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Si vous avez un besoin pressant d’argent, une avance de fonds peut sembler être un bon moyen de l’obtenir. Avant de vous rendre à une succursale ou à un guichet automatique bancaire (GAB) pour retirer des fonds, lisez ce qui suit. Nous allons vous aider à évaluer toutes les implications des avances de fonds au moyen d’une carte de crédit et vous suggérer quelques options qui vous aideront à prendre une décision en toute confiance.
La plupart des entreprises émettrices de cartes de crédit permettent aux titulaires de cartes de retirer de l’argent selon leur limite de crédit sous la forme d’une avance de fonds. En échange de ce service, elles facturent généralement des frais et appliquent un taux annuel en pourcentage (TAP) plus élevé sur les avances de fonds que celui qui s'applique aux achats ordinaires.
Bien souvent, ces entreprises établissent un montant limite pour les avances de fonds en fonction de la limite de crédit des titulaires de carte.
Les avances de fonds sur une carte de crédit peuvent être demandées de plusieurs façons, notamment par téléphone, à un guichet automatique et à la succursale d’une banque.
Voici quelques opérations par carte de crédit qui sont considérées comme des avances de fonds :
- Les télévirements
- Les commandes de devises étrangères en espèces
- Les chèques de voyage
- Les mandats
- Les achats de jetons de jeu
Les émetteurs de cartes de crédit peuvent également traiter plusieurs autres opérations qu’ils appellent les opérations en quasi-espèces. Veillez donc à vérifier votre contrat de carte de crédit auprès de votre prêteur pour confirmer ce qui est admissible.
Savez-vous ce qui se passe lorsque vous demandez une avance de fonds? Ce que vous devez savoir, c’est que les intérêts commencent à s’accumuler sur ces fonds dès la date de l’opération, et non après un délai de grâce sans intérêt, comme c’est habituellement le cas pour vos achats courants mensuels.
Il se peut également que vous deviez payer un TAP sur les avances de fonds plus élevé sur le montant de votre emprunt (comme indiqué ci-dessus, le TAP pour les avances de fonds sur votre carte est généralement plus élevé que celui qui s’applique à vos achats).
- Incidence sur votre cote de crédit: Le fait de demander une avance de fonds n’a pas d’incidence directe sur votre cote de crédit. Toutefois, si vous avez du mal à effectuer les paiements sur votre carte ou si le solde de votre carte de crédit a augmenté au point de représenter plus de 30 % de votre limite de crédit, votre cote de crédit pourrait en être touchée. Si vous ne l’avez pas encore fait, assurez-vous de vous informer sur ce qui influence votre cote de crédit.
- Limites pour les avances de fonds: Si vous envisagez d’obtenir une avance de fonds, vous vous demandez peut-être quel montant vous pouvez retirer. En fait, cela dépend du type de carte, mais de nombreux émetteurs de cartes de crédit limitent les avances de fonds à un pourcentage de la limite de crédit totale de la carte. Par exemple, votre carte peut avoir une limite d’avances de fonds correspondant à 30 % ou à 40 % de la limite de crédit totale de votre carte. Assurez-vous de vérifier ces renseignements auprès de l’émetteur de votre carte de crédit.
- Coût d’une avance de fonds: Il est essentiel de calculer les coûts d’une avance de fonds avant d’y recourir afin de vérifier que c’est la stratégie qui vous convient en fonction de votre situation financière personnelle. Une avance de fonds peut vous coûter cher à plusieurs égards. D’abord, il se peut que vous deviez payer des frais fixes pour chaque avance de fonds. Cela vous en coûtera environ 5 $ pour chaque avance de fonds dans la plupart des banques au Canada et 7,50 $ à l’extérieur du Canada. Notez que ces frais varient en fonction de l’émetteur de la carte de crédit. Si vous retirez les fonds à un guichet automatique, il se peut que vous deviez payer des frais additionnels à ceux déjà mentionnés.
Les principaux coûts d’une avance de fonds prennent généralement la forme d’intérêts. De nombreuses cartes de crédit appliquent un TAP plus élevé sur les avances de fonds que sur les autres achats par carte de crédit. Par exemple, une entreprise émettrice de cartes de crédit peut appliquer un TAP de 20 % sur les achats courants et de 25 % sur les avances de fonds. Ces 5 % supplémentaires peuvent représenter une somme considérable. Et, comme indiqué ci-dessus, l'intérêt commence à s’accumuler à la date de l’opération; il n’y a pas de délai de grâce sans intérêt pour les avances de fonds.
