Quelle cote de crédit devez-vous avoir pour obtenir une carte de crédit?

Dans cet article

• Cote de crédit minimale requise pour obtenir une carte de crédit
• Cartes de crédit pour les personnes dont la cote de crédit est faible ou qui n’ont aucune cote de crédit au Canada
• Comment améliorer votre cote de crédit
• Quels sont les autres éléments pris en compte par les prêteurs avant de vous accorder une carte de crédit?
• Durée optimale de l’historique de crédit pour l’approbation d’une carte de crédit

De nos jours, posséder une carte de crédit peut s’avérer indispensable dans de nombreuses situations. Vous souhaitez louer une voiture? Vous aurez besoin d’une carte de crédit. Vous prévoyez un séjour à l’hôtel? La première chose que vous devrez fournir, c’est votre carte de crédit, pour couvrir les frais divers.

Vivre sans carte de crédit peut parfois être très compliqué. Et si vous venez de sortir de l’université, si vous êtes un nouvel arrivant au Canada ou si vous avez un mauvais dossier de crédit, vous vous demandez peut-être si vous serez en mesure d’obtenir une carte de crédit.

Un facteur important à prendre en compte lorsque vous cherchez à obtenir une carte de crédit est votre cote de crédit, c’est-à-dire le nombre à trois chiffres qui est associé à votre historique de crédit au Canada. Au Canada, les émetteurs de cartes de crédit examinent votre cote de crédit pour déterminer votre solvabilité – mais quelle cote de crédit devez-vous avoir, au juste?

Voici tout ce qu’il y a à savoir sur les cotes de crédit et les cartes de crédit, afin de vous aider à comprendre ce dont vous aurez besoin pour en obtenir une.

La cote de crédit minimale requise pour obtenir une carte de crédit varie d’un émetteur à l’autre. Les émetteurs de cartes de crédit fixent leur propre cote minimale, et certains vous émettront une carte même si vous n’avez aucune cote de crédit. Par exemple, la Banque Scotia propose des offres sur mesure pour les nouveaux résidents permanents, les étudiants étrangers, les travailleurs étrangers temporaires et les étudiants canadiens qui n’ont pas de cote de crédit au Canada, comme la carte Visa* Scène+^MC Banque Scotia^MD.  

Au Canada, les cotes de crédit sont classées en cinq catégories et vont de 300 (mauvaise) à 900 (excellente)³. En général, une cote de crédit de 660 est considérée comme bonne et peut vous aider à obtenir une carte de crédit. Toutefois, ce chiffre peut varier en fonction de l’émetteur et de la carte que vous demandez. 

Gardez à l’esprit qu’une cote de crédit de 660 ne signifie pas nécessairement que vous êtes admissible à n’importe quelle carte de crédit. Les cartes haut de gamme qui offrent des avantages attrayants ou des taux d’intérêt plus bas peuvent exiger une cote de crédit plus élevée.

Toutefois, les critères d’admissibilité diffèrent d’un émetteur à l’autre. Si vous cherchez une carte à faible taux d’intérêt pour bâtir votre cote de crédit, renseignez-vous sur la carte Visa* minima Scotia^MD.

Selon l’endroit où vous obtenez votre cote de crédit (par exemple, auprès d’un établissement financier ou sur une application) et l’agence d’évaluation du crédit qui fournit la cote, vous obtiendrez généralement une cote de crédit allant de médiocre à excellent.

Les clients de la Banque Scotia peuvent vérifier leur cote de crédit au moyen de nos services bancaires mobiles et en ligne. Gardez à l’esprit que votre cote de crédit évolue au fil du temps et qu’il existe des moyens de l'améliorer si elle n’est pas aussi élevée que vous le souhaiteriez.

La question à un million de dollars est donc la suivante : devriez-vous demander une carte de crédit même si vous n’avez pas la cote minimale requise par l’émetteur? 

