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Mon père m’a toujours dit : « Ne dépense jamais plus d’argent que ce que tu as dans tes poches. » Le crédit est important et utile, mais mon père m’a appris à ne pas trop dépenser pour éviter d’accumuler une dette impossible à gérer.
J’ai une famille tissée serrée qui a passé beaucoup de temps à m’apprendre à gérer mon argent quand j’étais jeune. Ça fait maintenant deux ans que je suis conseiller à la Banque Scotia. Cette année, j’ai acheté ma première maison, à Vancouver, et le processus m’a beaucoup appris.
Voici quelques conseils inspirés de ma propre expérience en tant qu’acheteur.
Ne sous-estimez pas la valeur de votre épargne
Quand j’étais jeune, au lieu de recevoir des cadeaux, des jouets et des jeux vidéo, j’avais de l’argent de poche. Ma mère, qui travaille également dans une banque, me disait : « Ne le dépense pas. Commence à épargner. Tu t’en remercieras plus tard. »
Lorsque j’étais aux études, mes collègues de classe étaient nombreux à croire qu’il fallait beaucoup d’argent pour commencer à épargner et à investir. Ce n’est pas le cas. Même un petit montant peut aider. Qu’il s’agisse de planifier pour la retraite ou l’achat d’une maison, même un petit montant peut fructifier au fil du temps et valoir beaucoup plus dans cinq à dix ans. D’autres étudiants ignoraient qu’ils pouvaient mettre en place une stratégie d’épargne plus tôt que prévu, simplement en mettant de côté de 50 $ à 100 $ par paie.
Je donne le même conseil à mes clients, surtout à ceux qui commencent un nouvel emploi ou qui viennent de terminer leurs études. Commencez à épargner dès que possible, pour vous payer d’abord.
Ne vous laissez pas impressionner par le prix
Pour la plupart des gens, l’achat d’une maison sera un engagement à long terme. Vous devez vous assurer de trouver une maison qui vous convient financièrement, qui ne vous causera pas trop d’angoisse et qui ne nuira pas à votre sécurité financière.
L’achat d’une première maison peut être angoissant, car vous avez peut-être utilisé une bonne partie ou la totalité de votre épargne et n’avez plus la même sécurité financière. Bien qu’il faille du temps pour vous habituer à votre nouvelle situation financière, la chose la plus importante est de maintenir votre stratégie d’épargne.
Le fait que vous soyez maintenant titulaire d’un prêt hypothécaire ne signifie pas que vous devez compromettre votre qualité de vie ou abandonner votre épargne-retraite ou d’autres dépenses que vous aviez projetées.
Assurez-vous d'avoir un fonds d'urgence
Il est essentiel de constituer votre fonds de prévoyance. En tant que propriétaire, vous devrez éventuellement faire face à des imprévus. Que ce soit une fuite d’eau ou la réparation de la toiture, vous devez éviter de vous trouver dans une situation où vous devez emprunter des fonds additionnels pour payer une dépense inattendue.
Optez pour le Crédit intégré ScotiaMD en plus de votre fonds d’urgence
Le fonds d’urgence est idéal pour régler les petits problèmes à la maison, comme le chauffe-eau qui doit soudainement être remplacé. Mais que faire si un problème plus important survient? Avec le Crédit intégré ScotiaMD (CIS), vous pouvez utiliser la valeur acquise de votre maison; c’est la solution idéale pour effectuer des réparations plus coûteuses.1
Vous pouvez initialement emprunter jusqu’à 80 % de la valeur acquise de votre maison.2 Cette dernière croît au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, ce qui augmente votre capacité d’emprunt. Le CIS vous permet d’accéder à diverses solutions de crédit renouvelable garanti à faibles taux.
Ainsi, quand vous avez besoin d’emprunter pour une urgence ou une autre dépense importante, vous payez moins d’intérêt et, dans l’ensemble, votre situation financière est en meilleure posture.
Il est important que les acheteurs d’une maison sachent quels produits financiers leur sont offerts. Plusieurs acheteurs préfèrent faire affaire avec un courtier, car ils ont comme objectif de trouver le meilleur taux. Le problème, c’est qu’ils privilégient le taux plutôt que la souplesse d’une solution d’emprunt globale, comme le CIS. Bien des acheteurs compromettent ainsi leur éventuel potentiel d’épargne en optant pour une solution temporaire offrant un taux d’intérêt inférieur. J’ai plusieurs clients qui ont profité du CIS et de la Ligne de crédit ScotiaMD garantie, qui est un excellent exemple d’une solution d’emprunt à faible taux d’intérêt.
