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Depuis quelques années, les plans de crédit à tempérament sont de plus en plus populaires auprès des Canadiens de tous les groupes d’âge, qu’il s’agisse de la génération Z ou des baby-boomers. Pour plusieurs, le principal attrait d’un plan de crédit à tempérament (si cette option est offerte avec votre carte de crédit) est qu’il offre un autre moyen de rembourser les achats portés à votre compte de carte de crédit et de réduire votre solde.
Voyons comment cela fonctionne.
En quoi consiste le plan de crédit à tempérament ?
Le plan de crédit à tempérament est une option offerte sur votre carte de crédit qui vous permet de rembourser, sur une période déterminée, les achats portés à votre compte. Il peut vous aider à équilibrer votre budget et à gérer vos dépenses en vous offrant des options de paiement souples.
Au lieu d’essayer de réunir les fonds pour payer en une seule fois les achats portés à votre carte de crédit, le plan de crédit à tempérament vous permet d’étaler vos paiements dans le temps, généralement sur une durée de trois, de six ou de 12 mois.
Ce plan prévoit aussi des frais. Il peut s’agir de frais mensuels ou de frais totaux qui sont facturés lorsque vous établissez le plan de crédit à tempérament. Ainsi, vous savez d’avance ce que vous devez payer à chaque versement.
Il ne faut pas confondre le plan de crédit à tempérament et l’option qui permet d’« acheter maintenant, payer plus tard ». Grâce au plan de crédit à tempérament, une option offerte avec la carte de crédit que vous avez déjà, vous n’avez pas à déposer une autre demande de crédit ni à vous soumettre à une nouvelle vérification de votre solvabilité. Notez que l’option de plan de crédit à tempérament n’est pas offerte avec toutes les cartes de crédit. Si elle l’est, elle est à prendre en considération la prochaine fois que vous ferez un achat avec votre carte de crédit.
Ces types de plans de paiement à tempérament sont offerts entre autres par les banques, les commerçants et les entreprises de vente au détail.
Comment fonctionne le plan de crédit à tempérament ?
Supposons que votre ordinateur cesse de fonctionner et que vous deviez en acheter un neuf à 1 200 $. Vous n’avez peut-être pas les 1 200 $ qu’il faut. Or, il vous faut un nouvel ordinateur pour travailler.
Vous utilisez donc votre carte de crédit pour acheter l’ordinateur à 1 200 $. Le plan de crédit à tempérament vous offre la possibilité de payer un achat admissible avec votre carte de crédit et d’échelonner les versements. Autrement dit, vous pouvez étaler l’achat de 1 200 $ porté à votre carte et le rembourser en plusieurs versements. Chaque mois, vous devrez effectuer le paiement minimum dont le montant dépend de la valeur de votre achat et de la période de remboursement que vous choisissez.
Supposons que vous achetez un ordinateur portable de 1 200 $ et convertissez votre achat en un plan de crédit à tempérament Paiement Sélect Scotia de 3 mois, sans frais, à un taux d’intérêt de 5,99 %.
Vos paiements au titre du plan Paiement Sélect Scotia seront les suivants :4
| Mois | Versement mensuel au titre du plan (Montant principal + intérêt) |
Intérêt |
| Mois 1 | 404,00 $ | 0,00 $ |
| Mois 2 | 404,00 $ | 8,27 $ |
| Mois 3 | 403,01 $ | 2,74 $ |
| Total | 1 211,01 $ | 11,01 $ |
Comparons le coût des intérêts d’un achat converti en un plan de crédit à tempérament Paiement Sélect Scotia de trois mois à celui d’un achat remboursé à un taux d’intérêt ordinaire de 20,99 %.4 Voici les économies d’intérêt que vous pourriez réaliser :
| Taux d’intérêt | Paiements d’intérêt sur la période de 3 mois | |
| Taux d’intérêt du plan de crédit à tempérament Paiement Sélect Scotia de 3 mois | 5,99 % | 11,01 $ |
Taux d’intérêt ordinaire des achats réglés par carte de crédit |
20,99 % | 38,47 % |
| Total des économies | 27,46 $ | |
À titre indicatif seulement. Certaines hypothèses et exclusions s’appliquent. Plus de renseignements ci-dessous4.
Vous pouvez également utiliser les plans de crédit à tempérament pour d’autres achats importants, comme un projet de rénovation. Lorsque vous effectuez des achats pour votre projet de rénovation, vous pouvez utiliser un plan de crédit à tempérament pour gérer vos paiements.
Le Paiement Sélect ScotiaMC
La Banque Scotia offre maintenant un plan de crédit à tempérament, le Paiement Sélect ScotiaMC, sur certaines cartes Visa* admissibles. Il est possible de convertir vos achats de 100 $ ou plus et il n’y a pas de montant d’achat maximum. En outre, vous pouvez avoir plusieurs plans de crédit à tempérament en même temps, ce qui vous aidera à équilibrer votre budget mensuel et à gérer les dépenses imprévues comme les réparations de la voiture ou les achats importants, par exemple de nouveaux appareils électroménagers.
