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Lorsque vous cherchez à ouvrir un compte de carte de crédit avec un taux promotionnel de transfert de solde peu élevé, à regrouper vos dettes sur une carte de crédit à faible taux ou à effectuer le transfert du solde d’une carte de crédit à une autre pour pouvoir fermer le compte, vous pouvez envisager un transfert de solde. S’il s’agit de votre première expérience, il se pourrait que vous ne sachiez pas trop comment vous y prendre.
Comme son nom l’indique, un transfert de solde de carte de crédit est une opération au cours de laquelle un titulaire de carte de crédit transfère une partie ou la totalité du solde d’un compte de crédit (comme une carte de crédit ou une ligne de crédit) au compte d’une autre carte de crédit.
En général, il est préférable d’utiliser une carte de crédit qui offre un faible taux d’intérêt promotionnel de lancement (tel que 0 %) pendant une période limitée pour tout solde transféré sur cette carte de crédit. Il arrive que, pendant une période promotionnelle, le taux d’intérêt de ces cartes de crédit soit inférieur à celui de la plupart des cartes de crédit. L’offre, d’une durée limitée, est conçue pour encourager les clients à effectuer des transferts de solde à partir d’autres produits de crédit dont les taux d’intérêt sont plus élevés. Ce faible taux de lancement peut également être assorti de frais de transfert de solde, qui peuvent varier de 1 % à 5 % du montant du solde transféré.
Il ne faut pas oublier qu’une fois la période promotionnelle terminée, le taux d’intérêt qui s’appliquera à tout solde transféré et impayé sera celui applicable aux avances de fonds de votre carte.
Qu’entend-on par transfert de solde de carte de crédit?
Un transfert de solde de carte de crédit est une opération au cours de laquelle un titulaire de carte de crédit transfère une partie ou la totalité du solde d’un compte de crédit (comme une carte de crédit ou une ligne de crédit) au compte d’une autre carte de crédit.
Les transferts de solde de carte de crédit n’influent pas sur votre cote de crédit, mais si vous demandez une nouvelle carte de crédit dans le but d’y transférer un solde, une interrogation de crédit sera inscrite à votre dossier, ce qui peut avoir une incidence négative sur votre cote de crédit. De même, si vous transférez un montant supérieur à 30 % de la limite de crédit de votre nouvelle carte (ou si votre solde actuel plus le montant que vous avez transféré totalisent plus de 30 % de la limite de crédit), comme vous dépasserez le montant recommandé d’utilisation du crédit, votre cote de crédit pourrait également en souffrir. Vous pouvez en apprendre davantage sur l’incidence de ce ratio sur votre cote de crédit et sur les facteurs qui peuvent vous aider à améliorer votre cote de crédit.
Il y a certains inconvénients à effectuer trop souvent des transferts de solde de carte de crédit. Les frais de transfert pourraient vous coûter cher et vous pourriez vous retrouver à multiplier les demandes de nouvelles cartes de crédit. Toutefois, si vous examinez toutes vos options, cette stratégie pourrait aussi vous aider à vous libérer de vos dettes bien plus rapidement.
Il y a de nombreux avantages à effectuer des transferts de solde de carte de crédit, à commencer par le potentiel de rembourser ses dettes plus rapidement et de payer moins d’intérêts sur celles-ci.
Taux de lancement
Par exemple, en obtenant une nouvelle carte offrant un taux de lancement faible ou nul durant six mois ou la première année, vous pourriez économiser de l’argent sur les intérêts et rembourser plus rapidement vos dettes en transférant vos soldes sur le compte de votre nouvelle carte.
Voici un scénario* illustrant comment tirer avantage du taux de lancement d’une nouvelle carte :
En transférant un solde de 10 000 $ d’une carte dont le taux d’intérêt est de 19,99 % vers une carte offrant un taux promotionnel de 0 % pendant la première année, vous économiserez près de 2 000 $ en intérêts cette année-là.
Même si des frais de transfert de 4 % s’appliquent, vous économiserez tout de même 1 600 $, ce qui vous aidera sans aucun doute à rembourser plus rapidement vos dettes!
