Des astuces pour gérer vos finances à la fin de vos études collégiales ou universitaires

Les possibilités et les responsabilités de votre nouvelle vie de diplômé vous étourdissent? Rassurez-vous : vous n’êtes pas seul! 

Si tout cela peut sembler déroutant à première vue, il s’agit du bon moment pour prendre de saines habitudes financières afin que vos finances futures ne tournent pas au cauchemar. Les finances personnelles, eh bien, c’est un sujet… personnel! Inspirez-vous des astuces qui suivent pour élaborer une stratégie financière adaptée à vos préférences et votre style de vie.

En quittant les bancs d’école, vous devriez vous fixer quatre objectifs spécifiques. Ne vous inquiétez pas : l’atteinte de ces objectifs est une question d’efforts quotidiens. Vous ne les atteindrez pas tous dans la première année de votre vie de diplômé, mais vous avez tout avantage à commencer à poser les gestes suivants :

• Établissez un budget réaliste : Nul besoin de faire la grimace à la mention du mot « budget ». L’établissement d’un budget ne signifie pas que vous devez sacrifier toutes les dépenses qui vous font plaisir. Plutôt, un budget vous permet d’allouer efficacement votre revenu à vos priorités dans la vie. De plus, des outils comme Argent Futé Scotia de Conseils+, dans l’appli de la Banque Scotia, se chargent des calculs pour vous; vous n’avez qu’à vous inscrire pour utiliser l’outil gratuit, à l’onglet Conseils+ dans l’appli de la Banque Scotia, et il vous aidera à brosser un portrait clair de vos dépenses mensuelles*.
• Créez un fonds de prévoyance : Les experts suggèrent de mettre de côté assez d’argent pour pouvoir assumer vos dépenses courantes pour une période d’au moins trois à six mois. Quoiqu’idéale, une telle somme pourrait être hors de votre portée pour le moment. Or, rappelez-vous que tout fonds de prévoyance vaut mieux qu’aucun. Pour éventuellement arriver à mettre suffisamment d’argent de côté, commencez modestement et tenez-vous-en à votre plan.
• Réduisez votre dette : Les prêts et les lignes de crédit personnelles sont des outils pratiques pour atteindre certains objectifs financiers, par exemple le financement d’études universitaires. Toutefois, vous ne devriez y faire appel que lorsque nécessaire et de façon responsable. Pour ce qui en est des cartes de crédit, les cartes de crédit donnant droit à des récompenses sont un excellent moyen d’accumuler des récompenses (comme des points Scène+) sur vos achats à l’épicerie, au cinéma ou ailleurs, mais assurez-vous d’être en mesure de rembourser le solde de vos cartes à la fin du mois.
• Placez une part de votre revenu : Commencez dès maintenant à effectuer des placements et vous vous en féliciterez plus tard. En effectuant des cotisations de 100 $ par mois ou en plaçant l’argent que vous recevez en cadeau, vous pouvez faire une différence sur votre épargne. Pour vous aider à partir du bon pied, renseignez-vous sur les placements par prélèvement automatique des cotisations (PAC). 

Vous vous rappelez comme vous étiez heureux de recevoir du courrier quand vous étiez enfant? Maintenant à l’âge adulte, vous recevrez beaucoup de courrier, mais, malheureusement, votre boîte postale sera surtout pleine de factures. C’est aussi ça, la vie adulte!

En élaborant votre budget, vous devrez probablement considérer les dépenses de subsistance mensuelles suivantes :

