Comment rembourser le solde d’une carte de crédit

Les cartes de crédit sont pratiques, vous protègent contre des opérations non autorisées et, dans certains cas, vous offrent des récompenses. Toutefois, si vous n’effectuez pas vos versements mensuels ou si vous atteignez souvent la limite de votre carte, cela pourrait nuire à votre pointage de crédit et vous pourriez vous retrouver endetté.

Vous voulez vous assurer de rembourser efficacement le solde de votre carte de crédit?

Dans cet article, nous nous pencherons sur certaines des questions les plus courantes portant sur le remboursement d’une carte de crédit, sur les avantages de payer à temps chaque mois l’intégralité du solde de votre carte de crédit, ainsi que sur des astuces pour vous aider à vous libérer d’une dette de carte de crédit.

Pour éviter d’avoir à payer des frais d’intérêt supplémentaires et d’entacher votre dossier de crédit, vous devez effectuer chaque mois le paiement minimum requis avant la date d’échéance indiquée sur votre relevé de carte de crédit, mais rien ne vous empêche d’effectuer un paiement plus tôt ou de faire plusieurs paiements au cours du mois. Les versements anticipés n’entraînent aucune pénalité et le fait d’effectuer plusieurs versements au cours d’un même mois peut vous aider à maintenir votre ratio d’utilisation du crédit à son plus bas.

Le ratio d’utilisation du crédit représente le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez. Ce ratio est l’un des facteurs qui influent sur votre cote de crédit. De l’avis des experts, votre ratio d’utilisation du crédit devrait se maintenir en deçà de 30 %. Par exemple, pour respecter ce ratio, votre solde devrait être inférieur à 350 $ si votre limite de crédit est de 1 000 $.

Idéalement, vous devriez chercher à rembourser la totalité du solde de votre compte de carte de crédit chaque mois. On croit souvent, à tort, que le report du solde d’une carte de crédit d’un mois à l’autre améliore la cote de crédit du titulaire.

Un solde élevé sur votre compte de carte de crédit peut nuire à votre cote de crédit en haussant votre ratio d’utilisation du crédit. Si vous utilisez souvent vos cartes de crédit à leur pleine capacité, votre ratio d’utilisation du crédit sera élevé, signalant aux prêteurs que vous êtes un emprunteur à risque élevé.

Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser la totalité du solde de votre carte de crédit, vous devriez tenter de maintenir votre ratio d’utilisation du crédit sous la barre des 30 %.¹

La règle d’or de l’utilisation judicieuse d’une carte de crédit est de rembourser chaque mois la totalité de votre solde mensuel. En prenant cette habitude, vous pourriez profiter de certains de ces avantages :

• Délai de grâce sans intérêt. Le plus grand avantage à rembourser chaque mois la totalité du solde de votre carte de crédit, c’est que cela vous évite d’avoir à payer des intérêts sur les nouveaux achats que vous réglez avec votre carte de crédit chaque mois (le délai de grâce sans intérêt ne s’applique pas aux avances de fonds; l’intérêt court dès le premier jour où l’opération est effectuée).
• Amélioration de la cote de crédit. En payant la totalité du solde mensuel de votre carte de crédit, votre ratio d’utilisation du crédit sera faible, ce qui devrait vous aider à améliorer votre cote de crédit. Une cote de crédit élevée peut vous aider à obtenir plus facilement d’autres instruments de crédit, comme des prêts personnels ou hypothécaires.
• Meilleure gestion de votre dette. Vous ne traînez pas le poids d’un solde impayé, n’avez pas à payer de frais d’intérêt et évitez de vous retrouver en défaut de paiement.

Voici quelques astuces qui pourraient vous aider à rembourser plus rapidement le solde de votre carte de crédit.

Un budget vous permet de planifier la gestion de vos finances. En déterminant les fonds que vous allouez à vos besoins (les coûts fixes de première nécessité, tels que l’hypothèque, le loyer, l’épicerie, le remboursement d’un prêt automobile) et à vos envies (des dépenses facultatives, comme des sorties au restaurant ou des abonnements), vous avez un portrait clair de vos finances. Cet exercice peut vous aider à réduire certaines de vos dépenses facultatives et à rediriger les fonds ainsi libérés au remboursement du solde de votre carte de crédit.

