Feuille de route financière

En raison des répercussions économiques de la pandémie de COVID-19 (instabilité des marchés boursiers, pertes d’emploi, entreprises en difficulté), bon nombre de Canadiens se préoccupent de leur sécurité financière. La crise souligne l’importance de pouvoir compter, à tout âge, sur une planification financière détaillée pour établir et atteindre des objectifs à long terme. 

Cette série de cinq articles aborde les avantages d’une planification financière et illustre comment un conseiller peut vous aider à vous préparer en vue de corrections boursières éventuelles et d’événements marquants de votre vie. Dans la cette première partie, nous discutons des moyens à prendre pour trouver un conseiller qui vous convient et des renseignements que vous devrez lui fournir afin qu’il puisse élaborer un plan adapté à votre situation.

Un conseiller financier peut vous aider à établir une feuille de route qui tient compte de vos aspirations financières, en fonction de votre situation courante, des moyens que vous souhaitez prendre pour atteindre vos objectifs et des fonds sur lesquels vous devrez miser pour prospérer.

« Peu importe votre style de vie et votre revenu, un plan financier vous permet de maintenir le cap sur vos objectifs financiers », résume Tonya Campbell, vice-présidente régionale, Équipe-conseil mobile – Centre du Canada de la Banque Scotia.

Selon sa complexité, un plan financier peut aussi bien tenir sur 10 pages que sur 50 pages. Il est conçu de manière à refléter vos réalités et celles de votre famille, notamment vos objectifs, vos projections de revenus d’ici à la retraite, les dépenses à prévoir aux diverses étapes de votre vie et les moyens précis à prendre pour compenser certaines lacunes qui pourraient nuire à l’atteinte de vos objectifs. Un plan financier tient compte de votre style de vie, des projets qui vous tiennent à cœur, qu’il s’agisse de voyages, de l’achat ou de la vente d’une propriété, ou même d’épargne en prévision de votre logement à la retraite.

Un plan financier ne se résume pas qu’à des calculs et à des graphiques illustrant à quel point vos placements devraient fructifier d’ici à votre retraite. « Ces éléments ne sont que des supports de communication pour vous aider à comprendre l’incidence de vos décisions en matière de placements. Un plan financier devrait déployer un récit cohérent et exhaustif, qui vous fournit notamment des conseils en matière de stratégie d’épargne, de gestion de risque, d’assurance, d’impôt et de planification successorale », précise Tonya Campbell.

Il n’y a pas d’âge ou de seuil de revenu à atteindre avant d’élaborer un plan financier, mais vous devriez y songer à la fin de votre vingtaine ou au début de votre trentaine, après avoir terminé vos études et occupé un emploi bien rémunéré depuis quelques années. Habituellement, à cette étape de la vie, on ne pense pas à son épargne à long terme, à moins d’y être encouragé. Souvent, on rembourse ses prêts étudiants, on emprunte pour s’acheter sa première automobile ou on épargne pour la mise de fonds à l’achat d’une propriété. Un conseiller financier peut vous aider à tirer parti judicieusement de vos revenus en déterminant les fonds que vous pouvez assigner à vos dépenses non essentielles et à votre épargne. « Une simple cotisation de 25 $ suffit pour prendre l’habitude d’épargner tôt et régulièrement », déclare Tonya Campbell.

Il s’agit aussi d’un bon moment pour se familiariser avec l’instabilité des marchés, afin d’y être bien préparé et habitué plus tard lorsque les enjeux et les mises seront plus élevés. « Pour planifier en vue de l’avenir, il est crucial de prendre ces habitudes et d’adopter ces comportements le plus tôt possible », conseille-t-elle.

Une fois que vous aurez pris la décision de commencer à épargner, il vous faudra trouver un conseiller financier. Vous pourriez par exemple rencontrer un professionnel accrédité en vous rendant à l’une des succursales de votre banque ou de votre coopérative de crédit. Vous pourriez aussi demander à vos proches s’ils connaissent un bon conseiller. Toutefois, ne vous fiez pas seulement à leurs recommandations et rencontrez plusieurs conseillers avant d’arrêter votre choix sur celui qui vous convient le mieux.

