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Bon nombre de gens sont conscients de l’importance de maintenir une bonne cote de crédit, sans toutefois savoir où la leur se situe dans une fourchette de 300 à 900 points. Plus le pointage de votre cote de crédit est élevé, plus vous êtes considérés comme solvable aux yeux des prêteurs, qui se serviront notamment de ce facteur pour déterminer s’ils peuvent ou non vous consentir un prêt et, parfois, pour établir le taux d’intérêt sur le prêt qu’ils vous accordent.
Heureusement, il n’a jamais été aussi simple de vérifier sa cote de crédit, ce que vous devriez faire au moins une fois par année.
Les deux agences d’évaluation du crédit au Canada sont TransUnion et Equifax. Ces sociétés fermées obtiennent régulièrement des données sur les consommateurs auprès de prêteurs, de sociétés de services publics et de registres publics. Elles établissent ensuite votre cote de crédit d’après les renseignements obtenus à votre égard.
Si vous êtes client de la Banque Scotia, vous pouvez vérifier votre cote de crédit facilement et gratuitement. Vous n’avez qu’à accéder aux services bancaires en ligne de la Banque Scotia, où vous trouverez un lien grâce auquel vous pourrez consulter gratuitement votre dossier de crédit auprès de TransUnion1.
La vérification de votre dossier de crédit n’abaisse pas votre cote de crédit, donc vous pouvez le faire quand bon vous semble, autant de fois que vous le souhaitez. En règle générale, votre cote de crédit n’est révisée qu’une fois par mois; elle ne devrait donc pas changer au quotidien. Vous pourriez prendre l’habitude de la consulter une fois par mois ou à des intervalles de quelques mois pour suivre l’évolution de votre dossier. Nous vous recommandons de vérifier votre cote de crédit au moins une fois par année.
Equifax et TransUnion étant deux sociétés distinctes, il se pourrait qu’elles établissent des cotes de crédit différentes, selon la pondération qu’elles accordent à différents facteurs d’évaluation. Par exemple, certains prêteurs transmettent les renseignements en lien à votre historique de crédit aux deux entreprises, tandis que d’autres ne fournissent ces données qu’à une seule d’entre elles. Il est donc tout à fait normal qu’Equifax et TransUnion vous accordent des cotes de crédit différentes. Si vous le souhaitez, vous pouvez commander gratuitement un rapport des deux agences d’évaluation du crédit au Canada.
Si votre cote de crédit sert de repère pour évaluer rapidement votre solvabilité, votre dossier de crédit, quant à lui, dresse un portait plus détaillé de votre historique financier. Il couvre l’ensemble des aspects de votre profil de crédit et comprend notamment les renseignements suivants :
Renseignements personnels
Vos renseignements personnels (nom, numéro d’assurance sociale, adresse, date de naissance) sont précieux. En consultant votre dossier de crédit, assurez-vous que ces renseignements sont exacts.
Renseignements sur le crédit
Votre dossier de crédit consigne les comptes de crédit (lignes de crédit, cartes de crédit, prêts hypothécaires et prêts à la consommation) ouverts à votre nom et les informations qui s’y rapportent, notamment votre historique de paiement. De plus, votre dossier consigne aussi tout compte fermé au cours des six dernières années.
Renseignements sur les interrogations du dossier
Votre dossier de crédit consigne les demandes de renseignements à votre égard « avec impact » et « sans impact ». Les interrogations qui peuvent influer sur votre pointage de crédit proviennent de prêteurs qui cherchent à évaluer votre historique de crédit en détail. Ce type de demande peut abaisser votre cote de crédit de quelques points. Les demandes sans impact n’ont aucune incidence sur votre cote de crédit, mais elles permettent aux prêteurs de prendre rapidement connaissance de votre profil. Lorsque vous vérifiez votre cote de crédit auprès de TransUnion au moyen de notre application ou de nos services bancaires en ligne, vous effectuez une vérification sans impact (sans incidence sur votre cote de crédit).
Faillites, recouvrements et autres registres
Si vous déclarez faillite, ce renseignement sera consigné à votre dossier de crédit durant sept à dix ans. La majorité des événements dommageables à la solvabilité d’un particulier sont archivés à son dossier de crédit durant sept ans2.
