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Points à retenir :
Que vous investissiez pour votre retraite ou une mise de fonds, votre plan financier doit être composé de placements qui vous permettront d’atteindre vos objectifs. La composition idéale dépend de vos objectifs, de votre tolérance au risque et de votre horizon de placement.
Au Canada, deux des options de placement les plus courantes sont les fonds communs et les certificats de placement garanti (CPG). Voici comment ils fonctionnent.
Un certificat de placement garanti (CPG) est un outil de placement sûr et à faible risque. La totalité du montant investi est garantie, et vous obtenez de l’intérêt, à taux fixe ou variable, pendant toute la durée de votre placement. Les fonds que vous investissez dans un CPG sont admissibles à la protection de la Société d’assurance dépôts du Canada (SADC)1.
Le CPG est semblable à un compte d’épargne et vous permet d’y déposer des fonds et de gagner de l’intérêt sur le montant investi, mais vous devez toutefois accepter d’y laisser votre argent pendant une période déterminée. La durée de placement d’un CPG varie de 30 jours à 10 ans. Il existe par contre des CPG encaissables et remboursables qui vous permettent de récupérer votre investissement avant la fin de la durée.
Il existe différents types de CPG offrant des taux d’intérêt variables, y compris des CPG encaissables, des CPG remboursables, des CPG liés aux marchés et des CPG non remboursables. Vous pouvez les détenir dans des comptes enregistrés ou non enregistrés, notamment dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP), ou un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR).
| Avantages | Éléments à considérer |
| Il n’y a aucuns frais. | Plusieurs banques exigent un placement minimum de 500 $. |
| L’intérêt peut être versé mensuellement, annuellement ou à l’échéance. | Le rendement est lié aux taux d’intérêt en vigueur sur les marchés. |
| Ils sont offerts pour les comptes enregistrés et non enregistrés. | Les CPG d’un compte non enregistré sont moins avantageux sur le plan fiscal, car l’intérêt est considéré comme un revenu imposable. |
| Le montant du placement initial est garanti. | Les investisseurs doivent prendre en considération le compromis entre des rendements plus élevés et la sécurité. |
| Il est possible d’échelonner les dates d’échéance des CPG afin de bénéficier d’une certaine souplesse et d’une protection potentielle contre le risque de taux d’intérêt. | Dans certaines circonstances, des pénalités d’intérêt pourraient s’appliquer si vous retirez les fonds avant l’échéance de certains CPG. |
Les fonds communs de placement regroupent les fonds de nombreux épargnants et les investissent dans des actions, des obligations, des instruments du marché monétaire à court terme ou d’autres valeurs mobilières. Ils sont gérés par des gestionnaires de portefeuille chevronnés qui utilisent leur expérience et leur formation pour choisir des placements, et déterminer à quel moment vendre et acheter des placements dans le fonds. Les fonds communs ont l’avantage de diversifier le risque. En effet, les placements sont répartis entre différents types de valeurs mobilières, régions géographiques, secteurs d’activité, catégories d’actif, etc.
En investissant dans un fonds commun, vous avez accès, au moyen d’un seul placement, à un éventail de titres que vous pourriez ne pas être en mesure d’acheter vous-même. En outre, le fait d’acheter des titres individuellement exige beaucoup de temps et peut s’avérer complexe et coûteux. Vous ne savez pas dans quel fonds investir? La réponse dépendra de vos objectifs et de vos préférences en matière de placement. Un conseiller de la Banque Scotia peut vous aider à élaborer un plan personnalisé pour vos finances et vous recommander des placements, notamment des fonds communs, qui seront adaptés à vos objectifs, à votre horizon de placement et à votre tolérance au risque.
Il existe de nombreux types de fonds communs, y compris les fonds de quasi-liquidités, les fonds de revenu, les fonds équilibrés, les fonds d’actions et les solutions de portefeuille. À l’instar des CPG, vous pouvez détenir des parts de fonds communs dans des comptes enregistrés ou non enregistrés, comme un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) ou un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Pour détenir des placements gérés par un professionnel, vous devez payer des frais, que l’on appelle le ratio des frais de gestion (RFG), qui varient selon le type de fonds. Ces frais couvrent les coûts liés aux services de votre conseiller, les taxes, les frais d’exploitation et les frais de gestion qui constituent la rémunération du gestionnaire professionnel responsable du fonds.
