Comment fonctionne une carte de crédit?

Les cartes de crédit sont des instruments fort répandus dans le porte-monnaie (parfois même virtuel) des consommateurs. Tout en étant un moyen pratique de régler vos achats, l’utilisation judicieuse d’une carte de crédit peut aussi vous aider à vous constituer un historique et un pointage de crédit, ce qui pourrait vous aider à obtenir d’autres formes de crédit éventuellement.

Cet article vous présente le fonctionnement des cartes de crédit et tout ce qu’il vous faut savoir avant d’en glisser une dans votre porte-monnaie.

Si les cartes de crédit et les cartes de débit se ressemblent et qu’elles vous permettent de régler vos achats, il existe une différence énorme entre les deux. Les cartes de débit sont liées directement à votre compte bancaire et le montant de vos achats est déduit de votre solde. En d’autres termes, les fonds sont tirés de votre compte bancaire au moment où vous effectuez une opération.

Certains comptes-chèques appliquent des frais mensuels, mais l’utilisation de votre carte de débit n’entraîne habituellement aucuns frais, pourvu que votre compte ne soit pas à découvert et que vous n’excédiez pas le nombre d’opérations autorisées pour votre compte.

Les cartes de crédit vous permettent d’emprunter de l’argent pour régler un achat. En tant qu’emprunteur, vous devrez rembourser la totalité de ce montant avant la date d’échéance indiquée sur votre relevé mensuel. Sinon, vous paierez de l’intérêt sur votre achat au taux d’intérêt annuel en vigueur au moment de l’opération. En obtenant une carte de crédit, vous en acceptez les conditions, notamment en ce qui a trait au taux d’intérêt qui s’applique aux soldes impayés à la date d’échéance mensuelle. 

Les cartes de crédit ont aussi un délai de grâce, soit une période entre le moment de l’achat et la date d’échéance pour rembourser les fonds avancés. Pendant ce délai, vous ne payez pas d’intérêt sur les nouveaux achats effectués au moyen de votre carte de crédit, pourvu que vous remboursiez le solde de votre carte à temps. Notez qu’il n’y a pas de délai de grâce pour les avances de fonds (les intérêts, au taux d’intérêt qui s’applique, courent à compter de la date de l’avance de fonds).

Si vous n’êtes pas en mesure de payer la totalité du solde de votre carte de crédit, vous serez tenu d’acquitter le paiement minimum exigible au plus tard à la date d’échéance indiquée sur votre relevé mensuel afin de ne pas nuire à votre cote de crédit.

Renseignez-vous sur les taux d’intérêt qui s’appliquent à votre carte de crédit avant de décider d’utiliser votre carte de crédit ou votre carte de débit pour effectuer un achat. Tenez aussi compte du temps que cela vous prendra pour payer le solde de votre carte de crédit.

En plus des frais d’intérêt, ces frais pourraient aussi s’appliquer à votre compte de carte de crédit :

• Frais de transfert de solde: Pour rembourser une dette plus rapidement, vous pourriez avoir avantage à transférer le solde d’une carte de crédit vers un autre compte de carte de crédit, disons un compte profitant d’un taux d’intérêt promotionnel de 0 %. Notez toutefois que des frais pourraient s’appliquer au montant du transfert. Par exemple, si vous décidez de transférer un solde de compte de carte de crédit de 2 000 $ vers une carte portant intérêt à un taux promotionnel de 0 %, des frais correspondant à un certain pourcentage (p. ex., 2 % ou 3 %) du montant transféré s’appliqueront, ce qui représenterait des frais de 40 $ ou 60 $ pour un transfert de solde de 2 000 $.
• Frais d’opération en devises: Si vous utilisez votre carte pour effectuer une opération à l’extérieur du Canada ou pour acheter un article dans une autre monnaie que le dollar canadien, des frais d’opération en devises pourraient s’appliquer. Certaines cartes de voyage, comme la carte Visa Infinite* Passeport^MC Banque Scotia, n’exigent pas de frais d’opération en devises (seuls les taux de change s’appliquent).**
• Frais annuels: Des frais annuels s’appliquent à certaines cartes de crédit, parfois parce qu’elles donnent droit à des remises, des récompenses ou à d’autres avantages. Avant d’opter pour une telle carte, assurez-vous que la valeur des avantages et des récompenses annuelles est supérieure aux frais annuels.
• Frais de dépassement: Si le solde de votre compte est supérieur à votre limite de crédit, des frais de dépassement pourraient s’appliquer.

Différentes catégories de cartes de crédit s’offrent à vous. En voici cinq parmi les plus répandues qui pourraient vous intéresser :

• Cartes de crédit offrant des récompenses: Ces cartes offrent des récompenses lorsqu’elles sont utilisées pour régler certains achats. Parfois, les titulaires bénéficient d’une bonification de leurs récompenses lorsqu’ils se servent de leur carte pour régler un achat d’une certaine catégorie, par exemple lorsqu’ils paient un voyage avec leur carte de crédit. Les récompenses peuvent prendre la forme de remises en espèces ou de points. Habituellement, ces cartes s’accompagnent de frais annuels élevés, mais certaines sont offertes sans frais annuels.
• Cartes de crédit avec transfert de solde: Ces cartes permettent à leur titulaire de transférer le solde de leur compte à un faible taux d’intérêt (parfois pour une durée limitée).
• Cartes de crédit pour étudiants: Les cartes de crédit pour étudiants ont souvent des limites de crédit réduites et des exigences plus faibles pour permettre aux étudiants d’accéder plus facilement à du crédit.
• Cartes de crédit pour petites entreprises: Les caractéristiques et les avantages de ces cartes visent à répondre aux besoins des entreprises, notamment des remises applicables aux dépenses d’entreprise ou de télécommunications, et la publication de relevés personnalisés.
• Cartes de crédit de détaillants: Certains émetteurs proposent des cartes de crédit qui peuvent être utilisées dans un magasin ou une chaîne de magasins, mais aussi à d’autres endroits.

Une carte de crédit garantie peut exiger une garantie de la part du titulaire, habituellement sous la forme d’un dépôt en argent ou d’un montant correspondant au moins à la valeur de la limite de crédit accordée. Ces cartes de crédit offrent certains avantages. Elles permettent notamment à leur titulaire de bâtir ou d’améliorer son historique de crédit si son revenu vérifiable est bas, s’il n’a pas d’historique de crédit ou si sa cote de crédit est faible. Les cartes garanties peuvent représenter des solutions temporaires. Les titulaires de telles cartes peuvent passer à des cartes non garanties dès que leur situation financière le leur permet.

Une carte de crédit non garantie permet d’accéder à du crédit sans contrepartie en garantie. Il s’agit du type de carte de crédit le plus répandu. Habituellement, c’est ce genre de carte qui est émis par les institutions financières comme la Banque Scotia ou par d’autres prêteurs (coopératives de crédit et sociétés de fiducie).

En ce qui concerne les cartes de crédit de détaillants, rappelez-vous que l’émetteur de la carte n’est pas le détaillant, mais bien un prêteur. Cela est aussi vrai pour les cartes de crédit affiliées à un collège ou à une université.

Que vous cherchiez une carte de crédit qui vous permettra d’obtenir une remise en espèces ou des récompenses ou à améliorer votre cote de crédit au moyen d’une carte garantie, un conseiller de la Banque Scotia peut vous aider à comparer les cartes et à trouver celle qui conviennent le mieux à vos besoins.