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Une offre de carte de crédit préapprouvée, c’est comme recevoir un crédit en cadeau.
Mais qu’est-ce qu’une carte de crédit préapprouvée au juste? Êtes-vous assuré d’y être admissible en présentant une demande? Et quelle incidence une telle carte aura-t-elle sur votre cote de crédit?
Le terme « préapprouvé » peut porter à confusion. C’est pourquoi nous vous proposons ce guide, où vous trouverez tout ce qu’il vous faut savoir sur les cartes préapprouvées.
Points à retenir:
Lorsque vous recevez une offre de carte de crédit préapprouvée, cela signifie qu’un émetteur de carte de crédit vous a présélectionné en fonction de certains critères, par exemple votre historique de crédit ou certains de vos renseignements financiers. À la suite de cette présélection, l’émetteur détermine que vous représentez un bon candidat à l’obtention de sa carte de crédit.
Selon l’émetteur, vous pourriez toutefois devoir quand même faire une demande pour obtenir la carte de crédit. Avec certains émetteurs, le processus de demande d’une carte de crédit préapprouvée est le même que pour toute autre carte de crédit. Dans un tel cas, vous devrez remplir un formulaire de demande de carte de crédit et votre demande sera soumise à une vérification de crédit.
Si une offre de carte de crédit préapprouvée témoigne de votre solvabilité, elle exige malgré tout que vous choisissiez ou non d’accepter l’offre du prêteur.
LE SAVIEZ-VOUS?
Plus de 70 % des Canadiens paient leur solde de crédit en totalité chaque mois5.
Une carte de crédit préapprouvée ne signifie pas nécessairement que vous êtes assuré que votre demande sera approuvée. Pour certaines institutions financières, une telle offre signifie souvent que vous êtes admissible à la carte qui vous est proposée, à moins que vous ne déclariez faillite entre-temps, mais d’autres prêteurs pourraient évaluer votre historique de crédit pour déterminer si votre situation a changé depuis votre préapprobation.
Même si un prêteur vous a proposé une offre, il peut se raviser et décliner votre demande. S’il peut sembler peu probable qu’une demande de carte de crédit préapprouvée soit refusée, une telle décision dépend des politiques de préapprobation du prêteur. Par exemple, certains prêteurs ne refuseront une demande que dans les cas d’une faillite, mais d’autres pourraient suivre des règles plus strictes, ce qui pourrait expliquer un refus malgré une offre de carte de crédit préapprouvée.
Voici certains événements de nature financière que certains prêteurs pourraient considérer en évaluant votre admissibilité :
- Mise à jour des renseignements à votre sujet. TransUnion et Equifax, les deux principales agences d’évaluation du crédit au Canada, établissent des dossiers de crédit sur les particuliers en fonction de renseignements obtenus de sources diverses, notamment des créanciers. Si votre dossier de crédit a été mis à jour entre votre présélection et votre demande de carte de crédit, vous pourriez ne plus répondre aux critères d’admissibilité du prêteur.
- Écarts financiers récents. Comme votre vie financière n’est pas à l’abri des surprises, certaines décisions financières récentes pourraient avoir eu une incidence négative sur votre historique de crédit. Par exemple, si vous avez présenté plusieurs demandes pour des produits de crédit depuis votre présélection, celles-ci entraîneront la consignation de vérifications de crédit distinctes à votre dossier de crédit. Un prêteur pourrait voir ces vérifications comme un signal d’alerte.
- Changements financiers importants. Certains émetteurs de carte de crédit pourraient tenir compte de votre revenu et d’autres critères en évaluant votre demande. Des changements importants dans votre vie, par exemple un changement de statut d’emploi ou une perte de revenu, pourraient avoir des répercussions sur vos finances et entraîner le refus de votre demande.
Lorsque les gens reçoivent une offre de carte de crédit préapprouvée, ils craignent parfois que cette offre nuise à leur cote de crédit. Après tout, le prêteur a effectué une vérification de leur dossier de crédit pour les présélectionner. Cette vérification ne devrait-elle pas abaisser leur cote de crédit?
Chaque fois que vous demandez du crédit, le prêteur ou l’institution financière effectue une vérification de crédit et cette interrogation sera inscrite à votre dossier de crédit. Une enquête de solvabilité de ce genre peut abaisser temporairement votre cote de crédit. Si plusieurs de ces enquêtes s’inscrivent à votre dossier en peu de temps, les prêteurs pourraient considérer vos demandes comme un signe potentiel de difficultés financières.
Or, les offres préapprouvées sont établies en fonction de vérifications qui ne sont pas inscrites à votre dossier de crédit. Ces vérifications ne sont pas liées à votre crédit. Contrairement à une interrogation inscrite à votre dossier, les demandes non enregistrées à votre dossier ne peuvent être vues que par vous, ce qui veut dire que les prêteurs et les créanciers n’ont pas accès à cette information.
