Faites vos premiers pas : Ce qu’il faut savoir pour effectuer des opérations bancaires au Canada

Lorsque vous déménagez au Canada, vous découvrez rapidement un tas de choses sur votre nouveau pays. Vous devez apprendre comment louer un logement ou acheter une maison, trouver vos repères dans une culture différente, mais aussi découvrir quel est le meilleur endroit dans votre nouveau quartier pour prendre un café le matin.

Une autre chose importante que vous devrez assimiler, c’est le fonctionnement du système bancaire. Heureusement, c’est une tâche plus facile que celle de découvrir quel barista prépare le meilleur cappuccino en ville. Voici un aperçu de tout ce qu’il faut savoir sur les services bancaires au Canada.

L’une des caractéristiques importantes à retenir du système bancaire canadien, c’est qu’il est sûr. Les banques sont fortement réglementées, et la plupart des dépôts sont assurés jusqu’à 100 000 $ par compte par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC). Le gouvernement fédéral a mis en place des règles en matière de prêts pour faire en sorte que les banques ne puissent pas vous accorder des prêts, notamment des prêts hypothécaires, qui dépassent votre capacité de remboursement.

Un compte-chèques est un compte bancaire conçu pour les opérations bancaires courantes. Vous avez besoin d’un compte pour effectuer vos paiements hypothécaires ou payer votre loyer, pour recevoir la paie de votre employeur par dépôt direct ou pour établir des paiements périodiques? Un compte-chèques répondra à tous ces besoins.

Au Canada, les comptes-chèques donnent parfois lieu à des frais mensuels ou à des frais d’opérations, mais les banques renoncent souvent aux frais mensuels si vous conservez un solde minimum, ou elles offrent un certain nombre d’opérations gratuites en contrepartie de ces frais. Certains comptes offrent même un nombre illimité d’opérations. Choisissez un compte qui correspond à vos besoins financiers et à votre style de vie.

Au Canada, un compte d’épargne est habituellement réservé à l’argent que l’on n’a pas l’intention d’utiliser pendant un certain temps. Vous gardez de l’argent dans un compte à titre de fonds d’urgence? Vous voulez acheter une voiture dans quelques mois, et vous avez besoin d’un compte où faire croître votre épargne d’ici là? Le compte d’épargne est la solution idéale, et il ne donne habituellement lieu à aucuns frais.

En général, les comptes d’épargne ont tendance à générer plus d’intérêts que les comptes-chèques.

Le REER est un instrument d’épargne-retraite qui procure un avantage fiscal. En travaillant au Canada, vous accumulez ce qu’on appelle des droits de cotisation au REER, qui dépendent de votre salaire et des lignes directrices du gouvernement fédéral. Lorsque vous versez de l’argent dans votre REER, vous récupérez l’impôt à payer sur ce revenu, car un REER est un véhicule de placement «avant impôt».

Une fois dans votre compte, votre argent peut fructifier à l’abri de l’impôt jusqu’à votre retraite, après quoi vous devrez payer de l’impôt sur les fonds que vous retirerez. Il est possible d’investir dans différents types de placements dans le cadre d’un REER, dont les certificats de placement garanti (CPG), les fonds communs de placement, et même, les valeurs mobilières, par l’intermédiaire d’un compte de courtage autogéré ou géré par des professionnels. Ce que vous devez retenir, c’est qu’une fois vos fonds placés dans un REER, vous devrez probablement payer des pénalités si vous les retirez avant votre retraite, sauf dans certaines circonstances exceptionnelles, comme l’achat d’une première maison.

Il existe au Canada un autre instrument d’épargne après impôt qui offre plus de souplesse : le CELI. Les fonds placés dans un CELI ne sont pas déductibles d’impôt, mais ils peuvent fructifier en franchise d’impôt. Vous ne payez pas d’impôt lorsque vous retirez les fonds de votre CELI, ce que vous pouvez faire en tout temps, sans aucune pénalité.

La plupart des banques canadiennes disposent d’un vaste réseau de succursales. Vous pouvez vous y rendre pour obtenir de l’assistance avec une foule de choses, que ce soit ouvrir un compte, demander un prêt hypothécaire, déposer un chèque, retirer des fonds ou échanger des devises.

La plupart des banques disposent également d’un réseau de guichets automatiques au moyen desquels vous pouvez retirer de l’argent, effectuer des paiements ou déposer des chèques. Vous devriez pouvoir trouver le guichet automatique le plus proche sur le site Web ou dans l’application de votre banque, peu importe où vous vous trouvez au Canada. Vous pouvez également utiliser le guichet automatique d’une autre banque ou un guichet automatique indépendant pour retirer de l’argent, mais vous aurez probablement des frais à payer.

La carte de débit est un moyen pratique de payer vos achats avec des fonds provenant de votre compte bancaire. Elle est semblable à la carte de crédit, sauf que l’argent provient directement de votre compte bancaire. Souvent munies d’une puce, les cartes de débit canadiennes nécessitent un numéro d’identification personnel (NIP) pour vérifier votre identité lorsque vous les utilisez. Vous avez besoin d’une carte de débit pour accéder à votre compte au guichet automatique et, souvent, pour prouver votre identité en succursale.

