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Si l’épargne vous préoccupe, sachez que vous n’êtes pas seul. Selon un récent sondage de la Banque Scotia, 70 % des Canadiens craignent de manquer d’argent à leur retraite. Compte tenu de l’incertitude causée par la pandémie, de la récente poussée inflationniste et de la volatilité des marchés boursiers, il peut être difficile de trouver la stratégie d’épargne qui vous convient.
Il y a toutefois une bonne nouvelle : vous n’avez pas besoin de beaucoup d’argent pour commencer, et épargner n’est pas nécessairement compliqué. Que vous mettiez cent dollars de côté à chaque paie ou que vous arrondissiez le montant des achats que vous effectuez avec votre carte de débit au dollar supérieur grâce au programme d’épargne Déposez la monnaieMC, chaque effort compte. Avec la hausse des taux d’intérêt, c’est le bon moment pour investir dans un compte d’épargne à intérêt élevé.
Mais combien devriez-vous épargner? La réponse dépend en grande partie de votre revenu, de votre style de vie et de vos objectifs financiers. Voici comment déterminer, étape par étape, votre montant d’épargne cible.
Pour déterminer le montant que vous devriez épargner, vous devez d’abord établir vos objectifs financiers. En général, un objectif financier à court terme est un objectif que vous voudriez atteindre dans les deux prochaines années. Il pourrait s’agir, par exemple :
- de prendre des vacances;
- de constituer un fonds de prévoyance;
- de rénover votre maison.
En revanche, les objectifs financiers à moyen et à long terme prennent plus de temps à atteindre (plus de trois ans). Il peut s’agir d’épargner pour :
- une mise de fonds pour l’achat d’une maison;
- se lancer en affaires;
- les études postsecondaires de vos enfants;
- la retraite.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada a conçu une feuille de travail pour vous aider à fixer vos objectifs à court terme (deux ans ou moins), à moyen terme (trois à cinq ans) et à long terme (plus de six ans).
Une fois vos priorités bien établies, calculez le coût de chaque objectif, élaborez un plan de paiement pour l’atteindre et établissez un échéancier réaliste pour y arriver. Par exemple, si votre objectif est d’épargner 50 000 $ en cinq ans pour constituer une mise de fonds, cela signifie que vous devrez mettre de côté 10 000 $ par année.
Bien souvent, un objectif semble plus facile à atteindre lorsqu’il est fractionné en plusieurs petits objectifs. Ainsi, amasser 50 000 $ en cinq ans pour constituer une mise de fonds signifie que vous devez mettre de côté 833 $ par mois. Si ce n’est pas possible pour vous, vous devrez peut-être revoir votre échéancier.
C’est une bonne idée de réévaluer vos objectifs chaque année, ou lorsqu’un évènement important se produit dans votre vie. Mais surtout, n’oubliez pas qu’un conseiller de la Banque Scotia peut vous aider à établir un plan qui vous aidera à atteindre vos objectifs.
Une fois que vos objectifs d’épargne sont établis, calculez le montant que vous pouvez mettre de côté mensuellement pour les atteindre. Pour partir du bon pied, vous aurez besoin de faire un budget : un plan qui permet de recenser vos revenus et vos dépenses et de voir comment les deux s’équilibrent. Tout montant d’argent inutilisé à la fin du mois peut être versé sur votre compte d’épargne.
Un budget vous aide à vivre selon vos moyens, à faire face aux imprévus et à atteindre vos objectifs d’épargne. Pour arriver à épargner, prévoyez un montant fixe dans votre budget que vous consacrerez à l’épargne, de la même façon que vous allouez un montant tous les mois au paiement de vos dépenses essentielles.
La règle des 50/30/20 est une stratégie budgétaire très simple à suivre. Cette règle stipule que 50 % de votre revenu après impôt devrait être attribué aux dépenses fixes (p.ex., le logement, les factures, l’épicerie, etc.), 30 % à vos dépenses discrétionnaires (p.ex., les vêtements, les loisirs, les repas au restaurant) et 20 % à l’épargne ou au remboursement de vos dettes. Le Calculateur Trouver l’argent de la Banque Scotia peut aussi vous aider à repérer des montants d’argent inutilisés dans votre budget qui pourraient vous permettre d’atteindre plus vite vos objectifs d’épargne.