Si les émetteurs de cartes de crédit prennent en compte d’autres facteurs, énumérés ci-après, ils ne font presque jamais d’exceptions lorsqu’ils précisent une cote de crédit minimale pour une carte donnée. Il n’est toutefois pas pratique courante d’établir une telle cote de crédit minimale. 

Les demandes de crédit, y compris de nouvelles cartes de crédit, peuvent avoir une incidence sur votre cote de crédit parce qu’elles exigent une interrogation de crédit inscrite et qu’un trop grand nombre de demandes pourrait faire baisser votre cote de crédit (par exemple, dans l’éventualité où vous feriez une demande qui ne serait pas approuvée et que vous demanderiez ensuite une autre carte). C’est pourquoi il est important d’évaluer les options qui s’offrent à vous et de demander une carte de crédit à laquelle vous avez de bonnes chances d’être admissible.

Si vous cherchez à rétablir ou à bâtir votre cote de crédit, il existe quelques types de cartes auxquels vous pourriez être admissible :

Si vous souhaitez bâtir ou rétablir votre crédit, par exemple si vous venez d’arriver au Canada ou si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez envisager une carte de crédit avec garantie. Avec une telle carte, vous devez déposer un montant de garantie égal à votre limite de crédit, plus un pourcentage établi par l’institution financière. Bien que vous ne puissiez pas utiliser le dépôt pour payer votre solde, il vous sera rendu lorsque vous fermerez votre compte en règle ou si le prêteur approuve la libération de la garantie. 

En effectuant vos paiements dans les délais, vous augmenterez progressivement votre cote de crédit, ce qui vous permettra éventuellement d’obtenir des cartes sans garantie ou d’être admissible à d’autres options de crédit. Bien que les cartes avec garantie n’offrent pas d’avantages supplémentaires, elles donnent la priorité au développement du crédit plutôt qu’à des avantages comme les primes de voyage. Si vous venez d’arriver au Canada, jetez un coup d’œil aux possibilités de cartes de crédit offertes par le programme BonDébut de la Banque Scotia.

Certaines cartes de crédit peuvent vous aider à améliorer votre cote de crédit – c’est l’étape qui suit celle des cartes de crédit avec garantie. Ces cartes n’offrent généralement pas de possibilités de gagner des récompenses ou de bénéficier de remises en espèces. Elles offrent aussi souvent une limite de crédit plus basse. Toutefois, comme c’est le cas pour toutes les autres cartes de crédit, une carte de crédit de ce type peut vous aider à mettre en place un bon historique de paiement et à améliorer votre cote de crédit. Certains émetteurs de cartes de crédit offrent des avantages à l’ouverture du compte, comme l’absence d’intérêts pendant une période donnée après l’ouverture du compte. Si vous envisagez d’opter pour une carte de crédit à faible taux d’intérêt, renseignez-vous sur la carte Visa* minima Scotia^MD.

Les cartes de crédit de commerçants et les cartes de crédit affiliées sont des cartes de crédit affiliées à une autre organisation, comme un grand magasin, une association d’anciens étudiants ou un programme de récompenses d’un tiers.

Un exemple de ce type de carte est la carte Visa Scène+ Banque Scotia, qui est affiliée aux programmes de récompenses Scène+.

Ce type de carte peut par ailleurs présenter des avantages supplémentaires. Par exemple, la carte Visa Scène+ Banque Scotia ne comporte pas de frais annuels et elle vous permet d’accumuler et d’échanger des points sur tous vos achats ainsi que d’accumuler des points supplémentaires dans tous les magasins partenaires admissibles.

Les émetteurs de cartes de crédit proposent souvent des cartes conçues sur mesure pour les personnes dont la cote de crédit est moins élevée. Il existe de nombreuses options en matière de cartes de crédit pour les étudiants qui fréquentent un établissement postsecondaire au Canada.

