier, mais peut-être un bon point de départ.

DL : Oui, certainement. Et c'est celui qui n'est pas seulement spécifique à vos finances. Et c'est quelque chose qui semble vraiment facile, mais je pense que cela peut être vraiment difficile pour les gens. Et c'est être gentil avec vous-même. 

SM : D'accord. 

DL : S'attaquer à vos finances peut sembler accablant pour de nombreux Canadiens. Il est important de vous concentrer sur les petites choses que vous pouvez faire chaque jour pour que vos finances soient en meilleure position.

SM : Comment faites-vous cela quand il s'agit d'argent ? 

DL : Ouais, donc je pense que ce que vous faites, c'est que vous vous coupez un peu de mou et vous vous rendez compte qu'il va vous prendre un certain temps pour obtenir vos finances sous contrôle et de se sentir confiant et habilité au sujet de votre vie financière. Ne vous attendez pas à faire chaque changement en une journée et à tout comprendre d'ici demain. Comme toute autre chose, faites de petits pas dans la bonne direction et ils vont s'additionnent pour vous amener à l'endroit de fin où vous devez être.

SM : C'est exact. Donc, vous n'avez pas nécessairement besoin de commencer à vivre comme un moine parce que vous vous inquiétez de l'argent. Vous devez continuer à vivre votre vie.

DL : Ouais. Continuez à vivre votre vie. Et lorsque vous commencez avec votre plan financier, soyez patient avec vous-même. Et puis, lorsque vous essayez d'exécuter votre plan financier, ne vous mesurez pas tous les jours ou tous les mois. Je veux dire, pour ma part, je sais que ma facture de carte de crédit n'est pas toujours là où je veux qu'elle soit tous les mois. Et ce n'est pas grave. C'est la vie.

SM : Ouais, vous avez parlé des gens qui sont submergés par ces choses, et je pense que le sentiment qu'ils doivent tout faire correctement les paralyse, peut-être.

DL : Je pense que oui. Et je pense qu'il est important que les gens se concentrent sur le progrès et non sur la perfection. Si vous essayez de tout aborder en même temps ou d'essayer de tout mettre en place parfaitement, vous n'allez probablement rien faire. Et le plus important est de faire quelque chose. Il suffit donc d'apporter de petites améliorations. Et ces petites améliorations s'additionneront.

SM : Ce qui nous prépare pour le conseil numéro deux, qui est de commencer petit. Qu'entendez-vous par là ?

DL : Ce que je veux dire par petit départ, c'est qu'en ce qui concerne vos finances, chaque petit ajustement que vous faites peut avoir un très grand impact. Et chaque chose que vous apprenez ou découvrez peut vous aider à mettre votre argent au travail plus efficacement. Alors, commencez par quelques petites étapes, l'une par laquelle j'aime vraiment commencer est d'en apprendre davantage sur votre situation financière. Vous savez, regardez combien d'argent frappe réellement mon compte chaque mois, combien d'argent est-ce que j'apporte ? Quelle est ma facture moyenne de carte de crédit ? Combien d'argent dans mes dépenses via ma carte de crédit chaque mois ? Quels sont les différents paiements de la dette que j'ai et quel taux d'intérêt comme chacun à l'heure actuelle ? Quand ceux-ci viendront-ils à échéance et devront-ils se refinancer s'il s'agit de quelque chose comme une hypothèque ? Donc, commencer petit peut simplement être une sorte d'apprentissage de votre état actuel et de la laïcce de la terre et de ce que vous avez en cours. Et il y a un grand pas en avant pour maîtriser vos finances.

SM : Alors, renseignez-vous. Vous devez savoir ce que vous avez, savoir ce qui sort, alors peut-être que vous n'êtes pas si surpris à la fin du mois.

DL : Oui, exactement.

SM : D'accord. Conseil numéro trois. Et c'est une sorte de suivi de ce que vous venez de dire, qui est de faire un budget simple. Ce qui est un peu comme le brocoli du monde financier. Vous sentez que vous devez le faire. Je pense que beaucoup de gens évitent de le faire.

