Mules financières : Tout ce que vous devez savoir sur cette arnaque de plus en plus fréquente

S’il vous semble que l’on entend parler ces temps-ci de crimes financiers plus souvent qu’à l’habitude, c’est qu’ils sont en fait de plus en plus fréquents. Selon les données recueillies par le Centre antifraude du Canada, les fraudeurs ont subtilisé 380 millions de dollars en ligne aux Canadiens en 2021, soit plus du double qu’en 2020 (165 millions de dollars)¹..

Qu’il s’agisse de fraudes amoureuses, de fraudes à l’achat de marchandises, de faux recrutements, de fausses offres de monnaie virtuelle, de propositions d’argent trop alléchantes pour être vraies et de faux prix, les fraudeurs cherchent sans cesse de nouvelles techniques pour se dérober des autorités et voler les consommateurs.

Mais même si vous faites preuve de vigilance, que vous n’envoyez jamais d’argent à des étrangers et que vous pouvez déceler facilement une tentative d’hameçonnage, vous pourriez malgré tout devenir involontairement une mule financière.

Les criminels se servent de vos comptes ou demandent votre aide pour commettre des crimes financiers (habituellement, du blanchiment d’argent) sans que vous ne vous en rendiez compte. 

Voici ce qu’il vous faut savoir pour mieux vous préparer à déceler ce type d’arnaque.

Une mule financière désigne une personne qui déplace des fonds volés ou provenant de sources illégales d’un compte bancaire à un autre au nom de quelqu’un d’autre. Certaines mules agissent en connaissance de cause, par exemple des professionnels participant à des opérations de blanchiment d’argent, tandis que d’autres, souvent des gens honnêtes qui ne se doutent de rien, sont recrutés par des criminels pour assumer ce rôle et déplacer des fonds provenant de sources illicites.

Le recours à des mules financières pour déplacer des fonds permet aux arnaqueurs de masquer leur identité et de compliquer les enquêtes des autorités.

On peut facilement s’emmêler dans la toile des fraudeurs, puisque ceux-ci savent comment s’y prendre pour rendre leur offre alléchante. Ils communiquent avec leur victime potentielle par téléphone, par courriel, par la poste ou par les médias sociaux. Ou ils publient une offre d’emploi et attendent que des candidats se manifestent.

Une fois que le contact est établi avec leur victime, les fraudeurs lui proposent une compensation en échange de ses renseignements personnels. Il pourrait s’agir d’un emploi ou d’une somme d’argent si elle ouvre un compte bancaire.

Certains fraudeurs développeront une relation de confiance ou sentimentale avec leur victime avant de lui demander la faveur de transférer ou d’accepter de l’argent en leur nom. Les fraudeurs tentent aussi souvent de recruter des étudiants, des personnes au foyer, des gens sans emploi, des personnes âgées et des travailleurs migrants.

Les fraudeurs emploient diverses tactiques légèrement différentes les unes des autres pour recruter des mules. En voici quelques exemples :

Ces stratagèmes commencent par une offre d’emploi. Elle peut sembler provenir d’une entreprise légitime à laquelle la victime a posé sa candidature ou prendre la forme d’une proposition non sollicitée d’un travail facile et bien rémunéré ou d’un emploi à la maison. Éventuellement, on pourrait lui annoncer qu’elle doit ouvrir un compte bancaire à son nom ou au nom de l’entreprise pour effectuer le travail demandé ou déposer les fonds que les fraudeurs veulent transférer.

Les malfaiteurs se serviront du compte de leur mule pour déplacer des fonds provenant de sources illégales au moyen d’un réseau de comptes avant de les virer dans des comptes à l’étranger.

La victime se fait approcher par quelqu’un qu’elle a rencontré sur les médias sociaux ou sur un site de rencontre et avec laquelle elle a déjà commencé à développer une relation. Parfois, la victime et le fraudeur entretiennent une relation amoureuse à distance, mais d’autres fois, la victime ne connaît son interlocuteur que par les médias sociaux.

L’arnaqueur demandera une faveur à sa victime : d’envoyer de l’argent à un tiers. La mule pourrait avoir à déposer l’argent dans un compte bancaire ou simplement à poster un paquet ou à transférer de l’argent qui lui sera envoyé.

Dans ce stratagème, la mule est utilisée pour déplacer des fonds tirés d’activités criminelles. Parfois, elle peut conserver une part de l’argent transféré.

Comme son nom l’indique, la victime doit déposer un chèque dans un nouveau compte qu’elle a ouvert à la demande des fraudeurs afin de toucher une commission ou une somme d’argent. Les arnaqueurs pourraient demander à leur cible, «embauchée» pour gérer les finances d’une entreprise, de déposer des chèques dans son propre compte, puis de retirer les fonds déposés et de les virer à des criminels avant que les chèques ne soient encaissés. Et, comme vous vous en doutez sûrement, ces chèques sont souvent faux.