Si ce type de plan est offert avec votre carte de crédit, vous pourriez penser à vous prévaloir d’un de crédit à tempérament pour échelonner le paiement de vos achats en versements mensuels réduits et ainsi rembourser votre dette plus aisément.

Un plan de crédit à tempérament vous permet de régler petit à petit vos achats sur une durée déterminée, généralement trois, six ou 12 mois.

Si vous êtes en mesure de payer la totalité du solde de votre compte chaque mois (ce qui vous donne droit à un délai de grâce sans intérêt sur vos nouveaux achats), un plan de crédit à tempérament n’est peut-être pas la solution la plus indiquée pour vous. Qu’un plan de crédit à tempérament sur votre compte de carte de crédit vous soit proposé au moment d’un achat, ou après celui-ci, lisez attentivement les conditions avant d’y consentir.

Le plan de crédit à tempérament Paiement Sélect Scotia^MC, offert aux titulaires de certaines cartes Visa* de la Banque Scotia, vous permet de convertir le coût de vos achats par carte de crédit admissibles en mensualités fixes.

Si vous n’effectuez que le paiement minimum exigible chaque mois, cela vous prendra plus de temps pour rembourser votre solde et vous paierez des intérêts supplémentaires. Tentez plutôt d’effectuer un paiement plus élevé chaque mois et de maintenir votre ratio d’utilisation du crédit (représentant la portion utilisée du crédit auquel vous avez accès) sous la barre des 30 %.

Vous pourriez éviter de vous endetter davantage ou d’avoir à payer des intérêts supplémentaires en cessant ou en réduisant votre utilisation de cartes de crédit. Servez-vous de votre carte de débit et faites un plan pour épargner en vue de nouveaux achats plutôt que de toujours puiser dans votre crédit disponible.

Deux stratégies s’offrent à vous pour vous aider à établir vos priorités en tentant de rembourser votre dette. 

• Méthode avalanche. Cette approche convient aux gens très disciplinés qui veulent payer le moins d’intérêt possible au fil du temps. Cette stratégie consiste à effectuer les paiements exigés pour chacune de vos dettes, puis à affecter les fonds qu’il vous reste à la carte de crédit (ou autre dette) assortie du taux d’intérêt le plus élevé. Lorsque cette dette est réglée, attaquez-vous à la prochaine plus dispendieuse. Cette méthode vous permet de payer moins de frais d’intérêt au fil du temps, puisque vous remboursez en premier lieu les cartes aux intérêts les plus élevés. 
• Méthode boule de neige. Cette approche consiste à effectuer les paiements exigés pour chacune de vos dettes, puis à affecter les fonds qu’il vous reste au remboursement du solde de carte de crédit le moins élevé. Lorsque vous l’avez acquitté en totalité, vous faites de même avec la prochaine et ainsi de suite. L’avantage de cette méthode, c’est qu’elle vous procure une gratification immédiate puisqu’elle vous permet de vous débarrasser rapidement d’une première dette. 

Parlez à votre conseiller de la Banque Scotia pour déterminer la stratégie qui vous convient le mieux.

Vous pourriez consolider votre dette avec un prêt personnel ou un prêt consolidé ayant un taux d’intérêt moins élevé, puis vous servir de ce prêt pour rembourser votre dette de carte de crédit. Vous pourriez aussi transférer le solde de votre compte à une carte de crédit ayant un taux d’intérêt moins élevé (ou profiter d’une offre d’annulation des intérêts). En profitant d’un transfert de solde à faible taux, vous pouvez affecter le solde de l’une de vos cartes de crédit à taux élevé à une autre carte de crédit assortie d’un taux d’intérêt plus faible. Bref, vous pouvez utiliser une carte de crédit pour rembourser le solde d’une ou de plusieurs autres de vos cartes de crédit. Si votre cote de crédit est suffisamment élevée, vous pourriez même profiter d’un taux de lancement de 0 % sur les transferts de solde pour une durée limitée.