Votre état de santé à la retraite   

Selon les prévisions, d’ici 2030, près d’un Canadien sur quatre sera un aîné¹ et les maladies chroniques affecteront plus de 90 % de la population de plus de 65 ans². Même si, au Canada, nous avons le privilège d’avoir un système de soins de santé solide financé par l’État, l’allongement de l’espérance de vie, le besoin de soins de longue durée et les coûts supplémentaires liés à la santé peuvent avoir une incidence importante sur votre épargne-retraite et votre train de vie.

Voici quelques conseils sur la façon de prévoir les dépenses liées aux soins de santé et de vous assurer de ne pas les sous-estimer dans votre plan financier. Planifier en vue de couvrir ces coûts vous permettra d’établir un équilibre entre vos priorités en matière de santé et de finances à la retraite.

Fondamentalement, une bonne planification peut faire en sorte que votre transition vers la retraite soit positive et ne soit pas une source de stress financier. L’élaboration d’un plan de gestion de patrimoine globale exige que vous soyez réaliste dans l’estimation de votre revenu et de vos dépenses à toutes les étapes de votre retraite.

À la retraite, le revenu provient surtout des sources suivantes :

1. les prestations d’État, y compris le Régime de pensions du Canada, le Régime de rentes du Québec et la Sécurité de la vieillesse;
2. les régimes de retraite d’employeurs, les REÉR collectifs ou les régimes d’options d’achat d’actions;
3. l’épargne et les placements individuels, y compris les REÉR/FERR, les CÉLI, les biens immobiliers, les placements non enregistrés et les économies;
4. le travail autonome ou le revenu d’emploi provenant d’une nouvelle carrière ou d’un projet qui vous passionne.

En général, les prévisions de revenus indiquent des changements dans vos dépenses avec l’âge, en tenant compte de l’inflation et des rendements des placements.

Hélas, trop souvent les objectifs de retraite sont négligés dans les plans. Discutez en profondeur du train de vie que vous souhaitez mener comme aîné et de tout problème de santé, car ces variables influeront sur vos dépenses. Un plan de gestion de patrimoine globale tient compte de votre vision de la retraite, qui englobe les questions de santé et les dépenses potentielles liées aux soins de santé.

Les femmes font face à des défis uniques au sein de notre population vieillissante. Les aînées ont besoin de ressources plus importantes à la retraite, car elles sont susceptibles de vivre plus longtemps. De plus, l’écart salarial entre les hommes et les femmes et le fait que les femmes prennent souvent un congé temporaire non rémunéré ou à salaire réduit pour élever leurs enfants ou s’occuper de personnes âgées a une incidence sur leur capacité à accumuler de l’épargne. Les femmes ont moins de connaissances financières et se montrent plus hésitantes dans la prise de décisions à ce chapitre³, ce qui peut également nuire à leur capacité d’accumuler un patrimoine. Ce déficit de connaissances est d’autant plus prononcé chez les aînées qui deviennent parfois responsables de leurs affaires financières pour la première fois au décès de leur conjoint.

Enfin, les femmes de tout âge sont plus susceptibles de développer la maladie d’Alzheimer⁴ et la sclérose en plaques est trois fois plus fréquente chez elles⁵. Vivre avec une maladie grave peut également entraîner une hausse des coûts des soins de santé.

Peu importe son âge ou son train de vie, tout le monde a des dépenses de santé à assumer. Les saines habitudes de vie, l’âge et la génétique peuvent avoir une incidence sur ces dépenses, qui peuvent devenir importantes au cours d’une vie.

Même si les régimes provinciaux paient la totalité des coûts liés aux soins de santé, ces programmes pourraient couvrir seulement une partie des coûts des médicaments d’ordonnance et des établissements de soins de longue durée. Les régimes d’assurance-maladie provinciaux varient considérablement en ce qui a trait aux médicaments d’ordonnance et limitent les types de médicaments couverts. Par conséquent, il faut supposer que certains frais de médicaments ne seront pas remboursés par l’État. Les traitements spécialisés, les soins infirmiers privés ou les établissements de soins en résidence spécialisés seront probablement à vos charges. Les primes d’assurance-maladie, les soins dentaires, les traitements naturopathiques, les fauteuils roulants ou autres appareils facilitant le déplacement, les appareils auditifs, les rénovations résidentielles nécessaires pour composer avec un handicap, l’accompagnement ou les soins à domicile et les véhicules spécialisés sont des exemples de coûts qui devraient idéalement être planifiés.

