Vous vous préparez en vue de la retraite? Voici une liste pour vous aider

Puisque la retraite des Canadiens dure en moyenne environ 20 ans (approximativement 23 ans pour les femmes et 19 ans pour les hommes)¹, il est important de vous y préparer afin de faciliter la transition vers ce nouveau chapitre de votre vie et vous permettre d’en profiter pleinement.

Nous avons dressé une liste de vérification pour vous aider à vous préparer à la retraite, qui contient certaines mesures clés à mettre en œuvre, des questions à poser et des stratégies à envisager. Que vous n’en soyez qu’à tracer les grandes lignes de votre stratégie ou que vous ayez déjà un plan concret pour votre retraite.

Les Canadiens épargnent durant toute leur vie active et à la retraite, cette épargne constitue leur revenu. Il est donc important de déterminer quelles seront vos sources de revenus, notamment vos prestations de régimes gouvernementaux ou d’entreprise, vos comptes enregistrés et non enregistrés, votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI).

Selon un sondage sur les placements effectué par la Banque Scotia en 2020, le montant moyen que les Canadiens estiment nécessaire pour financer leur retraite est d’environ 753 000 $³. Ce montant varie d’une personne à l’autre, puisqu’il dépend des habitudes en matière de dépenses personnelles et des objectifs de style de vie de chacun. Prenez un moment pour faire le point sur votre épargne actuelle et estimer sa valeur au moment où vous prendrez votre retraite.

Réfléchissez aux questions suivantes :

• Quelle est la valeur de vos comptes d’épargne et de retraite? Faites une évaluation exhaustive de vos avoirs; il est possible que vos placements soient répartis entre plusieurs institutions financières.
• Quelle est la valeur de vos actifs actuels (maison, voitures, biens immobiliers, etc.)?
• Quel est le montant des prestations que vous prévoyez toucher du Régime de pensions du Canada (RPC), que vous pourriez commencer à recevoir dès l’âge de 60 ans ou au plus tard à 70 ans?
• Quel est le montant des prestations que vous prévoyez toucher de la Sécurité de la vieillesse (SV) auxquelles vous êtes admissible à compter de 65 ans?

Quelle est la différence entre le Régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse (SV)?

Le RPC et la SV se distinguent avant tout par leur source de financement respective.

• Le RPC est un régime de retraite contributif financé par les cotisations effectuées par votre employeur et vous. Le montant de vos prestations mensuelles est établi en fonction de la moyenne de vos revenus tout au long de votre vie active, de vos cotisations au RPC et de l’âge à partir duquel vous décidez de commencer à recevoir votre pension de retraite du RPC.

• Les prestations de la SV sont financées par le gouvernement. Il s’agit d’un régime de retraite non contributif financé par une portion de l’impôt payé par l’ensemble des Canadiens. Contrairement au RPC, la SV ne dépend pas de l’historique de l’emploi d’un particulier et ce dernier n’a pas à être à la retraite pour y être admissible. Pour avoir droit aux prestations de la SV, vous devez être un citoyen canadien ou un résident légal ayant vécu au Canada pendant au moins dix ans à compter de vos 18 ans.

Pour en savoir plus, veuillez consulter le site du gouvernement du Canada.

De nombreux experts en planification de la retraite estiment qu’on peut s’attendre à dépenser entre 70 % et 80 % du budget préretraite. Si vous n’avez pas pris l’habitude de faire un budget, prenez le temps d’examiner vos dépenses actuelles. Calculez vos frais fixes (loyer ou versement hypothécaire, services publics, etc.), puis passez en revue vos relevés bancaires et de carte de crédit pour évaluer vos dépenses diverses.

Le suivi de vos dépenses vous aidera à estimer le montant probable de vos dépenses à la retraite et à déterminer les dettes ou les dépenses que vous pourriez réduire ou éliminer. Il est préférable de payer ses dettes avant la retraite, puisqu’elles réduisent votre revenu à la retraite et auront des répercussions sur votre qualité de vie. Un conseiller de la Banque Scotia peut passer en revue votre situation financière et vous suggérer des solutions pour rembourser ou réduire vos dettes avant votre retraite.

Considérez la retraite comme un processus en trois étapes. Une telle approche vous aidera à déterminer le revenu nécessaire pour maintenir un train de vie confortable.

