Comment le refinancement de votre prêt hypothécaire peut-il vous offrir plus de souplesse et d’options

Votre vie peut changer en un clin d’œil. Il est donc important d’avoir un plan financier qui vous permettra de relever les défis qui se présentent.

La constitution d’un fonds d’épargne d’urgence est un moyen de vous protéger et de renforcer votre résilience financière. Toutefois, il est souvent difficile de mettre de côté suffisamment d’argent pour couvrir les dépenses les plus importantes, qu’elles soient prévues ou inattendues.

Pour régler une dépense importante ou imprévue, bien des gens se tournent vers les cartes de crédit, mais il s’agit d’une solution coûteuse qui vous met à risque d’accumuler une dette dont vous n’avez pas les moyens.

Que pouvez-vous faire d’autre pour simplifier vos dépenses et planifier pour l’avenir?

Si vous êtes propriétaire d’une maison et qu’elle a une valeur acquise, vous pourriez refinancer votre prêt hypothécaire pour augmenter votre pouvoir d’achat.

Selon l’option que vous choisissez, un refinancement peut ajouter une marge de manœuvre cruciale à votre budget. Par exemple, en prolongeant la période de remboursement de votre prêt, vous réduirez votre versement mensuel. Cependant, cette solution entraînera des frais supplémentaires et vous paierez plus d’intérêts à long terme.

Si votre objectif est de rembourser votre dette, le refinancement de votre prêt hypothécaire peut aussi vous aider à consolider vos dettes. Au lieu de payer un prêt hypothécaire, des versements sur un prêt automobile, des mensualités de cartes de crédit et plus, vous pourriez recourir à un refinancement pour ajouter vos autres dettes à votre prêt hypothécaire afin de les consolider et de ne faire qu’un seul paiement hypothécaire. Comme vous n’avez à vous soucier que d’une seule dette, vous pouvez consacrer l’argent économisé grâce au refinancement à l’atteinte de vos objectifs financiers, comme cotiser à votre REER ou constituer un fonds d’urgence. Cependant, il est important de tenir compte de tous les frais associés au refinancement, y compris les frais de remboursement anticipé (si vous mettez fin prématurément à la durée existante de votre prêt hypothécaire) afin de vous assurer de prendre la bonne décision financière.

Vous pourriez aussi opter pour un programme de prêt combiné : cette solution hypothécaire est offerte par la plupart des grands prêteurs. Il s’agit d’un type de prêt hypothécaire qui permet aux clients d’établir de multiples volets hypothécaires, comme des lignes de crédit hypothécaire, et qui leur permet d’accéder à la valeur acquise de leur propriété à mesure que les soldes hypothécaires sont remboursés. La flexibilité du remboursement d’une ligne de crédit hypothécaire en fait un outil puissant qui contribue à ajouter un peu de souplesse à votre budget, surtout s’il y a un écart important entre le solde du prêt hypothécaire et la valeur actuelle de votre maison. Dans bien des cas, le taux d’intérêt d’une ligne de crédit hypothécaire est moins élevé que celui des cartes de crédit ou d’autres prêts non garantis, car elle est garantie par votre maison.

À la Banque Scotia, ce programme de prêt combiné est le Crédit intégré Scotia (CIS). Il vous offre la possibilité de tirer parti d’un éventail de solutions de crédit pour répondre à vos besoins. Le fait de détenir plusieurs solutions hypothécaires ayant des durées et des taux différents est un excellent moyen de gérer les risques associés aux taux d’intérêt, notamment.

Contrairement à un prêt unique établi en fonction de votre situation financière actuelle, le CIS évolue au fil du temps et accroît votre capacité d’emprunt en fonction de la valeur acquise de votre maison.

Vous avez accès aux fonds de votre CIS tant que votre compte est ouvert et en règle. Vous pouvez également ajouter d’autres produits (en respectant votre limite d’emprunt) sans avoir à faire de nouvelles demandes de crédit et retirer des produits au fur et à mesure que vos besoins évoluent. C’est une solution qui vous permet de consolider vos dettes et de réduire vos coûts d’emprunt globaux.

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Lorsque vous demandez un refinancement hypothécaire, vous pouvez modifier votre prêt hypothécaire actuel pour bénéficier de conditions plus avantageuses, comme la prolongation de la durée de remboursement, ce qui pourrait réduire vos mensualités. Vous pourriez également conserver vos conditions hypothécaires actuelles et utiliser la valeur nette de votre maison pour obtenir une ligne de crédit ou financer un prêt hypothécaire supplémentaire, comme dans le cadre du programme CIS. Par exemple, si vous ajoutez un nouveau prêt hypothécaire à votre CIS, vous pouvez financer l’achat d’une résidence secondaire ou d’un immeuble de placement sans modifier les conditions de votre prêt hypothécaire actuel.

