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Quelle que soit la situation, l’achat d’une maison est un parcours complexe. La pandémie de COVID-19 a changé la donne; l’achat d’une maison et le refinancement d’un prêt hypothécaire peuvent prendre des allures de parcours à obstacles. Comment faire pour soumettre une demande alors que le respect des règles de distanciation sociale et de confinement est une préoccupation?
Par chance, certaines banques offrent la possibilité de soumettre une demande de prêt hypothécaire en ligne. À la Banque Scotia, grâce au portail en ligne eHOME, le coronavirus n’a pas un impact aussi important sur le processus de demande de prêt hypothécaire. En fait, en raison de la COVID-19, le processus en ligne a été simplifié. Il est maintenant possible de faire votre demande de prêt hypothécaire en pyjama, ou entre votre réunion sur Zoom et votre promenade du midi.
L’admissibilité à un prêt est l’un des facteurs qui ont été affectés. Depuis le début de la pandémie, bon nombre de gens se sont retrouvés dans une situation d’emploi instable. Il est donc normal de se demander s’il sera dorénavant plus difficile de demander et d’obtenir un prêt hypothécaire. Nous répondons aux questions des propriétaires et des acheteurs sur les prêts hypothécaires en période de pandémie.
Les répercussions de la COVID-19 sur les prêts hypothécaires
La COVID-19 a eu un effet sur plusieurs aspects des prêts hypothécaires. Dès le début de la pandémie, plusieurs banques, comme la Banque Scotia, ont offert à leurs clients de reporter leurs versements hypothécaires afin d’aider ceux qui éprouvaient des difficultés financières à la suite de la perte soudaine de leur emploi. Ainsi, les clients ont pu reporter leurs versements hypothécaires sans que cela affecte leur dossier de crédit.
eHOME
Le portail hypothécaire en ligne
Quelques minutes suffisent pour obtenir une préapprobation, faire le suivi de votre demande et recevoir l’approbation de votre prêt hypothécaire en ligne.
Demandes de prêt hypothécaire en ligne
Les demandes de prêt hypothécaire en ligne sont un autre moyen utilisé par les banques pour s’adapter à la situation. Bien que plusieurs d’entre elles offraient déjà la possibilité de faire une demande de prêt hypothécaire en ligne, la COVID-19 a poussé les banques à accélérer ou à simplifier leurs offres en ligne. Par conséquent, le processus de demande de prêt hypothécaire est maintenant plus rapide et plus sécuritaire.
Par exemple, la plateforme eHOME de la Banque Scotia vous permet de chercher la maison de vos rêves, d’obtenir une préapprobation de prêt, puis de convertir celle-ci en un prêt hypothécaire. Ainsi, vous pouvez remplir votre demande au moment qui vous convient au lieu de devoir prendre rendez-vous en succursale. De plus, des spécialistes en prêts hypothécaires sont disponibles pour répondre à vos questions en temps réel.
En obtenant une préapprobation avant même de vous lancez à la recherche d’une maison, vous saurez dès le départ combien vous pouvez emprunter. Vous pourrez ainsi vous concentrer sur vos recherches et trouver la maison qui vous convient et que vous avez les moyens d’acheter.
Les critères des prêteurs hypothécaires à l’égard des salariés et des travailleurs autonomes
Si vous êtes travailleur autonome et que vous avez subi une perte de revenu ou des problèmes de liquidités en raison de la pandémie, il pourrait être plus difficile d’emprunter après la COVID. Bon nombre de travailleurs pigistes ou de propriétaires d’une petite entreprise ont vu fondre leurs revenus et ont mis plusieurs mois à rétablir leur situation financière. Comme les prêteurs hypothécaires examinent les déclarations de revenus des deux dernières années pour établir le revenu moyen des travailleurs autonomes et des entrepreneurs, la COVID pourrait réduire le montant du prêt qui vous sera accordé au cours des deux prochaines années.
Si vous avez été mis à pied ou avez trouvé un nouvel emploi pendant la pandémie, l’effet de la COVID sur votre capacité d’obtenir un prêt hypothécaire pourrait être plus limité. En règle générale, les prêteurs tiennent compte de votre salaire actuel afin de déterminer votre admissibilité.