DL : Oui, je pense que vous avez raison. Et vous verrez avec tous ces conseils qu'ils s'empilent les uns sur les autres. Et je pense que cela revient au début, qui est de faire un tas de petits pas et ils vont s'ajouter à quelque chose de grand. Donc, vous verrez au fur et à mesure que nous traversons que c'est une sorte de cascade de trucs et astuces. Donc, une fois que vous avez une meilleure compréhension de votre argent, vous pouvez faire ce que j'appelle, comme vous l'avez dit, un budget simple. Il n'est pas nécessaire que ce soit tout à fait précis, mais il s'agit vraiment de savoir combien d'argent entre, combien d'argent sort, combien d'argent suis-je mis de côté pour rembourser ma dette et combien d'argent je mets de côté pour économiser pour atteindre mes objectifs ? Beaucoup de banques ont des outils qui peuvent vous aider à le faire. Ici, à Scotia, nous avons Scotia Smart Money, qui suit automatiquement où va votre argent, afin que vous puissiez voir quelles catégories de choses vous dépensez, combien va payer les factures, rembourser la dette, combien dépensez-vous en nourriture, etc. Donc, ce que cela peut vous aider à faire, c'est simplement de présenter : « Voici combien d'argent je suis venu, voici combien d'argent je dépense pour les aliments de base de tous les jours. Voici combien d'argent je dois dépenser pour payer mes factures, puis voici combien il me reste. Et je peux prendre des décisions à ce sujet.

SM : C'est exact. Dans quelle mesure devez-vous être détaillé ? Parce que vous n'y pensez même pas parfois toutes les choses pour lesquelles vous dépensez de l'argent. Le compte Netflix et vous savez, l'Uber Eats que vous faites quelques fois par semaine ou quoi que ce soit. Dans quelle mesure devez-vous être précis ou détaillé pour avoir un budget qui vous aidera réellement ?

DL : Oui, différentes personnes ont des opinions différentes à ce sujet. Moi, par exemple, je m'inquiète moins des catégories de dépenses, et je m'inquiète plus seulement des entrées et des sorties et de m'assurer qu'ils atterrissent là où je pense qu'ils devraient atterrir. Maintenant, je ne suis pas quelqu'un qui a une grande habitude de magasinage ou dépense une tonne d'argent sur des événements ou des choses de cette nature. Peut-être que si vous avez une grande catégorie de dépenses qui, vous le savez, peut devenir un peu incontrôlable, vous voudrez peut-être suivre celle-ci en particulier, mais je ne recommande pas de suivre chaque catégorie de dépenses, car cela devient monotone. Et c'est presque comme si vous vous tuiez avec les détails. Une règle de base que vous pouvez utiliser est 50, 30, 20.

SM : Hmm. Qu'est-ce que c'est ?

DL : Et c'est que vous dépensez 50 % de votre argent pour les besoins. Ce sont des aliments de base, des choses dont vous avez besoin, des vêtements, de la nourriture, un logement. Vous dépensez 30% sur les désirs. Donc, nous avons parlé d'événements ou de voyages ou d'excès de vêtements ou de quelque chose comme ça. Et puis 20% devraient aller au remboursement des dettes ainsi que l'épargne pour votre avenir. C'est donc une bonne règle. Il n'a pas besoin d'être précis, mais je pense que c'est un bon moyen de vous fixer des repères.

SM : Donc, un budget n'a pas nécessairement besoin d'être super détaillé, mais quel est l'avantage d'un qui est en quelque sorte à l'arrière de l'enveloppe ? Quel est l'avantage de faire même ce genre d'exercice ?