Voir la vidéo: Qu’est-ce qu’un budget?
Insert heading text
with an optional subtitleUne inondation au sous-sol, une perte d’emploi, une voiture à réparer… les dépenses imprévues font partie de la vie. On peut s’y préparer grâce à un fonds de prévoyance, c’est-à-dire un compte d’épargne créé spécialement pour couvrir ces surprises.
En règle générale, on recommande d’épargner suffisamment d’argent pour couvrir l’équivalent de trois à six mois de dépenses. En analysant votre budget, vous pourrez estimer le montant nécessaire pour payer vos dépenses fixes, comme les versements hypothécaires, les primes d’assurance, les frais de garde, l’épicerie, les services publics et le transport. Calculez ensuite le montant mensuel total dont vous avez besoin, puis multipliez-le par trois ou par six.
Selon votre situation personnelle, vous pouvez aussi décider d’épargner plus que l’équivalent de six mois de dépenses. Vous pourriez ainsi décider d’épargner l’équivalent de 12 mois de dépenses si vos revenus sont irréguliers ou si vous prévoyez une longue recherche pour trouver un nouvel emploi.
En ce qui concerne l’épargne nécessaire pour la retraite, il n’y a pas de chiffre magique. Pour déterminer le montant que vous devez épargner, vous devrez tenir compte de différents facteurs comme votre âge, votre revenu actuel, le moment où vous voulez prendre votre retraite, le style de vie que vous souhaitez avoir et vos habitudes de consommation. Il existe toutefois certaines règles générales en la matière :
Visez 15 %
Il est généralement recommandé d’épargner 5 % à 15 % de votre revenu avant impôt en prévision de la retraite. Pour arriver à trouver le bon équilibre en matière d’épargne, vous devez toutefois tenir compte de différents facteurs, dont votre revenu, vos dettes et vos objectifs financiers.
Si vous n’arrivez pas à atteindre cet objectif, efforcez-vous de mettre autant d’argent que possible de côté dans le but d’atteindre un jour la cible de 15 % de votre revenu. Si, par exemple, vous êtes en début de carrière, vous avez peut-être les moyens d’épargner seulement 3 % à 5 % de votre salaire, et c’est un bon début. Vous pourrez épargner une plus grosse partie de votre salaire plus tard, à mesure qu’il augmentera. Ce qui compte, c’est de commencer à mettre de côté dès maintenant ce que vous pouvez.
Épargnez selon votre âge et les étapes de votre vie
Une autre stratégie consiste à fractionner vos objectifs d’épargne en fonction de votre âge et de l’étape où vous en êtes dans la vie. L’idéal serait de mettre de côté l’équivalent d’un an de salaire avant d’atteindre l’âge de quarante ans. À l’aube de la cinquantaine, l’idéal serait d’avoir épargné l’équivalent de trois fois votre salaire en prévision de la retraite.
| ÂGE | OBJECTIF D’ÉPARGNE1 |
|---|---|
| À l’âge de trente ans | L’équivalent d’un an de salaire mis de côté |
| À l’âge de quarante ans | L’équivalent de trois fois votre salaire mis de côté |
| À l’âge de cinquante ans | L’équivalent de six fois votre salaire mis de côté |
| À l’âge de soixante ans | L’équivalent de huit fois votre salaire mis de côté |
| À l’âge de 67 ans | L’équivalent de dix fois votre salaire mis de côté |
Évidemment, si vous devez composer avec des versements hypothécaires, des frais de garde ou le remboursement de cartes de crédit, ces objectifs peuvent ne pas être réalistes. Dans ce cas, calculez le pourcentage de votre revenu avant impôt que vous pouvez facilement mettre de côté, puis estimez de combien vous pourrez augmenter votre épargne chaque année par la suite.
L’élaboration d’un plan de retraite est également une étape importante. En utilisant nos outils de placement, vous pouvez évaluer si l’épargne accumulée jusqu’à maintenant et l’argent que vous prévoyez de mettre de côté dans les années à venir suffiront. De plus, nos calculateurs pourraient vous aider à cerner un éventuel manque à gagner. Si vous souhaitez une analyse approfondie de votre situation personnelle, un conseiller de la Banque Scotia peut vous aider à y voir plus clair.
