Parler d’argent avec vos enfants : Le crédit et l’intérêt 

Si vous abordez les sujets du crédit et de l’intérêt d’un point de vue d’adulte, vos jeunes seront rapidement ennuyés. Or, si vous leur attribuez des pouvoirs magiques, les placements et les intérêts qu’ils peuvent rapporter sauront retenir l’attention des enfants. Comment expliquer autrement qu’il suffit de patienter quelques mois pour avoir plus d’argent pour acheter des jouets? Dans le même ordre d’idées, vous pouvez aider vos enfants à comprendre la notion de crédit en leur permettant de reporter leurs tâches, s’ils acceptent d’en faire plus le lendemain.

Avec un peu d’imagination, vous doterez vos enfants de connaissances essentielles en un rien de temps. Le fait de comprendre comment tirer profit des intérêts, et de connaître les avantages et les inconvénients du crédit aidera vos enfants à se protéger et à prendre des décisions réfléchies à l’égard de leur épargne, de leurs placements et de leur utilisation du crédit.

Alors, comment aborder le crédit et les intérêts avec vos enfants? Voici quelques conseils pour tous les âges.

Même si vous pensez qu’il est trop tôt pour aborder des sujets aussi complexes que le crédit et les intérêts avec vos tout-petits, vous pouvez quand même les aider à comprendre les concepts. Voici comment le faire d’une manière amusante.

• Offrez à vos enfants une gâterie qu’ils adorent en proposant de la placer dans la «banque de gâteries». Expliquez-leur que s’ils ne la mangent pas aujourd’hui, ils en auront deux demain. Félicitez-les, quel que soit leur choix!

Les jeunes de cette tranche d’âges sont en mesure de maîtriser des leçons pratiques au sujet du crédit et des intérêts.

• Vous pouvez commencer à expliquer à vos enfants ce que sont les cartes de crédit et comment elles fonctionnent. Ils savent que les adultes les utilisent pour payer des achats; profitez-en pour leur expliquer les avantages d’utiliser une carte de crédit, comme l’obtention de récompenses, l’aspect pratique du crédit et l’établissement d’un dossier de crédit. Vous devez également leur parler des inconvénients du crédit, en mentionnant notamment les frais d’intérêt qui s’ajouteront à votre compte si vous ne remboursez pas à temps votre solde. N’hésitez pas à en faire un jeu : prêtez-leur une petite somme et faites-vous rembourser avec intérêts.
• Offrez à votre enfant un certificat de placement garanti (CPG) à son anniversaire. Achetez un CPG d’une durée d’un an et dites-lui quelle en sera la valeur au moment où il l’encaissera. Bien que le rendement ne soit pas sensationnel, cela vous donnera l’occasion d’aborder la notion de l’intérêt composé et d’expliquer comment il peut faire fructifier son épargne s’il l’investit sur une plus longue période. Faites différents calculs pour des durées de placement variées (5, 10, 20, ou 30 ans) avec un calculateur d’intérêt composé afin que votre enfant comprenne bien le potentiel de croissance d’un petit placement.

À cet âge, les jeunes sont capables de comprendre l’effet du crédit et des intérêts sur votre quotidien et, éventuellement, le leur. Par exemple :

• Considérez d’acheter à vos enfants une action d’une entreprise qu’ils connaissent, comme un fabricant de jeux vidéo ou une chaîne de boutiques populaire cotée en bourse. Expliquez-leur comment les actions fonctionnent et rapportent des intérêts au fil du temps, et comment elles contribuent au financement de la retraite des investisseurs, par exemple. Vérifiez chaque mois la valeur de leur placement. Si vous optez pour une action qui rapporte des dividendes, ils recevront périodiquement des fonds qu’ils pourront utiliser à leur guise, ce qui les aidera à voir de façon concrète le résultat de leurs gains.
• Avez-vous un prêt hypothécaire? Montrez à vos enfants le montant de votre versement mensuel et expliquez-leur quelle portion de votre paiement est utilisée pour rembourser les intérêts et le principal de votre prêt. Dites-leur combien votre maison aurait coûté si vous l’aviez payée en argent comptant et combien elle vous aura coûté lorsque vous l’aurez remboursée en totalité. Vous avez des doutes sur la validité de vos calculs? Utilisez notre calculatrice hypothécaire! Pour aider vos enfants à comprendre l’importance d’un bon dossier de crédit, calculez ce que votre maison aurait coûté avec un taux d’intérêt plus élevé de 2 % ou de 5 %.
  