Exemples1 de demandes non enregistrées à votre dossier de crédit :
- examens de compte (les offres préapprouvées s’inscrivent dans cette catégorie)
- vos propres demandes
- vérification d’identité
- évaluation d’assurance
D’après une étude récente, 74 % des Canadiens règlent régulièrement leurs achats avec une carte de crédit (43 % en boutique et 65 % en ligne)2. Les habitudes des Canadiens ont beaucoup changé depuis la pandémie : 31 % d’entre eux affirment se servir plus fréquemment de leurs cartes de crédit depuis la crise pandémique3.
Le recours plus fréquent à des cartes de crédit peut être avantageux… ou non. Si vous ne payez pas le solde complet de votre carte de crédit chaque mois, un usage plus fréquent de vos cartes de crédit pourrait nuire à vos finances, comme nous l’expliquons plus bas.
L’obtention d’une offre de carte de crédit préapprouvée signifie qu’un émetteur de carte de crédit vous considère comme solvable, mais devriez-vous accepter l’offre que l’on vous propose?
Voici certains des nombreux avantages qui pourraient vous pousser à accepter une offre de carte de crédit préapprouvée :
Établissement d’un dossier de crédit
Si vous n’avez jamais eu de crédit à votre nom, une carte de crédit est un excellent moyen pour vous constituer une cote de crédit. En obtenant et en utilisant un produit de crédit de manière responsable, vous parviendrez à établir votre cote de crédit. Mais le simple fait d’accepter une offre de carte de crédit préapprouvée n’aura aucune incidence sur votre dossier de crédit.
Vous devrez aussi adopter de saines habitudes d’utilisation du crédit afin d’établir un dossier de crédit satisfaisant et uniforme, par exemple en effectuant vos paiements à temps et en évitant de vous retrouver en défaut de paiement.
Pour établir un dossier de crédit solide à l’aide d’une carte de crédit préapprouvée, acquittez au moins le paiement minimum exigible chaque mois et, idéalement, cherchez toujours à rembourser votre solde mensuel en totalité.
Ratio d’utilisation de crédit
En acceptant une offre de carte de crédit préapprouvée, vous augmenterez votre crédit disponible total, ce qui abaissera votre ratio d’utilisation de crédit et haussera votre cotre de crédit. Une carte de crédit préapprouvée pourrait ainsi vous offrir un avantage de taille, si vous conservez votre carte et payez votre solde chaque mois pour maintenir un faible ratio d’utilisation de crédit. Ce ratio, aussi connu sous le nom de ratio dette/crédit, exprime en pourcentage la part de votre crédit utilisé par rapport au crédit total qui vous est accordé, en divisant le total de votre dette par votre limite de crédit total, puis en multipliant le quotient par 100.
Par exemple, si vous détenez une ligne de crédit de 10 000 $ et une carte de crédit avec une limite de 2 000 $, pour un crédit total accessible de 12 000 $. Les soldes que vous devez rembourser sont de 3 000 $ sur votre ligne de crédit et de 500 $ sur votre carte de crédit, pour une dette totale de 3 500 $. Votre ratio d’utilisation de crédit serait de 30 % (3 500/12 000 x 100).
Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, il est préférable de maintenir votre crédit disponible sous la barre des 30 %4 . Le ratio d’utilisation de crédit de notre exemple (30 %) serait donc considéré comme un bon ratio dette/crédit.
Composition de crédit diversifiée
Pour établir les cotes de crédit, les agences d’évaluation du crédit considèrent aussi la composition de crédit diversifiée comme un facteur positif. Par exemple, si vous détenez des prêts, des cartes de crédit et des lignes de crédit, votre cote de crédit sera supérieure à celle qui vous serait accordée si votre dossier n’affiche qu’un prêt personnel ou une ligne de crédit.
Si l’obtention d’une carte de crédit vous permettait de diversifier les produits de crédit à votre nom, vous auriez tout avantage à accepter une offre de carte de crédit préapprouvée pour hausser votre pointage de cote de crédit, surtout si vous n’avez peu (ou pas) de cartes.
Offres promotionnelles de bienvenue, récompenses et avantages
Les offres de carte de crédit préapprouvée s’accompagnent souvent d’offres promotionnelles de bienvenue et de récompenses. Par exemple, une telle offre pourrait vous offrir un taux d’intérêt promotionnel durant six mois, des transferts de solde à faible taux, l’annulation des frais annuels la première année, ou des récompenses voyages ou des remises bonifiées pour une durée limitée.
Ces avantages sont une raison de plus pour laquelle bon nombre de Canadiens aiment se servir de cartes de crédit5. Selon la carte de crédit, les récompenses offertes pourraient prendre la forme de points échangeables contre des voyages ou des articles divers, ou d’un pourcentage de remise en argent. Certaines cartes de crédit vous donnent aussi droit à des protections d’assurance voyage et à des services de réservation de voyage en ligne.
