Services bancaires étudiants 101 : Guide de financement des études au Canada

Tu es en dernière année du secondaire? Si c’est le cas, cette prochaine étape devrait t’enthousiasmer. Si les études postsecondaires font partie de tes projets futurs, tu pourrais faire des recherches sur les frais de scolarité et l’aide financière offerte aux étudiants au Canada. Ce guide sur le financement des études est conçu pour t’aider dans ce processus.

Le coût moyen de l’éducation à temps plein se situant à 6 834 $ par année¹, les prêts étudiants sont un choix populaire pour de nombreux étudiants. Si tu es bénéficiaire d’un REEE, tu dois déterminer la part de tes études qu’il couvrira et s'il te faudra en financer une partie par tes propres moyens.

Une autre option vers laquelle de nombreux étudiants canadiens se tournent est le financement de leurs études supérieures par le biais de prêts d’études gouvernementaux et privés. Selon le Consortium canadien de recherche sur les études universitaires (CCREU)², 46 % des étudiants diplômés déclarent être endettés, les prêts étudiants gouvernementaux étant la source de financement la plus courante. Lis la suite pour en savoir plus sur le fonctionnement des prêts étudiants au Canada. 

Nous te présentons ci-dessous quelques-unes des façons dont tu peux payer tes études. 

Tout d’abord, qu’est-ce qu’un prêt étudiant? Un prêt étudiant est l’argent que tu empruntes auprès d’un prêteur (comme le gouvernement ou une banque) pour financer tes études. Un prêt étudiant est un moyen très populaire pour les étudiants canadiens de financer leurs études supérieures.

Les prêts étudiants privés sont souvent assortis d’une limite d’emprunt plus élevée que les prêts étudiants gouvernementaux, ce qui peut t’aider à combler les écarts dans le financement. Les prêts étudiants privés ont généralement un taux d’intérêt plus élevé que les prêts gouvernementaux, mais il existe des exceptions. De nombreux prêteurs privés exigent également que tu aies un historique de crédit, ce qui n’est pas nécessaire pour un prêt étudiant gouvernemental.

Avant de contracter un emprunt, assure-toi de comprendre exactement ce que signifie de contracter une dette. Tu dois également planifier le remboursement de l’argent lorsque tu as terminé tes études.

Une marge de crédit pour étudiants est le type de financement de prêt étudiant privé le plus populaire. Une ligne de crédit te permet d’emprunter de l’argent et de n’utiliser que ce dont tu as besoin. Si tu n’utilises pas l’argent, aucun intérêt ne t’est facturé. Cela peut être un bon choix pour les étudiants qui pensent avoir besoin d’un soutien financier, mais ne savent pas exactement quelle sommes sera nécessaire.

Une bourse est une autre forme d’aide financière qui est offerte en fonction des besoins financiers. La différence entre un prêt étudiant et une bourse d’études est que vous n’avez pas besoin de rembourser une bourse d’études. C’est essentiellement de l’argent gratuit. La même chose vaut pour une bourse pour mérite académique. La demande d’une bourse pour mérite académique demande de l’effort, mais si tu en reçois une, tu peux garder l’argent. Par ailleurs, les prêts étudiants doivent être remboursés avec intérêts. 

Une façon de compenser certains des coûts associés au statut d’étudiant, qu’il s’agisse de rembourser ton prêt ou de couvrir tes frais de subsistance, est d'occuper un emploi à temps partiel pendant tes études ou de poursuivre un stage. Les résultats de l’enquête du Consortium Canadien de recherche sur les étudiants universitaires (CCREU) ont révélé en 2022 que plus de la moitié des étudiants diplômés occupaient un emploi au cours de leur dernière année d'études, et qu’ils travaillaient environ 17 heures par semaine.² Bien qu’il s’agisse d’une tâche supplémentaire à assumer pendant tes études, avoir une occupation complémentaire peut t’aider à trouver un emploi après l’obtention de ton diplôme tout en accumulant plus d’argent dans ton compte bancaire. 

Il existe deux principales sources de financement étudiant au Canada : le financement gouvernemental et le financement privé. Celles-ci peuvent être subdivisées en trois sections :

1. Les prêts et bourses d’études du gouvernement fédéral
2. Le financement des études provincial et territorial
3. Le financement privé incluant les prêts étudiants et les marges de crédit pour étudiants 

Le gouvernement du Canada offre des prêts aux étudiants à temps partiel et à temps plein admissibles par l’intermédiaire du Centre de service national de prêts aux étudiants (CSNPE). Lorsque tu présentes une demande de prêt étudiant fédéral, tu seras automatiquement pris en compte pour les bourses et prêts étudiants canadiens. Le montant total du prêt que tu peux recevoir dépend de plusieurs facteurs, notamment :

• Des frais de scolarité et des coûts reliés à l’éducation
• Tes épargnes/contributions financières
• Ta situation de vie
• Ton revenu annuel
• Tes actifs financiers et tes investissements (pour les étudiants à temps plein uniquement)

Tu peux utiliser l’estimateur d’aide financière aux étudiants du gouvernement pour avoir une idée du montant auquel tu pourrais être admissible à recevoir sous forme de subventions et de prêts. 