En outre, votre perte de revenu pendant la pandémie pourrait avoir affecté la somme que vous êtes en mesure de verser en mise de fonds. Si c’est votre cas et que vous n’arrivez pas à verser la mise de fonds minimum de 20 %, vous devrez obtenir une assurance hypothécaire contre le défaut de paiement . Votre prêteur hypothécaire tiendra automatiquement compte des coûts de l’assurance hypothécaire contre le défaut de paiement dans votre prêt hypothécaire ou vous demandera de verser un montant forfaitaire.
Les nouvelles règles en matière d’assurance contre le défaut de paiement sont plus exigeantes
La SCHL a modifié les critères relatifs à l’assurance des prêts hypothécaires. La souscription d’une assurance contre le défaut de paiement est obligatoire pour tous ceux qui achètent une maison et dont la mise de fonds est inférieure à 20 %.
Depuis le 1er juillet 2020, les critères qui suivent ont été modifiés** :
- le ratio d’endettement brut de l’emprunteur a été réduit de 39 % à moins de 35 %;
- le ratio d’endettement global de l’emprunteur est passé de 44 % à moins de 42 %;
- la cote de crédit de l’emprunteur minimum doit s’établir à 680 a lieu de 620;
- les mises de fonds empruntées sont désormais interdites.
Ces mesures ont été mises en place afin d’empêcher les gens d’obtenir un prêt hypothécaire risqué à un moment où leur situation financière est difficile. Toutefois, en raison de ces nouvelles règles, le prêt hypothécaire consenti pourrait être d’une moins grande valeur. Cela signifie que vous devrez peut-être attendre et épargner davantage avant de pouvoir acheter la maison de vos rêves.
Les effets de la Prestation canadienne d’urgence sur le prêt hypothécaire
Tandis qu’un bon nombre de gens s’inquiètent de l’effet de la PCU sur leur demande de prêt hypothécaire ou sur le refinancement de celui-ci, il importe de garder en tête que son effet sera limité lorsque vous retournerez au travail ou lorsque vous aurez trouvé un nouvel emploi. Si vous continuez de recevoir la PCU et souhaitez faire une demande de prêt hypothécaire ou refinancer votre prêt hypothécaire existant, il serait sans doute préférable d’attendre d’avoir un emploi (ou de retourner au travail) pour être admissible aux options de refinancement.
Conclusion
Si la COVID-19 a simplifié le processus de demande de prêt hypothécaire en ligne, il est désormais plus difficile pour les acheteurs d’une première maison, les propriétaires d’une petite entreprise et les travailleurs autonomes d'accéder à la propriété. L’effet de la pandémie sur votre demande de prêt hypothécaire ou le refinancement de votre prêt existant dépendra de votre situation financière et professionnelle et de votre dossier de crédit.
Avertissement : Le présent document est publié à titre informatif seulement. Les informations qu’il contient ne doivent pas être vues comme des conseils en placement ou des garanties pour le futur ni comme des recommandations d’achat ou de vente. Les renseignements présentés, notamment ceux ayant trait aux taux d’intérêt, à la conjoncture des marchés, aux règles fiscales et à d’autres facteurs liés aux placements, peuvent changer sans préavis, et La Banque de Nouvelle-Écosse n’est pas tenue de les mettre à jour. Même si les renseignements de tiers contenus dans le présent document proviennent de sources jugées fiables à la date de publication, La Banque de Nouvelle-Écosse ne garantit pas leur fiabilité ni leur exactitude. Les lecteurs sont invités à consulter leur propre conseiller professionnel pour obtenir des conseils financiers, des conseils de placement ou des conseils fiscaux adaptés à leurs besoins. Ainsi, il sera tenu compte de leur situation, et les décisions seront fondées sur l’information la plus récente.
Toutes les demandes de prêt hypothécaire sont assujetties aux exigences de la Banque Scotia et aux exigences de l’assureur contre le défaut de paiement, le cas échéant, en matière de crédit, de prêts hypothécaires résidentiels et de montants d’emprunt maximums autorisés.
