Qu’est-ce qui influence la cote de crédit?

Lorsqu’il est question de cote de crédit (aussi appelée cote de solvabilité), les décisions que vous prenez au quotidien contribuent à établir votre cote globale. Toutefois, les opérations sur vos produits de crédit n’ont pas toutes les mêmes incidences.

En prenant le temps de comprendre ce qui influence ou non votre cote de crédit, vous pouvez prendre des dispositions pour devenir un consommateur plus averti en matière de crédit.

La cote de crédit est calculée en fonction de ce qui constitue vos antécédents de crédit et se traduit par un nombre entre 300 et 900. Plus ce nombre est élevé, plus les prêteurs vous considèrent généralement comme solvable.

Une cote supérieure à 650 correspond à une bonne cote de crédit. Cela est important si vous avez besoin, un jour, de demander un produit de crédit, tel qu’une carte de crédit, des produits hypothécaires ou un prêt-auto. En effet, les prêteurs examinent votre cote de crédit dans le cadre de leurs critères visant à déterminer leur disposition à vous prêter de l’argent, le montant qu’ils consentent à vous prêter et les taux d’intérêt qu’ils vous offriront.

Si votre cote de crédit est inférieure à ce nombre, il se peut que l’on vous refuse des produits de crédit ou que l’on ne vous offre pas les meilleurs taux sur le marché.

En règle générale, les agences d’évaluation du crédit au Canada (TransUnion et Equifax) ont recours à cinq grands facteurs pour calculer la cote de crédit. Bien qu’il n’existe pas de formule établie pour déterminer votre cote de crédit, voici quelques conseils qui peuvent vous aider.

L’historique des paiements correspond au facteur le plus important dans le calcul de la cote de crédit. Les prêteurs souhaitent avoir la confirmation que vous payez vos factures à la date prévue ou que vous faites au moins le paiement minimum requis. Le fait d’omettre un paiement, de payer en retard ou de faire un remboursement inférieur au paiement minimum peut entraîner des répercussions sur votre cote, puisque ces occurrences seront consignées dans votre dossier de crédit.¹

Le taux d’utilisation du crédit fait référence à l’utilisation actuelle de la limite de crédit par rapport au crédit total disponible. Imaginons que vous portez de façon régulière 2 500 $ à vos comptes de carte de crédit et que votre limite de crédit total est de 10 000 $. Dans cette situation, le taux d’utilisation correspondant à l’ensemble de vos cartes revient à 25 % (10 000 $ divisé par 2 500 $). Normalement, les prêteurs préfèrent un taux d’utilisation inférieur à 30 %.² Votre taux d’utilisation de 25 % respecte donc cette préférence. 

Il peut être avantageux pour votre cote de crédit de diversifier vos types de crédit, puisque les agences d’évaluation du crédit peuvent voir la manière dont vous gérez vos fonds. Les types de crédit font référence, entre autres, aux factures de téléphone cellulaire, aux cartes de crédit, aux prêts personnels et aux produits hypothécaires.

Bien souvent, le prêteur procède à ce que l’on appelle une vérification de solvabilité «avec impact» à l’agence d’évaluation du crédit lorsque vous demandez une nouvelle forme de crédit. Ce type d’«interrogation inscrite à la suite d’une demande de crédit» est susceptible d’avoir des conséquences sur votre cote de crédit – que votre demande soit approuvée ou rejetée – puisqu’il s’agit d’un examen détaillé de vos antécédents de crédit. Le prêteur pourrait avoir des inquiétudes dans le cas où vous auriez fait des demandes pour obtenir diverses sources de crédit de plusieurs prêteurs dans un court laps de temps. Cela s’explique par le fait que cette situation donne l’impression que vous cherchez activement à emprunter – un signe laissant présager des problèmes d’argent. Notez que les vérifications sans impact, comme lorsque vous consultez votre cote de crédit au moyen du service CreditView de TransUnion (accessible par l’entremise de la Banque Scotia)³, n’ont aucune incidence sur votre cote.