Rencontrez votre conseiller financier chaque année
Pendant le processus d’achat d’une maison, vous rencontrerez sans doute votre conseiller plusieurs fois en peu de temps. Assurez-vous toutefois que ce ne soit pas la seule occasion de discuter avec votre conseiller.
Je recommande de rencontrer votre conseiller financier au moins une fois par année, car il peut se passer bien des choses en un an. Avec tout ce qui se passe dans le monde actuellement, on voit beaucoup de changements et chaque personne est affectée différemment. Chaque personne a une situation financière unique, qui comprend de bons et de moins bons éléments, mais le fait d’avoir un conseiller financier que vous connaissez et en qui vous avez confiance peut vous aider à tracer votre chemin et vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
Pour ma part, le fait de rencontrer mon conseiller financier sur une base régulière me donne confiance, car ça me permet de m’assurer que mon plan financier est sur la bonne voie. Par exemple, quand j’ai eu 19 ans, j’ai ouvert un compte d’épargne libre d’impôt. J’y ai versé toutes mes économies (l’argent que j’avais reçu en cadeau de Noël, pour le Nouvel An chinois, pour ma fête, etc.). L’argent que j’avais accumulé dans mon compte d’épargne se trouve désormais au même endroit que mes placements à long terme. C’est mon conseiller financier qui m’a fait part des différentes options et suggéré cette solution pour faire fructifier mon épargne.
Faites affaire avec le bon conseiller
Le fait d’avoir le « bon » conseiller fait une énorme différence; ça permet d’amorcer une conversation. Il m’importe de prendre le temps de comprendre mes clients et de développer une relation de confiance et de transparence avec eux. Votre conseiller doit être prêt à prendre le temps de vous écouter, de se renseigner sur ce qui se passe dans votre vie, de comprendre votre situation financière et vos objectifs. Par contre, il ne doit pas vous pousser à faire l’achat d’une maison ou d’autres placements pour lesquels vous n’êtes peut-être pas prêt.
1. Toutes les demandes sont assujetties aux exigences de la Banque Scotia en matière de crédit, de prêts hypothécaires résidentiels et de montants d’emprunt maximum autorisés. Dans certaines circonstances, une nouvelle demande pourrait être nécessaire pour ajouter ou modifier des produits dans le cadre du CIS. Si vous demandez une modification de la limite de crédit de vos produits, il se peut que nous vous demandions de fournir de nouveaux renseignements ou de soumettre une nouvelle demande. Dans certains cas, l’inscription d’une nouvelle hypothèque pourrait être nécessaire. Certaines solutions de prêts hypothécaires pourraient ne pas être admissibles au titre du programme CIS. D’autres restrictions et conditions peuvent s’appliquer.
2. Tous les CIS qui ont été ouverts ou refinancés depuis le 15 septembre 2012 et dont la limite d’emprunt (la « limite globale CIS ») dépasse 65 % de la valeur du bien immobilier au moment de l’approbation sont touchés par ces changements. À compter du mois de novembre 2023, la limite globale de votre CIS sera réduite graduellement à 65 % sur une période de 25 ans. La limite globale du CIS sera réduite par tranches mensuelles égales.
Avertissement : Le présent document est publié à titre informatif seulement. Il ne doit pas être réputé offrir des conseils en placement, une garantie pour l’avenir ou des recommandations d’achat ou de vente. Les renseignements présentés, notamment ceux ayant trait aux taux d’intérêt, à la conjoncture des marchés, aux règles fiscales et à d’autres facteurs liés aux placements, peuvent changer sans préavis, et La Banque de Nouvelle-Écosse n’est pas tenue de les mettre à jour. Même si les renseignements de tiers contenus dans le présent document proviennent de sources jugées fiables à la date de publication, les lecteurs sont invités à consulter leur propre conseiller professionnel pour obtenir des conseils financiers, des conseils de placement ou des conseils fiscaux adaptés à leurs besoins. Ainsi, il sera tenu compte de leur situation, et les décisions seront fondées sur l’information la plus récente.