Le processus de refinancement hypothécaire est similaire à celui d’une demande de crédit. Votre admissibilité sera établie au moyen d’un test de résistance pour les prêts hypothécaires ainsi que d’une vérification de votre emploi et de votre revenu. L’institution financière exigera aussi une évaluation de la propriété pour déterminer la valeur acquise de votre maison. Des documents juridiques supplémentaires peuvent aussi être exigés lors de certains refinancements. 

Le refinancement d’un prêt hypothécaire peut améliorer la situation financière de nombreux propriétaires d’une maison. Toutefois, il ne s’agit pas de la meilleure option pour tous. Examinons les avantages et les inconvénients associés à cette option. 

• Consolidation des dettes : Dans le cadre d’un refinancement avec retrait de valeur nette, vous pouvez retirer un montant d’argent de votre prêt pour rembourser d’autres dettes à taux d’intérêt élevé. Ce processus vous permet de consolider vos dettes en un seul paiement, ce qui peut vous aider à simplifier votre budget et à rembourser vos dettes plus rapidement en effectuant un seul versement à un taux d’intérêt garanti. Dans la plupart des cas, votre nouveau prêt hypothécaire vous permettra d’obtenir un taux d’intérêt inférieur à ceux qui s’appliquaient à chacune de vos différentes dettes. 
  
  
• Possibilité d’obtenir des taux plus bas : Comparez votre taux aux taux en vigueur. Si votre taux est plus élevé, il est possible de le faire baisser, surtout si vous avez amélioré votre cote de crédit depuis votre première demande de prêt hypothécaire.
  
  
• Nouvelles conditions de prêt : Le refinancement peut vous permettre de modifier la durée et la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire existant. 

La période d’amortissement d’un prêt hypothécaire correspond au nombre d’années requis pour rembourser intégralement un prêt hypothécaire. La période d’amortissement peut excéder la durée du prêt hypothécaire. Les prêts ont souvent une durée de cinq ans et une période d’amortissement de 25 ans.

En outre, si vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, vous pourriez opter pour une période d’amortissement de 15 ans, alors qu’une période d’amortissement de 30 ans vous permettrait de réduire vos versements mensuels. 

• Frais de refinancement : Le refinancement de votre prêt hypothécaire entraîne des frais. Il peut s’agir de frais d’évaluation de la propriété, de frais de recherche de titre et de frais juridiques. Vous pouvez utiliser une calculatrice hypothécaire pour vous aider à déterminer si les économies potentielles résultant d’un taux d’intérêt plus bas ou d’une période d’amortissement différente compenseront ces frais au fil du temps.
  
  
• Frais de remboursement anticipé : Vous pourriez devoir payer des frais de remboursement anticipé ou des frais de quittance lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire. Les frais de remboursement anticipé sont facturés par le prêteur lorsque l’emprunteur rembourse son prêt hypothécaire, en totalité ou en partie, plus rapidement que ne le prévoit le contrat hypothécaire. Les frais de quittance sont des frais liés à l’enregistrement d’une quittance de l’hypothèque actuelle lors d’un refinancement.  

Les taux hypothécaires peuvent changer fréquemment et sont influencés par plusieurs facteurs, notamment les taux d’intérêt de la Banque du Canada, la conjoncture économique canadienne et les tendances économiques mondiales. Bien que vous ne puissiez pas contrôler les taux d’intérêt actuels, vous pouvez maintenir une bonne cote de crédit afin de toujours obtenir le meilleur taux possible.

En outre, avoir recours à une institution financière avec laquelle vous avez une relation solide ou avec laquelle vous souhaitez renforcer votre relation peut vous donner accès à des taux d’intérêt plus bas et à des options d’emprunt flexibles, ainsi qu’à des programmes spéciaux. Il est également conseillé de surveiller l’évolution des taux hypothécaires et de vous prévaloir de la politique de garantie de taux de votre prêteur hypothécaire. Vous obtiendrez ainsi un taux garanti dès le début de votre processus de refinancement, au cas où les taux changeraient plus tard.

Chaque prêt hypothécaire a une date d’échéance, c’est-à-dire le dernier jour de la durée du contrat hypothécaire. À cette date, vous devrez décider si vous souhaitez renouveler votre prêt hypothécaire avec votre prêteur, le refinancer ou rembourser l’intégralité du solde.

Le renouvellement d’un prêt hypothécaire consiste à convenir d’une nouvelle durée de votre prêt avec votre prêteur actuel. La durée et les conditions (comme le taux d’intérêt) peuvent changer. Le nouveau taux d’intérêt, la périodicité des versements et la période d’amortissement restante seront utilisés pour déterminer le montant de votre nouveau paiement. La période d’amortissement et le montant du prêt hypothécaire restent inchangés.                 

Vous souhaiterez peut-être renouveler votre prêt hypothécaire par anticipation. L’un des avantages potentiels du renouvellement anticipé est que vous pourriez obtenir un taux d’intérêt plus bas immédiatement au lieu d’attendre la date d’échéance si les taux actuellement en vigueur sont avantageux. Votre prêteur pourrait vous permettre de réserver un taux actuel pour un renouvellement futur, ce qui vous protégerait contre les augmentations de taux dans l’intervalle. Par exemple, l’option de renouvellement anticipé de 180 jours de la Banque Scotia vous permet de renouveler votre prêt avant l’échéance sans frais de remboursement anticipé³.  

