Quelle est la différence entre un compte-chèques et un compte d’épargne?

Si vous avez accumulé un certain montant, vous vous demandez peut-être lequel de ces comptes convient le mieux à votre épargne. Un compte-chèques est-il la meilleure option pour votre argent durement gagné? Devriez-vous plutôt privilégier un compte d’épargne? Quelle est la différence entre ces deux types de comptes?

Idéalement, tous devraient avoir un compte-chèques et un compte d’épargne. Ce sont des outils essentiels pour la gestion des finances personnelles, mais chacun d’eux joue un rôle différent. Il est donc important de bien comprendre les différences entre ces comptes et leurs caractéristiques respectives afin de prendre des décisions éclairées quant à leur utilisation.

Un compte-chèques sert à conserver les fonds dont vous avez besoin au quotidien. Il est conçu pour les transactions courantes, comme le versement de votre paie, le paiement de factures, les achats à l’aide d’une carte de débit, les virements de fonds en ligne ou les retraits effectués à un guichet automatique bancaire (GAB). Un compte-chèques est habituellement offert avec une carte de débit et un chéquier.

Avec un compte-chèques, votre argent est à la fois en sécurité et facilement accessible. Vous pouvez utiliser votre carte de débit ou un GAB pour accéder à vos fonds sans délai.

Le désavantage d’un compte-chèques est que les fonds qui s’y trouvent n’accumulent que peu ou pas d’intérêt. Ce n’est donc pas le meilleur outil pour placer des économies à long terme.

Un compte d’épargne sert à conserver votre argent en sécurité pendant une plus longue période tout en accumulant de l’intérêt. Il offre un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte-chèques, ce qui en fait une excellente option pour constituer un fonds d’urgence ou pour épargner en prévision d’un objectif à long terme. Il vous suffit d’y déposer votre argent, puis de le laisser fructifier.

Contrairement à un compte-chèques, un compte d’épargne n’est généralement pas utilisé pour les transactions courantes comme le paiement de factures ou l’encaissement de chèques.

Le principal avantage de ce type de compte est qu’il vous permet de garder votre argent en sécurité et facilement accessible, tout en accumulant un intérêt plus élevé. Vous pouvez accéder à vos fonds en tout temps sans pénalité ni incidence fiscale. Contrairement à d’autres outils d’épargne, comme le compte d’épargne libre d’impôt (CELI), il n’y a pas de limite aux fonds que vous pouvez déposer dans votre compte d’épargne. Tout montant d’argent que vous versez dans un compte-chèques ou un compte d’épargne, un certificat de placement garanti (CPG) ou tout autre dépôt à terme est protégé par la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC) contre la plupart des formes de fraude et de perte financière, jusqu’à concurrence de 100 000 $.

Les opérations de débit comprennent les retraits (y compris en espèces), les chèques tirés sur vos comptes, les virements de fonds, les paiements de factures, les prélèvements préautorisés et les opérations par paiement direct Interac ou Visa Débit.

En ce qui a trait à la fréquence des retraits, un compte-chèques vous permet généralement d’effectuer un plus grand nombre de retraits gratuits par mois qu’un compte d’épargne. Certains comptes autorisent même un nombre illimité de retraits, bien qu’ils imposent une limite quotidienne et hebdomadaire d’opérations « hors succursale ».

Les comptes d’épargne s’accompagnent souvent d’un nombre limité de retraits. En principe, vous pouvez retirer des fonds en tout temps, mais si vous dépassez le nombre de retraits permis par votre banque, vous pourriez devoir payer des frais.

La plupart des comptes-chèques exigent des frais de compte mensuels. Le montant de ceux-ci dépend du type de compte et des services dont vous bénéficiez. Par exemple, les frais de compte mensuels peuvent augmenter selon le nombre d’opérations que vous pouvez effectuer gratuitement chaque mois.

En revanche, un compte d’épargne de base peut être offert sans frais de compte mensuels, mais le nombre d’opérations gratuites par mois est limité. Pour avoir accès à des opérations illimitées ou à des services additionnels, vous devrez sans doute payer des frais.

Il existe toutefois des options pour éviter de payer des frais mensuels sur vos comptes. Tout d’abord, plusieurs banques offrent l’annulation de ces frais si vous maintenez un solde de clôture quotidien minimum pendant tout le mois. Par contre, si pendant le mois votre solde est inférieur au minimum requis, vous devrez payer les frais de compte mensuels habituels.

Bien que certains comptes-chèques rapportent de l’intérêt, les taux sont généralement assez bas. En comparaison, les comptes d’épargne offrent des taux d’intérêt beaucoup plus élevés.

Un compte d’épargne à intérêt élevé (CÉIÉ) pourrait être une bonne option si vous souhaitez tirer le maximum de votre compte. Un CÉIÉ offre un taux d’intérêt supérieur à celui d’un compte d’épargne ordinaire, tout en vous aidant à atteindre plus vite vos objectifs financiers.