Ces arnaqueurs se servent de leur victime comme intermédiaire pour commettre des fraudes financières et celle-ci peut être tenue responsable de rembourser les fonds détournés et être accusée de fraude.

Le compte d’une mule financière désigne un compte bancaire ouvert à la demande de criminels pour les aider à commettre des fraudes et à déplacer des fonds. Les fraudeurs pourraient se servir directement des identifiants du titulaire officiel du compte pour effectuer des opérations en ligne ou au moyen d’une application, ou ils pourraient fournir des ordres au détenteur du compte afin que ce dernier vire des fonds à leur place.

Habituellement, les fraudeurs demandent à leur mule d’ouvrir un compte à son nom, mais il leur arrive parfois de créer une entreprise et d’ouvrir un compte en son nom.

Si elle agit en connaissance de cause, une mule financière peut bel et bien être accusée de fraude financière. Selon la fraude commise, elle pourrait être accusée de fraude bancaire, de fraude par télévirement, de fraude par courriel, de blanchiment d’argent ou même d’usurpation d’identité.

Si la plupart des forces de l’ordre comprennent les rouages des stratagèmes de mules financières, rien ne garantit que celles-ci croiront une mule lorsque celle-ci déclarera qu’elle ne savait pas que les gestes qu’elle posait étaient illégaux. La majorité des stratagèmes impliquant une mule financière semblent trop beaux pour être vrais, et c’est effectivement le cas. En faisant preuve d’aveuglement volontaire, une mule pourrait être reconnue coupable.

Heureusement, certaines stratégies peuvent vous aider à déceler ce type d’arnaque et à éviter de tomber dans son piège :

• Si l’on vous propose un emploi, assurez-vous que l’entreprise est légitime. Effectuez des recherches en ligne; consultez le site Web de l’entreprise et renseignez-vous à son sujet. Assurez-vous que le nom de domaine du compte de courriel de la personne qui communique avec vous correspond exactement au nom de domaine officiel de l’entreprise.
• Si l’entreprise qui tente de vous embaucher emploie un service de messagerie gratuit sur le Web (comme Gmail, Yahoo, Outlook ou Hotmail), il pourrait s’agir d’une arnaque. La plupart des entreprises ont leur propre service de courriel interne.
• Signalez aux autorités toute personne vous demandant d’ouvrir un compte bancaire ou d’utiliser votre compte bancaire personnel pour déplacer des fonds dans le cadre d’un nouvel emploi. Les entreprises légitimes ont leurs propres comptes et ne formulent jamais de telles demandes.
• Si une entreprise dont vous êtes le seul employé vous demande de créer une nouvelle société et d’ouvrir un compte à son nom, signalez la manœuvre aux autorités, puisqu’il s’agit d’un premier signe d’une arnaque impliquant une mule financière.
• Si une entreprise vous demande d’accepter un virement de fonds dans votre compte bancaire personnel par dépôt direct, par dépôt postal, par télévirement ou par un autre moyen, refusez.
• Si quelqu’un vous demande d’effectuer un virement à sa place et vous propose de conserver une part des fonds, ne le faites pas.
• Si quelqu’un vous demande de déposer un chèque dans votre compte et de lui envoyer l’argent avant que le chèque ne soit traité, il s’agit probablement d’un stratagème de mule financière. N’effectuez jamais de dépôt à la place de quelqu’un d’autre. N’effectuez jamais de virement ni de retraits de fonds avant qu’un chèque ne soit traité.
• Soyez sur vos gardes si quelqu’un que vous avez rencontré sur un site de rencontre ou sur les médias sociaux vous demande de l’aider à effectuer des opérations financières. Ne le faites pas.
• Ne divulguez jamais vos renseignements financiers confidentiels, surtout pas à un individu rencontré en ligne.

Les arnaques faisant appel à des mules financières prennent parfois la forme d’offres d’emploi légitimes et alléchantes, ou de demandes formulées par des gens rencontrés en ligne avec lesquels vous avez tissé des liens. Les fraudeurs ont tendance à proposer à leurs victimes potentielles des occasions qui semblent trop belles pour être vraies ou à développer des relations affectives avec elles pour ensuite abuser de leur gentillesse.

Rappelez-vous que vous pouvez toujours vous protéger contre ce type de fraude. N’ouvrez jamais un compte bancaire en votre nom à la demande de quelqu’un d’autre, n’utilisez jamais votre compte personnel pour effectuer des dépôts à la place d’un particulier ou d’une entreprise et ne divulguez jamais vos renseignements financiers à quiconque.

Suivez ces astuces pour vous protéger de criminels qui pourraient tenter de vous abuser comme une bête de somme.