Planifier votre avenir financier dans la soixantaine

Que vous envisagiez de prendre votre retraite à 65 ans ou de travailler un peu plus longtemps, vous attendez probablement avec impatience cette étape importante de votre vie. Voici quelques conseils pour vous préparer adéquatement et transformer vos rêves en réalité.

Ce qu’il est conseillé de faire :

✔ Répertorier toutes vos sources de revenu de retraite

Consignez toutes vos sources de revenu de retraite. Votre liste comprendra les régimes de retraite gouvernementaux et ceux d’entreprise, les REER, les CELI et même l’argent provenant de la vente de votre maison. Adressez-vous à un conseiller qui vous aidera à préparer un plan financier répondant à vos besoins.

✔ Tenir compte de l’inflation et des dépenses imprévues

L’inflation et des événements imprévus pourraient altérer considérablement votre épargne-retraite. Au cours des dernières années, le taux d’inflation annuel au Canada s’est chiffré en moyenne à 2 %, ce qui signifie que le coût des biens et services a augmenté de 2 % chaque année. Imaginez ce que cette hausse représentera pour vous après quelques années de retraite! Il faut donc tenir compte de ces facteurs dans vos plans de retraite, afin de brosser un tableau complet de vos finances futures.

✔ Occuper un emploi à temps partiel

Vous n’êtes peut-être pas prêt à quitter définitivement le marché du travail. Le fait d’occuper un emploi à temps partiel dans votre soixantaine vous permettrait de toucher un revenu supplémentaire, mais aussi, probablement, d’éprouver un sentiment de satisfaction. Si vous optez pour cette solution, trouvez un emploi à temps partiel qui vous convient. Si vous possédez votre propre entreprise, vous pourriez apporter quelques ajustements à votre emploi du temps et déléguer davantage.

✔ Comprendre les 3 phases de la retraite

Il est utile de voir la retraite comme un processus en trois phases. Au cours de la première, les dépenses sont généralement plus élevées en raison des voyages et des achats qui avaient été reportés durant la vie active. Durant la deuxième phase, les retraités passent plus de temps en famille ou avec des amis et adoptent une certaine routine. Enfin, à la troisième phase, ils se concentrent davantage sur la planification successorale, les soins de santé et les frais qui y sont associés.

✔ Vérifier la composition de votre portefeuille de placements

Une fois la soixantaine atteinte, vous devriez examiner attentivement chaque catégorie d’actifs représentée dans votre portefeuille et revoir votre stratégie de répartition en conséquence. N’oubliez pas qu’en cas de repli prolongé des marchés, les actions mettront plus de temps à reprendre de la valeur. Une bonne combinaison de titres liquides et d’actions devrait vous aider à garder le cap sur vos objectifs pour la retraite.

Ce qu’il est déconseillé de faire :

✘ Acheter instinctivement une maison plus petite

Plus de la moitié des répondants à un sondage réalisé auprès de Canadiens âgés de 55 à 64 ans envisagent de vendre leur maison et d’en acquérir une plus petite pour financer leur retraite¹. Compte tenu de la hausse importante des prix des maisons au cours de la dernière décennie, l’idée semble bonne. Mais il ne faut pas oublier que vendre une maison entraîne des coûts supplémentaires (droits de mutation immobilière, impôt sur les gains en capital, honoraires juridiques, etc.). Il est donc essentiel de bien se préparer et d’agir au bon moment.

✘ Cesser d’épargner

Dans la soixantaine, vous avez encore le temps de mettre de l’argent de côté pour que vos fonds de retraite durent plus longtemps.

Plus de 5,9 millions de Canadiens ont cotisé à un REER en 2019, en baisse de 1,5 % par rapport à l’année précédente. Toutefois, le montant de leur cotisation a augmenté de 1,8 % pour atteindre 44,3 milliards de dollars, et la contribution médiane s’est établie à 3 260 $.

✘ Rester vague au sujet d’un plan successoral

Un plan successoral peut être un sujet délicat à aborder, mais il est important d’en discuter avec les membres de votre famille, afin d’éviter des conflits potentiels entre ceux-ci plus tard. Il n’est pas nécessaire de révéler tous les détails de votre plan, mais il est important que votre entourage soit informé de vos volontés. Il est assez courant de choisir un membre de la famille comme liquidateur. Vous devrez toutefois faire preuve de prudence, car il s’agit d’un rôle qui comporte des responsabilités importantes, et les deux parties doivent être à l’aise avec cette décision.

✘ Puiser trop rapidement dans votre épargne‑retraite et ignorer la règle des 4 %

Il est important d’avoir suffisamment d’argent de côté pour la retraite. Mais si vous retirez des fonds trop rapidement, vous compromettrez la réussite de vos plans à long terme. Dans une étude récente, les personnes âgées de 50 ans ou plus déclaraient avoir épargné un montant approprié (soit environ 20 % annuellement) pour s’assurer d’un revenu de retraite. Toutefois, ces mêmes personnes prévoyaient aussi retirer annuellement 15 % de leur fonds d’épargne‑retraite, soit trois à quatre fois le taux qui est habituellement recommandé².

N’oubliez pas non plus la règle des 4 %. Retirer 4 % de votre épargne-retraite chaque année (un montant qui doit être rajusté en fonction de l’inflation après la deuxième année), c’est une bonne ligne directrice pour vous assurer que vos fonds de retraite ne s’épuisent pas avant 30 ans. 

✘ Omettre de rembourser votre prêt hypothécaire

La proportion de personnes âgées ayant une dette hypothécaire a presque doublé, passant de 8 % à 14 %. L’endettement global est également en hausse, ayant bondi de 27 %. Pour préparer une retraite sans trop de soucis, essayez de rembourser le plus possible votre prêt hypothécaire et vos autres dettes avant d’entrer dans la soixantaine.