• Parlez de dettes avec vos enfants. Avez-vous des prêts étudiants? Des cartes de crédit? Un prêt automobile? Une marge de crédit hypothécaire? Expliquez-leur ce que sont ces différents produits, pourquoi vous les utilisez, et dressez la liste de leurs avantages et inconvénients respectifs. Si vous avez des dettes à rembourser, n’en faites pas un mystère. Faites-les participer. Lancez-leur le défi de trouver des moyens d’économiser au quotidien pour rembourser vos dettes plus rapidement. Bricolez un calculateur que vous afficherez sur le frigo pour faire le suivi de vos remboursements et soulignez les jalons importants en famille.
• Si vous avez investi dans un régime enregistré d’épargne-études (REEE), montrez à vos enfants la croissance votre placement, grâce à l’intérêt composé et aux subventions gouvernementales. Encouragez-les à cotiser une part des revenus de leur emploi à temps partiel afin qu’ils puissent eux-mêmes constater la croissance de leur investissement.

Vos enfants se préparent peut-être à contracter une dette pour poursuivre leurs études; c’est le temps d’obtenir une carte de crédit pour commencer à établir leur dossier de crédit. À 18 ans, ils peuvent également commencer à investir dans leur propre compte bancaire ou de courtage. Voici quelques trucs pour vous assurer qu’ils sont prêts à assumer ces nouvelles responsabilités.

• Maintenant que vos enfants sont prêts à obtenir leur propre carte de crédit, il est temps de leur expliquer le fonctionnement du dossier de crédit et comment votre cote de crédit est calculée. Établissez un lien entre ces notions et vos leçons précédentes sur le coût du remboursement d’un prêt sur une longue période lorsque le taux d'intérêt est plus élevé. Montrez votre cote de crédit à vos enfants et vérifiez-la ensemble. Essayez de trouver, ensemble, des stratégies pour l’améliorer en vous basant sur vos découvertes au sujet des cotes de crédit et du temps nécessaire pour qu’elle change.
  
• C’est également le moment idéal pour aborder la question des prêts étudiants. Si vos enfants ont besoin d’un prêt pour financer leurs études postsecondaires, expliquez-leur comment vous avez géré les vôtres et faites-leur part de votre expérience. Aidez-les à calculer ce que leur prêt étudiant coûtera en fin de compte et à trouver des stratégies pour emprunter moins, notamment en obtenant un emploi à temps partiel ou en fréquentant une école près de la maison.
• Aidez vos enfants à ouvrir un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) lorsqu’ils auront 18 ans. Élaborez avec eux une stratégie pour épargner dans leur CELI jusqu’à ce qu’ils aient besoin des fonds. N’oubliez pas de mentionner que leurs droits à cotisation sont reportés d’une année à l’autre jusqu’à ce qu’ils aient un revenu suffisant pour verser leurs cotisations.
  
• Aidez vos enfants à obtenir leur première carte de crédit. Lorsqu’ils auront 18 ans, accompagnez-les à la banque et aidez-les à remplir la demande. Expliquez-leur comment utiliser leur nouvelle carte de crédit de manière responsable et insistez pour qu’ils remboursent sans tarder les achats portés à leur compte afin d’établir une bonne cote de crédit. 

Les notions de crédit et d’intérêt sont complexes, mais elles affectent la vie de tous. Il est essentiel que vos enfants comprennent comment le crédit et les intérêts fonctionnent et qu’ils soient en mesure de les utiliser convenablement pour en tirer le meilleur parti.

En aidant vos enfants à comprendre ce que sont le crédit et les intérêts, vous les aiderez à réaliser leurs rêves, qu’il s’agisse d’études universitaires, de l’achat d’une maison ou d’une retraite confortable. Il peut vous sembler difficile de leur apprendre ces notions, surtout si vos propres connaissances en la matière sont limitées, mais en partageant vos expériences, vous aiderez vos enfants à mieux comprendre comment gérer, plus tard, leurs finances personnelles. Vous verrez, ils pigeront en un rien de temps.