Quel type de placement dois-je privilégier?
Tout dépend de vos objectifs financiers, de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque. En général, plus le risque est grand, plus le rendement est élevé. Est-ce que votre priorité est de maximiser la croissance de votre portefeuille? Jusqu’à quel point tolérez-vous les fluctuations du marché boursier? Vous préférez peut-être des placements plus sûrs, malgré des taux d’intérêt moins élevés? Voici quelques idées pour vous guider dans vos décisions concernant vos placements :
Pour des objectifs d’épargne à court terme et un fonds de prévoyance
Un compte d’épargne à intérêt élevé est un placement judicieux pour votre épargne à court terme ou votre fonds de prévoyance. Il vous permet d’accéder à votre argent facilement, et la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) protège les dépôts assurables jusqu’à concurrence de 100 000 $, ce qui signifie que tout montant d’argent versé dans un compte-chèques ou un compte d’épargne, un certificat de placement garanti (CPG) ou tout autre dépôt à terme sera protégé. Si votre institution financière fait faillite, la SADC vous remboursera vos dépôts assurés (intérêts compris) jusqu’au maximum. Avec un compte d’épargne à intérêt élevé, vous pouvez encaisser vos économies en tout temps, souvent sans frais ni conséquences sur le plan fiscal. De plus, ce type de compte vous fait bénéficier d’un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte-chèques. Vous pourriez aussi décider de placer votre argent dans un certificat de placement garanti (CPG), un type d’investissement qui vous permet d’obtenir un taux d’intérêt garanti et qui est considéré comme l’un des investissements les plus sûrs qui existent. Lorsque vous investissez dans un CPG, votre argent est immobilisé pour une période déterminée (entre 30 jours et 5 ans) et vous recevez des intérêts chaque année. Ne perdez pas de vue, cependant, que la sécurité a un prix : les comptes d’épargne et les CPG offrent des taux d’intérêt beaucoup moins élevés que les rendements annuels des marchés boursiers2.
Pour des objectifs d’épargne à moyen et à long terme
Si un objectif d’épargne s’étend sur un horizon de plus de cinq ans, vous pourriez songer à investir dans les marchés boursiers pour faire fructifier vos économies. Les données prouvent qu’un portefeuille diversifié et bien équilibré peut générer des rendements plus élevés que le taux d’inflation3, alors que les comptes d’épargne offrent des taux d’intérêt juste assez élevés pour couvrir l’inflation. Les marchés boursiers sont cependant synonymes de volatilité, et le rendement annuel de votre portefeuille pourrait subir les variations des cours des actions et des obligations. Si vous essuyez des pertes, mais que vous n’utiliserez pas votre épargne avant plusieurs années, le temps devrait jouer en votre faveur et votre portefeuille aura largement le temps de se regarnir.
Quel lien y a-t-il entre les placements et les taux d’intérêt ? Quel est l’effet de la hausse des taux d’intérêt sur mon épargne? Quel est l’effet des taux d’intérêt sur mes placements?
La Banque du Canada augmente les taux d’intérêt pour combattre l’inflation4. Une hausse des taux d’intérêt signifie que le coût associé aux emprunts (comme les prêts hypothécaires) augmente aussi. Cette hausse des taux est cependant une bonne nouvelle pour les épargnants puisqu’ils reçoivent ainsi de meilleurs rendements sur les dépôts, les certificats de placement garanti et sur d’autres instruments de placement5. Vous pourriez donc profiter d’une hausse des intérêts versés sur votre compte d’épargne, ce qui ne peut qu’être bénéfique à la croissance de vos économies et à l’atteinte de vos objectifs financiers.
En fin de compte, le montant que vous souhaitez avoir accumulé à différentes étapes de votre vie dépend de vos objectifs financiers et du plan que vous avez établi pour les atteindre. Souvenez-vous aussi qu’il peut être amusant d’épargner! Vous pourriez, par exemple, relever le défi 52 semaines d’économies, qui consiste à mettre un dollar de côté la première semaine, deux la deuxième, trois la troisième semaine, et ainsi de suite. Au bout de 52 semaines, vous aurez ainsi épargné 1 378 $.
