Les avantages et les inconvénients d’augmenter la limite d’une carte de crédit (et la marche à suivre) 

Peut-être que vous bâtissez toujours votre dossier de crédit, mais que la limite actuelle de votre carte n’est pas assez élevée. Ou peut-être prévoyez-vous effectuer un achat important, ce qui exigera d’accroître le crédit disponible. Quelle que soit la raison vous motivant à demander une augmentation de la limite de crédit, vous devez évaluer si cette démarche vous convient.

Le problème? Vous ne savez pas comment faire, et vous vous demandez si cette démarche serait avantageuse pour votre cote de crédit ou pour vous aider à gérer vos dettes.

Voilà votre chance! Nous allons vous présenter les points à considérer avant d’envisager d’augmenter votre limite de crédit, ainsi que certains des avantages et des inconvénients qui en découlent, afin que vous disposiez de tous les renseignements nécessaires pour faire un choix judicieux.

De toute évidence, le principal avantage de cette augmentation, c’est qu’elle vous permet de disposer d’un crédit supplémentaire en cas de besoin (et vous évite de dépasser votre limite dans certaines circonstances). 

Vous pouvez en tirer d’autres avantages, qui sont énumérés ci-dessous.

L’une des principales raisons motivant le relèvement de votre limite de crédit est l’augmentation de votre pouvoir d’achat. Une limite de crédit plus élevée est utile si vous devez effectuer un achat important et inattendu et que votre limite actuelle ne vous le permet pas. Elle est également utile pour les personnes qui bâtissent leur dossier de crédit et souhaitent continuer à augmenter leur limite de crédit pour démontrer leur capacité à régler et à gérer leurs dettes, ou pour les personnes qui tentent de le rétablir. Dans cette dernière situation, de nombreux émetteurs de cartes de crédit accordent pour commencer des limites de crédit basses ou des cartes de crédit garanties par d’autres biens (comme un dépôt). Vous pouvez toutefois augmenter cette limite après avoir amélioré votre cote de crédit ou prouvé que vous êtes en mesure d’effectuer vos paiements mensuels à temps.

Une raison moins connue (mais très importante) d’augmenter la limite de votre carte de crédit est que cela peut vous aider à améliorer votre cote de crédit. (Oui, vous avez bien lu.) L’un des paramètres compris dans le calcul de votre cote de crédit est votre taux d’utilisation du crédit, qui est calculé en divisant l’utilisation actuelle de la limite de crédit (vos soldes impayés) par le crédit total disponible (la limite disponible qui n’a pas été utilisée). Pour obtenir une bonne cote, vous devez utiliser moins de 30 %¹ de votre crédit disponible (par rapport à ce que vous avez utilisé) sur une carte donnée. Donc, si votre limite de crédit est de 10 000 $, votre solde devrait être inférieur à 3 000 $ en tout temps (soit l’équivalent d’un taux d’utilisation du crédit de 30 %). Il vous arrive souvent de dépasser votre limite? Augmenter la limite de votre carte de crédit pourrait vous aider à optimiser son utilisation.

Les planificateurs financiers conseillent souvent à leurs clients d’accumuler au moins trois à six mois d’épargne pour couvrir leurs dépenses en cas d’urgence ou de perte d’emploi2. Ce que l’on mentionne moins, c’est le fait que le crédit disponible peut aussi être utile. Constituer un fonds d’urgence dans un compte facilement accessible devrait toujours être votre premier choix. Mais le problème est que certaines urgences ne peuvent pas être réglées en espèces (les achats en ligne, par exemple). Le fait de disposer d’une marge de manœuvre sur votre carte de crédit pour les payer pourrait être une solution si vous vous trouvez dans une situation difficile, surtout si votre fonds d’urgence n’est pas aussi garni que vous le souhaitez.