Au Canada, vous devrez payer des frais d’environ 5 $ pour une avance de fonds et à l’extérieur du Canada, de 7,50 $.
Enfin, la plupart des entreprises émettrices de cartes de crédit n’affectent pas votre paiement minimum au solde que vous choisissez; elles suivent la répartition des paiements indiquée dans votre contrat de carte de crédit. Dans certains cas, si vous effectuez uniquement le paiement minimum, les soldes à faible taux d’intérêt peuvent être payés avant les soldes à taux d’intérêt plus élevé. Au Canada, si vous remboursez plus que votre solde minimum, un émetteur peut répartir votre paiement proportionnellement aux TAP de votre carte. Cela signifie que vous pourriez payer pendant un certain temps un taux d’intérêt plus élevé sur vos versements mensuels en raison de votre avance de fonds.
TAP sur avance de fonds
Alors, combien paierez-vous réellement d’intérêts sur votre avance de fonds? De nombreux émetteurs de cartes de crédit appliquent un TAP plus élevé sur les avances de fonds que sur les achats. Le TAP sur les avances de fonds doit être indiqué dans les conditions de votre contrat de carte de crédit ou dans la déclaration concernant votre carte de crédit, ainsi que sur votre relevé mensuel.
Avant de demander une avance de fonds, il est important d’en comprendre les avantages et les inconvénients. Si vous avez besoin d’argent liquide en cas d’urgence et que vous n’avez aucun autre moyen d’y accéder, sachez que votre cas n’est pas unique. Il arrive que les gens se tournent vers les avances de fonds pour se dépanner.
Accès rapide aux fonds
Le principal avantage d’une avance de fonds est l’accès rapide à des liquidités lorsqu’on ne peut pas les obtenir autrement. Cela peut être très utile en cas d’urgence financière. Par exemple, si vous avez soudainement besoin d’un nouveau pneu pour votre voiture lors d’un voyage dans un coin perdu et que le mécanicien qui vous vient en aide n’accepte pas les cartes de crédit.
Demande de crédit supplémentaire non nécessaire
Étant donné qu’une avance de fonds au moyen de la carte de crédit est un type d’opération sur votre carte actuelle, vous pouvez l’utiliser si vous avez besoin d’obtenir rapidement des fonds. Cependant, il est important de noter que même si vous ne demandez pas de crédit supplémentaire, ce qui vous évite une interrogation de crédit, votre cote de crédit peut quand même être touchée. En effet, le ratio d’utilisation de votre crédit pourrait désormais être plus élevé (par exemple, si vous demandez des avances de fonds qui représentent 30 % ou plus de votre limite de crédit).
Examinons maintenant les inconvénients des avances de fonds. Une avance de fonds pour obtenir rapidement des liquidités présente certains inconvénients. Même si cela vous permet de sortir d’un mauvais pas, vous risquez de nuire à votre portefeuille à long terme.
Taux d’intérêt généralement plus élevés
Le principal inconvénient d’une avance de fonds est le taux d’intérêt plus élevé. Habituellement, vous paierez plus d'intérêt pour les avances de fonds que pour les achats ordinaires avec votre carte de crédit, étant donné que le TAP sur les avances de fonds est souvent de beaucoup supérieur à votre TAP normal.
Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont déjà plus élevés que les taux d’intérêt des autres formes de crédit. Si vous avez la possibilité d’obtenir des liquidités à un taux inférieur, autrement qu’au moyen de votre carte de crédit, vous avez tout intérêt à le faire.
Pas de délai de grâce sans intérêt
Alors que la plupart des achats effectués avec votre carte de crédit bénéficient d’un délai de grâce sans intérêt de 21 jours pour les nouveaux achats effectués chaque mois, avant la facturation des frais, ce n’est pas souvent le cas pour les avances de fonds. Les intérêts commencent à s’accumuler dès que l’argent vous est remis.
Frais liés aux avances de fonds
Les avances de fonds sont assorties de frais. Au Canada, ce montant s’élève généralement à 5 $ et il peut atteindre 7,50 $ si vous effectuez le retrait ailleurs qu’au Canada. Si vous retirez une petite somme d’argent, les frais liés à l’avance de fonds pourraient finalement représenter un pourcentage important de votre opération.
Vous n’accumulerez pas de récompenses
La plupart des entreprises n’appliquent pas les récompenses accordées par les cartes de crédit aux avances de fonds. Cela signifie qu’avec l’argent que vous retirez vous ne pourrez pas accumuler de points ou de remises en argent applicables à des activités de loisir. Personne n’aime manquer un film, un dîner ou un voyage gratuit!