Un refinancement hypothécaire consiste à remplacer un prêt hypothécaire existant par un nouveau prêt auprès du même prêteur ou d’un prêteur différent. Vous pourriez choisir de refinancer votre prêt hypothécaire afin d’obtenir de meilleures conditions, comme un taux d’intérêt plus bas, des mensualités réduites ou une période de remboursement (amortissement) plus courte ou plus longue en fonction de vos objectifs financiers.

Vous pouvez également opter pour un refinancement afin d’utiliser la valeur nette de votre maison pour obtenir des fonds. Dans le cadre du programme CIS, vous pourriez accéder à une plus grande partie de la valeur acquise de votre maison lors du refinancement en augmentant la limite au titre de votre programme CIS et en ajoutant d’autres solutions d’emprunt à votre CIS, comme une ligne de crédit garantie ou un prêt hypothécaire de second rang. 

Les exigences en matière de refinancement hypothécaire varient en fonction du prêteur, mais la plupart des prêteurs exigent ce qui suit :

• Une cote de crédit minimum : Votre prêteur fixera une cote de crédit minimum pour les demandeurs de prêt hypothécaire. Une cote de crédit plus élevée signifie que votre demande présente un risque plus faible.
• Une vérification de vos revenus : Les prêteurs examineront également vos revenus pour s’assurer que vous avez les moyens de rembourser le prêt. Des preuves de revenus peuvent être exigées, notamment des bulletins de paie récents, une vérification de l’emploi et des documents fiscaux antérieurs.
• Une quotité saine : La quotité représente la valeur acquise de votre propriété et est calculée en divisant le solde du prêt actuel par la nouvelle valeur de votre maison après une évaluation. La quotité maximum pour un refinancement est de 80 %. Ainsi, lorsque vous effectuez le refinancement de votre prêt hypothécaire, vous pouvez refinancer jusqu’à 80 % de la nouvelle valeur de votre propriété.
• Un ratio d’endettement global (REG) peu élevé : Votre ratio d’endettement, soit le pourcentage de votre revenu mensuel consacré au remboursement de toutes vos dettes, est un autre facteur important. Un REG moins élevé indique un meilleur équilibre entre les dettes et les revenus, ce qui garantit au prêteur que vous pouvez gérer plus facilement vos dépenses mensuelles.

Lorsque vous évaluez les possibilités de financement de votre maison, vous pourriez envisager une ligne de crédit hypothécaire. Cette solution vous permet de tirer parti de la valeur acquise de votre maison pour obtenir une ligne de crédit renouvelable. Elle peut s’avérer particulièrement avantageuse sur un marché immobilier concurrentiel, car elle vous permet d’accéder à des liquidités sans que vous ayez à vendre ou à quitter votre habitation.

Le plafond d’emprunt d’une ligne de crédit hypothécaire est généralement déterminé par la valeur acquise de votre maison, c’est-à-dire la différence entre la valeur marchande actuelle de votre maison et le montant que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire⁴. Au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire ou que la valeur de votre maison augmente, la valeur acquise de celle-ci – et potentiellement votre ligne de crédit – s’accroît.

Puisque la ligne de crédit hypothécaire est garantie par votre maison, les prêteurs la considèrent souvent comme moins risquée que les prêts non garantis. Par conséquent, les taux d’intérêt d’une ligne de crédit hypothécaire sont généralement inférieurs à ceux des prêts personnels ou des cartes de crédit, ce qui en fait une option d’emprunt plus économique pour les dépenses importantes.

La manière dont vous choisissez de recevoir les fonds (un montant forfaitaire ou un accès à des fonds échelonné sur une période plus longue) déterminera s’il est préférable d’opter pour un prêt à terme sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit hypothécaire.

Le choix entre ces deux types de prêts dépend souvent de vos besoins. Si vous avez une importante dépense à venir, comme la réfection du toit ou le paiement de droits de scolarité, le prêt à terme sur valeur domiciliaire vous donnera accès aux fonds nécessaires sous forme d’un montant forfaitaire.

Si vous n’avez aucune dépense immédiate, il pourrait être plus avantageux d’opter pour une ligne de crédit hypothécaire.

À l’instar d’une carte de crédit, une ligne de crédit hypothécaire (comme la Ligne de crédit Scotia [avec ou sans carte d’accès] de la Banque Scotia) vous donnera accès à des fonds que vous pourrez utiliser au fil du temps. Vous ne paierez de l’intérêt que sur le montant que vous utilisez, de sorte que vous économiserez en empruntant uniquement les sommes dont vous avez besoin.

Que vous souhaitiez rembourser vos dettes plus rapidement en consolidant vos dettes non garanties à un taux hypothécaire plus avantageux ou que vous vouliez utiliser la valeur acquise de votre propriété pour acheter le chalet de vos rêves, la Banque Scotia peut vous aider.