DL : Oui, je pense qu'il y a deux avantages majeurs de ce type d'exercice. Je pense que la première est qu'il vous donne des connaissances et vous aide à vous sentir plus en contrôle de vos finances. Cela vous aide simplement à vous assurer que vous savez combien d'argent entre chaque mois, et vous savez à peu près combien d'argent sort chaque mois. Et vous savez à peu près combien de surplus vous avez. C'est tout simplement très stimulant. Et cela vous permet de prendre des décisions plus éclairées au sujet de vos finances. La deuxième chose qu'un budget de haut niveau vous aide à faire est qu'il vous aide à définir des repères approximatifs pour vous-même. Par exemple, j'utilise mon budget pour aider à fixer des objectifs pour ce que je veux que ma facture de carte de crédit soit autour de chaque mois. Ne le frappez pas exactement tous les mois, mais j'essaie de faire la moyenne à un certain moment parce que je sais combien d'argent je devrais dépenser pour les choses pour lesquelles j'utilise ma carte de crédit.

SM : C'est exact. Donc, encore une fois, il s'agit en quelque sorte de ne pas avoir cette grande surprise à la fin du mois lorsque vous recevez cette facture.

DL : Exactement. Et si vous le faites, vous savez que vous devez vraiment boucler votre ceinture le mois prochain pour compenser.

SM : D'accord. Donc, avoir une idée générale et ne pas nécessairement garder une trace de chaque café que vous achetez ou tout ce genre de choses. 

DL : Non. 

SM : Mais vous devez toujours avoir une idée décente de l'endroit où se trouvent vos plus grosses dépenses par rapport à combien d'argent vous gagnez.

DL : Vous le faites. Vous le faites certainement. Parce que sans cela, vous ne pouvez pas répondre : « Est-ce que je vis selon mes moyens ? Et est-ce que je fais des progrès vers mes objectifs et vers ce que je veux faire dans mon avenir ?

SM : D'accord, eh bien, vous avez fait la suite parfaite à la prochaine astuce, qui est de décomposer votre objectif et qui vous aidera même à comprendre la chose 50, 30, 20 et où l'argent va aller dans chacune de ces catégories, non ?

DL : Oui, certainement. Encore une fois, c'est une cascade, non ? Donc, chaque étape vous aide à vous déplacer dans la bonne direction, je dirais. Donc, en fixant vos objectifs, j'aime dire que chaque plan financier commence par des objectifs. Et vos objectifs sont quelles sont ces choses que vous voulez faire à court, moyen et long terme ? Donc, pour commencer un plan financier, tout ce que vous avez à faire est d'écrire vos objectifs. Y a-t-il un voyage que vous voulez faire cette année ? Avez-vous l'aspiration d'acheter une maison à moyen terme ? Voulez-vous prendre votre retraite ? Je suppose que oui, donc vous devriez avoir un objectif de retraite. Donc, tout ce que vous avez à faire pour démarrer un plan financier est de présenter ces objectifs. Et comme je l'ai déjà dit avec la budgétisation, la plupart des banques ont des outils qui peuvent vous aider à établir vos objectifs ainsi. Donc, à la Scotia, nous avons Scotia Smart Investor, et la façon dont nous le faisons réellement est que vous commenciez avec votre objectif pour chaque compte de placement que vous souhaitez ouvrir. Et la raison pour laquelle nous faisons cela est parce que commencer par votre objectif est très motivant et vous permet de savoir pour quoi vous épargnez et pourquoi.

SM : D'accord. Et recommandez-vous aux gens d'avoir une sorte de plan financier détaillé pour examiner ces 10, 15 ou 30 ans ? À quel moment est-ce nécessaire ?

DL : Oui, je pense que pour la plupart des Canadiens, je leur recommanderais de faire ce que nous aimons appeler la planification axée sur les objectifs, c'est-à-dire de lier chacun de vos comptes à un objectif. Et puis pour chaque objectif, vous devriez avoir un horizon temporel et un montant cible. Donc, plutôt que d'avoir un grand plan financier compliqué, vous pouvez simplement avoir une série d'objectifs et vous savez combien vous devez économiser pour être en mesure d'atteindre cet objectif. Et vous savez quand vous voulez atteindre cet objectif. Et avec ces deux éléments d'information, soit vous seul ou avec l'aide d'un conseiller, pouvez mettre en place des contributions fréquentes pour vous aider à construire vers cet objectif. Et cela peut vous aider à déterminer dans quel type d'instrument financier dois-je mettre cet argent ? Si c'est à long terme, vous voulez probablement être un peu plus risqué, un peu plus exposé au marché. Si c'est à très court terme, vous voulez probablement être plus conservateur et vraiment protéger ce capital. Ainsi, la planification basée sur les objectifs vous permet de vous y retrouver. Et je trouve que c'est la bonne première étape dans la planification financière. 