1. Début de la retraite (les 5 à 10 premières années de la retraite): Les dépenses sont habituellement plus élevées à cette étape. Il s’agit de la période où l’on voyage et où l’on découvre de nouveaux passe-temps et loisirs, essentiellement le moment où l’on s’attelle aux projets qu’on avait reportés durant sa vie. C’est aussi à cette étape que l’on travaille parfois à temps partiel
2. Milieu de la retraite (10 à 20 ans après le début de la retraite): À ce chapitre le plus long de la retraite, les retraités passent plus de temps en famille ou avec des amis et adoptent une certaine routine. Ils commencent aussi à penser à revoir leurs plans à mesure qu’ils vieillissent, notamment en ce qui a trait à leur logement, envisageant par exemple de déménager dans une maison de retraite.
3. Fin de la retraite (moins de 5 ans): À cette étape, les retraités se concentrent habituellement davantage sur les soins de santé, la planification successorale et leur legs, par exemple en veillant au bien-être financier de leurs proches. Un plan successoral complet vous aidera à procéder au transfert de vos actifs en atténuant son incidence fiscale et à assurer une transition harmonieuse de votre patrimoine à la prochaine génération.

Les frais médicaux imprévus peuvent nuire considérablement à vos plans de retraite. Bien qu’il soit impossible de prévoir l’avenir, il est important d’être réaliste à l’égard des frais médicaux – surtout si vous souffrez d’une maladie chronique comme le diabète ou l’hypertension.

Pour vous aider à planifier en vue de frais médicaux éventuels, voici quelques renseignements généraux sur les avantages sociaux à la retraite offerts par votre employeur et le gouvernement.

• L’assurance soins médicaux et l’assurance soins dentaires offertes par l’employeur prennent généralement fin à la retraite. Certains retraités bénéficient d’une couverture prolongée payée par leur employeur ou de l’option de la maintenir à leurs propres frais. Renseignez-vous auprès de votre employeur pour vérifier si la couverture de soins de santé qu’il vous fournit se prolonge durant un certain temps après que vous ayez pris votre retraite. Si vous demeurez couvert aux termes de l’assurance fournie par votre employeur durant une courte période de votre retraite, vous pouvez soustraire temporairement le coût de vos soins de santé de vos dépenses.
• Les régimes de soins de santé provinciaux varient considérablement d’une province à l’autre et pourraient couvrir seulement une partie des coûts des médicaments d’ordonnance et des établissements de soins de longue durée. Songez aussi à souscrire une assurance soins de santé qui couvre les médicaments d’ordonnance, les services paramédicaux, les soins de la vue et les soins dentaires pour complémenter votre régime provincial. Notez qu’une assurance soins de santé pourrait s’accompagner de limites de couverture annuelles ou à vie, et que vos affections préexistantes à la souscription de la couverture peuvent être entièrement exemptées des prestations.

Pour prendre une décision éclairée en matière d’assurance soins de santé à la retraite, il est essentiel d’évaluer toutes les options qui s’offrent à vous et de déterminer si elles conviennent à vos besoins, ainsi que de mettre de l’argent de côté pour payer vos primes d’assurance.

Si le moment semble approprié pour vendre votre logement et passer à plus petit en raison de l’envolée actuelle des prix des maisons, cela pourrait ne pas être aussi avantageux que vous le croyez, surtout après avoir payé certains coûts comme la commission du courtier immobilier, les frais juridiques et tout droit de mutation immobilière.

Notez aussi que si vous déménagez dans une maison plus petite, vos dépenses ne diminueront peut-être pas tant que ça, puisque vous devrez quand même continuer d’acquitter certaines dépenses fixes, comme celles liées à vos services publics, à vos taxes foncières, à vos assurances et à l’entretien de votre logement. L’achat d’un condo pourrait ne pas être aussi économique que vous l’espériez, car les frais de copropriété pourraient contrebalancer la réduction de l’impôt foncier et des autres frais.

Même si bon nombre de Canadiens ont l’espoir de prendre leur retraite tôt, il n’en demeure pas moins que d’autres n’ont jamais réfléchi à la vie après la retraite. Pour la majorité d’entre nous, le travail détermine l’image que nous avons de nous-mêmes et constitue l’essentiel de notre vie sociale. Votre emploi vous procure-t-il toujours de la satisfaction et l’occasion de continuer à apprendre ? Comment prévoyez-vous occuper vos journées une fois à la retraite ?

La perspective de prendre sa retraite peut être déroutante, mais en vous y préparant adéquatement, vous pourrez entreprendre facilement et en toute tranquillité cette nouvelle étape de votre vie.

La présente liste de vérification n’est pas exhaustive et est conçue de manière à mettre en lumière certains points importants que vous devriez considérer en planifiant votre retraite. Communiquez avec un professionnel, par exemple votre conseiller de la Banque Scotia, pour obtenir des conseils et des suggestions en matière de planification en vue de la retraite afin d’assurer une transition en douceur vers la retraite.

La version originale de cet article a été publiée dans notre bulletin De bon conseils.