L’assurance créances et l’assurance ligne de crédit : ce qu’elles sont et comment elles fonctionnent

Au Canada, les particuliers demandent un prêt ou une ligne de crédit pour plusieurs raisons, notamment pour acheter une maison ou une voiture, consolider des dettes ou financer l’éducation de leurs enfants. Si vous envisagez d’obtenir un prêt personnel ou une ligne de crédit, pensez à vous informer sur l’assurance créances.

Grâce à l’outil financier utile qu’est l’assurance créances, vous et vos proches serez prêts pour l’avenir, même en cas d’imprévus.

L’assurance créances est un produit d’assurance facultatif qui peut vous aider à rembourser votre prêt ou à effectuer vos versements pendant un certain temps en cas de maladie, d’invalidité ou de décès. Elle peut être liée à différents types de prêts, comme un prêt hypothécaire, un prêt auto et un prêt pour entreprise.

L’assurance ligne de crédit, un autre produit d’assurance facultatif, peut vous aider à rembourser le solde impayé de votre ligne de crédit si on vous diagnostique une maladie grave couverte ou si vous décédez. Elle peut aussi couvrir les versements mensuels si vous devenez invalide ou perdez votre emploi de façon involontaire.

Vous pouvez souscrire une assurance pour votre prêt personnel ou votre ligne de crédit auprès de l’institution prêteuse. Il peut s’agir d’une banque, d’une coopérative de crédit, d’un courtier hypothécaire, d’un concessionnaire automobile ou d’une caisse populaire (qu’on retrouve surtout au Québec). Les prêteurs offrent parfois une assurance lors de l’approbation d’une demande de prêt hypothécaire, de ligne de crédit, de carte de crédit ou de prêt, mais il n’est pas obligatoire de la souscrire pour obtenir ces produits.

Souscrire une ce type d’assurance permet de couvrir le solde ou les versements de votre prêt ou de votre ligne de crédit en cas de décès, d’invalidité, de perte d’emploi, de maladie grave ou de maladie terminale. La compagnie d’assurance ou, dans certains cas, l’institution financière vous fournira un document intitulé Attestation d’assurance qui confirme en détail votre protection, y compris :

• la couverture à laquelle vous êtes admissible;
• le coût de l’assurance;
• l’indemnité maximale;
• les exclusions et restrictions.

Selon l’assurance souscrite, les primes peuvent être directement portées à votre compte de carte de crédit (habituellement chaque mois) ou à votre compte bancaire personnel. Les primes pour la protection d’un prêt ou d’une ligne de crédit sont établies d’après plusieurs facteurs, notamment :

• le montant du prêt;
• le solde quotidien pendant un cycle de facturation;
• parfois, des caractéristiques personnelles comme l’âge, le sexe et l’état de santé.

Si vous devez présenter une demande de règlement, consultez votre attestation d’assurance pour savoir comment procéder. Vous pourrez probablement entamer le processus en ligne ou par téléphone. La plupart des attestations d’assurance indiquent un délai à respecter (en général de 90 jours à un an) pour présenter une demande. Lisez attentivement votre attestation d’assurance quand vous la recevez, notamment pour éviter que vos indemnités vous soient versées tardivement. Si votre demande de règlement est acceptée, le créancier couvrira vos versements mensuels ou remboursera le solde impayé de votre prêt ou de votre ligne de crédit.

Vous pouvez annuler votre assurance créances à tout moment. Pour savoir comment faire, consultez votre attestation d’assurance.

Plusieurs options s’offrent à vous selon le produit que vous souhaitez assurer, notamment l’assurance créances, l’assurance ligne de crédit et l’assurance carte de crédit.

En vertu d’une assurance maladies graves, vous pourriez recevoir des indemnités pour rembourser le solde de votre prêt ou de votre ligne de crédit en partie ou en totalité si on vous diagnostique un problème de santé couvert mentionné dans votre attestation d’assurance. Sachez toutefois que les maladies et les affections préexistantes sont habituellement exclues. Pour confirmer votre protection, communiquez avec votre assureur ou consultez votre attestation d’assurance.

L’assurance maladie terminale permet de rembourser le solde impayé de votre prêt ou de votre ligne de crédit jusqu’à concurrence du maximum indiqué dans votre attestation d’assurance. La définition d’une maladie terminale peut varier selon l’assureur. En ce qui concerne les produits d’assurance de la Banque Scotia, il s’agit d’une maladie diagnostiquée par écrit par un médecin et qui entraînera probablement le décès dans l’année suivant le diagnostic. Consultez votre attestation d’assurance pour connaître les détails de votre protection.

Si vous subissez un accident ou présentez un handicap qui vous empêche de travailler, l’assurance invalidité peut vous aider à honorer les versements réguliers de votre prêt ou de votre ligne de crédit pendant une certaine période. Habituellement, l’assurance invalidité ne couvre pas tout le solde du prêt, que vous devez rembourser conformément aux conditions du contrat.

Consultez votre attestation d’assurance pour connaître les handicaps couverts, le montant des prestations et la durée des versements.

Une assurance perte d’emploi peut vous aider à effectuer les versements mensuels sur votre compte de crédit en cas de perte d’emploi involontaire. Cette situation englobe habituellement une mise à pied, un congédiement sans motif valable ainsi que la participation à un débrayage ou à une grève légale.

Pour être admissible à une assurance créances ou à une assurance ligne de crédit, vous devez habituellement répondre à certains critères de l’assureur à la date de votre demande de souscription, notamment :

• être résident canadien;
• avoir l’âge minimal, habituellement 18 ans;
• ne pas dépasser l’âge maximal, souvent entre 64 et 69 ans.

Selon la limite de crédit ou le montant du prêt, vous pourriez devoir répondre à une ou à plusieurs questions sur votre santé. En fonction de vos réponses, vous pourriez aussi devoir vous soumettre à un examen médical.

Pour en savoir plus sur les protections d’assurance proposées par la Banque Scotia, composez le 1-855-753-4272.

Quand vient le temps de souscrire une assurance créances ou une assurance ligne de crédit, les gens se demandent parfois si elles en valent le coût. Comme pour tout produit d’assurance, il est difficile d’en établir la valeur avant qu’un imprévu survienne. Si vous tombez gravement malade ou subissez une blessure incapacitante, l’un ou l’autre de ces produits pourrait éviter des soucis financiers à vous et à vos proches.

Un conseiller de la Banque Scotia peut vous aider à déterminer vos meilleures options. Discutez avec lui des options qui conviendraient à votre plan financier et des coûts à prévoir dans votre budget pour une assurance créances ou ligne de crédit.