De quelle cote de crédit avez-vous besoin pour acheter une maison au Canada?

Vous avez déménagé au Canada et vous êtes enthousiaste à l’idée de vous établir.

Si l’achat d’une maison est l’un de vos objectifs en tant que nouvel arrivant au Canada, vous avez probablement beaucoup de questions sur le processus d’achat d’une maison : Comment fonctionnent les prêts hypothécaires au Canada? Quelle est votre cote de crédit et combien devrait coûter une maison au Canada? À qui devez-vous vous adresser pour obtenir un prêt? Sera-t-il difficile d’acheter une maison au Canada?

Voici en détail tout ce que vous devez savoir sur le fonctionnement des prêts hypothécaires, les différents types de prêts hypothécaires disponibles, la cote de crédit nécessaire et comment faire une demande de prêt hypothécaire.

Vous avez besoin d’une mise de fonds pour acheter une maison au Canada. Une mise de fonds est l’acompte que vous payez à l’avance afin de réduire le montant que vous devez emprunter par le biais d’un prêt hypothécaire.

Le montant de la mise de fonds nécessaire dépend du prix d’achat de la maison :

Les prêteurs hypothécaires vous factureront directement l’assurance-prêt hypothécaire ou ajouteront le coût à votre solde hypothécaire.

Au Canada, les cotes de crédit vont de 300 à 900. Plus votre cote de crédit est élevée, plus les prêteurs peuvent offrir de choix relatifs aux produits hypothécaires et de taux d’intérêt. Si vous vous demandez s’il est possible d’acheter une maison avec une cote de crédit de 648, la réponse est probablement non. Si vous envisagez d'acheter une maison, vous devez avoir une cote de crédit de 680 au minimum.¹

Si votre cote de crédit est trop basse pour être admissible à un prêt hypothécaire, il existe des stratégies pour améliorer votre cote de crédit. Une possibilité, spécialement dans le cas de nouveaux arrivants qui se demandent comment augmenter leur cote de crédit, est de commencer à bâtir un historique de crédit en obtenant une carte de crédit et en effectuant tous les paiements à temps. La Banque Scotia offre des cartes de crédit aux nouveaux arrivants ayant peu ou pas d’antécédents de crédit dans le cadre du programme BonDébut.²

Votre taux hypothécaire influence votre paiement mensuel et le montant des intérêts que vous allez payer pendant toute la durée du prêt, d’où l’importance de garantir le meilleur taux possible.

Votre cote de crédit est l’un des facteurs clés dans la détermination du taux d’intérêt de votre prêt. Avant de demander un prêt hypothécaire, efforcez-vous à améliorer votre cote de crédit; une note plus élevée peut aider à abaisser votre taux d’intérêt – et une différence de quelques points de pourcentage dans votre taux d’intérêt peut faire une différence significative sur la durée de vie de votre prêt. Un taux d’intérêt plus bas pourrait également vous permettre plus de pouvoir d’achat pour vous aider à acheter la maison de vos rêves. Si vous êtes un client de la Banque Scotia, vous pouvez facilement obtenir votre cote de crédit gratuite de TransUnion³ sur l’application mobile Scotia.

Au Canada, il existe deux principaux types de taux sur les prêts hypothécaires : les taux fixes et les taux variables.

Au Canada, vous pouvez choisir un terme hypothécaire fermé ou ouvert. Un terme fermé engendre des frais de remboursement anticipé si vous décidez de rembourser le prêt hypothécaire avant la fin du terme ainsi qu’un taux d’intérêt plus élevé. Un prêt hypothécaire à terme ouvert, par contre, vous permet de rembourser le prêt hypothécaire à tout moment sans pénalités de remboursement anticipé.

Après avoir choisi entre un terme ouvert ou fermé, vous devez décider de la durée du terme. Les durées varient de deux ans, trois ans à cinq ans ou plus, selon le prêteur hypothécaire.

Le choix du terme hypothécaire que vous faites vous engage jusqu’à la fin de la durée de ce terme. Une fois que le terme a pris fin, vous pouvez renégocier le taux avec la banque ou faire affaire avec un autre prêteur.

La période d’amortissement et le terme du prêt sont généralement différents au Canada. Une période d’amortissement est la période au cours de laquelle il vous faudra rembourser votre dette hypothécaire complète (y compris les intérêts), sur la base de paiements réguliers portant un certain taux d’intérêt.

Les périodes d’amortissement courantes au Canada sont de 10, 20 et 25 ans. Plus la période d’amortissement est longue, plus vos paiements mensuels sont faibles, mais vous paierez également plus d’intérêts sur le prêt parce que la période de remboursement est plus longue. Vos paiements mensuels seront plus élevés si vous choisissez une période d’amortissement plus courte, mais vous paierez moins d’intérêts sur le prêt parce qu’il est remboursé plus tôt.

Vous aurez besoin de renseignements de base pour remplir une demande de prêt hypothécaire, notamment :

• votre identification
• une preuve d’emploi
• des copies de vos dernières déclarations de revenus
• des détails sur vos dettes courantes
• une liste d’actifs

Il est conseillé d’obtenir une approbation préalable à un prêt hypothécaire avant de commencer à chercher une maison afin de s’assurer que vous serez admissible au prêt. Contactez un conseiller en financement domiciliaire pour commencer le processus de demande.

Un conseiller en financement domiciliaire de la Banque Scotia peut également vous aider à comparer différents types de prêts hypothécaires et de taux, ainsi que les choix de paiement mensuel. Il est également conseillé de faire une demande de préapprobation afin de vous assurer de magasiner des résidences qui respectent votre budget.

De nombreux prêteurs offrent une protection d’assurance facultative aux créanciers; cette protection peut aider à continuer le versement des paiements hypothécaires ou à rembourser le solde du prêt si certains événements imprévus de la vie surviennent, comme une invalidité ou une maladie grave.

En plus de prévoir une mise de fonds, vous devrez également prévoir d’autres dépenses, notamment la TPS ou la TVH sur les achats de maisons neuves, les taxes de transfert foncier et les taxes foncières. Si vous n’êtes pas un résident permanent ou un candidat provincial à l’immigration au Canada, vous devrez peut-être aussi payer une taxe pour les acheteurs étrangers.

Les autres frais associés à l’achat d’une maison comprennent les frais de clôture qui couvrent les frais juridiques, les inspections et d’autres frais. Rappelez-vous que les copropriétés facturent souvent des frais mensuels de gestion ou d’entretien.

Lorsque vous êtes prêt(e) à faire une demande de prêt hypothécaire, assurez-vous de travailler avec un prêteur de bonne réputation. En tant que nouvel arrivant au Canada, vous pourriez faire face à des gens malhonnêtes qui essaient de profiter de votre manque de connaissances sur le processus d’achat d’une maison.

Communiquez avec un spécialiste en prêts hypothécaires associé à une entreprise établie, et ne partagez jamais votre numéro d’assurance sociale avec quelqu’un qui pourrait ne pas être légitime. À la Banque Scotia, des conseillers en financement domiciliaire iront vous rencontrer à l’endroit de votre choix pour discuter de vos possibilités d’emprunt.

Recherchez un prêteur désireux de vous informer sur le processus d’achat d’une maison et désireux de créer une relation à long terme. Votre prêteur est là pour être un conseiller de confiance.

Choisissez parmi une gamme de prêts hypothécaires, comme le programme hypothécaire BonDébut de la Banque Scotia pour les résidents permanents et  temporaires, puis prenez rendez-vous avec un conseiller en financement domiciliaire pour connaître les dernières informations sur les meilleurs prêts hypothécaires pour vous.