CPG ou compte d’épargne à intérêt élevé : lequel choisir?

Pour atteindre ses objectifs financiers à court et à long terme, il est essentiel de faire de l’épargne une priorité. Il faut prendre le temps d’évaluer ses besoins financiers – actuels et futurs – avant de décider d’une stratégie de placement qui convient à son mode de vie et à sa tolérance au risque. Les certificats de placement garantis (CPG) et les comptes d’épargne à intérêt élevé (CEIE) sont les deux options les plus populaires.

Le CPG est l’une des options de placement les plus sûres qui soient, parce qu’il garantit non seulement le capital (l’investissement de départ), mais aussi un taux d’intérêt fixe, malgré les aléas des marchés. Par exemple, si vous placez 5 000 $ dans un CPG dont le rendement est lié au rendement du marché et que le marché chute, votre placement initial de 5 000 $ est protégé. Les CPG nécessitent généralement un placement initial minimum de 500 $ à 1 000 $, ainsi qu’un engagement à ne pas retirer les fonds pour une durée déterminée, à moins qu’il ne soit remboursable avant l’échéance. Il existe une vaste gamme de CPG dont la durée de placement varie de 30 jours à dix ans. Les CPG traditionnels offrent un taux d’intérêt fixe, alors que les CPG liés au marché offrent un potentiel de rendement plus élevé en fonction de l’indice sous-jacent.

Le compte d’épargne à intérêt élevé (CEIE) offre habituellement un meilleur rendement qu’un compte d’épargne ordinaire. Le taux d’intérêt dépend de l’institution financière, mais en règle générale, plus le solde est élevé et plus les fonds demeurent longtemps dans le compte, plus les intérêts accumulés peuvent devenir importants.

Vous vous demandez comment choisir entre un CEIE et un CPG? Sachez que vous n’êtes pas seul! Les deux solutions présentent des avantages distincts qui dépendent de votre situation financière. Les questions qui suivent alimenteront votre réflexion pour vous aider à trancher.

Si vous avez une somme importante à investir, vous obtiendrez généralement un meilleur taux d’intérêt avec un CPG. Cela dit, vous devrez absolument pouvoir vous passer de cet argent pour au moins un mois. Même si vous pensez que vous n’aurez pas besoin de votre argent pour longtemps, il vaut mieux échelonner vos CPG afin d’éviter que toute votre épargne soit bloquée dans un seul certificat. Pour ce faire, vous pouvez tout simplement répartir la somme à investir dans des CPG de durées différentes, de sorte que vos CPG viendront à échéance à des intervalles fixes (un an, deux ans, etc.).

Si vous souhaitez cotiser régulièrement à vos placements, un CEIE pourrait mieux vous convenir, car cette solution permet d’y ajouter des fonds n’importe quand. De plus, pour beaucoup de comptes d’épargne à intérêt élevé, le taux d’intérêt est appliqué à l’ensemble des soldes, ce qui en fait un excellent choix si vous ne disposez pas de fonds suffisants pour vous procurer un CPG.

Arrêtez-vous à vos objectifs d’épargne et situez-les dans le temps. Si vous ne prévoyez pas avoir besoin des fonds avant un an ou plus, un CPG représente une excellente option puisque vous n’aurez pas la tentation de piger dans votre épargne. D’ailleurs, en accroissant le rendement de votre épargne, le CPG peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers comme constituer une mise de fonds pour l’achat d’une maison ou pour l’achat d’une voiture.

Si vous avez des objectifs à plus court terme, un CEIE sera mieux adapté à vos besoins. Le compte d’épargne MomentumPLUS de la Banque Scotia permet de mettre de l’argent de côté pour différents objectifs dans un même compte, qu’il s’agisse de vous offrir un voyage de rêves, d’amasser un fonds d’urgence ou d’épargner pour votre mariage.

En établissant une période d’épargne déterminée pour une somme, vous recevez un taux d’intérêt plus élevé en fonction de la période de prime choisie : 90, 180, 270 ou 360 jours. Et contrairement aux fonds dans un CPG non remboursable traditionnel, votre argent n’est pas bloqué dans le compte. Au besoin, vous pouvez y accéder au moyen d’un virement sans frais. Le cas échéant, vous n’accumulerez que des intérêts ordinaires sur le compte en question, mais aucuns frais ni pénalité ne s’appliqueront.

Le CPG a l’avantage de protéger le capital indépendamment des fluctuations du marché. Cependant, il faut retenir qu’une fois le CPG acheté, on ne peut plus y ajouter de fonds. C’est un peu la marmite à pression de l’épargne : il vaut mieux ne pas toucher au contenu avant la date d’échéance. Vous pourrez toujours acheter un autre CPG lorsque vous aurez épargné la somme suffisante.

En revanche, vous pouvez ouvrir un CEIE et y ajouter votre épargne au fur et à mesure qu’elle s’accumule. Chaque dollar que vous y déposez commence aussitôt à générer de l’intérêt. En plus, de nombreux CEIE permettent même de mettre en place des cotisations automatiques, ce qui vous aidera à faire fructifier votre épargne sans peine.

Un compte d’épargne à intérêt élevé constitue un bon choix pour les gens qui épargnent graduellement en vue d’atteindre leurs objectifs financiers. De prime abord, il peut sembler difficile de mettre de côté 10 000 $ en un an pour l’achat d’une nouvelle voiture. Mais en établissant un dépôt automatique de 193 $ par semaine dans un CEIE, vous aurez rassemblé la somme avant la fin de l’année.

Quel rendement espérez-vous tirer de vos placements? Renseignez-vous sur les taux d’intérêt associés aux CPG de diverses durées et aux différents comptes d’épargne à intérêt élevé. En comparant les produits offerts, vous verrez aussi les différentes possibilités quant à la fréquence du versement des intérêts. Certains CPG permettent d’encaisser les intérêts accumulés pendant que le capital demeure placé; dans d’autres cas, il faut attendre que le placement vienne à échéance. Vous voulez toucher tout de suite les intérêts accumulés? Un versement mensuel sera sans doute mieux adapté à vos besoins financiers.

La vie nous réserve souvent des surprises; il est donc sage d’éviter de mettre tout son argent hors de portée, à la même place. La stratégie idéale en matière d’épargne à long terme serait d’utiliser divers CPG ainsi qu’un CEIE. Néanmoins, si l’épargne est nouvelle pour vous, un CEIE est un excellent point de départ.

Par exemple, vous pourriez faire fructifier votre épargne dans un CEIE sans perdre l’accès à vos fonds en cas d’urgence. Une fois que vous aurez mis de côté une somme de 500 $ à 1 000 $ dont vous pouvez sans mal vous passer – même advenant une urgence coûteuse – envisagez d’investir dans un CPG.

Si les CPG et les CEIE fonctionnent différemment, ce sont deux outils formidables pour vous aider à faire croître votre épargne et à atteindre vos objectifs financiers.