Quelques points importants à propos de l’intérêt et des comptes d’épargne :

• En règle générale, tout intérêt cumulé dans un compte d’épargne (ou un compte-chèques) doit être ajouté à votre déclaration de revenus (sauf s’il s’agit d’un compte d’épargne libre d’impôt). Si l’intérêt acquis totalise plus de 50 $, votre institution financière vous fera parvenir un relevé de revenu de placement (T5) indiquant l’intérêt que vous avez gagné pendant l’année. Vous pourrez utiliser ce T5 lorsque vous produisez votre déclaration de revenus annuelle. Si l’intérêt réalisé totalise moins de 50 $, un relevé T5 ne sera pas émis, mais vous devrez tout de même indiquer ce montant dans votre déclaration de revenus.
• Avant que vous puissiez commencer à accumuler de l’intérêt, certaines banques exigent que vous conserviez un solde minimum. Par exemple, vous pourriez devoir maintenir un solde de 1 000 $.

En ce qui concerne le montant à conserver dans un compte-chèques, il n’y a pas de «chiffre magique». Le montant exact dépendra de votre budget et de votre situation personnelle.

En règle générale, vous devriez y laisser suffisamment d’argent pour régler vos factures, vos dépenses courantes et les imprévus, pour éviter de vous retrouver avec des frais pour fonds insuffisants.

La règle des 50/30/20 est une stratégie budgétaire simple selon laquelle 50 % de votre revenu après impôt devrait être attribué aux dépenses fixes (p. ex., le logement, les factures, l’épicerie, etc.), 30 % à vos dépenses discrétionnaires (p. ex., les vêtements, les loisirs, les repas au restaurant) et 20 % à l’épargne ou au remboursement de vos dettes. Ainsi, avec un revenu mensuel net de 4 000 $, vous déposeriez 2 000 $ dans votre compte-chèques pour couvrir vos dépenses essentielles.

Dans certains cas, il peut être préférable de laisser un peu plus d’argent que nécessaire dans votre compte-chèques. Par exemple, si votre banque offre l’annulation des frais mensuels si vous maintenez un solde minimum. Prenez le temps de déterminer le meilleur endroit pour conserver vos fonds, car certains types de comptes, comme le CÉIÉ, rapportent plus d’intérêt.

La réponse à cette question dépend de vos objectifs financiers. Si vous utilisez votre compte d’épargne pour constituer un fonds de prévoyance, allouez un montant suffisant pour subvenir à vos dépenses fixes durant au moins trois à six mois.

Pour l’épargne à court terme, vous devrez déterminer le montant que vous êtes en mesure de mettre de côté chaque mois. Vous pourriez suivre la règle budgétaire des 50/30/20 et allouer 20 % de votre revenu net à l’épargne. Ainsi, avec un revenu après impôt de 4 000 $ par mois, vous déposeriez 800 $ dans un compte de placement pour atteindre votre objectif financier.

Si votre objectif d’épargne s’étend sur plus de cinq ans, il pourrait être avisé de déposer votre argent dans un compte de placement pour maximiser la croissance de vos fonds. En raison de l’inflation, votre argent pourrait perdre de la valeur si vous le laissez trop longtemps dans un compte d’épargne. En effet, un portefeuille de placement diversifié et bien équilibré peut générer des rendements¹ plus élevés que le taux d’inflation, alors que les comptes d’épargne offrent des taux d’intérêt juste assez élevés pour couvrir l’inflation.

Voici quelques facteurs à prendre en considération pour déterminer si vous devriez conserver votre argent dans un compte d’épargne ou dans un compte de placement :

• Horizon temporel. Quand prévoyez-vous avoir besoin des fonds? Si vous en avez besoin dans les prochains mois, le compte d’épargne est le meilleur choix. Si vous n’y toucherez pas avant des décennies, un portefeuille diversifié et bien équilibré génère habituellement des rendements plus élevés et vous aidera à faire fructifier votre épargne.
• Accessibilité. Est-il important pour vous de pouvoir accéder rapidement à vos fonds? Il est plus facile de retirer des fonds d’un compte d’épargne que d’un compte de placement.
• Tolérance au risque. Pouvez-vous composer avec l’instabilité du marché? Un compte d’épargne comporte très peu de risques, alors qu’un compte de placement est assujetti aux fluctuations du marché boursier.

Si votre priorité est la sécurité et un taux d’intérêt plus élevé, un compte d’épargne répond probablement à vos besoins. Les marchés boursiers sont synonymes de volatilité, et le rendement annuel de votre portefeuille pourrait subir les variations des cours des actions et des obligations. Avec un compte d’épargne, vous voyez vos économies fructifier lorsque vous faites régulièrement des dépôts assujettis à taux d’intérêt supérieurs.

Le compte-chèques et le compte d’épargne sont deux outils essentiels pour la gestion des finances. Le compte-chèques vous permet d’accéder facilement à vos fonds pour régler vos achats courants, et le compte d’épargne peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers à court et à long terme. Ensemble, ces comptes constituent une base solide pour la gestion de vos finances personnelles.

Pour obtenir d’autres conseils sur les finances et sur les placements, prenez rendez-vous avec un conseiller de la Banque Scotia qui vous aidera à comprendre les options à votre disposition ainsi qu’à créer un plan financier sur mesure qui répond à vos besoins particuliers.