Le premier inconvénient de l’augmentation du crédit disponible est que vous pourriez commencer à dépenser plus, ce qui augmentera le solde de votre carte de crédit. Vous allez alors devoir plus d’argent! Autrement dit, si vous vous endettez davantage sans contrôler la situation, votre cote de crédit en subira potentiellement les conséquences.

L’inconvénient majeur d’une limite de crédit plus élevée est le risque d’endettement plus important. Si vous éprouvez des difficultés financières et que vous n’avez plus de crédit disponible, il est parfois préférable de refinancer votre solde de carte de crédit au moyen d’un prêt personnel ou d’une marge de crédit à un taux d’intérêt plus faible.

À retenir : si vous croyez ne pas être en mesure d’utiliser ce crédit supplémentaire de façon responsable, n’augmentez pas la limite de votre compte de carte de crédit et refusez toute offre préautorisée d’augmentation de cette limite.

Y a-t-il d’autres conséquences liées l’augmentation de la limite de crédit? Les demandes d’interrogation de crédit inscrites, comme les demandes de relèvement de limite de crédit, peuvent avoir une influence négative sur votre cote de crédit à court terme. Pourquoi? L’un des facteurs utilisés pour calculer votre cote de crédit est le montant de crédit que vous demandez, et chaque interrogation de crédit inscrite effectuée par les prêteurs fait le suivi de cette information. Tout cela semble contradictoire, n’est-ce pas? Après tout, nous venons de dire que le fait d’accroître votre limite de crédit pouvait améliorer votre cote!

Cela demeure toujours vrai, et il faut en tenir compte lorsque vous évaluez vos options, car cette augmentation devrait l’emporter sur les répercussions d’une interrogation de crédit inscrite, étant donné que ces demandes de crédit représentent un plus mince pourcentage de votre cote totale. Alors, pourquoi s’en soucier? Cela peut faire une énorme différence si vous vous apprêtez à faire une demande de prêt personnel ou de prêt hypothécaire.

Les interrogations de crédit inscrites et non inscrites répondent à des besoins différents. Une interrogation de crédit non inscrite est souvent effectuée dans le cadre d’une vérification des antécédents ou au cours d’une procédure de préautorisation.

Par exemple, l’émetteur de votre carte de crédit actuelle peut effectuer une interrogation de crédit non inscrite avant de préautoriser votre augmentation de crédit. Une interrogation de crédit non inscrite a également lieu lorsque vous demandez votre propre dossier de crédit à un bureau de crédit Tous les Canadiens ont droit à un rapport de solvabilité annuel gratuit auprès des deux principales agences d’évaluation du crédit (Equifax et TransUnion). En vérifiant régulièrement votre rapport, vous pouvez vous assurer que les renseignements, y compris les interrogations de crédit inscrites et non inscrites, sont exacts.

Lorsqu’un prêteur effectue une interrogation de crédit non inscrite ou que vous vérifiez votre dossier de crédit, cela n’a aucune incidence sur votre cote de crédit, car vous ne demandez pas d’augmenter votre crédit.

Une interrogation de crédit inscrite a lieu lorsque vous soumettez une nouvelle demande de carte de crédit ou de prêt. La plupart des prêteurs demanderont une interrogation de crédit inscrite afin d’examiner votre dossier de crédit et de décider s’ils souhaitent vous accorder du crédit ou un prêt.

Contrairement à une interrogation de crédit non inscrite, une interrogation de crédit inscrite peut potentiellement faire baisser votre cote de crédit de quelques points⁴. La raison pour laquelle une interrogation de crédit inscrite peut réduire votre cote de crédit est qu’elle indique aux prêteurs que vous êtes à la recherche de crédit supplémentaire, ce qui peut représenter un risque. Un prêteur peut supposer que vous avez besoin de crédit parce que votre situation financière est instable. Plus le nombre de demandes de crédit inscrites est élevé dans un court laps de temps, plus vous apparaissez comme un emprunteur à risque.

