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Vous vous réveillez un jour et vous réalisez que vous êtes devenu adulte. Vous produisez votre déclaration de revenus et vous votez. Bref, vous êtes un membre à part entière de la société active. Le moment est venu de vérifier votre cote de crédit.
Beurk! Je n’en ai vraiment pas envie…
Du calme. Le processus est en fait tout simple et ces renseignements financiers vous seront utiles au moment de demander du crédit, par exemple une carte de crédit ou un prêt pour une auto, ou lorsque vous déciderez de vous acheter une maison.
Question gênante : Qu’est-ce qu’une cote de crédit?
Une cote de crédit est un nombre qui reflète la solvabilité d’un particulier. Elle donne un aperçu de vos antécédents de crédit sur lequel s’appuient les prêteurs pour évaluer la probabilité que vous remboursiez un prêt. Au Canada, les cotes de crédit se situent entre 300 et 900 points (la cote optimale).
Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?
Idéalement, la valeur de votre cote de crédit devrait se situer dans une fourchette de 700 à 900 points; plus votre cote est élevée, meilleure est votre réputation d’emprunteur. Les cotes considérées comme «bonnes» (risque de crédit faible) et les cotes considérées comme «mauvaises» (risque de crédit élevé) varient selon les prêteurs. Toutefois, la cote de crédit n’est qu’un des éléments pris en compte par les prêteurs dans l’évaluation du risque lié au crédit.
À quoi sert une bonne cote de crédit?
Le fait d’avoir une bonne cote de crédit ne vous aide pas seulement à obtenir un prêt hypothécaire; cela pourrait aussi entre autres vous permettre de louer un appartement, de louer une voiture ou de démarrer une entreprise.
Mais il paraît qu’une vérification de mon dossier de crédit peut faire baisser ma cote de crédit!
La bonne nouvelle, c’est que le suivi de votre dossier de crédit ne nuira pas nécessairement à la cote qui vous est attribuée. Renseignez-vous auprès de l’agence qui gère votre dossier de crédit pour déterminer si une telle vérification est enregistrée à votre dossier et influe sur votre cote de crédit. Les enquêtes de solvabilité sont habituellement enregistrées à votre dossier lorsqu’une institution financière vérifie votre dossier de crédit pour prendre une décision de prêt, par exemple dans le but d’approuver une demande de prêt hypothécaire ou de carte de crédit. Les demandes de vérification faites par un particulier ou une entreprise, par exemple dans le cadre d’un processus d’embauche, n’ont aucune incidence sur votre cote de solvabilité. Les enquêtes de solvabilité enregistrées à votre compte peuvent abaisser légèrement votre pointage, contrairement à celles qui ne sont pas enregistrées à votre dossier. Certains services vous permettent de vérifier votre cote de solvabilité sans aucune répercussion sur celle-ci, comme le service CreditView℠ de TransUnionMD* offert aux clients de la Banque Scotia.
J’ai consulté ma cote de crédit il y a quelques années. Plus besoin de la vérifier, n’est-ce pas?
Les cotes de crédit peuvent changer au fil du temps. C’est pourquoi il est important de la vérifier régulièrement. Votre cote, selon qu’elle augmente ou diminue, devrait vous servir de barème et vous encourager à modifier certaines de vos habitudes en conséquence.
Le fait de détenir une carte de crédit peut-il nuire à ma cote de solvabilité?
En fait, une gestion responsable de vos cartes de crédit améliore votre cote de crédit, surtout lorsque vous êtes jeune et qu’il vous faut vous monter un historique de solvabilité. Vous voulez un dossier rutilant? Vous pourriez commencer par rembourser à temps le solde mensuel de votre carte de crédit.
Une cote de solvabilité élevée dépend-elle de revenus élevés?
Votre cote de crédit dépend du fait que vous faites vos paiements à temps, et non de vos revenus. Donc, pour maintenir une cote de solvabilité élevée, assurez-vous de respecter vos engagements de paiement dans les délais convenus.
Si ma cote de solvabilité est faible, puis-je corriger le tir?
pointage de solvabilité au fil du temps. Voici quelques trucs pour vous aider :
- Établissez un budget mensuel : dressez une liste de vos dépenses et de vos revenus pour préciser vos dépenses les plus importantes. Chaque mois, assurez-vous aussi d’effectuer au moins le paiement minimum sur vos cartes de crédit.
- Pensez à mettre en place un plan de crédit à tempérament. Les plans de crédit à tempérament, comme le plan Paiement SélectMC Scotia, représentent une manière pratique et souple de payer pour l’achat de biens et services grâce à des mensualités fixes pendant 3, 6 ou 12 mois, à un taux d’intérêt de 0 % et à peu de frais. Un tel plan pourrait vous aider à effectuer vos paiements à temps.
- Soyez ponctuel : Établissez des rappels pour toujours payer vos factures à temps et que vos créanciers reçoivent les paiements à l’échéance. Les paiements en retard ont un effet négatif sur votre cote de crédit.
- Limiter vos dettes : Maintenez le solde de vos comptes à moins de 35 % du crédit disponible. Par exemple, si vous êtes titulaire d'une carte de crédit assortie d'une limite de 1 000 $, tentez de maintenir le solde à payer à moins de 350 $.
Comment puis-je voir ma cote de crédit?
Les clients de la Banque Scotia ont accès à leur cote de crédit grâce au service CreditView de TransUnionMD, accessible à partir de l’appli mobile de la Banque Scotia ou de Scotia en direct. Ce service permet aux clients de la Banque Scotia de consulter leur cote de crédit, d’obtenir des conseils pour améliorer leur pointage et de recevoir des mises à jour mensuelles de TransUnionMD.
Pendant la durée du Plan de crédit à tempérament, les intérêts ne courent pas; toutefois, tout le solde impayé dans votre plan de crédit à tempérament (le « solde impayé du crédit à tempérament ») à la fin du plan ou lorsque le plan est annulé par vous ou par nous est rajouté au solde de votre compte admissible. Le solde impayé de votre plan de crédit à tempérament vous donne à nouveau droit à un délai de grâce sans intérêts. Vous ne payez pas d’intérêts sur le solde impayé du crédit à tempérament si vous nous faites parvenir le paiement de la totalité du solde (le « nouveau solde ») inscrit dans votre relevé dans le mois au cours duquel nous avons rajouté à votre compte admissible le solde impayé du crédit à tempérament. Si vous n’avez plus droit à votre délai de grâce sans intérêts pour le solde impayé du crédit à tempérament, tous les intérêts courus seront ensuite appliqués au taux d’intérêt annuel prévu pour les achats dans votre compte admissible sur le montant à acquitter à partir de la date d’expiration ou d’annulation du plan de crédit à tempérament jusqu’à ce que ce montant soit réglé intégralement.
L’admissibilité à convertir un achat admissible en un plan de crédit à tempérament et les modalités qui sont offertes dépendent d’une évaluation effectuée par la Banque Scotia au moment où la conversion est demandée. Paiement Sélect Scotia est offert exclusivement sur l’appli de services bancaires mobiles de la Banque Scotia et uniquement au titulaire de carte principal d'un compte admissible (sans coemprunteur).
Consultez toutes les conditions du service Paiement Sélect Scotia relatives aux cartes Visa et aux achats admissibles et les autres modalités applicables à ce service. Les taux, les frais et les modalités du service Paiement Sélect Scotia peuvent être modifiés à tout moment.
