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Découvrez quelques stratégies pour dépenser, économiser, gérer votre crédit et épargner en vue de l’achat de votre première maison au Canada.
Vous avez toujours rêvé de vivre au Canada pour parcourir le pays d’un océan à l’autre à bord d’un train VIA Rail, observer les aurores boréales, apercevoir un orignal, apprendre à patiner sur la glace et manger de la poutine.
La meilleure façon d’entreprendre une nouvelle vie dans un nouveau pays est de bénéficier de solides bases financières dès le départ. Si vous venez d’arriver au Canada, voici quelques conseils pour vous aider à partir du bon pied et à atteindre vos objectifs financiers.
Planifiez votre réussite avant votre arrivée
Avant de monter à bord d’un avion à destination du Canada, la première étape consiste à apprendre le fonctionnement du système bancaire. Plus vous en savez à propos de la monnaie colorée du pays et des différents types de comptes bancaires qui s’offrent à vous, plus tôt vous pourrez commencer à bâtir votre dossier et votre cote de crédit.
Le programme BonDébut1 de la Banque Scotia permet aux nouveaux arrivants et aux étudiants étrangers d’ouvrir un compte et d’y transférer des fonds avant de quitter leur pays d’origine, ce qui s’avère particulièrement important si vous venez au Canada dans le cadre des programmes fédéraux des travailleurs qualifiés ou des travailleurs de métiers spécialisés et que vous devez montrer une preuve de fonds.
Une fois que vous êtes en sol canadien, vous aurez accès à certains avantages :
- Services bancaires sans frais pendant un an avec le compte-chèques du forfait Essentiel2
- Virements de fonds internationaux gratuits et illimités3
- Cartes de crédit4 et prêts hypothécaires spécialisés conçus pour les nouveaux arrivants
Établir une empreinte financière est essentiel pour bâtir un historique de crédit au Canada.
Établissez des antécédents de crédit
Malheureusement, votre historique de crédit ne vous accompagnera pas au Canada. En tant que nouvel arrivant, vous devrez établir votre crédit et commencer à bâtir un nouvel historique de crédit, afin de pouvoir être plus facilement admissible à une ligne de crédit, un prêt hypothécaire ou un prêt automobile.
Demander une carte de crédit peut vous aider à établir votre crédit.
Obtenez une carte de crédit
Plusieurs banques n’émettent des cartes de crédit qu’aux personnes qui ont un historique de crédit, ce qui rend la tâche ardue pour les nouveaux arrivants qui repartent à zéro. Mais, obtenir une carte de crédit et l’utiliser régulièrement peut vous aider à bâtir votre historique de crédit plus rapidement.
Le programme BonDébut de la Banque Scotia permet aux nouveaux arrivants d’obtenir des cartes de crédit sans avoir à fournir un historique de crédit4. La Banque Scotia propose également des cartes de crédit conçues spécialement pour les étudiants étrangers.
Avant de demander une carte de crédit, assurez-vous d’apprendre tout ce qu’il y a à savoir sur le crédit. Comprendre les principes de base vous aidera à déterminer quel type de carte de crédit convient le mieux à vos besoins. Par exemple, certaines cartes de crédit sont offertes sans frais annuels tandis que d’autres proposent des taux d’intérêt peu élevés ou vous permettent d’obtenir une remise en argent ou d’autres récompenses sur vos achats.
Une fois que vous aurez obtenu une carte de crédit, vous devrez l’utiliser de façon réfléchie. Ne portez à votre carte de crédit que les dépenses que vous pouvez vous permettre et tentez de rembourser votre solde à temps, chaque mois. Ces stratégies vous aideront à bâtir votre cote de crédit.
Augmentez votre cote de crédit
Au Canada, votre cote de crédit est un nombre compris entre 300 et 900, que les prêteurs utilisent pour déterminer le risque que vous représentez s’ils vous prêtent des fonds. Une cote de crédit élevée peut vous aider à obtenir du crédit auprès des prêteurs, en plus de faciliter votre accès à des prêts pour effectuer des achats importants, comme une voiture ou une maison, et l’obtention de taux d’intérêt moins élevés.