Avantages des plans de crédit à tempérament sur les cartes de crédit
Gestion simplifiée – Facilitez la gestion des achats1 admissibles portés à votre carte de crédit. Aucune vérification du crédit n’est requise.
Taux d’intérêt – Profitez d’un plan de crédit à tempérament, sans frais, et à un faible taux d’intérêt pendant la période de remboursement.
Options de paiement flexibles – Choisissez celle qui est la mieux adaptée à votre budget3.
Autres avantages – Continuez de profiter de tous les avantages de votre carte de crédit, y compris les récompenses, les remises et les assurances.
Qui peut s’inscrire au plan de crédit à tempérament Paiement Sélect ScotiaMC ?
Vous êtes admissible au Paiement Sélect Scotia si :
- vous êtes le principal titulaire de la carte de crédit de la Banque Scotia admissible;
- votre compte de carte de crédit de la Banque Scotia est en règle;
- vous avez fait un achat admissible de 100 $ CA ou plus avec votre carte de crédit de la Banque Scotia admissible;
- vous êtes résident d’un territoire ou d’une province au Canada (à l’exception du Québec).
Le plan de crédit à tempérament me convient-il ?
Tout dépend de vos besoins et de votre budget.
À l’instar de votre carte de crédit, vous devez utiliser l’option de crédit à tempérament de votre compte de manière responsable. Il est important de ne pas faire d’achats qui pourraient nuire à l’équilibre de votre budget, même si vous prévoyez le convertir en plan de crédit à tempérament. Vous devez intégrer les versements de votre plan, qui font partie du solde de votre carte de crédit, à votre budget mensuel pour être en mesure de les régler à temps et de préserver votre cote de crédit.
Renseignez-vous auprès d’un conseiller de la Banque Scotia pour savoir si le plan de crédit à tempérament répond à vos besoins et à votre budget.
Le service Paiement Sélect Scotia n’est pas offert aux résidents du Québec pour le moment.
1. Le montant réel des « frais mensuels Paiement Sélect » et du « total du versement mensuel Paiement Sélect » varie en fonction du plan Paiement Sélect choisi, des frais applicables, du taux d’intérêt, de l’achat que vous convertissez en plan Paiement Sélect et de la durée du plan.
Le Paiement Sélect Scotia (« Paiement Sélect ») est une option de crédit à tempérament (le « plan » ou « plan de crédit à tempérament ») offerte sur les comptes de carte de crédit Visa admissibles de la Banque Scotia (les « comptes admissibles »), qui permet au titulaire de carte principal de convertir un achat admissible d’au moins 100 $ CA (taxes comprises), porté au compte, en un plan de crédit à tempérament remboursable par mensualités sur une période déterminée (la « période de remboursement »), sans payer d’intérêt durant la période de remboursement, moyennant des frais d’administration qui varient selon le plan choisi. Les frais de paiement à tempérament peuvent varier selon le plan et vous sont communiqués au moment où vous sélectionnez le Plan.
Pendant la durée du Plan de crédit à tempérament, les intérêts ne courent pas; toutefois, tout le solde impayé dans votre plan de crédit à tempérament (le « solde impayé du crédit à tempérament ») à la fin du plan ou lorsque le plan est annulé par vous ou par nous est rajouté au solde de votre compte admissible. Le solde impayé de votre plan de crédit à tempérament vous donne à nouveau droit à un délai de grâce sans intérêts. Vous ne payez pas d’intérêts sur le solde impayé du crédit à tempérament si vous nous faites parvenir le paiement de la totalité du solde (le « nouveau solde ») inscrit dans votre relevé dans le mois au cours duquel nous avons rajouté à votre compte admissible le solde impayé du crédit à tempérament. Si vous n’avez plus droit à votre délai de grâce sans intérêts pour le solde impayé du crédit à tempérament, tous les intérêts courus seront ensuite appliqués au taux d’intérêt annuel prévu pour les achats dans votre compte admissible sur le montant à acquitter à partir de la date d’expiration ou d’annulation du plan de crédit à tempérament jusqu’à ce que ce montant soit réglé intégralement.
L’admissibilité à convertir un achat admissible en un plan de crédit à tempérament et les modalités qui sont offertes dépendent d’une évaluation effectuée par la Banque Scotia au moment où la conversion est demandée. Paiement Sélect Scotia est offert exclusivement sur l’appli de services bancaires mobiles de la Banque Scotia et uniquement au titulaire de carte principal du compte admissible (sans coemprunteur).
Consultez toutes les conditions du service Paiement Sélect Scotia relatives aux cartes Visa et aux achats admissibles et les autres modalités applicables à ce service. Les taux, les frais et les modalités du service Paiement Sélect Scotia peuvent être modifiés à tout moment.