Bien qu’il ne soit pas rare que les étudiants n’aient pas de cote de crédit, les émetteurs de cartes veulent les aider à obtenir leurs premières cartes de crédit et à bâtir leur dossier de crédit. Si vous fréquentez un collège ou une université, vous pouvez envisager de présenter une demande de crédit avant d’obtenir votre diplôme, car il vous sera plus difficile d’obtenir du crédit une fois votre diplôme en poche si vous n’avez pas de dossier de crédit. Par exemple, la carte Visa* Scène+^MC Banque Scotia^MD pourrait convenir aux étudiants qui cherchent à bâtir leur cote de crédit. 

Les nouveaux arrivants constituent un autre groupe pour qui les émetteurs de cartes font souvent une exception en matière de cote de crédit. Étant donné qu’une cote de crédit ne suit pas la personne d’un pays à l’autre, les nouveaux arrivants au Canada n’ont aucune cote de crédit, quelle que soit leur cote de crédit dans leur pays d’origine. Le programme BonDébut de la Banque Scotia propose des ressources pour les nouveaux arrivants, y compris de l’information sur les cartes de crédit offertes.

Il peut être plus facile pour un nouvel arrivant d’obtenir une carte de crédit et de commencer à se constituer un crédit au Canada s’il a déjà un emploi. Si vous déménagez au Canada, vous pouvez vous préparer pour bien vous établir dans votre nouveau pays.

Les cartes de crédit peuvent être un excellent moyen de se bâtir un crédit. Comme vous devez effectuer des paiements chaque mois, vous pouvez vous constituer rapidement un historique de paiements ponctuels. Cela peut vous aider à bâtir ou à améliorer votre historique de crédit.

Voici d’autres suggestions pour vous aider à bâtir et à améliorer votre cote de crédit :

Une bonne cote de crédit n’est qu’un des nombreux facteurs pris en compte par un émetteur de cartes de crédit lors de l’examen de votre demande. Là encore, tout dépend du prêteur et de la carte de crédit que vous demandez.

• vos antécédents de paiement;
• le montant total de votre dette;
• votre ratio d’utilisation du crédit;
• la durée de votre historique de crédit;
• vos récentes demandes de crédit;
• les types de produits de crédit que vous avez.

Il est important de se rappeler qu’il n’existe pas de règle fixe s’appliquant à toutes les demandes de carte de crédit et que les émetteurs de cartes de crédit évaluent différemment chacun de ces critères de solvabilité. Il est ainsi possible que vous soyez admissible à une carte auprès d’un émetteur, mais pas auprès d’un autre. Si vous avez fait une demande de carte de crédit et qu’elle a été refusée, ne vous découragez pas! Vous pouvez toujours communiquer avec le prêteur auprès de qui vous avez présenté votre demande pour obtenir de plus amples renseignements.

Plus votre historique de crédit remonte à longtemps, plus cela pourrait faire augmenter votre cote. La durée de l’historique de crédit joue un rôle important dans le calcul de votre cote de crédit, bien qu’aucune durée minimale ne soit exigée pour être admissible à une carte de crédit.

Si vous n’avez pas encore de dossier de crédit, il existe au Canada un certain nombre de cartes conçues spécialement pour les personnes qui n’ont pas de cote de crédit, comme les cartes offertes par le programme BonDébut de la Banque Scotia. Le fait de ne pas avoir de dossier de crédit n’est donc pas nécessairement un obstacle à l’obtention d’une carte de crédit. En revanche, il pourrait être plus difficile d’obtenir des cartes de prestige ou des limites de crédit élevées.

Obtenir une carte de crédit peut être un bon moyen de bâtir votre crédit et de simplifier bon nombre d’achats. Toutefois, lorsqu’il est question de crédit, vous devez faire preuve de patience. N’espérez pas faire monter votre cote de crédit en flèche en quelques mois – vous devrez plutôt faire preuve de constance au fil du temps pour la voir augmenter progressivement. Il faut faire preuve de patience pour se bâtir un crédit, mais vos efforts seront récompensés.