Vous pouvez étudier en détail le fonctionnement des cotes de crédit au Canada et comment elles sont calculées, mais voici les facteurs les plus importants qui ont une incidence sur votre cote de crédit :
- Historique des paiements. Payez toutes vos factures à temps, au plus tard à la date d’échéance (pas seulement votre facture de carte de crédit).
- Activité liée au crédit. Faites une demande de crédit uniquement lorsqu’il le faut et évitez d’ouvrir plusieurs comptes de carte de crédit sur une courte période.
- Durée de l’historique de crédit. Une longue durée d’utilisation de votre carte de crédit est avantageuse pour votre cote de crédit.
Augmenter votre cote de crédit exige quelques efforts, mais il s’agit d’une étape essentielle pour bâtir votre crédit au Canada.
Dépensez votre argent judicieusement
S’installer dans un nouveau pays est dispendieux. Une bonne gestion de vos finances peut vous éviter de trop dépenser pendant la période d’adaptation à votre nouvelle vie au Canada.
Établir un budget est le meilleur point de départ pour dépenser de façon avisée. Utilisez un outil de planification du budget comme Argent futé Scotia de Conseils+ pour faire le suivi de vos dépenses comme le logement, les services publics, l’épicerie et le transport5. Vous pouvez également mettre de l’argent de côté pour des activités qui vous aideront à vous établir en tant que nouvel arrivant, comme essayer de nouveaux restaurants, visiter des musées ou explorer d’autres régions du pays.
N’oubliez pas de mettre des fonds de côté en cas d’urgence et pour la retraite.
Épargnez pour l’avenir
Qu’attendez-vous de l’avenir? Avez-vous l’intention de délaisser le transport en commun au profit d’une voiture? Souhaitez-vous acheter une maison plutôt que de continuer à payer un loyer? Quels sont vos projets pour la retraite? Comment pouvez-vous réaliser les objectifs que vous vous êtes fixés pour l’avenir?
Le point de départ pour constituer votre épargne est de déterminer vos objectifs. Qu’envisagez-vous de faire dans cinq, dix ans ou au-delà? Combien d’argent vous faudra-t-il pour réaliser vos projets?
Commencez par :
- vous fixer des objectifs financiers clairs afin de déterminer combien vous devez épargner;
- effectuer le suivi de vos dépenses pour faire de l’épargne votre priorité;
- mettre en place des virements automatiques sur un compte d’épargne ou de placements. (C’est très bien de commencer modestement.)
De nombreuses options s’offrent à vous pour épargner de l’argent et effectuer des placements au Canada, allant des comptes d’épargne traditionnels et comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) aux régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) et régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER). Cela fait beaucoup d’informations à assimiler. Parlez à un conseiller qui pourra vous aider à créer un plan adapté à vos objectifs d’épargne.
Achetez une maison bien à vous
Avant de vous lancer à la recherche d’une maison dotée d’un garage pour entreposer la souffleuse, bordée d’un trottoir où les enfants feront de la bicyclette et entourée de voisins à inviter pour des barbecues, vous devez avoir amassé de l’argent pour la mise de fonds.
Au Canada, vous devez avoir de l’argent de côté pour pouvoir acheter une maison. Le montant requis se situe entre 5 % et 20 % (au minimum) du prix d’achat (le pourcentage varie en fonction du prix de la maison). Il vous faudra également de l’argent pour couvrir la TPS ou la TVH sur l’achat d’une nouvelle maison et d’autres frais, comme les droits de mutation (appelés « taxe de bienvenue » au Québec), l’impôt foncier et les frais de clôture.
Les nouveaux arrivants au Canada qui ne sont pas des résidents permanents ou des candidats d’une province pourraient également avoir à payer une taxe pour les acheteurs étrangers.
Examinez les différentes options en matière de prêt hypothécaire, comme le programme de prêt hypothécaire BonDébut de la Banque Scotia pour les résidents permanents et les résidents temporaires, puis prenez rendez-vous avec un conseiller en financement résidentiel pour en savoir plus sur les options de prêt hypothécaire à votre disposition pour réaliser votre rêve de devenir propriétaire.
Conclusion
Il vous faudra peut-être un certain temps avant d’apercevoir votre premier orignal ou d’apprendre à cuisiner des tartelettes au beurre à la perfection. Mais vous pouvez partir du bon pied sur le plan financier, afin de mener la vie dont vous rêvez au Canada.