• Loyer : Le montant de votre loyer dépend de votre province de résidence et du nombre de colocataires qui vivent sous le même toit que vous. À Toronto, le loyer d’un appartement conçu pour une personne seule est d’environ 1 200 $ par mois, et il vous en coûterait environ 800 $ par mois pour partager un appartement à deux chambres avec un colocataire₁.
• Transport et assurance automobile : Si vous êtes propriétaire d’un véhicule, cette dépense sera votre deuxième en importance dans votre budget. Même si vous faites du covoiturage ou prenez le transport en commun, cette enveloppe budgétaire pourrait être lourde. Les coûts liés à votre automobile dépendent de votre véhicule et vous pouvez facilement les calculer à l’aide du calculateur des coûts d’utilisation d’une automobile de la CAA. Par exemple, le coût annuel estimatif d’une Toyota Corolla 2022 neuve est de 5 703 $. Ce montant comprend un peu plus de 1 600 $ en frais d’assurance, 700 $ d’entretien et près de 400 $ en mensualités de remboursement d’un prêt automobile².
• Services publics : Cette catégorie regroupe par exemple les frais de votre forfait de téléphonie cellulaire, votre service internet, ainsi que de vos services de câblodistribution et de diffusion en continu. Selon les conditions de votre bail, vous pourriez devoir payer pour les services d’approvisionnement en eau et d’électricité, et la collecte des déchets. Si possible, tentez de maintenir ces dépenses dans une fourchette de 100 $ à 200 $, surtout si vous partagez ces factures avec des colocataires.
• Épicerie et restaurant : La facture mensuelle de votre épicerie devrait osciller entre 400 $ et 500 $³ par personne, mais ce sont les sorties au restaurant qui pourraient vraiment faire dérailler votre budget. Les 5 à 7 sont l’occasion parfaite de réseauter, mais si vous ne faites pas attention, vous pourriez facilement dépenser plus de 500 $ par mois dans les bars et restaurants.
• Remboursement de prêts et d’autres emprunts : La plupart des prêteurs accordent un délai de grâce de remboursement de prêt étudiant de six à douze mois aux étudiants récemment diplômés. En planifiant votre budget, renseignez-vous sur ce genre de détails. Pour vous constituer un bon historique de crédit, veillez à effectuer vos paiements mensuels minimums à temps chaque mois. 

Diviser votre chèque de paie en catégories de dépenses pourrait ne pas vous emballer, mais cet exercice est important. Le fait d’être conscient de vos dépenses chaque mois réduira considérablement votre stress financier et vous aidera à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.

En général, pour les besoins de budgétisation et de gestion des dépenses des nouveaux diplômés et des gens dont la carrière est bien entamée, la règle des 50-30-20 est une approche efficace. En résumé, 50 % de vos revenus sont consacrés à vos dépenses essentielles, 30 % sont réservés à vos dépenses discrétionnaires et 20 % sont attribués au remboursement de dettes ou à des placements. Mais concrètement, qu’est-ce que ça veut dire?

Disons que le revenu tiré de votre nouvel emploi est de 57 978 $4, ce qui correspond à un revenu mensuel de 3 501 $ après impôt en Alberta5. En suivant la règle 50-30-20, vos enveloppes budgétaires mensuelles seraient les suivantes :

• 1 750 $ pour vos dépenses essentielles, comme les frais de subsistance, le transport, l’épicerie et les services publics.
• 1 050 $ pour vos dépenses non essentielles, comme les sorties au restaurant, les divertissements, les vêtements, le maquillage et les voyages.
• 701 $ pour l’épargne-retraite ou le remboursement de votre dette étudiante ou du solde de votre carte de crédit.

C’est bien intéressant en théorie, mais que faire si vous manquez d’argent? Les conseils financiers semblent toujours des solutions miracles en théorie, mais les mettre en pratique n’est jamais si simple. Ne vous en faites pas si votre budget mensuel ne vous permet pas de suivre exactement ce ratio. Tout devrait bien aller! Tant et aussi longtemps que les objectifs de votre budget sont réalistes et qu’ils vous permettent de bien gérer vos finances, ne vous souciez pas trop des pourcentages. Ces ratios ne sont que des recommandations; seul vous savez ce qui convient vraiment à votre réalité.

Si vos dépenses actuelles vous poussent à vous endetter toujours un peu plus chaque mois, le temps est peut-être venu de réévaluer vos dépenses essentielles et non essentielles. Votre budget ne devrait pas vous priver de tous les plaisirs de la vie, mais si vous continuez de vous enfoncer dans la dette à un jeune âge, le poids de votre dette pourrait vous priver d’occasions formidables dans le futur, comme des voyages, l’achat d’une maison ou le lancement d’une entreprise.