Si tu n’es pas admissible au financement fédéral, tu peux essayer d’obtenir une aide financière de ta province ou de ton territoire. Voici une liste de ressources provinciales et territoriales d’aide au prêt étudiant que tu peux consulter pour obtenir plus de renseignements sur l’admissibilité et le processus de présentation de demandes d’aide financière.

Prends note que tu n’as pas besoin de présenter une demande distincte pour l’aide fédérale aux étudiants et les prêts provinciaux ou territoriaux aux étudiants. Lorsque tu remplis une demande, elle couvre le financement fédéral et provincial ou territorial. Si tu reçois une bourse gouvernementale, tu n’as pas besoin de la rembourser. Cependant, tu dois rembourser tes prêts étudiants avec des intérêts, six mois après avoir terminé tes études. Le gouvernement prévoit une période de non-remboursement de six mois au cours de laquelle aucun intérêt ne sera ajouté à ton prêt, mais une fois qu’elle sera terminée, tu devras effectuer des paiements.

Si les fonds publics ne suffisent pas à couvrir le coût de tes études, tu peux également te tourner vers les prêts étudiants privés et les marges de crédit proposées par les banques et d’autres prêteurs. 

Il y a quelques différences entre un prêt étudiant public et privé :

Maintenant que tu sais quelles sont les options financières qui s’offrent à toi, voici quelques réponses aux questions les plus fréquemment posées par des étudiants comme toi.

Pour faire une demande d’aide aux étudiants, tu dois :

• Satisfaire aux critères d’admissibilité L’admissibilité est basée sur des critères, notamment le statut de citoyenneté, les besoins financiers, le nombre de cours et plus encore
• Déposer ta candidature Ta demande peut être remplie en ligne sur le site d’aide financière aux étudiants de ta province ou de ton territoire.
• Attendre l’avis d’évaluation Tu recevras un avis d’évaluation par la poste, en ligne ou par courriel indiquant si tu es admissible aux subventions et aux prêts.
• Passer en revue et accepter les conditions. Tu dois consulter ton entente maîtresse sur l’aide financière aux étudiants (EMAFE) afin de t’assurer que tous tes renseignements personnels sont exacts et que tu comprends les termes de l’accord.
• Soumettre les documents de prêt Une fois connecté(e) à ton compte du CSNPE, tu peux remplir et signer ton EMAFE en ligne.
• Déboursement du prêt Ton prêt ou ta bourse sera déposé dans ton compte bancaire ou transféré à ton institution pour payer tes frais.

Tu peux consulter le site Web du CSNPE pour obtenir de plus amples renseignements sur la façon de présenter une demande.

Pour être admissible à un prêt ou à une bourse d’études au Canada, tu dois répondre à certains critères d’admissibilité définis par le gouvernement, notamment :

• Être citoyen canadien ou résident permanent du Canada, ou être désigné comme une personne protégée;
• Être résident permanent d’une province ou d’un territoire qui offre des bourses et des prêts d’études canadiens;
• Démontrer que tu as des besoins financiers.

Tu dois également répondre à certaines exigences en matière d’inscription :

• Être inscrit à au moins 60 % d’une charge de cours complète si tu es un étudiant à temps plein;
• Être inscrit à au moins 40 % d’une charge de cours complète si tu es un étudiant ayant une invalidité permanente ou une invalidité persistante ou prolongée;
• Être inscrit à une proportion de 20 à 59 % d’une charge de cours complète si tu es un étudiant à temps partiel;
• Être inscrit à un programme menant à l’obtention d’un grade, d’un diplôme ou d’un certificat offert par un établissement d’enseignement postsecondaire, qui dure au moins 12 semaines à l’intérieur d’une période de 15 semaines consécutives.

De plus, si tu as 22 ans ou plus et que tu fais une première demande pour un prêt étudiant au Canada, tu feras l’objet d’une vérification du crédit. Il est à noter que les Territoires du Nord-Ouest, le Nunavut et le Québec offrent un programme de prêt étudiant distinct. Tu peux communiquer avec le bureau des prêts étudiants de la province ou du territoire où tu feras tes études pour en savoir plus.

