Avantages et inconvénients des cartes de crédit

Un bon nombre de gens utilisent quotidiennement leur carte de crédit pour payer leurs achats courants. Elles sont pratiques, car vous pouvez les insérer dans le terminal ou simplement les passer devant celui-ci pour régler vos achats en magasin, et vous pouvez aussi les utiliser en ligne. Cela étant dit, si vous n’utilisez pas vos cartes de crédit de manière responsable, vous vous retrouverez avec une dette indésirée. Avant de demander une nouvelle carte de crédit, assurez-vous de bien comprendre leurs avantages et leurs inconvénients.

Si vous êtes en mesure de toujours régler la totalité de votre solde mensuel, avant l’échéance, vous tirerez rapidement pleinement avantage de votre carte.

Lorsque vous utilisez des cartes de crédit, vous bâtissez votre historique de crédit. Celui-ci est important, car c’est l’un des facteurs utilisés par les prêteurs pour évaluer votre solvabilité. En règle générale, si vous avez une bonne cote de crédit, vous aurez de meilleures chances d’obtenir d’autres formes de crédit plus tard, comme des cartes de crédit additionnelles, un prêt hypothécaire ou un prêt automobile. 

Si vous utilisez votre carte de crédit pour payer vos achats courants, vous n’avez pas besoin d’avoir d’argent dans vos poches. De plus, comme la plupart des cartes de crédit offrent une période de grâce sans intérêts sur les nouveaux achats portés à votre compte (pourvu que vous remboursiez votre solde à l’échéance), cela vous permet de reporter le paiement de vos achats. Vous devez toutefois vous assurer de rembourser votre solde à temps chaque mois. 

De nos jours, presque tous les commerçants acceptent les cartes de crédit, mais ce n’est pas une mauvaise idée d’avoir deux cartes de crédit de banques ou de réseaux de paiement différents, de sorte que vous aurez toujours une solution de rechange, au besoin.

L’un des aspects les plus intéressants des cartes de crédit est l’obtention de récompenses sur vos achats. Par exemple, les cartes de crédit voyages vous permettent d’obtenir des points sur vos achats, que vous pouvez ensuite échanger pour régler vos frais de voyage. Il existe également des cartes de crédit avec remise qui vous permettent de récupérer un pourcentage de vos achats sous forme de remise en argent sur votre carte. 

La plupart des banques et des émetteurs de cartes de crédit proposent des cartes qui offrent différents types de récompenses. Il vaut la peine de comparer les cartes avant de faire votre demande.

Bien que les récompenses soient un atout, ce ne sont pas les seuls avantages des cartes de crédit. Plusieurs offrent une assurance voyage, l’accès aux salons d’aéroport, une assistance routière, une assurance pour vos appareils mobiles et des garanties prolongées sur les articles achetés avec votre carte.

Quelle que soit votre situation personnelle, il existe une carte de crédit qui répond à vos besoins. Les étudiants et les nouveaux arrivants auront avantage à choisir une carte qui leur permettra de bâtir leur dossier de crédit. Si vous cherchez à réduire votre dette, optez plutôt pour une carte de crédit offrant un taux réduit sur les transferts de solde. Celle-ci vous permet de transférer le solde d’une carte de crédit dont le taux d’intérêt est élevé à une carte à taux plus faible. Quant aux grands voyageurs qui souhaitent réduire leurs frais au maximum, ils peuvent se tourner vers les cartes sans frais annuels ou celles qui n’exigent pas de frais d’opérations en devises (seul le taux de change s’applique à leurs achats), comme la carte Visa Infinite* Passeport^MC Banque Scotia.**

Bien qu’il soit facile d’énumérer tous les avantages des cartes de crédit, il faut également tenir compte de leurs inconvénients, surtout si vous n'utilisez pas votre carte de manière responsable. 

Les cartes de crédit sont commodes, mais vous devez faire attention de ne pas en abuser. Cela se produit généralement quand les titulaires d’une carte de crédit ne tiennent pas compte de leurs achats dans leur budget. Si vous ne faites pas attention, vous pourriez vous retrouver avec une facture salée à la fin du mois. Lorsque l’on paie ses achats comptant, il est moins tentant de continuer à dépenser quand on voit fondre le solde de notre compte bancaire ou notre portefeuille se vider. Essentiellement, en payant en argent comptant ou avec votre carte de débit, vous n’utilisez que vos fonds disponibles.

Chaque fois que vous payez un achat avec une carte de crédit, vous empruntez des fonds. Si vous ne faites pas attention à vos dépenses, il est facile de vous endetter et vous paierez plus de frais d’intérêt. Pour éviter cette situation, vous devez tenir compte du taux d’intérêt de votre carte de crédit. Rembourser votre dette peut s’avérer difficile si vous payez des frais d’intérêt élevés. Si vous vous contentez de ne faire que le paiement mensuel minimum, il pourrait vous prendre bien du temps pour régler votre dette en totalité.

Si vous ne remboursez pas votre solde à temps tous les mois, votre cote de crédit pourrait en souffrir, car votre historique de paiement est un important facteur dans le calcul de celle-ci. Si vous oubliez régulièrement de faire vos paiements ou si vous les faites systématiquement en retard (après l’échéance indiquée sur votre relevé), votre cote de crédit sera affaiblie. De plus, votre utilisation du crédit disponible pourrait également nuire à votre cote de crédit. C’est ce que l’on appelle le ratio d’utilisation du crédit; les experts recommandent de le maintenir sous la barre des 30 %.^†

Au-delà des frais d’intérêt, les cartes de crédit sont souvent assorties d’autres frais dont vous devez tenir compte. Certaines exigent des frais annuels, qui peuvent s’élever à plusieurs centaines de dollars selon les avantages qui sont offerts avec la carte. En règle générale, les cartes sans frais annuels ou dont les frais annuels sont peu élevés offrent moins d’avantages, tandis que les cartes dont les frais sont plus élevés vous récompensent davantage. De plus, des frais peuvent être facturés selon votre utilisation de votre carte. Par exemple, si vous utilisez votre carte pour obtenir une avance de fonds, pour régler des achats en devises ou pour faire un transfert de solde. Les frais exigés pour ces opérations peuvent s’accumuler rapidement; il convient donc d’utiliser votre carte judicieusement en évitant les avances de fonds (utilisez plutôt une autre forme de crédit), en optant pour une carte qui n’exige pas de frais d’opérations en devises (seul le taux de change est appliqué), et en profitant des offres de taux réduit sur les transferts de solde.

Si vous utilisez vos cartes de crédit de manière responsable, elles peuvent être d’excellents outils pour obtenir des récompenses sur vos achats courants et pour vous aider à gérer vos finances. Elles peuvent toutefois présenter des inconvénients si vous avez tendance à trop dépenser. Assurez-vous de bien évaluer les avantages et les inconvénients des cartes de crédit avant de faire votre demande. Et si vous allez de l’avant, choisissez la carte qui répondra le mieux à vos besoins