De nombreuses ressources vous sont offertes pour vous aider à gérer et à rembourser votre dette. Le gouvernement canadien peut vous aider à rembourser vos prêts consentis par le gouvernement ou à réduire vos versements mensuels. Si votre prêt étudiant provient d’un prêteur privé, vous pouvez tenter de refinancer votre prêt à un taux d’intérêt inférieur pour rendre vos versements plus faciles à gérer.

Une fois que vous avez réduit le solde à rembourser sur votre prêt étudiant, profitez de chaque occasion qui se présente pour le réduire encore plus. Si vous touchez une prime au travail ou si vous faites partie des chanceux qui reçoivent encore un chèque de grand-maman à leur anniversaire, servez-vous de ces fonds pour rembourser votre dette. Vous pourriez aussi vous trouver un petit boulot, par exemple faire la garde d’enfants ou du tutorat, ce qui vous permettrait d’effectuer des remboursements supérieurs au montant minimum mensuel et de vous libérer plus rapidement de votre dette.

Il n’est pas toujours évident de penser aux placements quand on a tant d’autres priorités à gérer dans sa vie. Mais même si vous ne roulez pas sur l’or, ne manquez pas l’occasion de faire fructifier votre argent tôt dans votre vie. Placer une portion de votre paie dès la fin de vos études peut faire une grande différence au fil du temps.

Vous pourriez tout simplement investir 1 % de votre paie dans des placements à court et long terme. Fixez-vous comme objectif d’augmenter ce pourcentage chaque année ou dès que vous en avez les moyens. Après quelques années, vous constaterez que le fait d’investir 1 % à 5 % de votre paie contribue largement à augmenter la valeur de vos placements.

Un planificateur financier peut vous aider à tirer le maximum de vos placements dès maintenant et vous suggérer des titres qui conviennent à votre stratégie de placement. Vous pouvez vous pratiquer au moyen d’un compte fictif gratuit, ce qui vous aidera à mieux comprendre les rouages des marchés boursiers et à diversifier vos placements.

Il n’est jamais trop tôt pour commencer à planifier votre retraite. Même si vous n’avez pas encore trouvé l’emploi de vos rêves, le temps joue en votre faveur. Vous pouvez commencer par mettre un faible pourcentage de vos revenus de côté et laisser le temps faire son œuvre : votre épargne fructifiera grâce à l’intérêt composé et vous en récolterez les fruits à vos 60 ans. Si vous attendez la trentaine ou la quarantaine avant de commencer à épargner en vue de votre retraite, vous devrez rattraper le temps perdu en allouant une part importante de vos revenus à votre épargne et vos cotisations profiteront moins longtemps du levier de l’intérêt composé. Qui plus est, vos cotisations à un régime de retraite vous donneront droit à un allégement fiscal fort bienvenu au printemps.

Notre calculateur d’épargne-retraite vous donne un aperçu de l’avantage de l’intérêt composé selon divers scénarios d’épargnes.

À 25 ans, si vous commencez par allouer 500 $ à votre épargne-retraite, puis déposez 150 $ aux deux semaines dans votre compte d’épargne-retraite jusqu’à l’âge de 65 ans, votre épargne fructifiera jusqu’à atteindre 728 000 $. Si vous reportez ce même exercice de dix ans, votre épargne ne s’élèvera qu’à 370 000 $ à votre retraite. En fait, vous devrez presque cotiser le double pour rattraper l’effet des cotisations modestes que vous auriez pu faire à 25 ans. Il existe plusieurs types de régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Souvent, après avoir établi un REER, vous n’aurez plus à y penser. 

Le fait que vous lisiez le présent article témoigne de votre engagement sérieux à assurer votre avenir financier. Ne vous découragez pas et n’assumez pas que vous parviendrez à mettre de l’ordre dans vos finances seulement une fois que vous aurez décroché l’emploi de vos rêves. La saine gestion de vos finances et de votre crédit dépend commence par les décisions judicieuses que vous prenez aujourd’hui.