Qu’est-ce qu’une ligne de crédit pour étudiants et comment ça fonctionne?

Que vous soyez un étudiant sur le point d’entamer des études postsecondaires, ou le parent ou le tuteur d’un jeune qui poursuit ses études, il peut être difficile de déterminer comment payer des études supérieures.

Au Canada, les droits de scolarité annuels pour des études de premier cycle à temps plein s’élèvent en moyenne à 7 076 $, ce qui exclut d’autres frais connexes, comme les livres et le loyer. Trouver les fonds nécessaires pour tout payer peut sembler une tâche ardue.

Or, avec une ligne de crédit pour étudiants, vous pouvez emprunter de l’argent seulement quand vous en avez besoin. Si le solde de votre ligne de crédit est nul, vous n’avez aucun intérêt à payer.

Savoir comment fonctionne une ligne de crédit pour étudiants et en quoi elle se distingue des prêts d’études traditionnels vous intéresse? Poursuivez votre lecture pour en savoir plus.

Une ligne de crédit pour étudiants est un prêt qu’offrent les banques pour vous aider à couvrir les frais d’études, comme les droits de scolarité, les livres et les frais de subsistance. Elle vous permet d’emprunter de l’argent quand vous en avez besoin, de rembourser les sommes dues quand vous disposez des fonds nécessaires, puis d’emprunter de nouveau au besoin, jusqu’à hauteur de la limite de crédit permise. La somme que vous pouvez emprunter, c’est-à-dire votre limite de crédit, dépend de votre situation financière et de votre programme d’études.

Voici certaines des principales caractéristiques qui distinguent la ligne de crédit pour étudiants des autres produits de crédit.

Une ligne de crédit pour étudiants vous permet de choisir le moment où vous empruntez des fonds et le montant que vous empruntez en fonction de votre limite de crédit. Donc, si la limite de crédit autorisée de votre ligne de crédit pour étudiants est de 25 000 $, c’est le montant maximum que vous pouvez emprunter.

C’est pratique d’avoir accès à des fonds en tout temps. Par exemple, avec la Ligne de crédit Scotia^MD pour étudiants, qui offre une limite de crédit maximale de 100 000 $, vous pouvez simplement virer les fonds dans votre compte-chèques.

Certaines institutions financières offrent l’option de tirer des chèques sur votre ligne de crédit pour étudiants. 

Avec une ligne de crédit pour étudiants, vous n’avez à rembourser que le montant que vous avez emprunté (le principal), plus les intérêts facturés sur les fonds empruntés. Ainsi, si vous disposez d’une limite de crédit de 15 000 $ et que vous empruntez 5 000 $, vous devrez rembourser 5 000 $ plus les intérêts accumulés sur ce montant. Si vous n’empruntez aucune somme, vous n’avez rien à rembourser.

Un point important à retenir : les intérêts sont facturés sur le montant que vous empruntez jusqu’à ce que votre solde soit remboursé en totalité. Voilà pourquoi il est judicieux de rembourser votre dette le plus rapidement possible.

Pendant que vous êtes aux études, la plupart des lignes de crédit pour étudiants vous demandent de ne rembourser que les intérêts sur les fonds que vous empruntez. Vous devrez effectuer le paiement minimum correspondant au montant des intérêts seulement à chaque période de relevé. 

De plus, vous ne devrez commencer à rembourser le capital emprunté qu’après l’obtention de votre diplôme; c’est ce qu’on appelle le «report du remboursement du capital». En revanche, vous pouvez également rembourser en tout temps un montant plus élevé que celui correspondant aux intérêts seulement, afin de réduire le capital emprunté et les frais d’intérêts au fil du temps.

De nombreux prêteurs privés vous accordent un certain délai, après l’obtention de votre diplôme, avant de commencer à rembourser le capital que vous avez emprunté. Ce délai de grâce de quelques mois vous permet de faire des versements se limitant au montant des intérêts accumulés sur votre ligne de crédit.

Par exemple, la Ligne de crédit Scotia^MD pour étudiants offre un délai de grâce de douze mois après l’obtention du diplôme*. Mais après cette période, vous devez commencer à rembourser la somme empruntée, plus les intérêts accumulés pendant ces douze mois, sous la forme d’un prêt à paiement fixe. Tout crédit restant au compte ne sera plus accessible.

Deux types courants de lignes de crédit pour étudiants sont offerts au Canada :

• la Ligne de crédit pour étudiants ordinaire, conçue pour les étudiants inscrits à un programme d’études postsecondaires, comme la Ligne de crédit Scotia^MD pour étudiants.

