Découvrir les différents types de cartes de crédit

La plupart des cartes de crédit fonctionnent de la même manière : elles vous permettent de payer différents produits et services. Mais saviez-vous qu’il existe différents types de cartes de crédit et que la plupart des cartes sont conçues pour répondre aux besoins spécifiques des clients? Si vous souhaitez obtenir une nouvelle carte de crédit, assurez-vous de comprendre le fonctionnement de chaque type pour pouvoir affiner votre choix.

De nombreuses cartes de crédit vous permettent d’obtenir des récompenses (en cumulant des points) lorsque vous les utilisez pour vos achats. Une fois que vous avez accumulé suffisamment de points, vous pouvez les utiliser pour couvrir une partie de vos frais de voyage. Ce type de carte vous offre également des avantages comme l’assurance annulation ou interruption de voyage, l’accès aux salons d’aéroports et, dans le cas de certaines cartes de la Banque Scotia, l’absence de frais d’opérations en devises (seul le taux de change s’applique).*

Vous aimez voyager et cherchez une carte à votre image? Certaines cartes de crédit voyages sont liées à un programme de fidélité spécifique à un hôtel ou à une compagnie aérienne, ce qui peut limiter votre utilisation. Cependant, d’autres cartes de ce type vous permettent d’accumuler des points utilisables pour tout type de voyage.

Avec certaines cartes voyage, comme celles de la Banque Scotia, vos achats vous permettent d’obtenir des points Scène+. Ceux-ci sont utilisables pour vos dépenses de voyage ou de la vie courante : cartes-cadeaux, restaurants et divertissements correspondant à vos préférences, ou pour obtenir des crédits sur votre compte.

Les cartes de crédit avec remise sont populaires, car elles sont généralement plus simples à comprendre. Pour tous vos achats, un pourcentage du montant dépensé vous sera versé, sous la forme d’une remise en espèces, directement sur votre carte. Pour la plupart de ces cartes, le taux de remise est plus important pour certaines catégories d’achat comme l’épicerie ou l’essence. Pour les autres achats, c’est le taux de remise de base qui s’applique.

Si vous optez pour une carte de crédit avec remise, choisissez celle qui offre un taux de remise élevé sur les catégories d’achat que vous payez le souvent avec votre carte de crédit, afin de maximiser votre remise en espèces.

Toute personne qui tend à conserver un solde sur ses cartes de crédit au lieu de payer la totalité du solde chaque mois avant la date d’échéance devrait opter pour une carte de crédit à faible taux d’intérêt. 

Pour la plupart des cartes de crédit, le taux d’intérêt sur les achats est d’au moins 19,95 %. 

Or, celui des cartes de crédit à faible taux d’intérêt varie de 8 à 16,99 %. Lorsqu’il s’agit de rembourser une dette, cette différence n’est pas négligeable pour faire des économies.

Par ailleurs, il est possible d’utiliser votre carte à faible taux d’intérêt pour effectuer un transfert de solde. Ce type d’opération est intéressant, car il est possible de transférer un solde existant depuis une carte à taux d’intérêt élevé vers votre carte à taux d’intérêt réduit. Il se peut également qu’une offre promotionnelle de transfert de solde s’applique à votre carte à faible taux d’intérêt, vous permettant de profiter d’un taux d’intérêt temporaire encore plus bas (par exemple, un taux d’intérêt de 0 % pendant six mois). Lorsque la période promotionnelle touche à sa fin, le taux d’intérêt de base s’applique de nouveau.

N’oubliez pas de lire les conditions de ces offres avant d’utiliser cette méthode de remboursement, car certaines doivent être respectées pour conserver l’offre à faible taux d’intérêt. Par exemple, vous devez payer vos mensualités à temps ou, comme c’est le cas pour la plupart des cartes de crédit lorsque vous effectuez un transfert de solde sur votre carte puis faites d’autres achats avec celle-ci, rembourser la totalité du solde pour le mois en cours pour éviter les intérêts sur les nouveaux achats. Si vous utilisez une carte à faible taux d’intérêt pour rembourser votre dette, il pourrait être avantageux d’envisager un autre moyen de paiement pour effectuer de nouveaux achats.

Toute personne (y compris les nouveaux arrivants au Canada) qui cherche à établir ou à améliorer son dossier de crédit ou qui a une mauvaise cote de solvabilité devrait s’intéresser à la carte de crédit avec garantie. Ces cartes exigent un dépôt de garantie. Pour la plupart des institutions financières, cette garantie est égale à la limite de crédit plus un pourcentage qu’elles établissent. Par exemple, si la garantie est établie à 120 % et que votre limite de crédit est de 500 $, vous devrez disposer d’une garantie en espèces de 600 $.

Le dépôt de garantie est exigé par l’émetteur de la carte pour parer à l’éventualité que vous ne puissiez pas payer votre carte de crédit. Bien que vous ne puissiez pas utiliser ce dépôt pour rembourser votre solde, vous le récupérerez à la fermeture éventuelle de votre compte, à condition qu’il soit en règle, ou bien si le prêteur vous autorise à conserver la carte de crédit sans dépôt de garantie.

Le fait de payer vos mensualités à temps améliorera progressivement votre cote de solvabilité. Si cette dernière augmente suffisamment, vous pourrez éventuellement demander une nouvelle carte de crédit sans dépôt de garantie (ou demander que celui-ci vous soit restitué, comme nous l’expliquons ci-dessus).

Contrairement aux cartes voyages et loisirs, les cartes de crédit avec garantie n’offrent pas d’avantages supplémentaires, mais cela importe peu dans la mesure où les titulaires de ce type de carte cherchent davantage à établir leur dossier de crédit.

Que vous possédiez ou dirigiez une petite entreprise, une carte de crédit pour entreprise peut vous être utile de différentes façons. De manière générale, leur limite est plus élevée que celles destinées aux particuliers. De plus, le délai de grâce sans intérêt est plus long, ce qui vous permet de gérer plus facilement vos flux de trésorerie.

Un autre grand avantage des cartes de crédit pour entreprises est qu’elles vous laissent choisir votre type de carte. En effet, vous avez le choix entre une carte pour petite entreprise avec des points voyage, des remises en espèces et bien d’autres avantages.

De nombreux grands magasins proposent leurs propres cartes de crédit. Elles peuvent sembler intéressantes, car elles offrent souvent des réductions immédiates dès l’approbation. Utiliser la carte dans le magasin en question peut également vous faire gagner des points ou des remises en espèces. Certaines cartes de crédit de commerçants vous offrent même des avantages spécifiques, tels que les retours sans reçu et les retours personnalisés, mais il est peu probable qu’elles offrent d’autres avantages.

Cependant, bien que ces caractéristiques et avantages semblent intéressants, les avantages sont en général peu nombreux lorsque la carte est utilisée ailleurs qu’au magasin qui vous l’a fournie (ce qui n’est pas toujours possible). Qui plus est, le taux d’intérêt de ce type de carte est souvent plus élevé que celui de cartes ordinaires.

Il peut être difficile de choisir la bonne carte de crédit parmi les centaines disponibles sur le marché. Pour trouver celle qui répond le mieux à vos besoins, vous devez réfléchir aux caractéristiques et avantages qui vous importent le plus. Avant de faire votre demande, il vous faudra considérer jusqu’au moindre détail de la carte, notamment les taux d’intérêt et les frais.