Liste de vérification financière pour la nouvelle année

Le début d’une nouvelle année est un excellent moment pour revoir vos finances et vous assurer d’être sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs. Qu’il s’agisse d’épargner davantage, de rembourser vos dettes, d’accroître votre patrimoine, de suivre vos placements ou de faire plus avec votre argent, notre liste de vérification financière pourrait vous aider à peaufiner vos stratégies et contribuer à votre succès en 2024. 

Vous êtes peut-être déjà sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers ou souhaitez simplement commencer l’année 2024 du bon pied en profitant de stratégies financières judicieuses. Qu’à cela ne tienne, cette liste de vérification peut vous aider à fixer ou à maintenir le cap.

Pour assurer votre bien-être financier, il est essentiel que vous ayez un plan. Un plan financier, c’est un peu comme votre feuille de route personnelle (qui vous permet d’avoir une vue d’ensemble de vos finances) : il tient compte de vos objectifs financiers à long terme (par exemple, l’épargne-études de vos enfants et la planification de la retraite) et à court terme (comme l’épargne pour l’achat d’une voiture ou d’une maison), et des stratégies appropriées qui vous aideront à les réaliser.

Un plan financier vous permet d’exercer un meilleur contrôle sur vos finances et d’avoir l’esprit tranquille, sachant que vous pouvez compter sur les stratégies en place dans les bons et les moins bons moments.

Bien que le plan financier soit différent dans chaque cas, il permet de répondre à trois questions essentielles :

1. Quelle est votre situation financière actuelle?
2. Quels sont vos objectifs à court et long terme?
3. Comment envisagez-vous de les atteindre?

Une fois que vous aurez élaboré un plan financier, n’oubliez pas de réviser régulièrement votre stratégie pour vous assurer que vous êtes en bonne voie d’atteindre vos objectifs et d’apporter des correctifs si nécessaire.

Un compte enregistré est un compte de placement qui est placé à l’abri de l’impôt ou dont l’impôt est reporté par le gouvernement. En d’autres termes, investir dans des comptes enregistrés est un bon moyen de bâtir son patrimoine ou d’épargner pour atteindre vos objectifs financiers, tout en bénéficiant d’un report ou d’une exonération d’impôt au moment d’effectuer un retrait. 

Exemples de comptes enregistrés :

• REER  (régime enregistré d’épargne-retraite)
• REEE  (régime enregistré d’épargne-études)
• CELI  (compte d’épargne libre d’impôt) 
• FERR  (fonds enregistré de revenu de retraite)
• CELIAPP  (compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété)

Contrairement à un compte enregistré, un compte non enregistré n’est pas à l’abri de l’impôt. Vous devez payer des impôts, chaque année, sur les revenus générés par le compte. Bien que les comptes non enregistrés ne présentent aucun avantage fiscal, ils n’ont aucune limite de cotisation et sont plus souples en ce qui a trait aux placements. Les comptes non enregistrés ne sont pas enregistrés auprès du gouvernement fédéral canadien.

Alors que les effets de l’inflation continuent de se faire sentir à l’épicerie, à la station-service ou lorsque vient le moment de payer les factures de services publics, nous sommes nombreux à chercher des moyens de préserver le plus possible notre pouvoir d’achat. En établissant un budget pour faciliter le suivi de vos habitudes de consommation et d’épargne, vous serez en mesure d’exercer un meilleur contrôle sur vos entrées et sorties d’argent.

L’important, c’est que votre plan soit adapté à vos réalités. Vous devez surtout établir un budget et refaire le point au moins une fois tous les six mois pour vous assurer qu’il vous permet de répondre à vos objectifs financiers à court et à long terme, ou chaque fois qu’il y a un changement important dans vos revenus ou dans vos dépenses.

Voici comment établir votre budget :

Étape 1

Calculez le montant total de vos revenus, toutes sources confondues; par exemple, un revenu d’emploi, les revenus de location ou de placement, les rentes, les prestations diverses, etc.

Étape 2

Faites la liste de vos dépenses et divisez-les en deux catégories :

• les dépenses non discrétionnaires, ou essentielles, comme les versements hypothécaires, le loyer, les frais d’électricité et autres.
• les dépenses discrétionnaires , ou non essentielles, comme les repas au restaurant, le magasinage, les voyages pour les vacances, et autres. 

S’il reste de l’argent après avoir tenu compte de toutes vos dépenses non discrétionnaires, établissez l’ordre de priorité des dépenses discrétionnaires en fonction de ce qui vous importe le plus.