Les retraités qui sont de plus en plus préoccupés par le financement du coût des soins ont peut-être de bonnes raisons de s’inquiéter. D’ici 2031, les coûts des soins de santé devraient doubler par rapport aux niveaux de 2011⁶, de sorte qu’il est essentiel d’examiner leur incidence sur votre plan de retraite.

L’assurance soins médicaux et l’assurance soins dentaires offertes par l’employeur prennent généralement fin à la retraite. Certains retraités bénéficient d’une couverture prolongée payée par leur employeur ou de l’option de la maintenir à leurs propres frais.
Pour prendre une décision éclairée, il est important de comprendre la couverture d’assurance-maladie offerte. Les médicaments d’ordonnance, les services paramédicaux, les soins de la vue et les soins dentaires sont souvent des options qui peuvent comporter des limites à la couverture annuelle ou à vie. Les affections préexistantes à la souscription de la couverture peuvent être entièrement exemptées des prestations.

L’assurance contre les maladies graves est un type de couverture qui peut protéger votre santé financière. Elle couvre un éventail de maladies, selon les dispositions énoncées dans la police. Après la période d’attente prescrite, l’assuré qui a reçu un diagnostic pour l’une des maladies couvertes par la police recevra une prestation forfaitaire non imposable. Une assurance contre les maladies graves vous garantit que, si vous devenez malade, les problèmes financiers ne s’ajouteront pas à vos problèmes de santé.

Les soins de longue durée peuvent occasionner des coûts élevés. Au Canada, le coût moyen d’un établissement de soins de longue durée peut être compris entre 800 $ et 8 000 $ par mois, selon le lieu et le type de soins. Sur une longue période, ces coûts pourraient mettre en péril la sécurité financière que vous avez acquise au prix de tant d’efforts. L’assurance pour soins de longue durée procure une prestation régulière qui peut être utilisée pour payer les soins requis à domicile ou dans un établissement de soins. Une prestation est payable si l’assuré est incapable d’effectuer un certain nombre d’activités de la vie quotidienne, selon les modalités de la police. 

Ce type de protection vous assure des soins de qualité, sans soucis financiers.

Des crédits d’impôt et des déductions sont offerts aux personnes handicapées, aux membres de leur famille qui les soutiennent ainsi qu’à leurs aides-soignants. Ces crédits et déductions ont pour but d’alléger les coûts des soins de santé. L’admissibilité à ces programmes peut également vous permettre de bénéficier d’autres programmes fédéraux ou provinciaux, ce qui pourrait réduire les sommes que vous devrez puiser dans votre épargne-retraite.

Lorsque votre transition vers la retraite est bien planifiée, cette période de votre vie peut s’avérer la plus gratifiante. Parmi les facteurs d’une évolution positive, mentionnons la constitution d’un nouveau réseau social, le maintien de l’activité physique, l’exploration créative et l’inscription à des cours offerts par une faculté d’éducation permanente. Mais aucune de ces entreprises ne sera agréable si vous ne vous sentez pas au mieux de votre forme. Ainsi, un plan de retraite conçu pour répondre à tout besoin futur en matière de soins de santé et de bien-être peut réduire votre stress.

Il est essentiel de préparer des documents juridiques appropriés, y compris votre testament, votre procuration (au Québec, mandat de protection) et vos directives personnelles en matière de soins de santé, afin de vous protéger en cas de changement de situation malheureux. Il est sage de travailler avec une équipe coordonnée de professionnels qui connaissent votre situation globale et qui peuvent s’assurer que vos volontés sont structurées, documentées et respectées.

La version originale de cet article a été publiée sous Une réflexion enrichissante.