SM : D'accord. Vous êtes vraiment bon à la chose segue parce que vous avez commencé à parler de comptes et c'était le prochain conseil, obtenir les bons comptes. Et qu'entendez-vous par là et à quel point cela doit-il être compliqué ? Parce qu'il y a tellement de types de comptes.

DL : Oui, je dirais que c'est probablement le conseil le plus important dont nous parlerons aujourd'hui. Et la raison en est ce que vous avez dit tous les différents types de comptes qui sont là-bas. Donc, la raison pour laquelle il est si important d'obtenir le bon compte mis en place est que vous pouvez bénéficier des différents comptes d'avantages fiscaux que le gouvernement canadien vous fournit. Il y en a une variété. C'est, je pense, ce que beaucoup de gens appellent la soupe alphabétique des comptes. Vous avez votre CELI et votre FHSA et votre REER et votre REEE. Et là, j'ai probablement perdu des gens. 

SM : [rires] 

DL : Cela semble un peu intimidant et accablant. La bonne nouvelle est que pour de nombreux objectifs, il existe différentes combinaisons de comptes que vous pouvez utiliser, mais il existe généralement un compte qui vous aide vraiment à l'atteindre. Commençons par la retraite, parce que c'est quelque chose que je suppose que tout le monde veut faire à un moment donné. Je sais que je le fais personnellement.

SM : Moi aussi.

DL : Oui. Donc, tout le monde devrait avoir un objectif de retraite, et tout le monde devrait avoir un compte dans lequel ils mettent de l'argent pour épargner en vue de leur retraite. Et ce compte est un REER - Régime enregistré d'épargne-retraite. La raison pour laquelle vous devriez utiliser un REER, c'est parce que chaque dollar que vous y mettez réduit votre revenu imposable de cette année-là, puis cet argent augmente à l'abri de l'impôt. Donc, vous ne payez aucun gain en capital lorsque vous retirez cela dans 20, 30 ou 40 ans. C'est donc celui pour commencer. Il existe une variété d'autres plans qui peuvent vous aider à atteindre une variété d'autres objectifs.

SM : Avant d'entrer dans ces autres régimes, avec le REER, il n'y a pas d'impôt sur les gains en capital, mais les retraits sont toujours imposables comme revenu. Mais l'idée est que vous le retirerez lorsque vous serez à la retraite, lorsque vous aurez moins de revenus et que vous paierez moins d'impôt sur celui-ci. 

DL : Oui.  

SM : D'accord, donc avec ces comptes, ils devraient être connectés à vos objectifs. Donc, comme un REEE, vous pensez à planifier l'éducation de votre enfant, vous voulez commencer à le faire dès que possible. Et je suppose qu'avec chacun d'eux, c'est essentiellement que vous ne voulez pas laisser d'argent sur la table parce qu'il y a des avantages financiers à utiliser ces types de comptes.

DL : Il y en a beaucoup, et le REEE est un excellent sujet que vous venez d'évoquer. Ainsi, toute personne qui veut aider à payer les frais d'éducation de ses enfants ou les dépenses liées à l'éducation à l'avenir. Et ces dépenses pourraient être un logement lorsque vous êtes étudiant, ce qui, nous le savons tous, est très coûteux et devient plus cher, n'est-ce pas ? Donc, vous pouvez payer pour beaucoup de dépenses différentes avec cela. Et le gouvernement égalera l'argent que vous mettez chaque année jusqu'à un maximum de 500 $. Si vous mettez le montant maximum de 2 500 $. Donc, là, vous avez jusqu'à 500 $ d'argent gratuit que le gouvernement vous donnera chaque année si vous cotisez régulièrement à ce compte.