Vous commencez à bâtir vos antécédents de crédit dès l’ouverture d’un compte de crédit. En effet, en ouvrant votre premier compte de crédit, l’ancienneté (c’est-à-dire la période depuis l’ouverture) du dernier compte que vous avez ouvert et l’ancienneté moyenne de tous vos comptes de crédit pourraient jouer un rôle dans le calcul de votre cote de crédit.

Cela représente peut-être beaucoup de facteurs à prendre en compte, mais il est inutile de suranalyser la situation. Le mieux est de payer vos factures à la date d’échéance et de limiter votre utilisation de crédit. 

Il est bon de comprendre les critères généraux qui influencent la cote de crédit, tout comme de se pencher sur les décisions individuelles qui auront une incidence.

Si votre cote de crédit ne correspond pas tout à fait à ce que vous avez en tête, il existe quelques moyens qui peuvent vous aider à l’améliorer. 

Outre les mesures que vous pouvez prendre afin d’améliorer votre cote de crédit, certaines activités peuvent nuire à votre cote. Par exemple, être victime de fraude peut avoir des répercussions sur la cote de crédit, puisque les voleurs pourraient utiliser vos renseignements pour tenter d’ouvrir des comptes de crédit supplémentaires ou en faire la demande même si elle n’est pas approuvée. Chaque tentative (c’est-à-dire chaque demande) effectuée pourrait diminuer la cote de crédit. De plus, si ces voleurs d’identité parviennent à ouvrir des comptes frauduleux à votre nom, ils pourraient y porter d’importants achats. Comme ils n’ont aucune intention de rembourser les fonds empruntés, votre cote de crédit pourrait baisser radicalement en raison de versements impayés et en retard. Il est possible de régler les activités frauduleuses qui font partie de vos antécédents de crédit, toutefois cela peut prendre du temps. Votre première ligne de défense contre la fraude constitue la vigilance à son égard en signalant toute opération suspecte immédiatement.

• Budget : rembourser les cartes de crédit dont le taux d’intérêt est moindre comparativement à celles avec un taux d’intérêt élevé peut diminuer la dette plus rapidement et avoir une incidence positive sur la cote de crédit.

• Dépenses superflues : atteindre la limite des cartes de crédit peut nuire à la cote de crédit, surtout si cela est fait de façon régulière, puisque le taux d’utilisation (soit 100 % > 30 % recommandé) serait alors élevé. De plus, il pourrait être difficile d’effectuer les paiements à la date d’échéance en cas de difficultés financières.

• Dettes actuelles : si une dette a été négligée ou est entre les mains d’une agence de recouvrement, il est judicieux de s’en occuper immédiatement, car cela peut entraîner des répercussions sur la cote de crédit.

Vérifier sa cote de crédit n’entraîne aucune répercussion; il n’est donc pas mauvais de le faire. Vous pouvez effectuer une vérification gratuite de votre cote de crédit en ligne grâce au service CreditView, accessible à partir de l’application mobile de la Banque Scotia. Cette fonction est offerte par TransUnion, ce qui signifie que vous obtenez votre cote de crédit directement de l’une des agences d’évaluation du crédit du Canada.

Vérifier votre cote de crédit vous permet non seulement de vous tenir au courant de vos progrès, mais aussi de constater la présence potentielle d’indices de fraude. En cas de baisses inexpliquées de votre cote de crédit, vous pourriez les examiner immédiatement et directement avec l’agence d’évaluation du crédit.

Connaître les facteurs qui influent sur la cote de crédit peut contribuer à prendre de meilleures décisions en matière de crédit. Soyez conscient de l’utilisation que vous faites de vos différents comptes de crédit et prenez les mesures nécessaires pour protéger vos renseignements afin d’éviter de devenir une victime de la fraude. N’oubliez pas non plus de vérifier votre cote de crédit de façon régulière afin de savoir où vous en êtes.