• la Ligne de crédit Professions libérales pour étudiants, qui s’adresse aux étudiants inscrits à un programme d’études menant à une profession libérale, comme la médecine, la médecine dentaire, le droit, et plus. La Ligne de crédit Professions libérales Scotia^MD pour étudiants offre des limites plus élevées et des délais de grâce plus longs dans certains programmes académiques, à la fin de vos études.

Choisir entre une ligne de crédit pour étudiants et un prêt étudiant traditionnel dépend de vos préférences et de votre situation financière. Ce sont deux excellentes options qui sont simplement différentes.

De plus, les deux produits ne sont pas mutuellement exclusifs. Vous pourriez, par exemple, avoir recours à un prêt étudiant traditionnel pour couvrir vos droits de scolarité et à une ligne de crédit pour étudiants pour payer d’autres frais liés aux études, comme les livres et le loyer. Vous pouvez discuter des différentes options financières qui s’offrent à vous avec votre conseiller ou votre conseillère de la Banque Scotia. Voici les points à considérer pour déterminer les options qui vous conviennent le mieux.

Avec une ligne de crédit pour étudiants, vous pouvez emprunter la somme dont vous avez besoin jusqu’à hauteur de votre limite de crédit. Un prêt étudiant traditionnel offre habituellement un montant fixe que vous pouvez emprunter. Si vous avez besoin d’une somme plus élevée, vous devez généralement soumettre une nouvelle demande de prêt étudiant.

Pour vous aider à comprendre quels seront vos besoins financiers pendant vos études, vous devrez créer un budget et un plan financier pour la période où vous serez aux études et au-delà. Apprenez comment élaborer votre premier budget étudiant. 

Une ligne de crédit pour étudiants s’avère particulièrement utile pour payer les dépenses imprévues. Par exemple, si vous renversez du café sur votre ordinateur portable, une ligne de crédit pour étudiants peut vous aider à en acheter un nouveau sans tarder. Pas besoin de faire une nouvelle demande de prêt – il vous suffit de virer les fonds nécessaires dans votre compte-chèques. 

Avec un prêt étudiant traditionnel, l’achat d’un nouvel ordinateur portable pourrait devoir attendre, car il vous faudra peut-être demander un nouveau prêt pour pouvoir emprunter plus d’argent. 

Les prêts étudiants traditionnels sont bien souvent assortis de paiements fixes, tandis que les lignes de crédit pour étudiants vous laissent décider du montant que vous voulez rembourser, à condition de payer le solde minimum indiqué sur votre relevé.

Avec une ligne de crédit pour étudiants, vous pouvez également rajuster vos paiements, du moment que vous effectuez les paiements minimums (qui correspondent généralement aux intérêts seulement pendant la durée de vos études). Vous pouvez payer plus quand vous avez un peu d’argent de côté ou ne payer que le minimum lorsque votre budget est limité – à vous de décider.

Les prêts étudiants sont remboursés par des versements à date fixe. Si vous manquez un versement, vous risquez de vous retrouver en défaut de paiement. 

Les lignes de crédit pour étudiants ont un taux d’intérêt variable (fluctuant), alors que les prêts étudiants traditionnels sont assortis d’un taux d’intérêt fixe (constant). Le taux d’intérêt variable peut fluctuer au fil du temps, ce qui pourrait avoir une incidence sur le montant de vos versements d’un mois à l’autre. De son côté, le taux d’intérêt fixe est plus prévisible et reste le même pendant toute la durée (ou la période) de votre prêt.

Autre facteur à considérer : le 1^er avril 2023, le gouvernement fédéral a éliminé les intérêts sur les prêts d’études canadiens, y compris les prêts en cours de remboursement¹. Cet avantage ne s’applique pas aux prêts étudiants privés (p. ex., ceux accordés par les banques ou autres prêteurs privés) ni aux lignes de crédit.

Les prêts étudiants garantis par le gouvernement sont souvent accompagnés d’options d’aide financière, comme des bourses ou des programmes d’aide au remboursement et d’exonération de remboursement du prêt d’études. Par exemple, les médecins admissibles pourraient recevoir jusqu’à 60 000 $ et les infirmiers et infirmières admissibles pourraient recevoir jusqu’à 30 000 $ en exonération de remboursement de leurs prêts étudiants canadiens².

Tout n’est pas toujours rose. Tenez compte des risques ci-dessous avant de soumettre votre demande de ligne de crédit pour étudiants. 

Étant donné que le taux d’intérêt sur une ligne de crédit pour étudiants est variable, le montant de vos paiements et frais mensuels peut augmenter ou diminuer. Tout dépend du taux d’emprunt établi par la Banque du Canada et du taux de base de votre institution financière. Vous devrez en tenir compte dans votre budget au fur et à mesure que vous rembourserez la ligne de crédit.  