La création et le suivi d’un budget offrent de nombreux avantages :

• Vous pouvez analyser objectivement vos besoins par rapport à vos souhaits.
• Vous pouvez mieux répondre à vos priorités à court terme, par exemple régler vos factures mensuelles comme vos versements hypothécaires, votre loyer et les frais de gaz ou d’électricité, tout en équilibrant vos dépenses pour vous permettre certains achats « agréables ».
• Vous pouvez atteindre vos objectifs à plus long terme (comme l’achat d’une voiture ou d’une maison, l’épargne-études d’un enfant ou l’épargne-retraite).
• Vous pouvez cerner les secteurs dans lesquels vous dépensez peut-être trop et réaffecter ces fonds à des objectifs d’épargne plus importants.
• Vous pouvez vous doter d’un plan plus efficace pour rembourser vos dettes.

Les nouvelles dettes contractées en raison de la conjoncture économique ou le remboursement de vieilles dettes sont parfois une source de stress pour les Canadiens. Une première étape importante consiste à établir un plan qui dresse la liste de vos dettes et des moyens d’en gérer le remboursement. Il est également essentiel, pour équilibrer vos finances, de connaître les options qui s’offrent à vous pour rembourser plus rapidement vos dettes en ces temps difficiles.

Voici certaines stratégies qui vous aideront à accélérer le remboursement de vos dettes :

Restructurez vos dettes

Il existe différentes manières d’y arriver.

• Changement de votre carte de crédit pour une carte à taux d’intérêt moins élevé : Bon nombre de cartes de crédit sont assorties d’un taux d’intérêt élevé. Si vous avez des dettes sur cartes de crédit, vous pourriez vouloir savoir s’il y a des options disponibles comportant un taux d’intérêt moins élevé, puisque cela pourrait vous permettre d’économiser de l’argent.
• Consolidation de vos dettes : Si vous avez de multiples prêts ou cartes de crédit, vous pourriez être en mesure de tous les regrouper dans un nouvel instrument de crédit afin de tirer parti d’un taux d’intérêt annuel et d’un paiement possiblement plus bas. Il pourrait s’agir d’une marge de crédit garantie ou non garantie, ou même d’un nouveau prêt. De cette manière, vous n’aurez qu’un paiement facile à effectuer, ce qui devrait grandement réduire votre stress.

Choisissez une méthode pour rembourser vos dettes

Penchez-vous sur l’une des deux méthodes qui suivent pour rembourser vos dettes (en choisissant celle qui vous permettra de le faire plus rapidement ou qui est la mieux adaptée à vos besoins).

• La méthode des dettes en cascade : Cette méthode consiste à régler d’abord les dettes dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Puis, enchaînez avec les dettes suivantes, dans l’ordre des taux d’intérêt décroissants.
• La méthode de la boule de neige : L’objectif consiste à régler d’abord la dette la moins importante. Vous aurez ainsi le sentiment d’avancer, et vous pourrez enchaîner avec la dette suivante. Nombreux sont ceux qui estiment que cette méthode est plus facile à adopter. Mais rappelez-vous que vous pourriez finir par payer plus d’intérêts, selon la durée nécessaire pour régler vos plus grosses dettes, dont les taux d’intérêt pourraient être plus élevés..
  

Si vous avez l’impression d’être écrasé par vos dettes ou que vous voulez en savoir plus sur les façons de rembourser plus efficacement ou plus rapidement vos dettes, prenez rendez-vous avec un conseiller de la Banque Scotia pour faire le point sur votre situation et trouver la solution qui répondra le mieux à vos besoins. Allez à banquescotia.com/rendez-vous pour prendre rendez-vous.

Investir à intervalles réguliers, grâce au prélèvement automatique des cotisations (PAC), est un excellent moyen d’épargner facilement et automatiquement en vue d’atteindre vos objectifs à court et à long terme.

Grâce au PAC, vous fixez le montant et la fréquence de vos cotisations, par exemple chaque semaine, toutes les deux semaines ou une fois par mois. Avec le temps, même un petit montant vous permettra d’accumuler une somme substantielle. Lorsque vous disposerez de plus de liquidités, vous pourrez augmenter le montant de vos cotisations.

Pour voir à quel point votre épargne pourrait fructifier, regardez notre vidéo interactive.

La vie comporte son lot d’imprévus, avec l’espoir que les surprises plus agréables l’emportent sur les moins bonnes. Lorsque des imprévus surviennent, comme une perte d’emploi, une maladie ou des rénovations importantes, il est important d’être bien préparé financièrement.

Puisque les imprévus sont inévitables, votre budget doit prévoir un fonds d’urgence. Si vous mettez de côté une petite somme d’argent à chaque période de paie, vous pourriez éviter d’avoir à puiser dans votre épargne ou à vous servir de votre carte de crédit en cas d’imprévu, comme une réparation majeure à votre véhicule. De nombreux conseillers suggèrent de constituer un fonds d’urgent qui vous permettra de subvenir à vos besoins pendant trois à six mois en cas de difficultés financières ou de perte d’emploi.