Qu’est-ce qu’un service de surveillance du crédit?
TransUnion et Equifax proposent un service de surveillance du crédit payant à leurs clients. Ce service vous envoie une alerte lorsqu’une vérification de crédit est faite à votre dossier. Il vous permet aussi de consulter votre dossier de crédit en ligne et en temps réel. Ce service est fort pratique si vous avez déjà été victime d’une fuite de données ou si vous soupçonnez être la cible d’une fraude. Ces alertes vous permettent de réagir sans tarder, au besoin. La Banque Scotia propose également le service InfoAlertes, qui vous envoie une notification dans notre appli, un courriel, ou les deux, lorsque des opérations importantes sont effectuées dans votre compte.
En règle générale, vous devriez vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par année, idéalement en consultant vos dossiers auprès des deux agences de notation à des moments différents. Vous pourriez par exemple demander votre dossier de crédit auprès de TransUnion en janvier et votre dossier d’Equifax en juillet. Ainsi, vous pourriez détecter plus rapidement des fraudes éventuelles.
Si des interrogations suspectes s’affichent à votre dossier, cela pourrait signifier que votre identité a été usurpée. En pareilles circonstances, nous vous recommandons de communiquer avec les institutions financières qui ont mené ces interrogations pour vérifier si quelqu’un a tenté d’ouvrir des comptes en se servant de votre identité.
En vérifiant votre dossier de crédit, vous pouvez aussi relever toute erreur potentielle, liée par exemple à vos renseignements personnels ou vos comptes de crédit. Ces anomalies peuvent être corrigées, mais cela pourrait prendre des mois.
Les clients de la Banque Scotia peuvent vérifier rapidement l’état de leur situation financière en utilisant le service CreditView de TransUnion par l’intermédiaire de l’application de la Banque Scotia3. Ce service vous permet de consulter gratuitement votre cote de crédit et votre dossier de crédit auprès de TransUnion, en plus d’obtenir des conseils pour vous aider à hausser votre cote de crédit.
Habituellement, tout pointage supérieur à 742 représente une bonne cote de crédit. Vous pouvez vous fier à ces fourchettes pour déterminer la qualité de votre cote de crédit :
Puisqu’une bonne cote de crédit vous avantage, vous devriez idéalement viser à ce que votre cote se situe dans les fourchettes Bonne, Très bonne et Excellente. Il n’y a pas seulement que les prêteurs qui vérifient votre cote de crédit : celle-ci peut aussi être d’intérêt aux yeux de propriétaires ou d’employeurs potentiels, qui pourraient vous accorder un avantage si votre cote est élevée.
Vous commencez à bâtir vos antécédents de crédit dès l’ouverture d’un compte de crédit. Pour hausser ou maintenir votre cote de crédit, vous pouvez notamment :
Effectuer vos paiements à temps
L’historique de vos paiements a une forte incidence sur votre cote de crédit. Cherchez toujours à effectuer plus que le paiement minimum exigé et à éviter les retards ou les omissions de paiement.
Limiter vos dépenses
Les prêteurs voient d’un mauvais œil les abus de crédit à la consommation. Tentez de limiter votre recours au crédit qui vous est accordé, en cherchant à maintenir votre ratio d’utilisation du crédit en deçà de 30 %4.
Diversifier votre crédit
Vous pourriez hausser votre pointage en recourant à divers comptes créditeurs (carte de crédit, prêt hypothécaire, compte de téléphone à votre nom, etc.).
Vous constituer un historique de crédit
Le calcul de votre cote de crédit s’amorce dès que vous ouvrez un compte créditeur, par exemple un compte de carte de crédit.
Éviter les interrogations trop fréquentes
Évitez d’effectuer trop souvent des demandes de crédit, puisqu’elles abaissent votre cote de crédit à la longue.
Puisque la vérification de votre cote de crédit est gratuite et n’a aucune répercussion sur votre pointage, vous avez tout avantage à consulter régulièrement votre dossier, non seulement pour effectuer le suivi de votre cotre de crédit, mais aussi pour repérer tout signe de fraude potentielle.
