Comment rembourser votre prêt hypothécaire et devenir propriétaire plus vite

Si de nombreux Canadiens et Canadiennes rêvent de devenir propriétaires, il est difficile de trouver une personne qui veut à tout prix avoir à rembourser un prêt hypothécaire. Le remboursement de votre prêt hypothécaire représente toutefois une grande réussite : votre maison vous appartient enfin pleinement.

Heureusement, divers moyens s’offrent à vous pour diminuer votre dette. Découvrez comment réduire le solde de votre prêt hypothécaire, réduire ou éviter les frais de remboursement anticipé et même libérer certaines sommes pour y parvenir plus rapidement.

Il y a de fortes chances que vous n’ayez pas lu les documents de votre prêt hypothécaire depuis que vous les avez signés, et vous n’avez probablement pas eu de raison de le faire. Mais si vous souhaitez réduire le solde de votre prêt hypothécaire ou le rembourser en totalité, vous devez comprendre votre contrat de A à Z. Commençons par vous rafraîchir la mémoire.

Comme pour tout autre prêt, les intérêts sont le montant que vous payez en plus du montant principal en échange de l’emprunt qui vous est octroyé. Les taux d’intérêt hypothécaires sont généralement inférieurs aux taux d’intérêt d’autres options d’emprunts comme les cartes de crédit, mais le montant emprunté est généralement beaucoup plus élevé. Même une fraction de point de pourcentage dans le taux d’intérêt qui s’applique à votre prêt peut faire une grande différence sur le plan financier.

Les versements mensuels sont la périodicité la plus courante pour les prêts hypothécaires, mais certains permettent d’autres options, comme les versements hebdomadaires ou aux deux semaines.

Le nombre d’années nécessaires pour rembourser votre prêt hypothécaire est appelé période d’amortissement. Les prêts hypothécaires sur cinq, dix et vingt-cinq ans sont assez courants, bien que vous puissiez également bénéficier d’une période d’amortissement de trente ans.

La durée d’un prêt hypothécaire est la période au cours de laquelle votre contrat de prêt hypothécaire est en vigueur. Il ne faut pas confondre la durée de votre prêt hypothécaire et la période d’amortissement, car il s’agit de deux choses distinctes.

Différents types de prêts hypothécaires sont offerts à la population canadienne : des prêts ouverts ou fermés, à taux fixe ou à taux variable, etc. Assurez-vous donc de bien comprendre ce que votre contrat de prêt hypothécaire vous permet de faire, quels changements sont possibles et dans quelles situations des frais de remboursement anticipé peuvent s’appliquer.

Selon le type de prêt hypothécaire que vous avez contracté, des frais de remboursement anticipé peuvent s’appliquer si vous effectuez des paiements supplémentaires pendant la durée du prêt ou si vous remboursez la totalité de votre prêt avant la fin de la durée prévue. Par exemple, dans le cas d’un prêt hypothécaire fermé, vous pourriez devoir payer des frais de remboursement anticipé si vous mettez fin à votre contrat avant la date d’échéance, transférez votre prêt à un autre prêteur, payez plus que le montant autorisé ou remboursez l’intégralité de votre prêt par anticipation.

Les frais de remboursement anticipé peuvent vous coûter des milliers de dollars. Il est donc essentiel de faire le calcul avant d’effectuer un changement, afin de vous assurer de faire un choix judicieux sur le plan financier. Ces frais sont calculés différemment d’un prêteur à l’autre. Vous pouvez utiliser le Calculateur de frais de remboursement anticipé hypothécaire pour déterminer les frais que vous auriez à payer.

Ce n’est pas parce que des frais de remboursement anticipé pourraient être appliqués que vous ne devez apporter aucun changement à votre prêt hypothécaire. Vous devez comparer les économies que vous pourriez réaliser et les frais à payer. Voici quelques moyens de payer des frais peu élevés ou d’éviter ces frais complètement.

Le type de prêt hypothécaire que vous avez contracté a une incidence sur les frais de remboursement anticipé qui peuvent s’appliquer. Les prêts ouverts, par exemple, vous permettent souvent d’effectuer des remboursements anticipés ou des paiements forfaitaires, ce qui n’est généralement pas le cas des prêts fermés. En fonction de votre situation, vous pouvez envisager de modifier votre type de prêt au moment du renouvellement.

L’option de remboursement anticipé correspond au montant que vous pouvez payer pour rembourser votre prêt hypothécaire, en plus des versements réguliers, sans avoir à payer de frais de remboursement anticipé. Ce montant est généralement exprimé en pourcentage de votre prêt hypothécaire, mais il peut également s’agir d’un montant forfaitaire annuel maximum. Le montant de l’option de remboursement anticipé dont vous bénéficiez dépend de votre prêt hypothécaire et de votre prêteur. Déterminez quel est ce montant et utilisez-le si vous le pouvez.