Si vous n’avez pas d’économies et souhaitez commencer à économiser ou si vos économies vous semblent insuffisantes, revoyez vos dépenses discrétionnaires, c’est-à-dire non essentielles, et commencez à couper ou à réduire certaines dépenses afin de financer votre réserve de liquidités. Commencer à épargner, ne serait-ce que 25 $ par mois, est déjà un bon point de départ. Sinon, envisagez de le faire dès que votre budget familial le permettra.

Pour constituer votre fonds d’urgence, simplifiez-vous la vie en établissant le prélèvement automatique des cotisations (PAC).

En matière d’épargne, le temps est votre meilleur allié. Lorsque vous commencez à travailler et que vous pouvez mettre de côté chaque mois ne serait-ce qu’une somme modeste, vous êtes sans doute sur la bonne voie pour enrichir votre épargne et atteindre vos objectifs financiers à court et à long terme. Pour ce qui est de l’épargne-retraite, le plus tôt est le mieux, car les intérêts composés contribueront à faire fructifier davantage votre argent.

Quand vous commencez à épargner et à investir, vous devez déterminer les produits et les stratégies de placement qui sont les mieux adaptés à vos besoins et à votre situation financière.

Pour savoir quelles options d’épargne et de placement vous conviennent le mieux, posez-vous trois questions clés :

• Pourquoi épargnez-vous ou faites-vous des placements?
• Quel est votre horizon temporel pour atteindre votre objectif?
• Quelle est votre tolérance au risque?

Quand il s’agit d’épargner, il est facile de dévier de ses objectifs. Or, vous pouvez donner la priorité absolue à votre épargne en optant pour le prélèvement automatique des cotisations (PAC). 

Peu importe votre expérience en tant qu’investisseur, les récentes périodes de forte instabilité boursière pourraient tout naturellement vous pousser à délaisser vos plans à long terme et même vous inciter à liquider vos placements en attendant que la situation se redresse. Si vous êtes tenté de vous mettre à l’abri, demandez-vous si les événements qui font fluctuer le marché ou l’économie changent quoi que ce soit à vos objectifs à long terme.

Lorsque vous évaluez les solutions qui s’offrent à vous, réfléchissez à ces principes :

✔ La gestion du risque : ne l’évitez pas

Essayez de trouver un juste milieu en optant pour un portefeuille offrant une approche équilibrée du point de vue du risque et du rendement. Évidemment, en réduisant votre exposition aux placements plus risqués, vous diminuez le risque global de votre portefeuille. Toutefois, un excès de prudence peut accroître votre exposition à d’autres risques, comme celui lié à la longévité (c’est-à-dire que vous pourriez survivre à votre épargne). Par conséquent, la clé de la réussite pour les placements à long terme consiste à viser un équilibre entre la croissance de votre épargne et vos besoins, tout en conservant une combinaison de placements qui respectent votre tolérance au risque. 

✔ La diversification est votre alliée

La diversification consiste à répartir vos fonds parmi différents placements, tels que des actions, des obligations et des liquidités, qui ne réagissent pas tous de la même manière à la volatilité des marchés. Bref, évitez de mettre tous vos œufs dans le même panier. En misant sur des placements qui réagissent différemment aux événements boursiers, il sera possible d’atténuer les effets négatifs des fluctuations du marché, car lorsqu’un type de placement est en baisse, les autres seront vraisemblablement en hausse.

✔ Investissez automatiquement et profitez des fluctuations du marché

Au lieu de craindre une correction du marché, considérez plutôt cet événement comme une bonne occasion d’acquérir des titres intéressants. En cotisant un montant fixe à votre épargne au moyen d’un prélèvement automatique des cotisations (PAC), vous profitez des creux du marché en acquérant plus de parts pour le même montant, réduisant ainsi le coût moyen par part.

✔ Adoptez une vision d’ensemble

Lorsque vous examinez les taux de rendement historiques, ne regardez pas uniquement les hausses. Bien qu’il soit pratiquement impossible de prévoir les prochaines hausses ou baisses rapides des marchés boursiers, un plan d’investissement judicieux peut vous donner l’assurance nécessaire pour traverser les périodes d’instabilité des marchés boursiers.

L’adoption d’une stratégie à long terme vous permettra de maintenir le cap sur vos objectifs durant les turbulences occasionnelles.

En examinant de près les points qui vous préoccupent, avec ou sans l’aide d’un conseiller, vous pourrez alors faire des choix plus judicieux pour vos placements, considérer votre portefeuille avec plus d’assurance et rester sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs.

À la Banque Scotia, notre objectif est de vous offrir des conseils personnalisés sur mesure qui vous permettront d’atteindre vos objectifs financiers et d’améliorer votre situation, aujourd’hui et demain.