SM : C'est exact. Donc, cela pourrait être près de dix grands au moment où votre enfant va à l'université.

DL : C'est possible. C'est possible. C'est une tonne d'argent que vous pouvez obtenir gratuitement du gouvernement simplement en vous assurant que vous avez ce compte mis en place et que vous y contribuez régulièrement. 

SM : Bien sûr. Donc, vous avez mentionné quelques-uns de ces comptes enregistrés, le REEE et le REER. Super important. Il y en a d'autres, comme nous le savons, et il vaut peut-être la peine de donner une définition rapide à certains des plus connus, la FHSA et le CELI. Pouvez-vous nous dire de quoi il s'agit ?

DL : Ce sont aussi deux comptes d'avantages fiscaux très populaires et très puissants. Ainsi, le CELI est votre compte d'épargne libre d'impôt, et le FHSA est votre premier compte d'épargne habitation. Donc, le CELI est un compte que tous les Canadiens devraient probablement avoir. Et la raison en est que le CELI est le compte parfait pour vous aider à épargner pour vos dépenses à court terme ou imprévues. Et la raison en est que tout dollar que vous retirez de votre CELI est libre d'impôt, peu importe ce que vous en retirez. Donc, il y a une tonne de flexibilité dans le compte, et vous pouvez puiser dans cet argent quand vous en avez besoin. Et tout l'argent que vous retirez, vous conservez cette marge de cotisation dans l'année suivante ou pour que vous puissiez la rez-de-le et en ajouter d'autres. 

SM : D'accord. Donc, vous ne payez pas d'impôt là-dessus parce que, eh bien, vos contributions ont été faites avec de l'argent sur lequel vous avez déjà payé de l'impôt. Mais toute croissance que vous obtenez dans le CELI est également libre d'impôt, n'est-ce pas ? 

 DL : Exactement, oui. Le FHSA, le premier compte d'épargne habitation est le plus récent compte du bloc. Et celui-ci est vraiment puissant parce que c'est essentiellement comme un REER sur le chemin et un CELI sur le chemin de la sortie lorsque vous utilisez les fonds pour acheter votre première maison. Ainsi, la FHSA dit que tout Canadien de plus de 18 ans qui n'a pas possédé de maison au cours des 20 dernières années est admissible à ouvrir une FHSA, et vous pouvez contribuer jusqu'à 40 000 $ dans votre FHSA pour payer la mise de fonds sur votre première maison. Et si vous ne finissez pas par acheter une maison, vous pouvez en fait prendre cet argent et le transférer directement dans votre REER sans avoir d'incidence sur vos droits de cotisation. Donc, vous avez toujours cette optionalité avec ce compte.

SM : Donc, comme un REER, celui-là, vous obtenez l'avantage fiscal quand vous le mettez, il est déductible de votre revenu imposable dans cette année- là. Mais toute croissance ou tout ce qui s'y passe comme un CELI n'est pas imposable lorsque vous le retirez lorsque vous l'utilisez pour acheter une maison.

DL : Exactement. Donc, il est avantageux d'impôt sur le chemin et il se développe libre d'impôt dans le compte.

SM : D'accord, d'accord. Le conseil suivant est d'utiliser les outils à votre disposition. Qu’est-ce que ça veut dire?

DL : Nous avons déjà parlé de quelques outils, mais il y en a beaucoup, beaucoup d'autres que vous pouvez utiliser. Et cela nous ramène à ce dont je parlais avec le REEE où il est très important que vous cotisiez régulièrement à vos comptes de placement. Et la raison en est une, des choses comme les matchs du gouvernement qui viennent chaque année. Une autre raison à cela est l'intérêt composé. L'intérêt composé est massivement puissant, et c'est le meilleur moyen de faire fructifier votre argent.

SM : Pouvez-vous expliquer brièvement ce que cela signifie ? Intérêts composés.

DL : Ouais. Donc, cela signifie que plus vous épargnez longtemps et plus vous épargnez fréquemment, cet argent augmente plus rapidement parce que chaque dollar que vous mettez gagne des intérêts. Cet intérêt revient directement dans ce compte, puis vous avez plus d'une base dont vous gagnez.