Maintenant que vous savez tout sur votre prêt hypothécaire, voyons ce que vous pouvez faire pour le rembourser plus rapidement.

Si vous choisissez de faire vos versements toutes les deux semaines plutôt que tous les mois, vous payez deux fois la moitié de votre versement mensuel. En d’autres termes, vous modifiez la fréquence, mais pas le montant de vos versements hypothécaires. Toutefois, augmenter la fréquence des versements présente l’avantage d’ajouter un versement mensuel supplémentaire par année civile. Cet ajout vous permettra également de réduire votre période d’amortissement. 

La modification de votre période d’amortissement a une incidence sur vos versements mensuels. Plus la période d’amortissement est longue, moins le versement mensuel est élevé. Si vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, vous pouvez raccourcir la période d’amortissement, ce qui augmentera le montant de vos versements, mais diminuera le montant total des intérêts que vous payez. Envisagez d’opter pour le versement le plus élevé que vous pouvez raisonnablement vous permettre.

Ce n’est pas parce que vous avez toujours payé un certain montant sur votre prêt hypothécaire que vous ne pouvez pas le modifier. Revoyez votre budget fréquemment, surtout après une augmentation de salaire ou un nouvel emploi, pour voir si vous pouvez augmenter le montant que vous payez.

Selon le type de prêt hypothécaire que vous avez contracté auprès de la Banque Scotia, vous pourriez être admissible à l’option de paiement Coup double, qui vous permet de doubler votre paiement du principal et des intérêts à n’importe quelle date de versement, sans avoir à payer de frais de remboursement anticipé ni d’autres frais.

Les remboursements anticipés sont un excellent moyen de réduire le solde de votre prêt hypothécaire. Selon les options que vous choisissez pour votre prêt hypothécaire contracté auprès de la Banque Scotia, vous pouvez rembourser jusqu’à 10 %, 15 % ou 20 % du montant initial de votre prêt hypothécaire à n’importe quel moment durant l’année pendant toute la durée de votre emprunt.

Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut entraîner des frais de remboursement anticipé et d’autres frais, mais dans certains cas, il peut vous donner la souplesse et les options dont vous avez besoin. Par exemple, si vous avez contracté un prêt hypothécaire à taux fixe à un taux d’intérêt relativement élevé et que les taux ont baissé depuis, le refinancement et le paiement de frais de remboursement anticipé peuvent être l’option la plus rentable. Vous pouvez utiliser une calculatrice hypothécaire pour faire l’estimation de vos coûts.

L’idée de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement est certainement stimulante, mais vous vous demandez peut-être où vous trouverez les fonds nécessaires pour le faire. Voici quelques pistes pour vous lancer :

• Tout commence par l’établissement d’un budget bien équilibré pour votre ménage. Une fois que vous déterminez ce que vous avez et ce dont vous avez besoin, vous pouvez chercher des moyens d’économiser afin de pouvoir rembourser votre prêt hypothécaire.
• Réaffectez les liquidités que vous avez en surplus, comme les remboursements d’impôt, les primes ou l’argent provenant d’un petit boulot.
• Envisagez de souscrire un prêt tel qu’une ligne de crédit hypothécaire pour rembourser les prêts qui ont des taux d’intérêt plus élevés. Il peut sembler déroutant de vous faire suggérer d’utiliser la valeur acquise de votre propriété pour vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire, mais cette stratégie peut s’avérer judicieuse dans certaines situations. Par exemple, si vous avez une dette à un taux d’intérêt élevé, comme une carte de crédit, vous économiserez beaucoup en la remboursant. Si vous réduisez le paiement de vos autres dettes mensuelles, vous pourrez libérer une partie de vos liquidités pour rembourser votre prêt hypothécaire. Le programme Crédit intégré Scotia^MD (CIS) de la Banque Scotia est une option qui vous permet de consolider vos prêts*. Il s’agit d’une solution d’emprunt modulable qui vous permet de tirer parti de la valeur acquise de votre propriété. Dans le cadre du CIS, vous pouvez également ajouter ou retirer d’autres produits de crédit, dans le respect de votre limite d’emprunt globale, sans avoir à faire de nouvelles demandes de crédit, au fur et à mesure que vos besoins évoluent¹. C’est une solution qui vous permet de consolider vos dettes et de réduire vos coûts d’emprunt globaux.

Si le remboursement de votre prêt hypothécaire est un objectif financier important, nous sommes là pour vous aider. Prenez rendez-vous avec un conseiller ou une conseillère en financement résidentiel de la Banque Scotia afin de discuter de toutes les options qui s’offrent à vous pour vous libérer de votre prêt hypothécaire plus rapidement.