Comment utiliser la valeur acquise pour obtenir un prêt hypothécaire de second rang

Vous aimeriez libérer des fonds pour des rénovations, les études de vos enfants, ou une mise de fonds d’une nouvelle propriété? Avez-vous songé à utiliser la valeur acquise de votre maison?

La valeur acquise d’une propriété augmente de différentes façons. Elle croît avec le simple passage du temps, mais elle augmente également au rythme de vos versements hypothécaires, qui réduisent le solde de votre prêt hypothécaire, et lorsque vous faites des rénovations qui rehaussent la valeur marchande de votre propriété. Elle peut constituer une excellente ressource si vous souhaitez libérer des fonds pour réaliser un projet ou consolider une dette.

Un calcul simple vous permet d’évaluer la valeur acquise de votre maison. Il suffit de soustraire le solde de votre prêt hypothécaire et des autres emprunts garantis par votre maison de sa valeur marchande.

Un prêt hypothécaire de second rang peut prendre la forme d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’une marge de crédit hypothécaire. Nous verrons ici ce qu’est un prêt hypothécaire de second rang, un prêt sur valeur domiciliaire, et une marge de crédit hypothécaire, afin de vous aider à choisir ce qui vous convient selon votre situation financière et vos besoins.

Un prêt hypothécaire de second rang est un emprunt (comme un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit hypothécaire) que l’on fait sur la base de la valeur acquise de la maison, sans avoir à refinancer le prêt hypothécaire existant. On le dit « de second rang » puisque votre premier prêt hypothécaire a la priorité de remboursement sur celui-ci. Autrement dit, si vous êtes dans l’incapacité de payer vos mensualités et que votre maison est saisie et vendue, le produit de la vente servira à rembourser le premier prêt hypothécaire d’abord, puis votre prêt de second rang. Vous pourriez aussi devoir obtenir le consentement du créancier de votre premier prêt hypothécaire pour enregistrer une hypothèque de second rang sur le titre de votre propriété.

Un prêt sur valeur domiciliaire est un type courant de prêt hypothécaire de second rang. Il s’agit d’un prêt à terme qui permet aux propriétaires d’emprunter grâce à la valeur acquise de leur maison. Le montant emprunté dépend de la valeur acquise. Le prêt sur valeur domiciliaire permet d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur estimative de votre maison, moins le solde de votre premier prêt hypothécaire.

Le prêt sur valeur domiciliaire est une option intéressante pour les propriétaires qui souhaitent obtenir un taux d’intérêt plus avantageux que ceux qui sont offerts pour les autres types de prêts non garantis. En règle générale, le prêt sur valeur domiciliaire prend la forme d’un paiement forfaitaire et doit être remboursé sur une durée précise. À la fin du terme, le prêt doit être remboursé en totalité ou renouvelé pour une nouvelle durée.

Un prêt sur valeur domiciliaire est un type de prêt hypothécaire de second rang. La marge de crédit hypothécaire en est un autre. 

s’agit d’une ligne de crédit renouvelable qui vous permet d’emprunter de l’argent quand vous le voulez, jusqu’à la limite prédéfinie.

Les marges de crédit hypothécaires sont habituellement assorties d’un taux d’intérêt variable lié au taux de base du prêteur. Un taux variable signifie que le taux d’intérêt appliqué à votre prêt fluctue. Une marge de crédit hypothécaire permet d’emprunter quand vous le voulez, et vous ne payez de l’intérêt que sur les fonds utilisés. Les paiements à effectuer varieront en fonction du montant utilisé dans la marge de crédit et du taux d’intérêt en vigueur.

À l’heure actuelle, la limite de crédit d’une marge hypothécaire ne peut dépasser 65 % de la valeur acquise de la propriété.