Dans le scénario ci-dessus, selon les paiements que vous avez effectués sur le compte de cette carte et l’utilisation de celle-ci, vous pourriez économiser sur les paiements d’intérêts pendant les 6 à 12 mois de la période promotionnelle. Bien des gens se servent de cette offre de lancement où le taux d’intérêt est nul ou faible pendant une durée limitée pour rembourser une plus grande partie des dettes accumulées sur leur carte de crédit.
* Le scénario est présenté à titre informatif seulement.
Consolidation des dettes
La consolidation de dettes vous permet de combiner plusieurs dettes en un seul nouveau produit d’emprunt. Vous pourriez par exemple effectuer un transfert de solde de carte de crédit pour regrouper les soldes de plusieurs cartes de crédit sous une seule carte.
La consolidation de dettes vous permet habituellement de réduire les intérêts à payer en combinant vos dettes en un produit d’emprunt à faible taux d’intérêt, tout en vous simplifiant la vie, puisque vos dettes sont regroupées dans un seul compte.
Il vaut mieux consolider des dettes à l’obtention d’une nouvelle carte offrant des frais de lancement faibles, mais rien ne vous empêche de combiner vos dettes sous une carte de crédit existante à faible taux ou sous une nouvelle carte sans taux de lancement, mais dont le taux d’intérêt est inférieur à celui de l’autre produit de crédit.
Ce type de consolidation de dette n’est une bonne option que si vous trouvez une carte de crédit dont le taux d’intérêt de transfert de solde est inférieur au taux d’intérêt ordinaire de votre carte de crédit actuelle. Si l’écart entre ces taux est suffisamment élevé, vous pourriez réaliser des économies même en payant des frais de transfert de solde de carte de crédit qui s’appliquent à ce transfert.
En considérant cette solution, tenez compte de son incidence sur votre ratio d’utilisation de crédit (les 30 %) et votre cote de crédit.
Diminution de votre ratio d’utilisation de crédit
Nous ne pouvons pas tous être des génies du crédit. Peut-être n’aviez-vous pas réalisé que vous utilisiez plus de 30 % de votre crédit disponible et que cela pouvait nuire à votre cote de crédit, même si votre dette est peu élevée. La question, c’est de savoir ce que vous ferez maintenant que vous en êtes conscient. Vous pourriez demander une hausse de la limite de votre carte de crédit dont le solde est élevé ou transférer une part du solde vers une autre carte pour équilibrer votre dette.
Qu’en est-il des inconvénients potentiels des transferts de solde? Si celle-ci vous donne l’occasion de réaliser des économies d’intérêt, il ne faut pas perdre de vue certains points.
Frais de transfert de solde
Un bon nombre de cartes de crédit appliquent de frais de transfert de solde. En moyenne, ces frais varient de 1 % à 5 % du solde transféré et s’appliquent au compte dès que le transfert est effectué. Par conséquent, vous pourriez commencer à payer des intérêts sur ces frais sur-le-champ. Le coût d’un transfert peut donc augmenter au fil du temps, au point de compenser les avantages initiaux.
Taux d’intérêt élevés sur les transferts de solde
Les prêteurs appliquent des taux d’intérêt plus élevés sur les transferts de solde. Par exemple, votre carte de crédit peut appliquer un taux de 20 % sur les achats, mais de 29 % sur les transferts de solde (ou, si votre carte applique le taux des avances de fonds aux transferts de solde, alors 29 %). Vérifiez auprès de l’émetteur de votre carte le taux qui s’appliquera si vous transférez un solde sur votre carte (et voyez si vous avez droit à un taux promotionnel plus bas sur ce transfert).
De plus, bon nombre de cartes ne permettront pas que vos paiements servent à réduire le solde que vous avez transféré. Renseignez-vous sur la manière dont les paiements sont répartis sur votre carte, car cela peut avoir une incidence sur le montant des intérêts que vous devrez payer sur le montant transféré.
Durée limitée sur vos taux promotionnels
Vous prévoyez peut-être rembourser le plus possible votre solde de carte de crédit tandis que vous profitez d’un taux promotionnel d’une durée limitée de 0 %. Toutefois, bien que certains parviennent à réduire leur dette, ce n’est pas le cas de tous. À l’issue de cette période de taux d’intérêt promotionnel de bienvenue, vous devrez payer le taux le plus élevé applicable aux transferts de solde de votre nouvelle carte (au taux des transferts de solde ou des avances de fonds applicable votre carte de crédit). Dans ce cas, vous feriez mieux de refinancer votre dette d’une autre façon, par exemple en contractant un prêt personnel ou une ligne de crédit avec un taux plus bas que celui d’une carte de crédit.