| Avantages | Éléments à considérer |
| Certains fonds n’ont pas de seuil inférieur de placement. Les fonds communs de placement peuvent être plus avantageux sur le plan fiscal que les CPG et bon nombre d’entre eux offrent des options de liquidités mensuelles. Lorsque le revenu prend la forme d’un dividende, il existe des avantages fiscaux, en particulier pour les dividendes canadiens admissibles. | Des frais sont exigés |
| Les placements sont diversifiés et offrent un potentiel de croissance à long terme. | Le placement initial n’est pas garanti. |
| La gestion active de votre portefeuille, par un professionnel, peut contribuer à l’atteinte de vos objectifs de placement. Le gestionnaire se charge de l’analyse, de la sélection des titres, de la négociation et du suivi. | Le rendement n’est pas garanti. |
| Liquidité (capacité d’acheter et de vendre des titres quotidiennement) | Le placement n’est pas protégé par la SADC |
Les CPG sont des placements fiables quelle que soit l’étape de votre vie, mais ils conviennent davantage aux objectifs financiers à court et à moyen terme. Par exemple, si vous épargnez en prévision de l’achat d’une voiture ou d’un voyage et que votre horizon de placement est de moins de 3 ans, le CPG est idéal. Ce type de placement convient également si vous épargnez dans le but de faire une mise de fonds pour l’achat d’une propriété, des rénovations importantes ou en prévision d’un objectif financier que vous souhaitez atteindre dans 3 à 5 ans.
Toutefois, comme ce type de placement comporte une date d’échéance, un CPG n’est pas un choix judicieux si vous cherchez à constituer un fonds de prévoyance. Vous pourriez ne pas être en mesure de retirer les fonds immédiatement lorsque vous en aurez besoin. Si vous voulez avoir accès à votre argent à court terme, les CPG encaissables ou remboursables sont une option bien pensée, car vous pouvez retirer l’argent à tout moment.
Pour déterminer si un CPG est un placement qui répond à vos besoins, vous devez tenir compte de votre revenu, de votre horizon de placement et de vos objectifs. La meilleure stratégie est de faire appel à un conseiller qui pourra vous aider à élaborer un plan adapté à vos besoins.
Si vous épargnez pour la retraite, les études de vos enfants ou en vue d’autres objectifs importants, plusieurs options de fonds communs sont une solution intéressante pour y arriver.
Il existe de nombreuses options de fonds communs de placement pour répondre à vos objectifs uniques et à votre tolérance au risque, allant des fonds de trésorerie à court terme aux fonds d’actions à plus long terme. Un conseiller ou une conseillère Banque Scotia peut vous aider à trouver la solution qui vous convient en fonction de vos objectifs et de vos préférences en matière de placements.
Vous souhaitez investir dans une combinaison de fonds communs de placement? Les solutions de portefeuille constituent un choix pratique, car ils offrent une combinaison diversifiée de fonds communs de placement individuels qui sont soigneusement sélectionnés, combinés de manière réfléchie et gérés en permanence par des professionnels chevronnés. Que vous soyez à la recherche d’un produit offrant une croissance à long terme ou un revenu mensuel régulier, il existe une solution de portefeuille conçue pour vous aider à atteindre vos objectifs en toute confiance.
Si vous ne savez toujours pas si vous devriez investir dans un CPG, un fonds commun ou les deux, gardez en tête qu’il n’y a pas de «bonne» réponse. Votre situation et vos objectifs détermineront la solution la mieux adaptée à vos besoins.
Vous êtes prêt à commencer à investir? Un conseiller ou une conseillère de la Banque Scotia peut vous aider à définir vos objectifs financiers, à élaborer des stratégies de placement personnalisées et à évaluer vos placements et la planification de vos finances.
Investisseur futé Scotia de Conseils+ est une nouvelle plateforme de placement qui vous aide à établir des objectifs, à les gérer et à en faire le suivi au fil du temps. L’outil vous permet de voir comment vos placements (fonds communs, CPG et comptes d’épargne) vous aident à atteindre vos objectifs financiers.
Qu’il s’agisse d’un objectif à court terme, comme un voyage, ou à long terme, comme le financement de votre retraite ou des études de vos enfants, vous obtenez des conseils adaptés à vos besoins.
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Avertissement : Le présent document est publié à titre informatif seulement. Les informations qu’il contient ne doivent pas être interprétées comme des conseils financiers, fiscaux ou en placement, des garanties pour l’avenir ou des recommandations d’achat ou de vente. Les renseignements présentés, notamment ceux ayant trait aux taux d’intérêt, à la conjoncture des marchés, aux règles fiscales et à d’autres facteurs liés aux placements, peuvent changer sans préavis, et La Banque de Nouvelle-Écosse n’est pas tenue de les mettre à jour. Les références aux produits, services, opinions ou déclarations de tiers, de même que l’utilisation d’un nom commercial, d’entreprise ou de société ne constituent pas une recommandation ou une approbation par La Banque de Nouvelle-Écosse de ces produits, service ou opinions de tiers. Même si les renseignements de tiers contenus dans le présent document proviennent de sources jugées fiables à la date de publication, La Banque de Nouvelle-Écosse n’en garantit ni la fiabilité ni l’exactitude. Les lecteurs sont invités à consulter leur propre conseiller professionnel pour obtenir des conseils financiers, des conseils de placement ou des conseils fiscaux adaptés à leurs besoins. Ainsi, il sera tenu compte de leur situation, et les décisions seront fondées sur l’information la plus récente.
1 Sous réserve de la protection maximale.
