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Vous cherchez une façon simple et pratique de commencer à épargner pour réaliser vos objectifs à court et à long terme? Le prélèvement automatique des cotisations (PAC) vous permet de choisir le montant à cotiser et la fréquence des prélèvements, par exemple chaque semaine, aux deux semaines ou tous les mois.
L’avantage d’un PAC, c’est son aspect automatique. Une fois que vous avez déterminé le montant et la fréquence des prélèvements, vous épargnez sans vous en rendre compte.
Avec le temps, même un petit montant vous permettra d’accumuler une bonne somme. Lorsque vous disposerez de plus de liquidités, vous pourrez augmenter le montant de vos cotisations.
LE SAVIEZ-VOUS?
57 % des Canadiens cotisent régulièrement à leurs comptes d’épargne et de placement au moyen du PAC
(p. ex., chaque semaine, aux deux semaines ou tous les mois)1
Montant des cotisations mensuelles2
| Moins de 100 $ | 11 % | |
| 100 $ à 249 $ | 29 % | |
| 250 $ à 500 $ | 28 % | |
| Plus de 500 $ | 32 % |
356 $ cotisation mensuelle moyenne2
Il vous aide à respecter votre plan
En matière d’épargne, il est facile de se laisser distraire. Un PAC vous permet de donner la priorité à l’épargne, en faisant en sorte que vous n’ayez pas à penser au versement de votre cotisation.
Il vous permet d’oublier les dates limites annuelles de cotisation du régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
Avec un PAC, votre épargne est automatisée toute l’année, vous n’avez donc plus à vous soucier des dates limites de cotisation ni de cotiser un montant forfaitaire.
Il vous permet de profiter du potentiel de la croissance composée
En matière d’épargne, le temps est votre meilleur allié. En effet, l’épargne à long terme vous permet de faire fructifier votre argent pendant une plus longue période et de profiter de l’effet de l’intérêt composé.
Quand il s’agit d’épargner pour la retraite en particulier, plus vous commencez tôt, mieux c’est, grâce aux intérêts composés. L’épargne à long terme (p. ex., en vue de la retraite) demeure la principale priorité financière des Canadiens1.
Voyons comment fonctionnent les intérêts composés
Un graphique à barres animé illustre des cotisations mensuelles de 200 $ avec un taux de rendement composé annuel présumé de 5 % au cours d’une période de 30 ans.
Chaque barre indique la valeur totale des cotisations mensuelles et la croissance des placements, qui occupe une partie de plus en plus importante de chaque barre au fil du temps.
Il élimine les incertitudes quant au moment d’investir
Des études démontrent qu’investir régulièrement est beaucoup plus efficace que d’essayer d’anticiper le marché, surtout en période de volatilité.
Il s’adapte à presque tous les budgets
Avec un PAC, c’est vous qui déterminez ce que vous pouvez vous permettre d’épargner. Il suffit d’aussi peu que 25 $ par mois.
1. Augmentez vos cotisations au fil du temps
Une fois en place, le prélèvement automatique des cotisations vous aide à rester en bonne voie d’atteindre vos objectifs d’épargne; toutefois, vous pourriez facilement oublier de rajuster le montant de vos cotisations en fonction de l’évolution de votre situation financière. C’est une bonne idée de réévaluer régulièrement vos cotisations, surtout après des changements importants à votre situation financière, par exemple lorsque vous avez terminé de rembourser vos prêts étudiants ou obtenez une promotion au travail. Bien qu’il soit tentant d’établir un PAC et de ne plus y penser, l’effet d’un petit rajustement occasionnel sur votre épargne pourrait vous étonner.
Comparons par exemple la croissance d’une cotisation mensuelle de 200 $ sur 15 ans à celle d’une cotisation qui augmente de 25 $ chaque année pour la même période.
Un graphique à barres intitulé « Prélèvement automatique des cotisations (PAC) pendant 15 ans » illustre qu’une cotisation mensuelle de 200 $ rapportera 53 181 $ après 15 ans et que la même cotisation initiale qui augmente de 25 $ chaque année rapportera 93 713 $.
2. Cotisez aux deux semaines et épargnez encore plus
Le fait de passer de cotisations mensuelles à bihebdomadaires peut être avantageux. Si vous effectuez des versements hypothécaires aux deux semaines, faites de même pour votre épargne. Ce petit changement peut vous rapporter gros au fil du temps.
L’exemple ci-dessous met en lumière la croissance des cotisations aux deux semaines sur une période de 20 ans.
Un graphique à barres intitulé « Cotisations mensuelles c. cotisations aux deux semaines pendant 20 ans » illustre que les cotisations aux deux semaines permettent gagner presque 7 000 $ de plus.
3. Tirez parti de la volatilité des marchés
La volatilité des marchés fait en sorte qu’il est difficile pour les investisseurs de déterminer le moment exact où ils doivent investir, surtout s’ils préfèrent investir un montant forfaitaire chaque année. Cependant, un PAC vous permet d’investir un montant fixe à intervalles réguliers. En cotisant sur une base régulière, vous profitez des baisses du marché en achetant plus de parts, ainsi vous en avez plus pour votre argent, car le coût moyen est réduit.
Le tableau ci-dessous illustre des cotisations mensuelles de 250 $, versées au début de chaque mois. Au fur et à mesure que le prix unitaire fluctue, la quantité de parts achetées varie également (lorsque le prix est plus bas, plus de parts d’un fonds sont achetées et lorsque le coût unitaire grimpe, moins de parts sont acquises).
Une animation intitulée « Tirez parti de la volatilité des marchés ».
Un graphique à barres illustre le nombre de parts de fonds communs de placement qu’il est possible d’acheter avec 250 $ chaque mois au cours d’une période d’un an. Un graphique linéaire superposé illustre le prix d’une part au cours de la même période et suit la tendance inverse de celle des valeurs du graphique à barres.
Investir à intervalles réguliers, grâce au prélèvement automatique des cotisations (PAC), est un excellent moyen d’épargner facilement et automatiquement.
Quand vous commencez à épargner et à investir, vous devez déterminer les produits et les stratégies de placement qui sont les mieux adaptés à vos besoins et à votre situation financière.
Pour savoir quelles options d’épargne et de placement vous conviennent le mieux, posez-vous trois questions clés :
- Pourquoi épargnez-vous ou faites-vous des placements?
- Quel est votre horizon temporel pour atteindre votre objectif?
- Quelle est votre tolérance au risque?
Votre conseiller de la Banque Scotia peut vous aider à déterminer les comptes et les placements qui vous aideront à atteindre vos objectifs d’épargne à court et à long terme.
Essayez notre calculateur pour voir à quel rythme votre épargne peut fructifier.
Un placement dans des fonds communs de placement peut donner lieu à des commissions, des commissions de suivi, des frais de gestion et d’autres frais. Veuillez lire le prospectus avant de faire un placement. Les parts de fonds communs de placement ne sont pas garanties ni assurées par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) ni aucun organisme public d’assurance-dépôts. Leur valeur fluctue fréquemment, et leur rendement passé n’est pas indicatif de leur rendement futur.
1 Source : Banque Scotia, Scotia Gestion mondiale d’actifs, Sondage sur la confiance des investisseurs, automne 2023.
2 Source : Sondage sur les placements de la Banque Scotia, juillet 2023.
