De quelle cote de crédit avez-vous besoin pour acheter une maison au Canada?

Si l’achat d’une maison au Canada est l’un de vos objectifs, vous avez probablement beaucoup de questions sur le processus d’achat : Comment fonctionnent les prêts hypothécaires au Canada? Quelle est votre cote de crédit et à combien doit-elle s’élever pour pouvoir acheter une maison? À qui devez-vous vous adresser pour obtenir un prêt? Sera-t-il difficile d’acheter une maison au Canada?

Voici en détail tout ce que vous devez savoir sur le fonctionnement des prêts hypothécaires, les différents types de prêts hypothécaires disponibles, la cote de crédit nécessaire et comment faire une demande de prêt hypothécaire.

À moins d’avoir économisé assez d’argent pour régler la totalité du prix d’achat, vous avez besoin d’une mise de fonds pour acheter une maison au Canada. Une mise de fonds est l’acompte que vous payez à l’avance afin de réduire le montant que vous devez emprunter par l’entremise d’un prêt hypothécaire.

Le montant de la mise de fonds nécessaire dépend du prix d’achat de la maison :

Les prêteurs hypothécaires vous factureront directement l’assurance-prêt hypothécaire ou ajouteront le coût à votre solde hypothécaire.

Quelle est la différence entre une mise de fonds de 20 % et la mise de fonds minimale exigée (pour les maisons de moins de 1,5 million de dollars)? Voici quelques exemples du montant que vous devrez épargner pour acheter votre future propriété, que vous visiez la mise de fonds minimale ou une mise de fonds de 20 %.

Le prix des maisons varie selon l’endroit où vous vivez au Canada. Plus le prix moyen d’une maison est élevé, plus la mise de fonds requise sera importante.

Au Canada, les cotes de crédit vont de 300 à 900. Plus votre cote de crédit est élevée, plus les prêteurs peuvent offrir de choix relatifs aux produits hypothécaires et aux taux d’intérêt. Si vous vous demandez s’il est possible d’acheter une maison avec une cote de crédit de 648, la réponse est probablement non. Si vous envisagez d’acheter une maison, vous devez avoir une cote de crédit de 680 au minimum.

Si votre cote de crédit est trop basse pour être admissible à un prêt hypothécaire, il existe des stratégies pour améliorer votre cote de crédit.

Une possibilité consiste à commencer à bâtir un historique de crédit en obtenant une carte de crédit et en effectuant tous les paiements à temps.

Cette stratégie se prête bien aux nouveaux arrivants au Canada qui cherchent à établir leur dossier de crédit. La Banque Scotia offre des cartes de crédit aux nouveaux arrivants ayant peu ou pas d’antécédents de crédit dans le cadre du  programme BonDébut.³

Votre taux hypothécaire influence votre paiement mensuel et le montant des intérêts que vous allez payer pendant toute la durée du prêt, d’où l’importance de garantir le meilleur taux possible.

Votre cote de crédit est l’un des facteurs clés dans la détermination du taux d’intérêt de votre prêt. Avant de demander un prêt hypothécaire, efforcez-vous à améliorer votre cote de crédit; une note plus élevée peut aider à abaisser votre taux d’intérêt – et une différence de quelques points de pourcentage dans votre taux d’intérêt peut faire une différence significative sur la durée de vie de votre prêt. Un taux d’intérêt plus bas pourrait également vous permettre plus de pouvoir d’achat pour vous aider à acheter la maison de vos rêves. Si vous êtes un client de la Banque Scotia, vous pouvez facilement obtenir votre cote de crédit gratuite de TransUnion⁴ sur l’application mobile Scotia.

Au Canada, il existe deux principaux types de taux sur les prêts hypothécaires : les taux fixes et les taux variables.

Au Canada, vous pouvez choisir un terme hypothécaire fermé ou ouvert. Un terme fermé engendre des frais de remboursement anticipé si vous décidez de rembourser le prêt hypothécaire avant la fin du terme. Un prêt hypothécaire à terme ouvert, par contre, vous permet de rembourser le prêt hypothécaire à tout moment sans pénalités de remboursement anticipé.