Vous voulez envoyer de l’argent instantanément à une personne qui a un compte bancaire canadien? Un Virement Interac vous permet d’envoyer de l’argent à un membre de la famille ou à un ami à partir du site Web ou de l’application mobile de votre banque. Tout ce qu’il vous faut, c’est l’adresse courriel ou le numéro de téléphone cellulaire de cette personne.

Les chèques sont un autre moyen d’utiliser les fonds dans votre compte. Si vous voulez des chèques, vous devrez le commander auprès de votre banque – de nombreuses banques canadiennes ne les fournissent pas gratuitement. Ils permettent de payer des dépenses comme le loyer ou d’envoyer de l’argent par la poste à des membres de la famille, à des amis ou à des entreprises.

Les banques offrent aussi des applications bancaires mobiles et des services bancaires en ligne sécurisés. Vous pouvez établir votre accès avec l’aide de votre conseiller lorsque vous ouvrez un compte en succursale, en employant un nom d’utilisateur et un mot de passe. Ces plateformes permettent d’effectuer des opérations courantes comme payer des factures, faire des virements par courriel et effectuer des paiements de carte de crédit sans vous rendre en succursale. N’oubliez pas que vous ne devez jamais communiquer vos renseignements de connexion à qui que ce soit.

Il est facile d’ouvrir un compte bancaire au Canada. Prenez rendez-vous dans une succursale et présentez-vous avec les documents exigés pour ouvrir un compte (demandez à l’avance ce dont vous aurez besoin). En règle générale, vous aurez besoin d’une pièce d’identité avec photo (habituellement votre passeport), de votre numéro d’assurance sociale (NAS) et de vos documents de visa ou de confirmation de résidence permanente. L’équipe de la succursale ouvrira votre compte bancaire le jour même et vous guidera pour que vous puissiez vous en servir.

Malheureusement, lorsque vous déménagez dans un nouveau pays, votre ancienne cote de crédit ne compte plus. Au Canada, les cotes de crédit se situent entre 300 et 900 points, 900 étant la note parfaite. La cote de crédit moyenne est de 650, mais la vôtre sera de zéro à votre arrivée. Heureusement, établir un historique de crédit et obtenir une bonne cote est plus simple qu’il n’y paraît.

Les cotes de crédit sont établies en fonction des facteurs suivants :

• l’historique de vos paiements
• le montant de votre dette de crédit et le taux d’utilisation de votre limite (vous ne devriez pas utiliser plus de 30 % du crédit disponible)
• la durée de l’historique de crédit
• le type de produits de crédit
• les récentes demandes de consultation de votre dossier de crédit
• des antécédents de faillite ou de problèmes de recouvrement au Canada

Obtenir une carte de crédit ou d’autres autres produits de crédit et effectuer des paiements complets à temps tous les mois peut aider à se constituer une bonne cote de crédit.

Une carte de crédit est une ligne de crédit renouvelable qui permet d’acheter facilement des biens et des services à crédit. La plupart des entreprises les acceptent, et elles sont souvent assorties d’options de paiements périodiques pour les achats en ligne. La plupart des banques proposent des cartes de crédit assorties de différents avantages et qui permettent d’accumuler des points de récompenses que vous pouvez échanger contre des voyages, de l’argent ou d’autres marchandises et cartes-cadeaux.

La ligne de crédit ressemble à la carte de crédit, les deux étant des facilités de crédit renouvelables permettant de payer des achats, de les rembourser, de payer d’autres achats, et ainsi de suite. Il existe toutefois une différence importante : les lignes de crédit sont habituellement offertes avec un taux d’intérêt beaucoup plus bas que les cartes de crédit, et elles ne viennent pas avec une carte qui en facilite l’utilisation. Il existe au Canada des lignes de crédit non garanties, mais aussi des lignes de crédit hypothécaires qui utilisent la résidence du titulaire comme garantie, ce qui permet d’offrir un taux d’intérêt plus bas.

Les prêts sont des facilités de crédit avec amortissement : vous empruntez un certain montant et acceptez de le rembourser sur une durée préétablie en effectuant des versements mensuels ou bimensuels égaux. Les prêts peuvent être garantis ou non garantis. Ils servent à différentes fins, comme financer des études. 

Les prêts hypothécaires sont des facilités de crédit avec amortissement : vous empruntez des fonds pour financer l’achat d’une maison. Celle-ci est utilisée comme garantie pour le prêt, ce qui vous aide à obtenir un taux d’intérêt plus bas.

Vous ne savez pas comment mettre en place vos services bancaires au Canada? Les employés des succursales sont formés pour aider les nouveaux arrivants à s’y retrouver dans le système bancaire canadien. De plus, ils pourront vous proposer des offres intéressantes pour les nouveaux arrivants au pays. Commencez par communiquer avec une succursale proche, et vous obtiendrez toute l’information et le soutien dont vous avez besoin!