: Cet article est publié à titre informatif seulement. Les informations qu’il contient ne doivent pas être vues comme des conseils en placement ou des garanties pour le futur ni comme des recommandations d’achat ou de vente. Les renseignements présentés, notamment ceux ayant trait aux taux d’intérêt, à la conjoncture des marchés, aux règles fiscales et à d’autres facteurs liés aux placements, peuvent changer sans préavis, et La Banque de Nouvelle-Écosse n’est pas tenue de les mettre à jour. Même si les renseignements de tiers contenus dans le présent document proviennent de sources jugées fiables à la date de publication, La Banque de Nouvelle-Écosse ne garantit pas leur fiabilité ni leur exactitude. Les lecteurs sont invités à consulter leur propre conseiller professionnel pour obtenir des conseils en placement ou des conseils fiscaux adaptés à leurs besoins. Ainsi, il sera tenu compte de leur situation, et les décisions seront fondées sur l’information la plus récente.
MD Marque déposée de La Banque de Nouvelle-Écosse.
1. Le programme BonDébut de la Banque Scotia est conçu pour les résidents permanents établis au Canada depuis au plus trois ans, les étudiants étrangers et les travailleurs étrangers.
2. Admissibilité : Pour être admissible à l’annulation des frais mensuels pendant un (1) an (l’«offre»), vous devez obtenir un forfait Essentiel (le «compte») dans le cadre du programme BonDébut de la Banque ScotiaMD. Les employés de La Banque de Nouvelle-Écosse (la «Banque Scotia»), ainsi que les personnes qui sont actuellement titulaires ou cotitulaires d’un compte-chèques de la Banque Scotia, ou qui l’ont été au cours des deux dernières années, ne peuvent se prévaloir de cette offre.
Fonctionnement de l’offre : Durant les 12 premiers mois, les frais mensuels seront annulés et ne seront pas perçus sur votre compte. Le compte doit être ouvert et en règle durant la période admissible à l’annulation des frais. Tous les frais de service applicables au compte continueront d’être facturés chaque mois. Après la période de 12 mois, les frais mensuels seront imputés à votre compte, à moins que vous ne mainteniez un solde de clôture minimum quotidien de 4 000 $ dans votre compte. Le cas échéant, les frais mensuels seront annulés conformément aux conditions du compte. Cette offre n’est pas transférable et ne peut être combinée à une autre offre. Une seule offre par client. Les taux, les frais, les avantages et les caractéristiques peuvent être modifiés. Cette offre peut être modifiée, prolongée ou annulée en tout temps sans préavis.
3. Les frais de service applicables au virement ne sont pas facturés aux clients du programme BonDébut de la Banque ScotiaMD; toutefois, les taux de change s’appliquent. Le virement doit être effectué à partir d’un compte-chèques ou d’un compte d’épargne admissible de la Banque Scotia. Sous réserve des limites quotidiennes et des conditions énoncées dans l’Accord de virements de fonds internationaux de la Banque Scotia qui peut être consulté à l’adresse www.banquescotia.com/virements-de-fonds-internationaux.
4. Sous réserve de l’approbation du crédit. Pour être admissible, vous devez avoir adhéré au programme BonDébut de la Banque ScotiaMD. Pour avoir droit à une carte de crédit, vous devez avoir adhéré au programme BonDébut de la Banque Scotia et devez être résident du Canada et avoir l’âge de la majorité dans votre province ou votre territoire de résidence. Votre admissibilité à la carte de crédit sera évaluée et votre limite de crédit sera établie en fonction des exigences de la Banque Scotia en matière de crédit, y compris votre revenu vérifiable et vos antécédents de crédit (si disponibles). Le montant de la limite de crédit de 15 000 $ accordé dans le cadre du programme BonDébut de la Banque Scotia peut être modifié par la Banque Scotia sans préavis. Il n’est pas nécessaire d’avoir un dossier de crédit au Canada pour être admissible à un produit de crédit dans le cadre du programme.
5. Pour accéder à l’outil Argent futé Scotia de Conseils+, vous devez être titulaire d’un produit actif pour particuliers, avoir porté au moins une opération à votre compte au cours des derniers mois et avoir ouvert une session dans l’application de services bancaires mobiles de la Banque Scotia.