Le montant maximal que tu peux obtenir au titre des prêts provinciaux ou territoriaux dépendra de plusieurs facteurs, notamment :

• La province ou le territoire de résidence
• Le revenu familial
• Le nombre ou l’absence de personnes à charge
• Les frais de scolarité et les frais de subsistance
• L’invalidité (le cas échéant)

Il y a des limites maximales à vie quant au montant de l’aide aux études que tu peux recevoir. Les étudiants à temps plein peuvent obtenir une aide financière pour un maximum de 340 semaines (environ six ans et demi). Les étudiants ayant une invalidité permanente peuvent recevoir une aide financière pendant un maximum de 520 semaines (environ 10 ans) et les étudiants inscrits au doctorat sont admissibles à une aide financière pendant au plus 400 semaines (environ sept ans et demi).

Pour recevoir du financement, il est important de ne pas oublier de faire une nouvelle demande de prêt chaque année. Puisqu’il est possible que ta situation financière évolue d’année en année, tu dois soumettre une nouvelle demande une fois par an. 

Une fois que tu as atteint ton montant maximum, tu as six mois après l’obtention de ton diplôme pour commencer à rembourser tes prêts. Le but de la période de grâce de six mois est de te donner le temps de chercher un emploi et de passer de la vie d’étudiant à la vie « adulte ». Si tu en es capable, tu peux commencer à rembourser tes prêts avant la période de six mois et aucun intérêt ne te sera facturé pendant cette période.

Le gouvernement offre un programme d’aide au remboursement (PAR) et le programme d’aide au remboursement pour les emprunteurs ayant une invalidité permanente (PAR-IP) pour les étudiants qui ont des difficultés à effectuer leurs paiements mensuels. Tu peux demander l’accès au programme à tout moment durant la période de remboursement et si tu es approuvé(e_ pour le PAR, ton paiement ne dépassera jamais 20 % de ton revenu brut. Dans certains cas, ton paiement pourrait être réduit à zéro. 

Ce ne sont pas tous les prêts étudiants canadiens qui expirent après 10 ans. Si tu bénéficies du Programme d’aide au remboursement (PAR), la durée maximale allouée pour le remboursement après avoir quitté l’école est de 15 ans, ou de 10 ans si tu as une invalidité.

Des programmes d’exonération de remboursement sont offerts aux étudiants canadiens. Par exemple, les médecins de famille et le personnel infirmier  en médecine familiale peuvent demander à bénéficier de l’exonération de remboursement du prêt d’études. Les médecins de famille ou les résidents en médecine familiale peuvent être admissibles à 40 000 $ d’exonération de remboursement de prêt étudiant canadien sur une période maximale de cinq ans (8 000 $ par année). Les infirmières et infirmiers praticiens admissibles peuvent recevoir jusqu’à 20 000 $ en exonération de remboursement de prêt sur une période maximale de cinq ans (4 000 $ par année).

Certaines provinces offrent également des programmes d’exonération de remboursement de prêt aux étudiants, notamment :

• Le programme d’exonération de remboursement de prêt de la Colombie-Britannique. Les personnes qui y ont droit peuvent bénéficier d’une exonération de remboursement d’un maximum de 20 % de leur prêt par an pour une période maximale de cinq ans.
• Le programme d’exonération de remboursement de prêt étudiant de la Nouvelle-Écosse. Les étudiants diplômés de la Nouvelle-Écosse dans un programme de premier cycle non professionnel peuvent être admissibles à une exonération de remboursement de prêt de cinq ans jusqu’à concurrence de 20 400 $.
• Le programme de réduction de dette de l’Île-du-Prince-Édouard. Les étudiants qui obtiennent un diplôme d’études postsecondaires et qui obtiennent des prêts fédéraux et provinciaux de plus de 6 000 $ par année pourraient être admissibles à la bourse de réduction de dette de l’Île-du-Prince-Édouard.

Dans le cadre du budget de 2022, le gouvernement du Canada a proposé plusieurs nouvelles mesures pour aider les étudiants à poursuivre des études postsecondaires, notamment les changements suivants :