SM : C'est exact. Donc, vous gagnez des intérêts sur les intérêts éventuellement.

DL : Vous gagnez des intérêts sur les intérêts. Ouais. Donc, encore une fois, et c'est commencer petit, donc si vous mettez 100 $ dans un compte qui revient, disons 8% chaque année. Et vous faites cela mensuellement sur 30 ans, vous allez gagner environ 115 000 $ en intérêts au cours de ces 30 années. Si vous réduisez cela à 20 ans, donc vous ne faites cela que pendant 20 ans, exactement la même chose. Vous ne gagnerez que 35 000 $ en intérêts. 

SM : Wow.

DL : C'est 80 000 $ que vous n'avez pas gagnés parce que vous n'avez pas commencé plus tôt à économiser 100 $ par mois.

SM : Donc ça remonte pour commencer petite chose. Même commencer à épargner quelque chose à un âge relativement jeune, au fil du temps peut avoir d'énormes avantages.

DL : Oui, et revenons aux outils que vous pouvez utiliser. Chaque banque fournit un outil appelé une contribution préautorisé ou un PAC, comme nous aimons l'appeler dans le monde bancaire. Un PAC est un outil très puissant, et tout ce qu'il est, c'est une contribution que vous mettez en place qui tire automatiquement l'argent à la fréquence et le montant que vous choisissez de votre compte-chèques et le met contre n'importe quel compte de placement ou d'épargne que vous voulez. Vous pouvez configurer plusieurs PAC différents. Et la raison pour laquelle c'est si important, c'est parce que cela vous aide à faire exactement ce que nous venons de dire. Il vous aide à économiser de petits montants fréquemment afin que vous profitiez de l'intérêt composé, et votre argent augmente au fil du temps.

SM : C'est exact. Et si vous faites ces contributions automatiques, vous ne voyez pas vraiment l'argent. Il sort le jour où vous êtes payé.

DL : Exactement. 

SM : Vous ne le manquez pas autant que vous le pourriez si vous deviez aller faire un retrait pour le mettre quelque part.

DL : Exactement. Et une autre chose que vous avez appelée est d'être intelligent lorsque ces packs frappent votre compte. Vous voulez toujours que tous les retraits de votre compte-chèques soient configurés pour frapper après que votre chèque de paie a atteint votre compte parce que vous ne voulez pas être frappé par des frais de découvert.

SM : C'est exact. Y a-t-il d'autres outils que vous pensez qu'il est important que les gens connaissent ?

DL : Ouais. Donc, un outil, si nous allons de l'autre côté de votre bilan personnel, est la consolidation de dettes. C'est donc quelque chose qui peut être très puissant et surtout si vous êtes quelqu'un qui a une dette à taux d'intérêt élevé, je vous encourage vraiment à aller parler à un conseiller de votre banque des options que vous avez pour peut-être prendre un prêt plus important à un taux d'intérêt inférieur qui peut vous aider à rembourser cet intérêt élevé. Parce que la dette à taux d'intérêt élevé érode votre argent assez rapidement. Et il y a généralement des moyens pour vous de le rembourser à un taux d'intérêt inférieur.

SM : C'est exact.

DL : Et je trouve que les gens se cachent parfois de ce problème. Et vous ne devriez pas, car il existe d'excellentes façons pour les banques de vous aider à rembourser la dette plus rapidement.

SM : Oui, nous n'avons pas vraiment beaucoup parlé de dette et de crédit jusqu'à présent. Donc, je suis un peu content que vous l'ayez soulevé. Même dans cette formule de 50, 30, 20 dont vous avez parlé, je veux dire, je suppose que le remboursement de la dette tombe dans le 50 ? Comme si c'était un peu les choses que vous avez à faire avec votre argent chaque mois, non ?