La Banque Scotia offre le programme Crédit intégré Scotia^MD (CIS), une solution d’emprunt modulable qui vous permet de tirer parti de la valeur acquise de votre propriété. Ce programme vous permet de choisir parmi différents types de produits de crédit de la Banque Scotia (comme les prêts hypothécaires et lignes de crédit) selon vos besoins, tout cela en une seule demande simple¹. Une seule demande suffit pour avoir accès à tous les avantages du CIS. Vous pouvez initialement emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison, dont un maximum de 65 % pour des lignes de crédit². Communiquez avec un conseiller de la Banque Scotia pour en savoir plus.

Un prêt hypothécaire de second rang permet une grande flexibilité quant à l’utilisation des fonds. Voici des raisons les plus courantes qui poussent les Canadiens à prendre un prêt hypothécaire de second rang :

• consolidation de dettes
• rénovations
• financement des études postsecondaires d’un enfant 
• création d’un fonds de subsistance en cas d’urgence

Lorsqu’on prend une décision financière aussi importante que de demander un prêt hypothécaire de second rang,  pour financer l’achat d’une résidence secondaire par exemple, il est important de bien évaluer les avantages et les inconvénients.

Avantages d’un prêt hypothécaire de second rang sous forme de prêt sur valeur domiciliaire :

• Accès – Selon le montant de la valeur acquise de votre propriété, vous pourriez avoir accès à une somme d’argent importante.
• flexibilité – Un prêt hypothécaire de second rang peut servir à presque tout, des rénovations à la consolidation de dettes.
• Calendrier de remboursement fixe – Il est plus facile d’établir un budget et de gérer votre dette lorsque votre échéancier et établi et que vos mensualités sont fixes.
• Disponibilité  – Les prêteurs offrant des prêts hypothécaires de second rang sont nombreux. Vous avez le choix entre les institutions financières traditionnelles ou un prêteur privé.

Désavantages d’un prêt hypothécaire de second rang sous forme de prêt sur valeur domiciliaire:

• Taux d’intérêt plus élevé – Le taux d’intérêt peut être un peu plus élevé que celui de votre prêt hypothécaire principal en raison du risque plus élevé auquel s’expose le prêteur.
• Endettement supplémentaire – Un prêt hypothécaire de second rang augmente votre dette et vos paiements mensuels. Comme pour une carte de crédit ou un prêt personnel, si vous n’arrivez pas à maintenir les versements, vous accumulerez des dettes.
• Défaut de paiement – Si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer votre paiement, le prêteur pourrait saisir votre maison et la vendre.

Avantages d’un prêt hypothécaire de second rang sous forme de marge de crédit hypothécaire :

• Avantages d’un prêt hypothécaire de second rang sous forme de marge de crédit hypothécaire :Flexibilité – La marge de crédit hypothécaire peut servir à presque tout : financer l’éducation de vos enfants, rembourser un autre prêt, ou même éventuellement refinancer votre hypothèque de premier rang.
• Intérêt – Vous ne payez de l’intérêt que sur le montant réellement emprunté.
• Accès facile – L’argent est disponible quand vous en avez besoin. Vous n’avez pas besoin de demander un nouveau prêt chaque fois que vous avez besoin d’argent.
• Taux d’intérêt moins élevé – Le taux d’intérêt est habituellement moins élevé que pour un prêt non garanti.
  

Désavantages d’un prêt hypothécaire de second rang sous forme de marge de crédit hypothécaire:

• Taux d’intérêt variable – Le taux d’intérêt peut augmenter à tout moment, ce qui pourrait faire augmenter le montant de vos paiements.
• Endettement plus facile – Compte tenu de la grande flexibilité de la marge de crédit hypothécaire, il peut être facile de s’endetter si l’on n’est pas prudent. Comme pour une carte de crédit ou des prêts personnels, il faut rester vigilant pour éviter un endettement excessif
• Défaut de paiement – En cas de défaut de paiement, votre maison pourrait être saisie.

Pour faire une demande de prêt hypothécaire en ligne, consultez le portail hypothécaire en ligne de la Banque Scotia.

Jetez aussi un coup d’œil au programme Crédit intégré Scotia^MD pour en savoir plus.