• Augmentation du montant d’exonération de remboursement du prêt étudiant pour les médecins et le personnel infirmier. Le gouvernement augmente le montant d’exonération pour les médecins et le personnel infirmier travaillant dans les communautés rurales. À compter de 2023, le personnel infirmier peut être admissible à une exonération maximale de 30 000 $ sur un prêt étudiant et les médecins pourront obtenir une exonération maximale de 60 000 $. Le gouvernement élargit également la liste des professionnels pouvant participer à ce programme.
• Élimination des intérêts sur les prêts. Depuis le 1er avril 2023, les prêts d’études canadiens sont sans intérêts. Le gouvernement a éliminé de façon permanente l’accumulation des intérêts sur tous les prêts étudiants au Canada, y compris les prêts en cours de remboursement.
• Bourses pour étudiants. Le gouvernement a prolongé le doublement du montant maximal des bourses canadiennes pour étudiants jusqu’à la fin du mois de juillet 2023. Les étudiants peuvent maintenant utiliser le revenu de l’année en cours pour déterminer leur admissibilité aux bourses, plutôt que le revenu de l’année précédente.
• Amélioration du Programme d’aide au remboursement (PAR). Depuis le 1er novembre 2022, toute personne vivant seule et ayant été admise à ce programme n’a pas à effectuer de paiements sur son prêt étudiant si elle gagne moins de 40 000 $ par année. Ce montant augmente selon la taille de la famille. Le gouvernement a également fait passer le plafond des paiements de 20 % à 10 % du revenu du ménage.
• Élargissement de l’aide aux étudiants ayant une invalidité. Depuis le 1er août 2022, l’aide aux étudiants ayant une invalidité a été étendue à ceux souffrant d’une invalidité persistante ou prolongée.
• Prolongation du programme Action Compétences. Ce programme aide les adultes qui travaillent à assumer les coûts liés à un retour aux études à temps plein pour améliorer leurs compétences. Il s’agissait au départ d’un programme pilote de trois ans qui a pris fin en 2021, mais le gouvernement l’a prolongé de deux ans. Il prendra donc fin en juillet 2023.

Certaines banques accordent aux étudiants plus de temps pour rembourser leurs prêts qu’avec les fonds publics. Par exemple, la Banque Scotia offre aux étudiants la Ligne de crédit Scotia^MD pour étudiants . Après avoir obtenu ton diplôme, tu disposes d’un délai de grâce de 12 mois avant de commencer à rembourser le capital. Tu dois commencer à payer des intérêts minimaux dès que tu empruntes l’argent. Si tu envisages de faire appel à un prêteur privé pour financer tes études, assure-toi de bien comprendre tes conditions de remboursement avant d’accepter une marge de crédit pour étudiants. 

Si tu manques 9 mois de paiements, la portion fédérale de ton prêt étudiant est envoyée à l'Agence du revenu du Canada (ARC) pour recouvrement. Une fois que ton prêt est en recouvrement, tu ne pourras plus obtenir d'aide financière aux étudiants. Pour pouvoir obtenir de nouveau de l'aide financière aux étudiants, tu devras d’abord rembourser ton prêt. Pour la partie provinciale ou territoriale de ton prêt étudiant, tu peux communiquer avec ta province ou ton territoire.

Tout paiement de ton prêt étudiant manqué ou en retard peut également avoir des répercussions négatives sur ta cote de crédit, et il te sera plus difficile d’emprunter de l’argent plus tard. Si tu envisages de faire faillite en raison de tes dettes d’études, sache que ton prêt étudiant canadien ne sera pas annulé si tu as terminé tes études depuis moins de 7 ans. Si tu déclares faillite 7 ans après avoir cessé d’être étudiant à temps plein ou à temps partiel, ton prêt d’études sera admissible à une libération de faillite.

Le Canada abrite des montagnes majestueuses, des prairies pittoresques, des villes de renommée mondiale et des universités prestigieuses, ce qui en fait un bel endroit où poursuivre ses études. Si tu souhaites venir étudier au Canada en tant qu’étudiant étranger, tu as peut-être des questions à propos des exigences, des préparatifs et des options qui s’offrent à toi si tu veux t’établir au pays après l’obtention de ton diplôme. Jette un coup d’œil à notre guide pour les étudiants étrangers qui t’aidera dans tes recherches pour déterminer ce que tu dois faire pour venir étudier au Canada à titre d’étudiant étranger.

Si tu es un étudiant du secondaire qui entame sa dernière année scolaire, il est important de commencer à réfléchir à la façon dont tu financeras tes études postsecondaires dès que possible. Quelle que soit l’option choisie, avoir un budget en place avant d’entrer dans ton programme postsecondaire t’aidera à rester financièrement sur la bonne voie et à éviter de t’endetter inutilement.

Si tu es un client de la Banque Scotia, tu peux utiliser l’application mobile de la Banque Scotia pour afficher le solde de tes comptes et faire le suivi de tes dépenses afin de t’assurer que tu établis un budget précis. Continue ensuite à revoir ton budget pendant tes études afin de pouvoir apporter des ajustements à tes dépenses et de t’engager sur la bonne voie pour l’avenir. Avant d’accepter tout type de prêt, assure-toi de bien comprendre les options de remboursement et de mettre en place un plan de remboursement.

Tu dois également envisager d’ouvrir un compte bancaire étudiant avant de faire une demande de financement pour y recevoir toute bourse, subvention ou somme provenant de prêt. La Banque Scotia offre des comptes bancaires étudiants spécialement conçus pour la vie étudiante.