Lorsque le père, la mère ou le tuteur est cosignataire de la ligne de crédit et qu’il est difficile ou impossible pour l’étudiant de faire ses paiements, le cosignataire accepte de rembourser la ligne de crédit. Il est important que l’emprunteur et le cosignataire soient au fait de cette responsabilité avant de faire une demande. 

La clé pour maintenir une bonne cote de crédit (ou vous aider à en établir une), c’est d’effectuer vos paiements à temps. Mais que vous soyez étudiant ou cosignataire, le fait de manquer des paiements ou de les effectuer en retard risque de ternir votre cote de crédit et de vous empêcher d’obtenir facilement un prêt ou une carte de crédit plus tard. 

Plus vous empruntez, plus vous aurez des intérêts à payer. Si vous ne vous y prenez pas de la bonne façon, votre dette peut faire boule de neige. Discutez avec un conseiller de la Banque Scotia des options financières qui conviennent le mieux à votre situation et à votre budget. 

Si vous n’utilisez pas votre ligne de crédit judicieusement, vous pourriez vous retrouver avec une importante dette – particulièrement si vous empruntez plus d’argent que nécessaire ou utilisez les fonds pour des choses qui n’ont rien à voir avec les études. Établir un budget et surveiller vos dépenses peut vous aider à éviter d’alourdir votre dette étudiante.

Après vos études, vous devez commencer à rembourser le montant emprunté et les intérêts accumulés. Une tâche qui peut s’avérer difficile si vous touchez un salaire peu élevé ou êtes toujours à la recherche d’un emploi. 

Pendant vos études, pensez à participer à un programme de mentorat et à faire appel à des ressources en matière de développement professionnel. Vous pourrez ainsi vous concentrer sur votre carrière et sur l’avenir qui se dessine devant vous au lieu de vous préoccuper de votre dette. 

La procédure de demande varie d’une institution financière à l’autre, mais voici certaines étapes générales que vous pouvez suivre.

Vérifiez si vous répondez aux exigences du prêteur. Pour être admissible à une Ligne de crédit Scotia^MD pour étudiants, vous devez être :

• citoyen ou résident permanent du Canada et suivre un programme menant à l’obtention d’un diplôme d’études postsecondaires au Canada ou aux États-Unis.

• un étudiant étranger inscrit à un programme d’études supérieures au Canada et soumettre votre demande avec un coemprunteur qui est un citoyen ou un résident permanent du Canada.

Remplissez le formulaire de demande du prêteur. Pour la Ligne de crédit Scotia^MD pour étudiants, vous pouvez faire la demande en personne dans une succursale. Soyez prêt à fournir des détails sur votre identité, votre situation financière, votre historique de crédit, vos études, et au besoin, des renseignements sur la personne qui sera votre cosignataire. Vous devrez aussi avoir en main une attestation d’inscription confirmant votre statut d’étudiant.

Pour demander une Ligne de crédit Scotia^MD pour étudiants, il suffit de prendre rendez-vous dans une succursale de la Banque Scotia et nous vous guiderons tout au long du processus. Pour demander une Ligne de crédit Professions libérales Scotia pour étudiants, si vous y êtes admissible, communiquez avec le représentant du programme Professions libérales^MD Scotia pour étudiants associé à votre programme d’études pour en savoir plus.

Les parents peuvent-ils obtenir une ligne de crédit pour étudiants au nom d’un étudiant? Ou une ligne de crédit pour étudiants peut-elle être inscrite au nom d’un parent?

Non, les parents ne peuvent pas obtenir une ligne de crédit pour étudiants au nom d’un étudiant. L’étudiant doit en faire la demande lui-même. Mais, si vous êtes un parent, vous pouvez être cosignataire d’une ligne de crédit pour étudiants, ce qui peut faciliter le processus de demande. 

Si votre demande de ligne de crédit pour étudiants a été approuvée et que vous avez signé tous les documents exigés, tout est prêt! Vous devriez avoir accès au crédit disponible presque immédiatement.

Une ligne de crédit pour étudiants peut être un moyen flexible qui peut vous aider à payer vos études postsecondaires, en plus de vous offrir un délai de grâce avant de commencer à rembourser. Vous n’aurez à rembourser que la somme empruntée et les intérêts qui y sont associés. Par contre, il vous faudra payer ces intérêts pendant que vous êtes aux études. Vous devrez également payer des intérêts sur votre solde jusqu’à ce qu’il soit remboursé en totalité. Si vous êtes un parent, c’est une bonne option à envisager pour votre enfant qui entreprend des études. Que vous soyez un étudiant ou le parent d’un étudiant, vous pouvez faire appel à un conseiller de la Banque Scotia qui pourra vous aider à planifier comment payer pour cette nouvelle étape de la vie.