Comment l’annulation d’une carte de crédit influence-t-elle votre cote de crédit?

Si votre portefeuille déborde de cartes de crédit, vous pourriez ressentir le besoin de désencombrer votre collection et de fermer les comptes de crédit inutilisés. Ou peut-être voyez-vous l’annulation d’une carte de crédit comme un moyen de réduire vos dépenses excessives. Quelles que soient vos raisons, vous devriez réfléchir à deux fois avant d’annuler une de vos cartes, car cela pourrait influer sur votre cote de crédit.

Poursuivez votre lecture pour découvrir comment l’annulation d’une carte de crédit modifie votre cote de crédit. Vous pourrez ainsi aborder la situation avec prudence sur le plan financier.

La réponse courte est oui, l’annulation de votre carte de crédit peut avoir un effet négatif sur votre cote de crédit^{1, 4}. Cependant, il y a des facteurs à prendre en compte, comme l’ampleur de l’effet et la bonne façon de procéder pour annuler une carte de crédit.

Le fait d’annuler votre carte de crédit peut avoir une incidence sur deux facteurs importants utilisés pour calculer votre profil de crédit :

• vos antécédents de crédit;
• votre taux d’utilisation du crédit.

Ensemble, ces deux facteurs peuvent représenter près de la moitié (45 %) de votre cote de crédit.

En général, les modèles de calcul du crédit vous récompensent pour les comptes de crédit de longue date qui n’utilisent qu’un faible pourcentage (moins de 35 %) de votre limite de crédit¹. Par conséquent, si vous annulez une carte de crédit (en particulier une carte que vous possédez depuis longtemps), cela pourrait réduire l’âge moyen de vos comptes et changer le montant du crédit disponible que vous utilisez, ce qui entraînerait une baisse de votre cote de crédit.

Il n’y a pas de chiffre précis et unique. L’incidence de l’annulation d’une carte de crédit dépend largement de votre situation de crédit et du modèle de calcul de la cote de crédit utilisé². Par exemple, si vous avez une bonne cote de crédit, l’annulation d’une carte de crédit n’aura peut-être pas un effet énorme ou durable sur votre cote³.

Mais voici une bonne nouvelle : Même si votre cote de crédit baisse après l’annulation d’une carte de crédit, elle se rétablit généralement en quelques mois si vous continuez à effectuer vos paiements à temps et à utiliser le crédit de manière responsable⁴.

Pour comprendre ce qui se passe après l’annulation d’une carte de crédit, vous devez savoir ce qui influe sur votre cote de crédit. Voici quelques-uns des principaux facteurs qui entrent en ligne de compte dans le calcul de votre cote de crédit⁵.

• Votre historique de paiement (payez-vous vos factures/comptes à temps?)
• Votre taux d’utilisation du crédit (ou crédit utilisé par rapport au crédit disponible)
• La durée de vos antécédents de crédit
• Les dossiers publics
• Le nombre de demandes de renseignements sur votre dossier de crédit

Si vous annulez une carte de crédit, cela peut modifier le calcul de votre cote de crédit de deux façons importantes. Plus précisément, l’annulation d’une carte de crédit peut réduire la durée de vos antécédents de crédit et augmenter votre taux d’utilisation du crédit (ce qui signifie que vous utilisez une plus grande partie de votre limite de crédit disponible), ce qui peut influer sur votre cote de crédit. Voici pourquoi et comment cela fonctionne.

Si vous utilisez la carte de crédit de manière responsable et qu’elle ne comporte pas de cotisation annuelle, vous pouvez simplement la ranger dans votre portefeuille et la conserver. Comme cela ne vous coûte rien, il peut être avantageux pour vous de garder le compte ouvert. Vous pouvez l’utiliser comme un outil pour atteindre un antécédent de crédit plus long et minimiser votre taux d’utilisation du crédit. Cependant, n’oubliez pas que l’émetteur peut fermer le compte si vous ne l’utilisez pas pendant une longue période, ce qui peut avoir une incidence sur votre cote de crédit¹⁷.  

Par contre, si vous payez des frais pour une carte de crédit que vous n’utilisez pas ou dont vous n’êtes pas satisfait, l’annulation de la carte peut s’avérer pertinente et peut être effectuée de manière à minimiser l’effet initial sur votre cote. Si vous souhaitez limiter vos dépenses excessives, réduire le nombre de cartes de crédit dans votre portefeuille peut être pertinent.

De plus, votre cote de crédit se rétablira généralement après l’annulation d’une carte de crédit. Continuez à utiliser votre crédit de manière responsable et votre cote de crédit finira probablement par se rétablir.

Avant de vous atteler à l’annulation de vos cartes de crédit, prenez en compte les avantages et inconvénients potentiels de la fermeture d’un compte de carte de crédit. Que vous décidiez d’annuler votre carte ou non, assurez-vous d’évaluer vos options et de connaître les avantages et les inconvénients.

Si vous avez décidé de vous départir d’une carte de crédit, voici quelques conseils pour fermer votre compte en toute sécurité. Avant de procéder, n’oubliez pas de bien choisir la carte de crédit à annuler. L’annulation d’une carte de crédit récemment ouverte aura moins d’effet négatif sur votre cote de crédit que la fermeture d’un compte plus ancien¹⁵. Par conséquent, si vous devez annuler une carte, vous pouvez opter pour le compte le plus récent. Toutefois, la règle générale est de garder une nouvelle carte de crédit pendant quelques mois avant de l’annuler.

• Veillez à ce que le solde soit payé en entier et qu’il n’y a pas d’impayés avant de fermer le compte.
• Remboursez le solde, n’utilisez plus la carte et désactivez les virements automatiques que vous avez programmés sur la carte.
• Vous pouvez également effectuer un transfert de solde vers un autre type de carte de crédit.

• Après avoir annulé la carte, obtenez une confirmation écrite de l’annulation. Si vous devez un jour contester des inscriptions à votre compte de crédit, cette preuve vous sera utile.

• Vérifiez vos dossiers de crédit pour vous assurer que les agences d’évaluation du crédit détiennent les bons renseignements.
• Vous pouvez vérifier gratuitement votre cote de crédit en ligne par le biais du service CreditView disponible dans l’application mobile de la Banque Scotia. Ce service CreditView est offert par TransUnion. Vous obtenez ainsi votre cote de crédit directement de l’une des principales agences d’évaluation du crédit au Canada.

• Après avoir annulé une carte de crédit, faites tout ce que vous pouvez pour rester en règle : payez tous vos autres comptes de crédit dans les délais.
• Votre cote de crédit se rétablira progressivement si vous continuez à utiliser le crédit de manière responsable¹³.
• Toutefois, cela peut prendre un certain temps. Il est donc préférable d’éviter de contracter de nouvelles dettes, telles qu’un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, jusqu’à ce que votre cote se rétablisse¹⁴.

L’annulation d’une carte de crédit peut sembler anodine, mais elle peut influer sur votre cote de crédit. Ainsi, que vous choisissiez d’annuler une ancienne carte ou de la conserver plus longtemps, si vous avez fait vos recherches et que vous connaissez les avantages et les inconvénients de l’une ou l’autre de ces options, vous êtes en bonne position.