Si l’offre de carte de crédit préapprouvée qui vous a été proposée vous donne droit à des avantages et des récompenses qui vous intéressent et que vous avez l’habitude d’effectuer vos paiements à temps, vous pourriez avoir avantage à l’ajouter à votre portefeuille de crédit.
Malgré les avantages d’une telle offre, certains facteurs pourraient vous pousser à la décliner, notamment les suivants :
Incidence sur votre cote de crédit
Certains prêteurs pourraient procéder à une interrogation de crédit inscrite à votre dossier lorsque vous acceptez une offre de carte de crédit préapprouvée. Cette enquête pourrait influer sur votre cote de crédit, surtout si vous avez présenté récemment d’autres demandes en vue d’obtenir d’autres produits de crédit.
Si vous n’avez pas réellement besoin de crédit supplémentaire, il pourrait s’avérer judicieux de ne pas accepter l’offre.
Disons que vous prévoyez demander un prêt pour financer l’achat prochain d’une automobile. Vous pourriez avoir avantage à éviter qu’une interrogation de crédit ne nuise à votre pointage de crédit d’ici à ce que vous obteniez un prêt automobile.
Hausse potentielle de l’endettement
En matière de gestion financière, il est important de bien connaître ses habitudes. En 2021, plus de 70 % des Canadiens payaient chaque mois le solde de leur carte de crédit en totalité6, ce qui signifie qu’ils utilisaient leurs cartes de crédit sans payer d’intérêt. Mais dans le contexte économique actuel, une saine discipline financière peut s’avérer un exercice plus complexe.
Il peut être tentant d’obtenir du crédit supplémentaire. Si vous résistez difficilement à ce genre de tentation et ne payez pas toujours le solde de vos cartes de crédit en totalité, votre niveau d’endettement pourrait augmenter, ce qui ultimement nuirait à votre cote de crédit et contrebalancerait les avantages découlant de l’obtention d’une nouvelle carte de crédit.
Taux d’intérêt élevés
Même si les offres de carte de crédit préapprouvée proposent souvent des taux d’intérêt promotionnels de bienvenue alléchants, ces taux ne sont habituellement offerts que pour une durée limitée. Planifiez sagement vos dépenses pour profiter du taux promotionnel qui vous est offert et éviter de crouler sous le poids des taux habituels, plus élevés.
Assurez-vous de rembourser votre solde avant la fin de la période de taux promotionnel pour éviter que le taux normal (souvent beaucoup plus élevé) ne s’y applique. À moins que vous ne preniez l’habitude de payer la totalité du solde de votre carte de crédit chaque mois, un taux d’intérêt élevé pourrait alourdir considérablement le fardeau de votre dette.
Points à retenir
Une offre de carte de crédit préapprouvée ne signifie pas que votre demande sera acceptée automatiquement si vous l’acceptez, mais elle démontre qu’un prêteur considère que l’une de ses cartes pourrait vous convenir, selon vos renseignements de crédit, et que vous avez de bonnes chances de l’obtenir, quoique parfois à condition d’une vérification de crédit. L’acceptation ou non d’une offre de carte de crédit préapprouvée devrait dépendre de votre situation financière courante et d’une évaluation judicieuse des avantages et des inconvénients d’une telle décision.
Avis de non-responsabilité : Cet article est publié à titre informatif seulement. Les informations qu’il contient ne doivent pas être interprétées comme des conseils financiers, fiscaux ou en placement, des garanties pour l’avenir ou des recommandations d’achat ou de vente. Les renseignements présentés, notamment ceux ayant trait aux taux d’intérêt, à la conjoncture des marchés, aux règles fiscales et à d’autres facteurs liés aux placements, peuvent changer sans préavis, et La Banque de Nouvelle-Écosse n’est pas tenue de les mettre à jour. Les références aux produits, services, opinions ou déclarations de tiers, de même que l’utilisation d’un nom commercial, d’entreprise ou de société ne constituent pas une recommandation ou une approbation par La Banque de Nouvelle-Écosse de ces produits, service ou opinions de tiers. Même si les renseignements de tiers contenus dans le présent document proviennent de sources jugées fiables à la date de publication, La Banque de Nouvelle-Écosse n’en garantit ni la fiabilité ni l’exactitude. Les lecteurs sont invités à consulter leur propre conseiller professionnel pour obtenir des conseils financiers, des conseils de placement ou des conseils fiscaux adaptés à leurs besoins. Ainsi, il sera tenu compte de leur situation, et les décisions seront fondées sur l’information la plus récente.
Source :
1https://www.transunion.com/blog/credit-advice/the-difference-between-hard-and-soft-credit-inquiries