Après avoir choisi entre un terme ouvert ou fermé, vous devez décider de la durée du terme. Les durées varient de deux ans, trois ans à cinq ans ou plus, selon le prêteur hypothécaire. Un prêt hypothécaire à taux fixe de cinq ans est le  terme hypothécaire le plus répandu au Canada⁵.

Une fois que le terme a pris fin, vous pouvez renégocier le taux avec la banque ou faire affaire avec un autre prêteur.

La période d’amortissement et le terme du prêt sont généralement différents. Une période d’amortissement est la période au cours de laquelle il vous faudra rembourser votre dette hypothécaire complète (y compris les intérêts), sur la base de paiements réguliers portant un certain taux d’intérêt.

Les périodes d’amortissement courantes au Canada sont de 10, 20 et 25 ans, mais elles peuvent s’élever à 30 ans. Auparavant, la période d’amortissement maximale offerte à toute personne qui versait une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat d’une maison était de 25 ans. Dans le cadre du plan de réforme hypothécaire du gouvernement fédéral, les personnes qui achètent une première propriété ou une propriété nouvellement construite sont admissibles à une période d’amortissement de 30 ans, ce qui permet de réduire leurs versements mensuels.

Plus la période d’amortissement est longue, plus vos paiements mensuels sont faibles, mais vous paierez également plus d’intérêts sur le prêt parce que la période de remboursement est plus longue. Vos paiements mensuels seront plus élevés si vous choisissez une période d’amortissement plus courte, mais vous paierez moins d’intérêts sur le prêt parce qu’il est remboursé plus tôt.

Vous aurez besoin de renseignements de base pour remplir une demande de prêt hypothécaire, notamment :

• des pièces d’identité
• une preuve d’emploi
• des copies de vos dernières déclarations de revenus
• des détails sur vos dettes courantes
• une liste d’actifs

Un conseiller ou une conseillère en financement résidentiel de la Banque Scotia peut également vous aider à comparer différents types de prêts hypothécaires et de taux, ainsi que les choix de paiement mensuel.

Il est également conseillé de faire une demande de préapprobation avant de commencer votre recherche de propriété afin de vous assurer de magasiner des résidences qui respectent votre budget.

De nombreux prêteurs offrent une protection d’assurance facultative aux créanciers. Cette protection peut vous aider à continuer le versement de vos paiements hypothécaires ou à rembourser le solde de votre prêt si certains événements imprévus de la vie surviennent, comme une invalidité ou une maladie grave.

En plus de prévoir une mise de fonds, vous devrez également prévoir d’autres dépenses, notamment la TPS ou la TVH sur les achats de maisons neuves, les taxes de transfert foncier et les taxes foncières.

Si vous êtes un nouvel arrivant au Canada et si vous n’êtes pas un résident permanent ou un candidat provincial à l’immigration au Canada, vous devrez peut-être aussi payer une taxe pour les acheteurs étrangers.

Les autres frais associés à l’achat d’une maison comprennent les frais de clôture qui couvrent les frais juridiques, les inspections et d’autres frais. Rappelez-vous que les copropriétés facturent souvent des frais mensuels de gestion ou d’entretien.

Lorsque vous êtes prêt(e) à faire une demande de prêt hypothécaire, assurez-vous de travailler avec un prêteur de bonne réputation. Communiquez avec un ou une spécialiste hypothécaire associé(e) à une entreprise établie, et ne partagez jamais votre numéro d’assurance sociale avec quelqu’un qui pourrait ne pas être légitime.

Recherchez un prêteur qui souhaite vous informer sur le processus d’achat d’une maison et qui désire établir une relation à long terme avec vous. Il pourra vous aider à explorer les options qui s’offrent à vous afin que vous trouviez le prêt hypothécaire qui vous convient le mieux.

Par exemple, si vous êtes un nouvel arrivant au Canada, vous pourriez profiter du programme hypothécaire BonDébut de la Banque Scotia. Lorsque vous souhaiterez connaître les plus récents produits hypothécaires et les dernières nouvelles à propos des solutions hypothécaires, prenez rendez-vous avec un conseiller ou une conseillère. À la Banque Scotia, certains conseillers et certaines conseillères en financement résidentiel peuvent vous rencontrer à l’endroit de votre choix pour discuter de vos possibilités d’emprunt.