Quand dois-je commencer à planifier ma retraite?

Si vous venez d’entrer sur le marché du travail, la retraite peut vous sembler un objectif bien lointain. Vous vous concentrez probablement sur l’avancement de votre carrière, le remboursement de vos prêts étudiants et, éventuellement, l’acquisition d’une demeure. Ces priorités sont tout à fait légitimes, mais il ne faut pas perdre de vue la retraite. En commençant maintenant, vous ferez jouer le temps en votre faveur pour faire croître votre épargne.

Vous ne savez pas comment vous y prendre pour commencer à cotiser à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou à un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) tout en vous efforçant d’atteindre vos objectifs à court et à moyen terme? Suivez les quatre conseils ci-dessous pour vous lancer. 

Quand la ponctualité et la volonté de faire bonne impression sont vos priorités, la retraite est la dernière chose à laquelle vous pensez. Toutefois, il faut savoir que plus vous commencez tôt à épargner pour la retraite, plus votre argent a le temps de fructifier et de bénéficier de l’effet des intérêts composés, c’est-à-dire les intérêts que vous gagnez sur les intérêts déjà accumulés. Si vous attendez ne serait-ce que cinq ans avant de commencer à placer de l’argent en prévision de la retraite, les sommes à investir périodiquement seront alors beaucoup plus importantes.

De nombreux employeurs proposent des avantages sociaux qui vous aident à épargner au moyen de cotisations à un REER ou à un régime de retraite. Profitez de cette option et mettez en place des cotisations automatiques prélevées sur votre salaire si l’entreprise vous propose une cotisation équivalente à la vôtre. Même si votre employeur ne verse pas de cotisations, vous pouvez ouvrir vous-même un REER et commencer à mettre de l’argent de côté à chaque paie en vue d’épargner de façon automatique.

Vous voulez commencer à planifier votre retraite? Laissez-nous vous guider. 

Avant de pouvoir commencer à planifier votre retraite, vous devez d’abord vous faire une idée de ce que vous souhaitez. Laissez-vous aller à imaginer votre avenir idéal à la retraite. Quels sont vos centres d’intérêt ou les loisirs que vous souhaiteriez pratiquer? Quelles régions du monde avez-vous envie d’explorer? Fixer ces objectifs dès maintenant vous aidera à déterminer le revenu dont vous aurez besoin, l’âge auquel vous prévoyez de prendre votre retraite et votre plan financier global. Ce peut être difficile à évaluer si vous êtes en début de carrière, mais le fait d’imaginer à quoi pourrait ressembler votre retraite vous motivera à épargner en vue de celle-ci. Faites part de votre vision à un conseiller ou une conseillère de la Banque Scotia qui saura élaborer avec vous un plan qui comprend le prélèvement automatique des cotisations (PAC) en vue de commencer à épargner pour vos objectifs à court et à long terme.

Maintenant que vous avez imaginé votre retraite, il est temps de mettre en place les comptes de placement appropriés.

Un REER est un plan d’épargne auquel vous pouvez cotiser tout au long de votre vie professionnelle. Il peut comprendre différentes options d’épargne et de placement, des liquidités aux certificats de placement garanti (CPG), en passant par les fonds communs de placement.

Les cotisations à un REER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui signifie que le montant des fonds versés dans un REER est déduit du montant du revenu annuel gagné par le cotisant, ce qui réduit sa facture fiscale courante. Lorsque vous retirez de l’argent de votre REER, ce retrait est imposé (sauf exception, par exemple si vous l’utilisez pour acheter votre première maison).

Un CELI est un instrument de placement relativement nouveau qui a été introduit en 2009. Il permet, entre autres, d’épargner en vue de la retraite et, contrairement à un REER, de retirer les fonds en tout temps et sans pénalité. L’avantage premier d’un CELI réside dans le fait qu’il vous permet d’accumuler un revenu à l’abri de l’impôt. Puisque vous avez déjà payé de l’impôt sur les fonds versés dans un CELI, les revenus tirés de vos placements dans un CELI sont entièrement exonérés d’impôt, même au moment de leur retrait.

Les CELI et les REER sont assortis d’un plafond de cotisation annuel. Le fait d’avoir les deux vous offre plus de souplesse dans votre planification.

Le montant que vous versez en trop dans un CELI est soumis à une pénalité de 1 % par mois. Cela ne concerne que le montant qui dépasse le plafond de cotisation. Dans le cas d’un REER, vous ne paierez une pénalité d’impôt de 1 % par mois sur vos cotisations excédentaires que si celles-ci dépassent de plus de 2 000 $ votre droit de cotisation.

Il est également important de prendre en compte les prestations gouvernementales dans votre plan de retraite, dont la Sécurité de la vieillesse (SV), le Régime de pensions du Canada (RPC) et le Supplément de revenu garanti (SRG) du gouvernement du Canada.

Il est temps de commencer à cotiser avec régularité à votre plan de retraite. Cela peut sembler difficile si d’autres événements importants de la vie se profilent à l’horizon, comme un mariage ou l’achat d’un véhicule ou d’une maison. Aucun montant n’est trop petit; même 25 dollars par mois constituent un bon départ. Et bien sûr, vous pouvez toujours augmenter ce montant au fur et à mesure que vos revenus augmentent.

Grâce aux prélèvements automatiques des cotisations (PAC), vous permet de choisir le montant à cotiser et la fréquence des prélèvements, par exemple chaque semaine, aux deux semaines ou tous les mois. Le montant que vous choisissez sera automatiquement déduit de votre compte bancaire personnel et déposé sur votre compte de placement. L’avantage d’un PAC, c’est que mettre de l’argent de côté devient automatique. Vous épargnez sans avoir à y penser. Avec le temps, même de petits montants s’accumulent et deviennent une bonne somme. Lorsque vous disposerez de plus de liquidités, vous pourrez augmenter le montant de vos cotisations. 

Vous avez franchi les premières étapes les plus importantes, mais vous devez également surveiller périodiquement vos comptes et votre plan financier global pour vous assurer que vous restez sur la bonne voie. Avec l’âge et l’évolution de vos revenus, vous devrez réévaluer le montant de vos cotisations pour votre retraite. Il est judicieux de procéder à une vérification annuelle ou semestrielle, et votre conseiller peut vous aider à déterminer si vous devez apporter des modifications à votre plan.

Vous voulez savoir quand commencer à planifier votre retraite et combien vous aurez en fonction du montant de vos cotisations? Notre calculateur d’épargne-retraite est un bon outil pour vous aider à estimer votre avoir net futur. Il peut illustrer de quelle façon le fait de verser régulièrement des montants fera croître votre épargne-retraite.

Bien qu’un calculateur d’épargne-retraite soit un bon point de départ pour imaginer votre futur pécule, parler avec un conseiller ou une conseillère de votre banque est toujours judicieux au moment de planifier votre retraite. Il ou elle établira avec vous un plan financier personnalisé pour vous aider à préparer votre retraite idéale.