Avec un professionnel, vous devriez commencer par discuter de votre plan financier avant d’aborder d’autres sujets comme les décisions de placement ou les moyens à prendre pour atteindre vos objectifs. Vous et votre conseiller devriez vous assurer d’avoir toutes les pièces nécessaires sous la main avant de commencer à assembler le casse-tête de votre plan financier.

« Méfiez-vous des recommandations en matière de placement qui ne se fondent pas sur un plan financier », lance M^me Campbell.

C’est l’occasion parfaite d’imaginer votre avenir et de dresser un plan qui vous aidera à concrétiser vos rêves, et c’est pourquoi il est si important de discuter de votre historique financier avec votre conseiller. Voici quatre thèmes auxquels vous devriez réfléchir en prévision d’une première rencontre.

Consignez vos dépenses et vos sources de revenus de manière détaillée : Pour y parvenir, vous pouvez vous servir de logiciels de suivi ou des calculateurs que l’on trouve sur les sites Web de certaines banques. Les dépenses devraient comprendre votre loyer ou vos versements hypothécaires, vos factures de services publics, l’épicerie, les soins médicaux et toutes vos dépenses non essentielles. Bref, faites le point sur vos sorties d’argent. Pour vous assurer de ne rien avoir oublié, passez en revue les opérations s’affichant sur vos relevés bancaires des trois derniers mois.

« Il est très difficile de discuter d’épargne avec des gens qui ne sont pas au courant de leurs entrées et de leurs sorties de fonds », confie M^me Campbell.

Notez vos actifs et vos passifs : Pour consigner vos actifs, dressez la liste de vos biens principaux, par exemple une propriété, une automobile et tout autre actif essentiel à votre style à vie. En ce qui concerne vos passifs, consignez vos emprunts et vos prêts hypothécaires ainsi que les conditions qui s’y rapportent, le montant de vos versements mensuels, les taux d’intérêt et leur date d’échéance. Un conseiller financier peut vous montrer comment réorganiser certains de ces passifs afin d’en réduire les coûts, surtout dans le contexte actuel de faibles taux de prêts hypothécaires, et d’injecter les fonds ainsi libérés dans un plan de placements. « Peut-être avez-vous signé une entente de prêt hypothécaire, il y a deux ans, à un taux plus élevé que ceux actuellement en vigueur. Votre conseiller pourrait vous suggérer une nouvelle pondération et une extension du taux de votre prêt hypothécaire, ce qui réduirait les intérêts à payer et abaisserait vos paiements mensuels », avance Tonya Campbell. À cet égard, assurez-vous d’avoir sous la main vos déclarations de revenus des deux dernières années.

Notez vos plans pour l’avenir : Ces plans pourraient inclure vos objectifs à court terme (par exemple, acheter une nouvelle voiture ou une propriété, fonder une famille) et vos objectifs à long terme (payer les frais de scolarité de vos enfants lorsqu’ils seront à l’université, prendre soin de vos parents âgés et profiter de la retraite).

Évaluez votre tolérance au risque : Que connaissez-vous sur l’univers des placements? Réfléchissez à la façon dont vous réagiriez aux fluctuations des marchés qui pourraient entraîner la hausse ou la baisse de la valeur de vos placements. Les aléas des marchés vous feraient-ils perdre votre sang-froid? Il s’agit d’un point de départ qui permettra à votre conseiller de mieux comprendre votre tolérance au risque durant votre rencontre, alors réfléchissez-y le plus tôt possible.

En chiffres : Les Canadiens préoccupés par leurs fonds de retraite

• 70 % des Canadiens craignent de manquer d’argent à leur retraite.
• Deux Canadiens sur trois croient avoir besoin de moins d’un million de dollars pour financer leur retraite.
• 46% des Canadiens comptent prendre leur retraite entre 60 et 70 ans, et 6 % n’ont pas l’intention de la prendre.

Le sondage de 2019 sur les placements de la Banque Scotia a été mené par Nielsen Consumer Insights du 25 janvier au 3 février 2019. Au total, 1 012 sondages ont été remplis par un échantillon aléatoire de participants canadiens.