Incidence du nouveau crédit sur votre cote de crédit
Se procurer une carte de crédit uniquement pour y transférer un solde exige de votre émetteur qu’il obtienne votre consentement pour une interrogation de crédit inscrite, ce qui pourrait avoir une incidence sur votre cote de crédit. Bien que les interrogations de crédit ont généralement une incidence minime et de courte durée, si vous prévoyez de demander un prêt personnel, un prêt automobile ou un prêt hypothécaire peu après, cela pourrait avoir une incidence sur votre cote de crédit.
Si vous possédez déjà le compte sur lequel vous souhaitez transférer votre solde, le processus est relativement simple. Cependant, nous allons supposer que ce n’est pas le cas afin de pouvoir vous guider tout au long du processus.
1. Lisez les conditions
Avant toute chose, prenez le temps de bien vous renseigner sur les conditions de votre carte de crédit actuelle. Quel est le montant de votre solde? Quels intérêts s’appliquent sur ce solde? Ces renseignements seront essentiels à l’évaluation des solutions de transfert les plus avantageuses qui s’offrent à vous.
2. Renseignez-vous sur les cartes de crédit avec transfert de solde
Ensuite, vous devez trouver une carte de crédit qui vous offrira soit un taux de lancement plus bas pour une période limitée – ce qui varie souvent entre trois mois et un an, soit un taux beaucoup plus bas que celui de votre carte actuelle sur tous les soldes et toutes les dettes, y compris ceux que vous transférez.
Voici certaines questions que vous devriez vous poser avant d’effectuer un transfert de solde :
- Quels sont les frais de transfert de solde de carte de crédit?
- Quel est le taux d’intérêt applicable au transfert de solde d’une carte de crédit?
- Combien allez-vous économiser en intérêts sur votre transfert de solde durant la période de lancement?
- Combien vous coûtera votre transfert de solde de carte de crédit?
- Quels seront les frais à la fin de la période de lancement?
Assurez-vous qu’un transfert de solde de carte de crédit vous permet de réaliser des économies sur les intérêts avant de l’effectuer.
3. Demandez une nouvelle carte de crédit qui peut vous aider à effectuer un transfert de solde
Une fois que vous aurez arrêté votre choix, vous devrez faire une demande pour obtenir la carte de crédit qui vous intéresse. Vous doutez de votre admissibilité? Vérifiez au préalable votre cote de crédit pour évaluer les chances que votre demande soit approuvée. Recherchez une carte qui offre un taux d’intérêt de lancement pour les transferts de solde ou un taux global inférieur à celui qui s’applique à votre dette actuelle.
4. Communiquez avec l’émetteur de votre nouvelle carte pour discuter d’un transfert et l’effectuer
Une fois que votre demande a été approuvée, le processus de transfert est simple. Vous pouvez habituellement l’effectuer en ligne ou par téléphone. Vous n’avez qu’à informer votre institution financière du montant que vous souhaitez transférer et du numéro de votre ancien compte. Votre nouvel émetteur de carte de crédit enverra à votre ancienne institution financière où vous avez des dettes la portion du solde que vous transférez au nouvel émetteur de cartes de crédit.
Le traitement du transfert peut prendre de 5 à 14 jours. Assurez-vous à tout le moins de continuer à effectuer vos paiements minimums à la date d’échéance sur tout solde de votre ancienne institution financière jusqu’à ce que le transfert soit confirmé, puisque le délai de traitement pourrait chevaucher deux cycles de facturation. Si le transfert n’apparaît pas sur votre nouvelle carte de crédit après environ 14 jours, n’oubliez pas de contacter l’émetteur de votre carte de crédit pour connaître l’état de votre transfert.
Un transfert de solde de carte de crédit peut être un moyen efficace d’économiser de l’argent sur les intérêts. Mais avant de vous lancer, déterminez l’incidence qu’aura l’obtention d’une nouvelle carte de crédit sur votre cote de crédit et renseignez-vous sur le taux d’intérêt qui s’appliquera à tout montant impayé une fois la période promotionnelle de votre transfert de solde terminée.