Vous pensez qu’une avance de fonds ne vous convient pas? Si vous avez besoin d’argent immédiatement, une avance de fonds peut être une bonne option, après avoir pesé le pour et le contre. Cependant, si vous disposez de plus de temps, il vous est possible d’accéder à des fonds par d’autres façons.
Protection contre les découverts
Certains comptes bancaires vous offrent une protection contre les découverts jusqu’à un certain montant. Il ne s’agit pas simplement d’une protection contre un petit dépassement accidentel de 20 $ de votre solde. En effet, certaines banques offrent même une protection jusqu’à 5 000 $. Cela signifie que vous pourriez retirer la somme supplémentaire dont vous avez besoin de votre compte bancaire sans pénalité ou à un faible taux d’intérêt. La protection contre les découverts a souvent un coût. Alors, vérifiez préalablement auprès de votre banque, car il peut exister différents types de frais selon la fréquence à laquelle vous pensez devoir l’utiliser.
Ligne de crédit
Une ligne de crédit est un instrument de crédit renouvelable à faible taux d’intérêt. Il vous est possible de demander une ligne de crédit personnelle non garantie ou une marge de crédit hypothécaire. Ces types de comptes de crédit fonctionnent comme les cartes de crédit en ce sens qu’il s’agit de crédits renouvelables que vous pouvez contracter et rembourser selon vos besoins. Et le plus intéressant dans tout cela? De façon générale, vVous pouvez retirer l’argent en espèces (jusqu’à votre limite de crédit) sans avoir à payer de frais. Cependant, avec une ligne de crédit, il n’y a pas de délai de grâce. Des vous devez payer des intérêts s’appliqueront immédiatement sur le montant total de votresolde total et il n’y a pas de délai de grâce retrait.
Utiliser une ligne de crédit en cas d’urgence est probablement une meilleure solution que demander une avance de fonds, mais vous devez toujours vérifier le taux d’intérêt et les frais des produits financiers pour lesquels vous faites une demande.
Prêt personnel
Une autre solution de rechange à une avance de fonds est le prêt personnel. Bien qu’il n’offre pas la commodité d’une ligne de crédit, il constitue souvent une meilleure option qu’une avance de fonds.
Dans ce cas, vous empruntez un montant déterminé et il vous est remis en une seule fois. Vous devez ensuite rembourser ce montant en versements égaux sur la durée de prêt déterminée, avec les intérêts au taux qui s’applique à votre prêt. Il vous est possible de le rembourser plus rapidement, mais vous ne pouvez pas sauter des versements ou payer un montant inférieur chaque mois. Il s’agit donc d’une solution moins souple qu’une ligne de crédit, mais elle représente une bonne option si vous avez besoin d’une somme d’argent plus importante, sachant que vous serez en mesure d’effectuer des versements périodiques.
Lisez aussi l’article : Prêt ou ligne de crédit : comment choisir?
Cartes de crédit
Si cela est possible, vous avez intérêt à effectuer des achats avec votre carte de crédit plutôt qu’en espèces. De cette façon, vous ne paierez pas de frais de GAB, vous n’aurez pas à faire face à un taux d’intérêt plus élevé pour une avance de fonds, et vous pourriez obtenir des récompenses sur cet achat si votre carte de crédit offre un programme de récompenses. Cela dit, parfois vous avez juste besoin de liquidités.
Avez-vous décidé d’obtenir une avance de fonds? Nous venons de passer en revue les avantages et les inconvénients d’une avance de fonds. Demander une avance de fonds est une procédure simple que vous pouvez effectuer en vous rendant à n’importe quel guichet automatique ou à une succursale de banque. Vous pouvez ensuite retirer l’argent directement du guichet automatique en utilisant votre carte de crédit ou faire la demande au caissier.
Maintenant que vous connaissez tous les avantages et inconvénients, il est fort probable que vous optiez toujours pour un fonds d’urgence pour faire face aux situations imprévues. Cependant, la vie est imparfaite, et il est impossible d’anticiper tout ce qui peut nous arriver. Une avance de fonds au moyen de votre carte de crédit pourrait vous aider dans les cas où il n’existe pas de meilleures options. Toutefois, en prévision de l’avenir, pensez à ouvrir un compte-chèques, un compte d’épargne ou une ligne de crédit pour servir de filet de sécurité, advenant une urgence où vous aurez besoin de liquidités.