Certaines personnes dépendent trop des cartes de crédit et n’utilisent pas d’autres types de crédit pour diversifier la composition de leur crédit⁵. Ce fait est important, parce que les taux d’intérêt qui s’appliquent aux cartes de crédit sont généralement plus élevés que ceux des prêts personnels, des prêts automobiles ou des lignes de crédit. Avant d’accroître votre limite de crédit, demandez-vous (ou mieux encore, demandez à un conseiller financier) si un autre moyen de crédit pourrait vous convenir davantage, car une composition de crédit diversifiée pourrait contribuer à améliorer votre cote de crédit.

Lorsqu’il est question d’obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire ou un prêt personnel, la limite de votre carte de crédit pourrait être prise en compte par le prêteur pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter. Une limite trop élevée peut vous rendre moins attrayant comme emprunteur ou réduire le montant auquel vous avez droit pour d’autres emprunts. Cela dit, en général, pour que l’incidence soit importante, il faudrait que les limites de crédit combinées de tous vos comptes de crédit soient assez élevées par rapport à vos revenus.

Si vous souhaitez réellement augmenter votre limite de crédit, vous devez connaître toutes les étapes à prendre en compte.

Les moyens d’accroître votre limite de crédit sont multiples. Rappelez-vous simplement que la demande d’augmentation de la limite de crédit, comme la demande d’une nouvelle carte de crédit, donnera lieu à une interrogation de crédit inscrite. Avant de faire votre demande, pensez à vous renseigner sur la façon d’augmenter votre cote de crédit. Plus votre cote de crédit est élevée, plus il y a de chances que la demande d’augmentation de votre limite de crédit soit acceptée.

Si vous avez suivi toute la procédure pour demander une augmentation de limite de carte de crédit et qu’elle vous est refusée, cela peut être décevant, surtout si vous comptiez sur cette augmentation. Mais le savoir est la clé du succès. Si vous faites face à un refus, voici ce que vous devez savoir

• Cela n’a rien de personnel. Bien que cela puisse sembler personnel, les augmentations de limite de crédit sont réellement calculées en fonction d’une formule. Si votre demande n’a pas été approuvée, cela n’a rien à voir avec vous. La décision rendue dépend plutôt de vos antécédents de crédit et de vos revenus, ainsi que de votre historique de paiement. Vous pourriez même avoir un bon dossier de crédit, mais la grille d’évaluation de l’émetteur indique que l’augmentation de votre limite présente un risque trop important pour le moment. 
• Votre cote de crédit n’est pas assez élevée. Une autre raison pourrait être que votre cote de crédit n’est pas assez élevée et que vous devez continuer à faire des efforts pour l’augmenter. En remboursant vos cartes de crédit à temps (au plus tard à la date d’échéance du paiement et en versant au moins le paiement minimum dû chaque mois, voire plus), en maintenant votre taux d’utilisation du crédit en dessous de 30 % et en adoptant des habitudes financières responsables, vous pourrez l’améliorer. Vous pourrez refaire une demande d’augmentation de la limite de crédit, si vous en avez encore besoin, lorsque votre cote de crédit sera meilleure. Il vaut toujours la peine d’explorer les moyens d’accroître votre cote de crédit, de déterminer comment vous y arriverez et de vérifier votre cote de crédit régulièrement.

Que vous décidiez d’aller de l’avant ou non, souvenez-vous qu’augmenter votre limite de crédit présente des avantages et des inconvénients. Accroître votre limite de crédit peut vous aider à améliorer votre cote de crédit, mais aussi lui nuire. N’oubliez pas d’examiner des éléments tels que la composition de votre crédit, le taux d’utilisation du crédit et les autres éléments mentionnés ci-dessus lorsque vous prévoyez de demander une augmentation de la limite de crédit ou d’accepter une augmentation de la limite de crédit proposée par votre prêteur. De plus, attendez quatre à six mois ou, encore mieux, un an avant de déposer une nouvelle demande⁶.