DL : Ouais. Eh bien, les remboursements de la dette en fait dans le 20 parce que vous ne voulez pas que ce soit trop de vos gains annuels. Mais oui, cela doit toujours être votre priorité absolue. Je pense que c'est vrai. Donc, si vous êtes dans une situation où vous avez plus de dettes que vous ne le devriez dans le cadre de ces lignes directrices, je vous encourage vraiment à en parler à un conseiller parce que, comme je l'ai dit, la consolidation de dettes peut vraiment aider. Assurez-vous également que vous utilisez des outils tels que le paiement automatique sur votre carte de crédit. Parce que si vous êtes en retard sur votre facture de carte de crédit, cela va conduire à payer des intérêts inutiles et cela s'additionne très rapidement.

SM : C'est exact. Il existe donc de nombreux outils pour automatiser les paiements afin que vous n'ayez pas à vous rappeler de payer votre facture le bon jour et tout cela.

DL : Exactement. Ouais. Je suis un grand partisan de mettre des choses sur le pilote automatique. Je dirais simplement que vous vérifiez à ce sujet de temps en temps.

SM : D'accord, d'accord. Et vous avez mentionné dans le contexte de la consolidation de dettes, en parlant à la banque. Et c'est votre dernier conseil, qui est d'obtenir de l'aide.

DL : Oui, je pense que souvent les gens ont l'impression qu'ils ont besoin de comprendre leurs finances par eux-mêmes. Ils ne sont pas sûrs d'en parler avec les autres, mais il n'est pas nécessaire de le faire. Vous savez, ici, à la Banque Scotia, nous avons plus de 3 500 conseillers financiers partout au pays dont le travail consiste à vous aider dans vos finances. J'encourage donc tout le monde à parler avec un conseiller pour les aider à mieux comprendre leurs propres finances, pour les aider à comprendre la myriade de comptes qui peuvent les aider à atteindre leurs objectifs financiers et pour les aider à revoir continuellement leurs finances afin qu'ils soient sur la bonne voie même si les circonstances changent.

SM : C'est exact. Je veux dire, ils peuvent aider avec toutes les choses dont nous avons parlé à l'époque. Qu'il s'agisse de placements, d'hypothèques ou de problèmes de dette que vous pourriez avoir.

DL : Ouais. Tout.

SM : C'est exact. Ok. Ce sont 7 conseils super utiles pour déstresser votre vie financière. Mais s'il y a une chose que vous espérez que les gens retiendront de la conversation, quelle serait-elle ?

DL : Je pense que la seule chose que je veux que les gens reviennent de la conversation, c'est de s'engager à faire quelque chose au sujet de vos finances aujourd'hui. Ne l'évitez pas. Plus vous attendez, plus vous perdez d'argent. Si vous ne mettez pas cet argent au travail, il ne gagne pas d'intérêt pour vous. Si vous ne regardez pas vos dettes et ne les remboursez pas de manière appropriée, vous payez trop d'intérêts. La pire chose que vous puissiez faire n'est rien. Alors faites simplement quelque chose et vous serez dans une meilleure position demain que vous ne l'êtes aujourd'hui.

SM : D'accord. Dernière question pour vous. Quelle est votre résolution du Nouvel An et implique-t-elle de l'argent ? [les deux rient]

DL : C'est une excellente question. Ma résolution du Nouvel An, je suppose que vous pourriez dire est liée à l'argent. Ma résolution du Nouvel An est d'obtenir plus de sommeil. Et l'une des raisons pour lesquelles je ne dors pas beaucoup, c'est parce que je m'inquiète. Parfois sur l'argent, mais aussi sur beaucoup d'autres choses dans ma vie. Mais ma résolution est d'obtenir plus de sommeil

SM : Alors, soyez gentil avec vous-même. Nous sommes revenus boucler la boucle.

DL : Tout revient boucler la boucle.

SM : Devon, merci beaucoup de vous joindre à nous aujourd'hui. Vraiment l'apprécier, c'était une excellente conversation.

DL : Merci Stephen, j'ai aimé être ici.

SM : J'ai parlé avec Devon Lacombe, vice-président, Investissements particuliers à la Banque Scotia.